Como propietario de un negocio, comprende la importancia de invertir en nuevas oportunidades de crecimiento. Sin embargo, es posible que no siempre tenga los fondos para realizar estas inversiones. La financiación de pequeñas empresas puede ser un salvavidas en esta situación. Y, si está buscando un préstamo, probablemente haya considerado los préstamos a plazo. Pero, antes de comprometerse con este tipo de préstamo, es fundamental entender qué es y en qué se diferencia de otras opciones disponibles.
¿Qué es exactamente un préstamo a plazo?
Un préstamo a plazo le da a los prestatarios una Suma global de dinero por adelantado a cambio de condiciones de préstamo específicas. Los préstamos a plazo suelen estar destinados a pequeñas empresas bien establecidas con estados financieros estables. El prestatario acepta un programa de pago específico con una tasa de interés fija o variable a cambio de una cantidad específica de efectivo. Los préstamos a plazo pueden requerir pagos iniciales significativos para reducir los montos de los pagos y el costo total del préstamo.
Cómo funcionan los préstamos a plazo
Los préstamos a plazo se otorgan con frecuencia a pequeñas empresas que necesitan fondos para comprar equipos, un nuevo edificio para sus procesos de fabricación o cualquier otro activo fijo para mantener sus operaciones en funcionamiento. Algunas empresas piden prestados los fondos que necesitan para operar todos los meses. Muchos bancos han creado programas de préstamos a plazo para ayudar a las empresas de esta manera.
Los dueños de negocios solicitan préstamos a plazo de la misma manera que solicitarían cualquier otra línea de crédito: comunicándose con su prestamista. Deben proporcionar declaraciones y pruebas financieras adicionales de su solvencia.
Los prestatarios que son aprobados reciben una suma global de dinero y deben realizar pagos durante un período determinado, generalmente mensual o trimestralmente.
Los préstamos a plazo tienen una fecha de vencimiento fija y una tasa de interés fija o variable. Si los ingresos se utilizan para comprar un activo, la vida útil de ese activo puede afectar el programa de pago. El préstamo requiere garantía y un riguroso proceso de aprobación para reducir el riesgo de incumplimiento o falta de pago. Como se indicó anteriormente, algunos prestamistas pueden exigir pagos iniciales antes de adelantar el préstamo.
Los prestatarios con frecuencia eligen préstamos a plazo por una variedad de razones, que incluyen:
- Fácil procedimiento de aplicación
- Recibir un pago en efectivo por adelantado
- Pagos especificados
- Tasas de interés reducidas
Un préstamo a plazo también libera efectivo del flujo de caja de una empresa para utilizarlo en otros lugares.
Tipos de préstamos a plazo
Si te decides por un préstamo a plazo, puedes solicitarlo a corto, medio o largo plazo.
Prestamos a corto plazo
Estos son préstamos por montos más pequeños con períodos de pago más cortos, generalmente uno o dos años.
Los préstamos a corto plazo son ideales para cubrir los costos diarios de capital de trabajo. Sin embargo, debido a que estos préstamos son más convenientes y fáciles de obtener, puede esperar pagar tasas de interés más altas.
Préstamos a mediano plazo
Los préstamos a mediano plazo se ubican entre los préstamos a corto y largo plazo. Los plazos de pago suelen ser de dos a cinco años, con un monto máximo de préstamo de $500,000.
Estos préstamos son una buena opción para las empresas que buscan expandirse o abrir una nueva ubicación. Este tipo de financiamiento puede ayudarlo a aumentar sus operaciones comerciales y comenzar a generar más ingresos.
Préstamos a largo plazo
Los préstamos a largo plazo tienen los montos de préstamo más altos y los plazos de pago más prolongados. Puede obtener financiación de millones de dólares, con plazos de amortización de hasta 25 años.
Un préstamo a largo plazo es una buena opción para una empresa bien establecida con buen crédito y un sólido historial financiero. Podría usar uno para financiar estrategias de crecimiento a largo plazo para su empresa.
Ejemplo de préstamo a plazo
Un préstamo garantizado 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) fomenta el financiamiento a largo plazo. Los préstamos a corto plazo y las líneas de crédito renovables pueden ayudar a las necesidades cíclicas e inmediatas de capital de trabajo de una empresa.
Los vencimientos de los préstamos a largo plazo varían según la capacidad de pago del prestatario, el propósito del préstamo y la vida útil del activo financiado. Las fechas de vencimiento máximas para bienes inmuebles suelen ser de 25 años, hasta diez años para capital de trabajo y diez años para la mayoría de los demás préstamos. El prestatario realiza pagos mensuales de capital e intereses para pagar el préstamo.
El pago de un préstamo de tasa fija de la SBA es igual que cualquier otro pago porque la tasa de interés es fija. Por el contrario, el monto del pago de un préstamo de tasa variable puede cambiar a medida que cambia la tasa de interés. Durante la fase de inicio o expansión de una empresa, un prestamista puede establecer un préstamo de la SBA con pagos de interés únicamente. Como resultado, la empresa tiene más tiempo para generar ingresos antes de realizar los pagos completos del préstamo. La mayoría de los préstamos de la SBA no permiten pagos globales.
La SBA cobra una tarifa de prepago al prestatario solo si el préstamo tiene un vencimiento de 15 años o más. Cada préstamo está garantizado por activos comerciales y personales hasta que el valor de recuperación sea igual al monto del préstamo o hasta que el prestatario haya prometido todos los activos razonablemente disponibles.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de los préstamos a plazo?
Los préstamos a plazo, como todas las opciones de financiamiento, tienen ventajas y desventajas que deben ser consideradas antes de decidirse.
Para Agencias y Operadores
- Pueden cumplir con los requisitos de financiamiento a corto plazo. Un préstamo a plazo puede ser una buena opción si necesita comprar nuevos activos o equipos para su negocio. Puede aprovechar la oportunidad para expandir sus operaciones y los ingresos que genere lo ayudarán a pagar el préstamo.
- Por lo general, tienen tasas más bajas. Los préstamos a plazo suelen tener tasas de interés bajas y plazos de pago flexibles. Puede pagar el préstamo a lo largo del tiempo sin que se convierta en una carga financiera indebida para su empresa.
- Le ayudan a establecer un crédito comercial. Un préstamo a plazo puede ser una excelente manera de desarrollar el crédito de su pequeña empresa si realiza sus pagos mensuales a tiempo.
Desventajas
- Son relativamente difíciles de conseguir. Los préstamos a plazo suelen ser más difíciles de calificar que otros tipos de préstamos debido a sus tasas de interés y términos de pago favorables. Debe tener un excelente historial crediticio y proporcionarle a su prestamista información financiera detallada.
- Algunos prestamistas insisten en la garantía. Si su prestamista ve a su empresa como un riesgo financiero, es posible que le exijan una garantía. Esto se conoce como un préstamo garantizado y, si no puede pagarlo, sus activos personales o comerciales estarán en riesgo.
- Pueden imponer cargos adicionales. Para los préstamos a plazo, algunos prestamistas cobran tarifas adicionales, como tarifas de originación. Dependiendo del prestamista, es posible que incluso se le cobre una multa por pago anticipado si cancela el préstamo antes de tiempo.
¿Por qué las empresas solicitan préstamos a plazo?
Un préstamo a plazo generalmente se usa para financiar equipos, bienes raíces o capital de trabajo durante un período de uno a 25 años. Las pequeñas empresas suelen utilizar un préstamo a plazo para comprar activos fijos, como equipos o un edificio nuevo, para su proceso de fabricación. Algunas empresas piden dinero prestado para sobrevivir mes a mes. Muchos bancos han creado programas de préstamos a plazo específicamente para ayudar a las empresas de esta manera.
¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos a plazo?
Los préstamos a plazo están disponibles en una variedad de plazos, que generalmente corresponden a la vida útil del préstamo. Un préstamo a corto plazo generalmente se ofrece a empresas que no califican para una línea de crédito y dura menos de un año, aunque también puede referirse a un préstamo de hasta 18 meses.
Un préstamo a plazo intermedio suele durar de uno a tres años y se paga en cuotas mensuales con el flujo de caja de la empresa. Un préstamo a largo plazo tiene un plazo de tres a 25 años, está garantizado por los activos de la empresa y requiere pagos mensuales o trimestrales de las ganancias o el flujo de caja.
¿Cuáles son las características más comunes de los préstamos a plazo?
Los préstamos a plazo tienen una fecha de vencimiento fija, una tasa de interés fija o variable y un calendario de pago mensual o trimestral. Si el préstamo se utiliza para financiar la compra de un activo, la vida útil de ese activo puede tener un impacto en el calendario de reembolso. Para reducir el riesgo de incumplimiento o falta de pago, el préstamo requiere garantía y un riguroso proceso de aprobación. Sin embargo, si un préstamo a plazo se paga antes de lo previsto, generalmente no hay sanciones.
¿Cuándo debería considerar un préstamo a plazo?
Si está buscando financiación para empresas emergentes, tiene muchas opciones. Entonces, ¿cómo sabe si un préstamo a plazo es mejor para su empresa que, por ejemplo, una línea de crédito renovable?
Un préstamo a plazo es una buena opción para un proyecto o gasto a corto plazo. Un préstamo a plazo, por ejemplo, puede ayudarlo a cubrir el costo de comprar inventario o invertir en una campaña de marketing.
Los préstamos a plazo son más adecuados para empresas bien establecidas con un historial de éxito financiero. Si tiene mal crédito o poca experiencia comercial, puede ser difícil obtener un préstamo a plazo.
Finalmente, los préstamos a plazo son ideales para empresas que no requieren fondos de inmediato. Solicitar un préstamo a plazo puede llevar mucho tiempo, especialmente si desea aprovechar las bajas tasas de interés que ofrece un banco o cooperativa de crédito. Por lo tanto, si necesita efectivo rápidamente, es posible que un préstamo a plazo no sea la mejor opción.
Cómo obtener un préstamo a plazo
Los siguientes son los pasos que debe seguir al solicitar un préstamo a plazo:
#1. Organice su papeleo
Antes de solicitar el préstamo, debe organizar sus registros financieros. Los requisitos específicos varían según el prestamista, pero aquí hay una descripción general de lo que debe esperar proporcionar:
- Número de identificación del empleador (EIN)
- Historial de crédito personal y comercial.
- Declaraciones de impuestos comerciales
- Estados de cuenta bancarios
- Declaración de ganancias y pérdidas
- Estado de resultados
#2. Aplicar a varios prestamistas
Al solicitar un préstamo a plazo, siempre tenga en cuenta el costo total del préstamo. Si las tasas de interés son excesivamente altas y no genera muchos ingresos adicionales de su inversión, es posible que se encuentre endeudado. Aplicar con varios prestamistas le permite comparar las tasas de interés y los plazos de pago para encontrar el préstamo más asequible para su negocio.
Muchos prestamistas lo aprobarán previamente para un préstamo con solo una consulta de crédito suave, por lo que no tiene que preocuparse de que su puntaje de crédito se vea afectado. También puede utilizar un mercado de préstamos para solicitar y recibir múltiples ofertas con una sola solicitud.
#3. Evalúe sus opciones
Una vez que haya recibido ofertas de varios prestamistas, analícelas todas. Elegir al prestamista con el monto de préstamo más alto puede ser tentador, pero hay algunos otros factores a considerar.
Esté atento a la tasa de porcentaje anual (APR), que le indicará cuánto le costará pedir prestado el dinero. También debe considerar los términos de pago, ya que tendrán un impacto significativo en su capacidad para pagar el préstamo.
También es fundamental prestar mucha atención a las tarifas cobradas por el prestamista. Es fácil pasar por alto los cargos si el préstamo tiene una tasa de interés baja y plazos de pago flexibles, pero pueden agregar miles de dólares al costo durante la vigencia del préstamo. Aquí hay algunas tarifas importantes a tener en cuenta:
- Tarifas de originación: Estas son las tarifas que pagará al prestamista por adelantado para procesar el préstamo. Estas tarifas oscilan entre el 1% y el 5% del monto del préstamo.
- Penalización por pago anticipado: Algunos prestamistas cobran una multa porque el prestamista pierde futuros pagos de intereses si paga el préstamo antes de tiempo.
- Cargo por demora: Al igual que con la mayoría de los costos mensuales, se le cobrará un cargo por mora si paga tarde.
- Cuota de procesamiento: Se cobra una tarifa de procesamiento para cubrir el costo de asegurar el préstamo.
#4. Completa el Préstamo
Está listo para cerrar el préstamo y recibir los fondos una vez que haya elegido un prestamista y esté de acuerdo con los términos. Puede recibir los fondos dentro de uno o dos días del cierre, según el prestamista.
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Referencias
