En el caso de una circunstancia inesperada, un anticipo de cheque de pago permite a los empleados recibir una parte de su salario por adelantado, sujeto a ciertos criterios. Es como un préstamo a corto plazo que el trabajador paga mediante deducciones de nómina. Debe investigar las reglas, los impuestos y otras opciones antes de presentar esto a su personal. En este artículo, enumeramos y explicamos las mejores aplicaciones de anticipo de cheques de pago y las aplicaciones de anticipo de cheques de pago sin verificación de crédito que puede elegir. También explicamos de qué se tratan los préstamos de adelanto de nómina. ¡Disfruta el viaje!
Anticipo de cheque de pago
Cada persona finalmente se enfrenta a una emergencia financiera. Una factura médica o un problema con el automóvil que no esperaba podrían poner a prueba sus finanzas si no está preparado para ellos. No hay muchos lugares a los que una persona pueda acudir en busca de ayuda cuando tiene problemas económicos. Solo el 17 % de los estadounidenses tienen familiares o amigos a los que pueden acudir en busca de ayuda financiera, según la American Management Association. Ese 83% restante de los trabajadores se queda con pocas perspectivas brillantes. Solo hay unas pocas áreas a las que acudir para obtener dinero rápido: tarjetas de crédito, préstamos personales y asistencia laboral.
Los adelantos en efectivo para empleados, como también se les conoce, brindan a los trabajadores acceso a fondos antes de su fecha de pago regular, lo que les permite lidiar con gastos imprevistos y aliviar parte del estrés y la preocupación que los acompaña. La rigidez de la fecha de pago es una fuente importante de estrés financiero para muchas personas, y esta solución puede ayudar.
Qué considerar antes de emitir un anticipo de cheque de pago
Las siguientes son cosas a considerar al emitir un anticipo de cheque de pago:
#1. Carga administrativa
La tensión potencial en su departamento de nómina como resultado de un anticipo de nómina es lo primero en lo que debe pensar. Un adelanto de cheque de pago puede ser mucho para manejar para un pequeño equipo de nómina. Es por eso que muchas empresas evitan proporcionarlos. Controlar cada préstamo de los empleados es un proceso tedioso y complicado. Debe mantener registros precisos y pagar los impuestos estatales y federales correspondientes. Su negocio corre el peligro de infracciones a la normativa por una mala gestión.
#2. Leyes federales y estatales
Las deducciones de cheques de pago que llevarían el salario neto de un empleado por debajo del salario mínimo federal son ilegales, con la excepción de un adelanto de cheque de pago. Si un empleado tiene una deuda de anticipo de cheque de pago con la empresa, la empresa puede retener fondos del cheque de pago del empleado a tasas de interés que podrían hacer que el salario neto del empleado caiga por debajo del salario mínimo federal. Tenga en cuenta que existe una exención exigida por el gobierno federal y que algunas jurisdicciones prohíben esta práctica. La ley federal limita estrictamente las deducciones de nómina a gastos necesarios como impuestos y beneficios. Si desea sacar dinero del cheque de pago de un empleado por una causa que no está específicamente permitida por la ley federal o estatal, primero debe obtener su permiso por escrito.
#3. Tasas de interés
Si la cantidad que está prestando es superior a $ 10,000, puede considerar igualar la tasa establecida por el gobierno federal para préstamos personales no garantizados. Las tasas de impuestos federales son ajustadas regularmente por el IRS. Si la tasa federal es del 6 % y usted cobra el 3 %, el empleado deberá declarar la diferencia como ingreso (más matemáticas, más papeleo). Debe incluir todos los costos, incluso los administrativos, en su cálculo porque el IRS los tratará como intereses.
Aplicaciones de avance de cheque de pago
Las aplicaciones de anticipo de cheques de pago son un producto en auge en el negocio de los servicios financieros, y aunque la idea de una aplicación que le permita pedir dinero prestado sin cargos ni verificación de crédito puede parecer demasiado buena para ser verdad, no lo es. Estas aplicaciones móviles con frecuencia brindan acceso a efectivo antes del próximo cheque de pago de una persona, sin necesidad de intereses ni verificación de crédito. Al solicitar un préstamo, es importante tener cuidado y hacer de una estrategia de pago completa una prioridad principal. Las siguientes son algunas de las mejores aplicaciones de anticipo de cheques de pago que puede elegir:
# 1. Ganando
Earnin es una de las aplicaciones de anticipo de cheques de pago más generosas, que permite a los usuarios pedir prestado hasta $ 100 por día y $ 500 por período de pago en adelantos en efectivo. En lugar de intereses u otras tarifas, los usuarios pueden optar por dejar una propina a través de la aplicación. Las propinas regulares pueden acumularse rápidamente, así que no se olvide de ellas. Si bien una propina de $ 4 en un retiro de $ 40 puede no parecer mucho frente a una necesidad financiera inesperada, puede acumularse si realiza varios retiros antes de su próximo día de pago y se ve obligado a pagar un cargo por servicio del 10%. En comparación con las aplicaciones de anticipo de cheques de pago de la competencia, las funciones gratuitas de Earnin se destacan. Siempre que su banco ofrezca el servicio y vincule su tarjeta de débito, el uso de la función de financiación acelerada es completamente gratuito.
# 2. Repicar
Chime, una empresa de tecnología financiera, proporciona un servicio de protección contra sobregiros llamado SpotMe®1 con sus cuentas corrientes. Un usuario que esté cubierto por esta función puede realizar compras con tarjeta de débito por encima de su saldo disponible hasta por $200 sin que se le cobre una tarifa. Si tiene la cuenta corriente necesaria, Chime también abrirá una cuenta de ahorros y una tarjeta de crédito garantizada a su nombre.
#3. Klover
Al igual que Earnin, Klover es una de las aplicaciones de anticipo de cheques de pago que le permite pedir dinero prestado contra cheques de pago futuros sin cobrar ningún interés. Pida prestado hasta $100 en minutos sin necesidad de verificación de crédito. A diferencia de Earnin, que se beneficia de las propinas de los usuarios, Klover utiliza sus datos financieros agregados para generar ingresos. Cuando instala Klover, acepta los términos de la política Veracidad de los datos de la empresa. Su información se utiliza para publicidad y estudios de mercado anónimos, pero la aplicación no compartirá ni venderá ninguno de sus datos personales. La aplicación Klover proporciona una manera fácil de obtener un adelanto en efectivo y otros servicios financieros útiles, como análisis de gastos y cobertura de sobregiro.
# 4. Dinero León
MoneyLion ofrece una variedad de servicios financieros, incluidos préstamos, herramientas de elaboración de presupuestos y cuentas de inversión, entre otros. Puede esperar obtener su préstamo dentro de las 24 a 48 horas si tiene una cuenta de RoarMoney, o dentro de los tres a cinco días si opta por depositar los fondos en una cuenta diferente. Si está dispuesto a pagar una tarifa Turbo, puede obtener su dinero en tan solo unos minutos. La propina es enteramente a su discreción. Además, si tienes una cuenta de RoarMoney, el cargo por entrega rápida oscila entre 49 centavos y $5.99, y entre $1.99 y $8.99 si no la tienes.
# 5. Dave
Dave es una aplicación de banca móvil que puede ayudarlo a recibir un anticipo de cheque de pago de hasta $250, así como también brindarle herramientas automáticas de elaboración de presupuestos y servicios de creación de crédito. No es gratis, sin embargo, hay un pequeño precio de suscripción de solo $ 1 por mes para usar todas las funciones de la aplicación. La opción de financiación gratuita puede demorar hasta tres días, pero la opción de financiación "Express" puede obtener su avance en menos de ocho horas. A diferencia de algunas de las otras aplicaciones en esta lista, Dave requiere una cuota de membresía mensual además del costo del adelanto en sí mismo si desea que se financie a través del servicio "Express" de Dave. Un adelanto de cheque de pago puede demorar hasta tres días hábiles en procesarse, lo que no siempre es factible cuando necesita efectivo rápidamente.
# 6. Brigit
Brigit es un software financiero de servicio completo diferente que brinda una amplia gama de capacidades, desde la elaboración de presupuestos y el seguimiento de gastos hasta la verificación de crédito e identidad. Hay una versión gratuita de la aplicación Brigit, pero si desea utilizar la función de adelanto de efectivo, deberá actualizar a Brigit Plus. En comparación con otros programas de préstamos, la tarifa mensual de $9.99 de Brigit Plus es bastante alta. Si necesita un adelanto de cheque de pago pero no le gusta ninguna de las aplicaciones gratuitas que enumeramos anteriormente, Brigit puede ser una alternativa viable.
Brigit Plus cuesta $ 9.99 por mes, pero puede valer la pena si descubre que tener acceso a otras herramientas como el control de crédito y la información presupuestaria vale la pena ese precio. Sin embargo, si simplemente necesita una pequeña cantidad de dinero para esperar hasta su próximo cheque de pago, existen alternativas sin costo que deberían funcionar siempre que tenga un empleo estable y una cuenta bancaria.
Aplicaciones de avance de cheque de pago sin verificación de crédito
Hay momentos en que muchas personas podrían usar el acceso anticipado a sus ingresos. Las opciones de préstamos a corto plazo son limitadas y, a menudo, prohibitivamente caras. Los préstamos de día de pago obtenidos de una tienda física pueden parecer una buena idea en ese momento, pero sus tasas de interés exorbitantes a menudo terminan agravando los problemas financieros del prestatario en lugar de aliviarlos. Una aplicación de anticipo de cheque de pago puede ayudarlo a prepararse para gastos inesperados. La mejor parte es que puede obtener un adelanto en efectivo a través de una aplicación de préstamo de día de pago por poco o ningún costo. Las siguientes son las aplicaciones de anticipo de cheque de pago sin verificación de crédito:
# 1. Autorizar
A lo largo de cada período de pago, es elegible para un adelanto en efectivo instantáneo de hasta $250. No hay necesidad de comprobar el crédito. Después del período de prueba inicial de 14 días, el costo mensual de una membresía de Empower es de $8. Se requiere una cuenta de cheques Empower para adelantos de efectivo instantáneos; si desea que el dinero se transfiera a una cuenta bancaria externa, es posible que se le cobre una tarifa de $ 3 y es posible que los fondos no lleguen el mismo día que los desea. Para calificar para el adelanto en efectivo sin costo, debe tener una cuenta Empower actual y hacer depósitos directos regulares. Si desea unirse a Empower, necesitarán su domicilio, número de teléfono y SSN. Se podrá solicitar fotocopia de su identificación y domicilio actual.
#2. Payactiv
Con la ayuda del software gratuito Payactiv, puede obtener acceso a hasta el 90% de sus cheques de pago a medida que los recibe.
# 3. Albert
Albert es otra herramienta completa de gestión financiera. La aplicación se puede utilizar para acceder a sus cuentas corrientes y de ahorro en línea. Puede comenzar a hacer crecer su dinero con tan solo un dólar abriendo una cuenta con ellos.
# 4. Repicar
Chime le brinda acceso a sus fondos el mismo día que su empleador deposita su cheque de pago si se registra para un depósito directo. Por lo general, el dinero se retiene en el banco entre tres y cinco días hábiles. Este no es exactamente un préstamo de día de pago, pero le permitirá obtener antes el efectivo que tanto le costó ganar. Cualquiera puede enviar una solicitud para unirse a Chime. Su SSN, número de teléfono móvil y dirección física son todos datos obligatorios. Es posible que deba mostrar una identificación. Chime les asegura a los clientes que la creación de una cuenta no tendrá ningún efecto en su puntaje FICO. La protección contra sobregiros gratis y otros beneficios requieren depósitos directos regulares.
Préstamos de anticipo de cheque de pago
Los adelantos en efectivo, o préstamos de día de pago, son préstamos a corto plazo con altas tasas de interés y un monto de préstamo alto. Los préstamos de anticipo de cheque de pago obtienen su nombre de la práctica común de pedir dinero prestado escribiendo un cheque posfechado o autorizando un débito de una cuenta bancaria en el próximo día de pago programado del prestatario.
El proceso de solicitud para estos préstamos de anticipo de cheque de pago se simplifica para que sea rápido y simple para cualquier persona mayor de 18 años con un ingreso estable, una identificación emitida por el gobierno, una cuenta corriente y un trabajo. Su nombre proviene del hecho de que están destinados a cerrar la brecha entre los cheques de pago, de ahí el nombre de "préstamo de anticipo de cheque de pago". Los préstamos de anticipo de cheque de pago tienen varios nombres diferentes según la institución crediticia que ofrece el préstamo.
Requisitos básicos para los préstamos de anticipo de cheque de pago
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) del gobierno de EE. UU. informa que la mayoría de los prestamistas de día de pago solo solicitan lo siguiente a sus consumidores para obtener un préstamo:
- Necesitas tener 18 años para aplicar.
- Se requiere una cuenta corriente corriente.
- Se requiere documentación de ingresos e identificación con foto emitida por el gobierno.
El proceso de aprobación del préstamo puede tomar tan solo 15 minutos. Por lo general, un prestatario escribirá un cheque al prestamista por el monto del préstamo más cualquier cargo, y el prestamista retendrá los fondos hasta que la deuda venza.
Los préstamos de día de pago a menudo tienen períodos de pago cortos de unas pocas semanas. Si el prestatario no paga la deuda antes de la fecha de vencimiento, el prestamista puede cobrar el cheque posfechado o tomar otra medida de cobro.
Tasas de interés de préstamo de anticipo de cheque de pago
Los préstamos de anticipo de cheque de pago no deben considerarse únicamente en función de la necesidad de efectivo rápido. No es inusual que las tasas de interés de los préstamos de día de pago superen el mil por ciento cada año. Los préstamos de día de pago siguen siendo una opción costosa, incluso con las restricciones de tamaño y duración establecidas por los modelos comerciales y las regulaciones.
Los préstamos de anticipo de cheque de pago también tienen las tasas de interés más altas de cualquier tipo de préstamo. La cantidad de dinero que los prestamistas de día de pago pueden prestar y las tasas de interés que pueden cobrar varían de un estado a otro; otras jurisdicciones, como Nueva York, han prohibido por completo los préstamos de día de pago. Los prestamistas con frecuencia eluden las restricciones que prohíben esta práctica en las jurisdicciones donde existen al formar sociedades con bancos en otros estados.
Cómo administrar los adelantos de cheques de pago
Dado que es su trabajo implementar un adelanto de sueldo, deberá diseñar y supervisar los procedimientos necesarios. Si está utilizando un servicio de nómina, asegúrese de consultar con un profesional para asegurarse de que todo se registre con precisión. Es posible que pueda agilizar el proceso mediante el uso de las capacidades del proveedor para designar un pago fuera del ciclo como un anticipo y tomar el monto del reembolso de los cheques de pago subsiguientes del empleado.
Es importante recordar que estará en apuros financieros por cualquier adelanto de sueldo que haga. Considere los costos y beneficios de despedir al empleado (se reduce la probabilidad de que obtenga el reembolso) frente a darle la oportunidad de mejorar (al menos hasta que recupere los fondos) si su desempeño comienza a decaer o si no se presenta a trabajar en un día programado.
¿Cuál es la diferencia entre los préstamos para empleados y los adelantos de sueldo?
Un préstamo de día de pago es un anticipo monetario a corto plazo con plazos de pago específicos. Pagar a un empleado una parte de su salario por adelantado de su día de pago regular se denomina "anticipo de cheque de pago".
No se puede asegurar el reembolso de un préstamo. Es posible que uno de sus empleados no pague un préstamo a tiempo, o incluso no pague nada. ¿Qué es lo que está en juego para su empresa si no pagan el préstamo?
Un anticipo de cheque de pago reduce el riesgo inherente de pedir prestado al proporcionar acceso a ingresos reales. Sin embargo, todavía hay factores significativos a considerar.
¿Cuándo ofrecer un adelanto de sueldo?
- Una factura médica repentina
- Reparación de coches
- Situación financiera de emergencia
- El mal crédito reduce su capacidad para obtener un préstamo tradicional
¿Es un anticipo de cheque de pago un préstamo?
Un anticipo de cheque de pago es un tipo de préstamo que se hace con frecuencia a los empleados. Es una parte del salario mensual de un empleado, como sugiere su nombre. Uno debe tener un ingreso regular para calificar para este préstamo.
¿Puedo pedir prestado dinero de Cash Advance?
Los titulares de tarjetas pueden obtener anticipos de cheques de pago tomando prestados fondos contra su crédito disponible. Los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito pueden generar tasas de interés más altas que las compras realizadas con la misma tarjeta, y también pueden aplicarse otros cargos.
¿Las empresas hacen adelantos de sueldo?
Los empleadores pueden aliviar el estrés de sus trabajadores ofreciendo anticipos de cheques de pago en caso de una emergencia financiera. Los adelantos de nómina son un beneficio encubierto que puede ayudar a mantener a los empleados motivados y en el trabajo. También puede hacer que el empleado lo piense dos veces antes de optar por un préstamo de alto interés que solo aumentará sus problemas financieros.
Consideraciones Finales:
Un adelanto de cheque de pago solo debe usarse para gastos verdaderamente catastróficos que no pueden esperar hasta el próximo período de pago. No estamos abogando por darle a un empleado que gana $10 por hora un adelanto de $10,000, pero $1,000 podría ser justo. Un anticipo de cheque de pago es una excelente manera de ayudar a sus empleados a sobrellevar tormentas financieras temporales, pero debe usarse con moderación. Son préstamos a corto plazo que se ofrecen exclusivamente a los trabajadores.
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Referencias
