Para obtener un préstamo comercial sin garantía, no necesita presentar ningún tipo de garantía, como maquinaria, inventario o bienes raíces. En su lugar, probablemente tendrá que firmar una garantía personal, que le otorga al prestamista el derecho de tomar cualquiera de sus bienes personales (como una casa, un automóvil o efectivo) si no paga el préstamo no garantizado. Este artículo habla sobre las tasas de préstamos comerciales no garantizados para nuevas empresas y mal crédito.
Cómo funciona un préstamo sin garantía
Los préstamos no garantizados, que también se denominan préstamos de firma o préstamos personales, no necesitan garantía para ser aprobados. El puntaje crediticio de un prestatario a menudo se usa para decidir cosas sobre un préstamo, como si se aprobará o no. La mayoría de las veces, las personas necesitan un puntaje de crédito alto para obtener un préstamo sin garantía.
Un préstamo garantizado es aquel en el que el prestatario pone un activo como garantía. Esto es diferente de un préstamo sin garantía, en el que el prestatario no tiene que aportar nada como garantía. Los activos comprometidos hacen que el préstamo parezca "seguro" para el prestamista. Los préstamos garantizados son comunes e incluyen hipotecas y financiación de vehículos.
Debido a que los préstamos no garantizados tienen requisitos de puntaje crediticio más altos que los préstamos garantizados, las personas con puntajes crediticios más bajos pueden obtener préstamos si pueden encontrar un codeudor. Cuando alguien firma conjuntamente un préstamo, también asume la responsabilidad de devolver el préstamo si el prestatario principal no lo hace. El prestatario ha "incumplido" con el préstamo o la deuda cuando no realiza los pagos acordados de interés y capital.
Cuando un prestatario no paga un préstamo garantizado, el prestamista puede recuperar la garantía. Si un prestatario no paga un préstamo sin garantía, el prestamista no puede tomar ninguna propiedad del prestatario. Pero el prestamista todavía tiene opciones, como contratar una agencia de cobro de deudas o presentar una demanda para forzar el pago. Si el prestamista gana en la corte, puede sacar dinero de su cheque de pago. Se podría poner un gravamen sobre la propiedad del deudor, si tiene uno, o se podría emprender una acción legal para obligar al deudor a pagar. Si un prestatario no paga un préstamo, su puntaje de crédito puede bajar, entre otras cosas.
Tasas de préstamos comerciales sin garantía
Pedir dinero prestado es una forma común para que las empresas paguen compras costosas, inviertan en crecimiento y aumenten el flujo de caja. El problema es que obtener dinero de alguien siempre conlleva algún tipo de costo. Si conoce la tasa de interés promedio de un préstamo comercial, puede decidir si es una buena idea para su empresa obtener uno.
La mayoría de las tasas de interés de los préstamos se dan como tasas de porcentaje anual (APR). Al calcular la tasa de porcentaje anual (APR) de un préstamo, se agrega el interés a cualquier tarifa u otros costos que pueda tener, como:
- Las tarifas se pagan en el punto de origen.
- Costos asociados con el procesamiento.
- Costos de Financiamiento.
- Cargos por presentar una solicitud.
Por lo tanto, la APR de un préstamo suele ser más alta que la tasa de interés, pero da una mejor idea de cuánto costará pedir prestado en total. Con el monto del préstamo, la duración del préstamo y la tasa de interés, puede usar una calculadora para calcular cuánto costará un préstamo comercial.
Más detalles
Según el prestamista y el tipo de préstamo, la tasa de interés de un préstamo comercial puede ser muy diferente. Dado que la tasa de los fondos federales ha subido desde el tercer trimestre y otras tasas tienden a seguir su ejemplo, es probable que estos promedios sean ahora más altos.
Estos son algunos ejemplos de tasas introductorias en las que pensar, según el tipo de préstamo y el prestamista. Sin embargo, tenga en cuenta que muchos prestamistas no anuncian sus tasas más altas, por lo que si tiene mal crédito, la tasa que le ofrecen podría ser mucho más alta. Aquí hay algunas empresas que ofrecen préstamos comerciales no garantizados con tasas que son razonables:
#1. Capital en cubierta
OnDeck Capital tiene préstamos a corto plazo y líneas de crédito renovables para empresas que necesitan dinero rápidamente. Los préstamos comerciales de OnDeck no se basan en el valor de ninguna garantía comercial en el mercado. Ofrecen préstamos de entre $5,000 y $250,000. OnDeck ofrece tasas de interés en su línea de crédito que van desde el 29.9 % hasta el 65.9 %.
#2. vid azul
Hay una opción de línea de crédito disponible de Bluevine que no está respaldada por activos. Puede pedir prestado hasta $250,000 y devolverlo en 6 o 12 meses. Los nuevos prestatarios pueden elegir entre tasas tan bajas como 6.2%. Dado que el préstamo se puede pagar rápidamente, esta línea de crédito puede ser la mejor opción para una empresa con costos inesperados o problemas de flujo de caja. Sólo tienes que devolver el importe de tu línea de crédito que realmente utilizas.
Para la financiación de StreetShares, debe haber estado en el negocio durante al menos un año y tener un puntaje de crédito de al menos 600. Aún así, solo necesita ganar $ 25,000 al año, y las tasas comienzan en solo 7%. Debido a esto, StreetShares es una buena opción para préstamos comerciales no garantizados para pequeñas y medianas empresas con tasas de crecimiento más lentas.
Préstamos para pequeñas empresas sin garantía
Cuando un prestamista otorga crédito a una empresa, no necesita garantía porque su decisión se basa en la solvencia del propietario. El crédito personal debe ser bueno para que el propietario de una pequeña empresa sea considerado para este tipo de préstamo. El beneficio obvio es que el propietario de la empresa no tiene que aportar activos personales como garantía para obtener financiación. Aún así, el prestamista puede cobrar una tasa de interés más alta para compensar el riesgo adicional. Estos son algunos ejemplos de préstamos para pequeñas empresas que no tienen que devolverse.
#1. Préstamos por una cantidad fija de tiempo
Un préstamo a plazo es un tipo de financiamiento comercial que no requiere garantía. Los prestatarios obtienen una suma global de dinero y tienen que devolver el préstamo más los intereses durante un período de tiempo determinado. Los préstamos a plazo son préstamos a largo plazo con un calendario establecido para devolverlos y una tasa de interés que es fija o puede cambiar. Los préstamos a plazo se pueden usar para una amplia gama de cosas, como comprar equipos y suministros, expandir las actividades actuales y recuperar dinero para costos inesperados.
#2. Línea de crédito de una empresa
Una línea de crédito para una empresa que no está asegurada es una cantidad fija de dinero que se puede pedir prestada a un prestamista según sea necesario. Solo se cobran intereses sobre la cantidad que se tomó prestada, y la cantidad principal que se devolvió se puede usar de inmediato. La mayoría de las veces, las personas usan las líneas de crédito para pagar gastos inmediatos, como pagar la nómina o comprar acciones. Dependiendo de si la tasa de interés es variable o fija, los prestatarios pueden tener que hacer pagos mensuales mínimos o pagos completos cada mes.
Préstamos comerciales no garantizados por mal crédito
Incluso si usted o su negocio tienen mal crédito, es posible que pueda obtener un préstamo sin garantía si su negocio necesita dinero y está dispuesto a pagar una tasa de interés más alta.
Es más probable que los prestamistas alternativos trabajen con empresas con mal crédito porque tienen requisitos de préstamo más flexibles. Sí, las tasas de interés no siempre serán tan bajas como las que ofrecen los bancos regulares, pero por lo general no se quedan atrás.
Access Commercial Finance y otras compañías financieras alternativas están creciendo más rápido que los bancos tradicionales, que utilizan modelos financieros más similares. Esto sugiere que es posible que puedan ayudarlo con sus problemas de flujo de efectivo. Las siguientes son algunas formas en que las empresas comerciales con mal crédito pueden obtener préstamos no garantizados:
#1. Préstamo comercial sin garantía
Un préstamo es una suma de dinero que una empresa se compromete a devolver con el tiempo. No garantizado denota la ausencia de activos o acciones como garantía. Pero los plazos de préstamo más cortos que son típicos para estos préstamos generalmente compensan las tasas de interés más altas que vienen con ellos.
#2. Préstamos con mal crédito
Cuando los estados financieros y las proyecciones son sólidos, los prestamistas están dispuestos a otorgar préstamos a empresas con mala calificación crediticia.
#3. Adelanto en efectivo para una empresa
El dinero que pidió prestado, al principio, se devuelve a medida que aumentan sus ventas. Obtiene una suma global de dinero de inmediato, pero debe devolverla con un cierto porcentaje de sus ventas futuras.
#4. Subvenciones empresariales
Las empresas también pueden solicitar al gobierno y recibir ayuda de incentivos para que les vaya bien. Un negocio al que le va bien es mejor para la economía del Reino Unido que uno que fracasa. No espere; comience a llenar solicitudes de subvención de inmediato.
# 5. Crowdsourcing
Si a su negocio le va bien (o si hace una buena presentación), es posible que los inversionistas privados quieran respaldarlo. Su dinero podría ser la clave de su éxito. Aún así, les darás una parte de tu negocio y ellos intentarán ganar dinero de alguna manera.
#6. Obtener un préstamo de un amigo cercano o parientes
Casi la mitad de todas las empresas nuevas obtienen su dinero de familiares y amigos. Esto ha sido cierto desde que ha habido dueños de negocios. Es importante recordar que tus amigos y familiares son las personas más importantes en tu vida y siempre te apoyarán.
Su puntaje de crédito afectará la tasa de interés que paga por cualquier préstamo que obtenga, pero no tiene que afectar si obtiene o no un préstamo para su negocio. Es posible que pueda corregir un puntaje de crédito bajo si solicita un préstamo comercial sin garantía de las fuentes adecuadas y trabaja para mejorar su crédito.
Préstamos comerciales sin garantía para empresas emergentes
La necesidad promedio de financiamiento es más alta para las nuevas empresas en los Estados Unidos. Los préstamos para la administración de pequeñas empresas, las tarjetas de crédito, el crowdsourcing y los préstamos para la creación de empresas garantizados y no garantizados son solo algunas de las formas en que los empresarios utilizan la financiación de la deuda.
Los préstamos comerciales no garantizados para nuevas empresas pueden ayudar a pagar cualquiera de los primeros costos que conlleva iniciar un negocio. Las pequeñas empresas nuevas suelen utilizar el dinero de los préstamos para pagar bienes inmuebles, oficinas, equipos, suministros, inventario y otros costos iniciales.
Los préstamos comerciales no garantizados para nuevas empresas brindan la ventaja de no requerir garantías. Por lo tanto, un préstamo de puesta en marcha de una pequeña empresa podría proporcionar los fondos que necesita sin requerir seguridad de usted o de su organización.
Ventajas de los préstamos comerciales sin garantía
Hablaremos sobre algunas de las cosas buenas de los préstamos comerciales sin garantía a continuación;
- Obtener un préstamo comercial sin garantía puede ser útil si su empresa tiene un puntaje de crédito alto y puede pagar las tasas de interés.
- El primer y más obvio beneficio es que no tiene que poner ninguna propiedad como garantía. Como garantía para un préstamo, puede usar bienes raíces, automóviles e incluso cosas como carteras de inversión y logotipos corporativos. Si no tiene que preocuparse de que el prestamista se lleve sus objetos de valor si no paga el préstamo, puede estar seguro de que no los perderá.
- Pero si el prestatario firma una garantía personal para obtener un préstamo comercial sin garantía, el prestamista puede recuperar la garantía. Después de todo, la ley se aseguraría de que este acuerdo se mantuviera.
- La mayoría de las veces, los préstamos comerciales sin garantía son más fáciles de obtener porque no hay garantías que mirar. A diferencia de los préstamos garantizados, que no se pueden cancelar si su empresa quiebra, los préstamos no garantizados sí.
Requisitos para un préstamo sin garantía
Si desea pedir dinero prestado, los prestamistas querrán saber que recuperarán su dinero. Hay algunas formas en que los prestamistas pueden determinar cuánto riesgo tiene, por lo que cuando solicita un préstamo sin garantía, pueden preguntarle sobre lo siguiente (y cambiar los términos en consecuencia):
#1. Tienes que revisar tu crédito
Los bancos y otros lugares que prestan dinero revisarán su historial crediticio para ver qué tan bien maneja las deudas. Quieren ver que usted tiene un largo historial de usar el crédito sabiamente (generalmente al menos un año), hacer pagos a tiempo, mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito y tener diferentes tipos de cuentas. Además, revisarán sus puntajes de crédito, que se basan en la información de sus informes de crédito. La mayoría de las veces, las mejores tasas de interés se otorgan a personas con puntajes de crédito de 700 o más.
#2. Tu ingreso
Cuando el prestamista sabe que usted puede pagar el préstamo, es menos probable que pierda dinero. Es posible que se necesite un talón de pago de su cheque de pago más reciente para demostrarle al prestamista que tiene una fuente constante de ingresos.
#3. ¿Cuál es su relación deuda-ingreso?
Sume todos sus pagos de deuda mensuales y luego divida esa cifra por su ingreso mensual bruto para obtener su relación deuda-ingreso (DTI). Digamos que los pagos mensuales totales de su deuda son de $500 y su ingreso bruto mensual es de $2,000. La relación de su deuda a sus ingresos (DTI) sería del 25%.
El prestamista decidirá si le otorga o no un préstamo en función de este número. Nos gustan las proporciones que tienen un número más bajo. El DTI más alto que permitirá un prestamista varía de un prestamista a otro, pero rara vez supera el 43%.
#4. Activos
Los préstamos no garantizados no necesitan garantías, aunque es posible que el prestamista quiera ver que usted tenga algunos ahorros. Piensan que será menos probable que no haga los pagos del préstamo si tiene algo de dinero ahorrado en caso de que surja algo.
Consejos para obtener un préstamo sin garantía
Si cree que lo que necesita es un préstamo sin garantía, es fácil solicitar uno:
- Piensa en lo que necesitas y gasta dinero en eso. Incluso si el prestamista está dispuesto a darle más, no pida prestado más de lo que necesita.
- Encuentre las mejores compañías de préstamos que pueda. Puede obtener préstamos sin poner nada como garantía en lugares como bancos, cooperativas de crédito y compañías de préstamos en línea.
- Consulte sus opciones de préstamos sin garantía. Algunas compañías de préstamos le dirán si es probable que obtenga un préstamo incluso antes de presentar la solicitud. Compare lo que los diferentes prestamistas tienen para ofrecer en términos de tasas, cargos, términos, APR y otros beneficios.
- Ahora es el momento de aplicar. Después de comparar y elegir un prestamista de las ofertas de préstamo iniciales que recibió, envíe una solicitud de préstamo oficial. La mayoría de las compañías de préstamos le permiten hacer esto en persona o en línea.
- Proporcionar documentación. Proporcione al prestamista cualquier información nueva que pueda necesitar. Por ejemplo, esto podría suceder si tiene mal crédito.
- Acepte que necesita un préstamo y el dinero que viene con él. Si lo aprueban, el prestamista le dirá cómo obtener el dinero de su préstamo. Incluso si está pagando un préstamo en cuotas, es posible que obtenga el dinero de una sola vez. Si obtiene un préstamo rotativo, como una tarjeta de crédito, el prestamista le dará una tarjeta de crédito para que pueda obtener el dinero cuando lo necesite.
- Si obtiene un préstamo sin garantía y desea mantener su puntaje de crédito en buen estado, debe pagar a tiempo.
¿Puede una empresa obtener un préstamo sin garantía?
Los préstamos comerciales no garantizados permiten que las empresas pidan prestado dinero sin tener que aportar nada como garantía. Pero dado que no se necesita garantía, las tasas de interés de los préstamos no garantizados pueden ser más altas para compensar el mayor riesgo para el prestamista.
¿Qué es un préstamo comercial sin garantía?
Con un préstamo comercial sin garantía, puede pedir prestado dinero para administrar su negocio. No tiene que presentar una garantía para pagar el préstamo en pagos mensuales iguales, y el prestamista no se lo pedirá.
¿Qué es un ejemplo de un préstamo comercial sin garantía?
Las tarjetas de crédito, los préstamos personales y los préstamos estudiantiles son todos tipos de préstamos no garantizados. Dado que no hay seguridad, la mayoría de los préstamos no garantizados se otorgan en función de la solvencia del prestatario y el historial de pago de los préstamos a tiempo.
¿Qué tan difícil es obtener un préstamo comercial sin garantía?
Puede ser difícil obtener préstamos comerciales no garantizados a largo plazo. A menudo hay opciones que duran hasta 25 años. Para obtener un préstamo sin garantía a largo plazo para su negocio, necesitará un flujo constante de ingresos, un largo historial de gestión de un negocio y un excelente crédito.
¿Quién califica para un préstamo sin garantía?
Quieren ver que usted tiene un largo historial de usar el crédito sabiamente (generalmente al menos un año), hacer pagos a tiempo, mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito y tener diferentes tipos de cuentas. También se analizarán sus puntajes de crédito. Estos se basan en la información de sus informes de crédito.
¿Cuáles son los requisitos para un préstamo sin garantía?
Los préstamos no garantizados son préstamos en los que no tiene que aportar nada como garantía. El prestamista se lo otorga en función de qué tan bueno sea su riesgo crediticio. Es por eso que necesita un puntaje de crédito alto para obtener un préstamo sin garantía.
Conclusión
La mayoría de las veces, las tasas de interés de los préstamos no garantizados son más altas que las de los préstamos garantizados. Es posible que este tipo de préstamos no sea la mejor opción para todas las empresas, pero pueden ayudarlo cuando necesita dinero rápidamente y no tiene nada para usar como garantía. Cuando una pequeña empresa “no puede calificar para un préstamo estándar o no puede negociar mejores condiciones de pago con otro prestamista”, el propietario puede considerar obtener un préstamo sin garantía.
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Referencias
