Los préstamos federales son una opción inteligente cuando se piensa en préstamos estudiantiles para la universidad porque tienen las tasas de interés más bajas y las opciones de pago más flexibles. Los préstamos estudiantiles privados, sin embargo, pueden ser útiles si necesita dinero extra. Los préstamos estudiantiles ayudan a los estudiantes a pagar la universidad llenando las brechas financieras y brindándoles el dinero necesario para cubrir los costos educativos. Para asegurarse de elegir sabia y efectivamente cómo pagar su educación, es crucial comprender completamente el procedimiento de solicitud, el desembolso del préstamo y los requisitos de pago relacionados con los préstamos estudiantiles.
¿Qué son los préstamos para estudiantes?
Un préstamo estudiantil es un pago único que pueden recibir del gobierno federal, del gobierno estatal o de una empresa privada para cubrir la matrícula y otros costos educativos. Pero tendrán que devolver ese efectivo más los intereses después de graduarse. Los estudiantes frecuentemente financian su educación con préstamos estudiantiles. Los préstamos estudiantiles pueden ser una herramienta útil si se usan de manera responsable.
Tipos de préstamos estudiantiles
Los préstamos privados y federales son los dos tipos principales de préstamos estudiantiles.
Préstamos Federales para Estudiantes
El Departamento de Educación de los Estados Unidos ofrece estos préstamos. Los préstamos federales para estudiantes vienen con varios beneficios, incluidas tasas de interés fijas. Además, los préstamos estudiantiles federales brindan acceso a programas de condonación de préstamos y cronogramas de pago más adaptables, sujeto a ciertos requisitos. Además, no basan sus tasas de interés en la solvencia del prestatario; más bien, la ley federal los determina. Como resultado, suelen ser menos costosos que los de los préstamos privados. Su nivel de educación y si es un estudiante independiente o dependiente generalmente determinará cuánto debe pedir prestado anualmente. El tope de préstamo anual para estudiantes universitarios puede oscilar entre $ 5,500 y $ 12,000. Los estudiantes de posgrado son elegibles para préstamos de hasta $20,000 en total.
Los préstamos estudiantiles federales suelen tener un período de gracia de seis meses después de la graduación antes de exigir el pago. Debe comenzar a realizar pagos mensuales inmediatamente después de que expire el período de gracia. Todos los meses se agregan intereses a su pago, por lo general a una tasa fija.
Puede ser elegible para uno de varios préstamos federales, según su situación financiera:
#1. Préstamos directos con subsidio
Dependiendo de la necesidad financiera, accesible para estudiantes de pregrado. Dependiendo de tu año académico y si el gobierno te considera financieramente independiente de tus padres, puedes ser elegible para una cierta cantidad. Dado que el gobierno paga una parte de los intereses de estos préstamos, ni durante los períodos de aplazamiento ni mientras usted está en la universidad, los intereses no se acumulan. Sin embargo, comienza a acumularse una vez que se gradúa.
#2. Préstamos directos sin subsidio
Está disponible para todos los estudiantes, de pregrado, posgrado y profesionales, independientemente de su situación financiera. Los intereses se acumulan en todo momento porque estos préstamos no están subvencionados.
#3. Préstamos directos PLUS
Los padres de estudiantes universitarios dependientes, así como estudiantes de posgrado y profesionales pueden usar estos fondos para cubrir gastos que no cubren otras formas de ayuda financiera. Por ejemplo, puede elegir un préstamo PLUS directo si ya tiene algunos préstamos subsidiados o no subsidiados pero necesita más dinero para cerrar una brecha de financiamiento. Se necesita una verificación de crédito para ser elegible para un préstamo PLUS.
#4. Préstamos Directos de Consolidación
Puede combinar diferentes préstamos federales para estudiantes en un solo préstamo con un solo administrador de préstamos y tasa de interés seleccionando esta opción. A la larga, esto puede resultar en tasas de interés más altas, aunque puede acortar su período de pago y reducir su pago mensual.
Préstamos privados para estudiantes
Debido a las tasas de interés, los préstamos privados, que generalmente provienen de bancos u otras empresas con fines de lucro, a menudo terminan siendo más costosos que los préstamos federales. Además, pueden exigir que los estudiantes comiencen a hacer pagos mientras aún están inscritos en la escuela. Por lo general, los estudiantes no solicitan préstamos privados hasta que agotan toda la ayuda federal. Además, los préstamos privados con frecuencia no están subvencionados y pueden tener un tope anual, lo que reduce la cantidad total de ayuda disponible. Las tasas de interés de los préstamos privados también son variables. Todos estos elementos, especialmente la tasa de interés, pueden verse influenciados por su historial crediticio y el de su fiador.
La mayor desventaja de los préstamos estudiantiles privados es que carecen de las protecciones para prestatarios que están disponibles para aquellos que solicitan préstamos estudiantiles federales. Los prestatarios de préstamos privados no son elegibles para los planes de pago basados en los ingresos, la condonación si trabajan en ocupaciones de servicio público específicas o los generosos programas de aplazamiento de pagos si enfrentan dificultades financieras. Por lo tanto, normalmente es mejor usar todos sus préstamos federales antes de obtener cualquier préstamo privado.
Ventajas del préstamo privado para estudiantes
#1. Mayores Restricciones de Préstamo
Los límites de endeudamiento de los préstamos estudiantiles alternativos suelen ser más altos que los de la deuda federal. Es posible que su paquete de ayuda financiera no cubra completamente todos sus costos educativos si asiste a una escuela costosa.
#2. Procedimiento de solicitud rápido
En comparación con la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA), muchos prestamistas privados pueden ofrecer un proceso de solicitud más rápido.
#3. Los estudiantes internacionales tienen opciones
La mayoría de los estudiantes internacionales no reciben ayuda financiera federal, según el Departamento de Educación de EE. UU. Sin embargo, algunos prestamistas privados prestarán a ciudadanos extranjeros. Aún deberá cumplir con los requisitos previos, que incluyen inscribirse en una universidad aprobada al menos medio tiempo, poseer una visa de estudiante actual y probablemente agregar un ciudadano estadounidense como cosignatario.
Contras de los préstamos estudiantiles privados
#1. Puede haber tasas de interés fluctuantes.
Las tasas de interés de sus préstamos federales para estudiantes se establecen durante la duración del préstamo a una tasa fija. No importa cómo se desempeñe la economía nacional, nunca cambiará.
Las tasas fijas están disponibles con algunos préstamos estudiantiles alternativos, pero no siempre. Como alternativa, es posible que le den una tasa variable.
Su tasa de interés variable aumentará junto con su pago mensual si las tasas de interés aumentan con el tiempo. Los prestamistas privados pueden anunciar tasas híbridas que combinen tasas fijas y variables e impliquen un nivel de riesgo comparable.
#2. Sin asistencia federal
Los intereses de los préstamos estudiantiles federales que califican para un subsidio están cubiertos por el gobierno, ya sea mientras el prestatario está en la escuela o mientras realiza un pago. Evitará pagar intereses por completo, lo que podría ahorrarle miles de dólares.
Por el contrario, los préstamos estudiantiles privados no ofrecen esta opción. Desde el principio, se deben intereses; en algunas circunstancias, es posible que deba pagar intereses aunque todavía esté en la escuela. Si no paga el interés sobre la marcha, se agregará a su deuda cuando se gradúe de la escuela secundaria como interés capitalizado.
#3. Mayor probabilidad de sobreendeudamiento
Puede pedir prestado hasta el 100% de los costos de su matrícula a través de préstamos privados, menos cualquier otra ayuda que ya haya recibido. Sin embargo, sacar la cantidad máxima de crédito da como resultado costos de interés más altos para sus préstamos, lo que aumenta los pagos de su préstamo.
¿Qué son las tasas de interés de los préstamos estudiantiles?
Según el clima económico, los préstamos para estudiantes pueden tener tasas de interés variables que cambian con el tiempo o tasas de interés fijas que permanecen constantes durante la duración del préstamo. La mayoría de los préstamos estudiantiles cobran intereses desde el momento en que recibes los fondos. Esto significa que el préstamo que obtuvo en su primer año acumulará intereses mientras sea estudiante, y si espera para comenzar a hacer pagos hasta que se gradúe, su saldo será mayor que el que pidió prestado inicialmente.
Los intereses de los préstamos estudiantiles generalmente se acumulan diariamente. Eventualmente, también verá capitalizados sus intereses acumulados. Cuando se capitaliza el interés, cualquier interés acumulado se suma al saldo del préstamo; como resultado, comienza a acumular intereses sobre los intereses que ya se han pagado. Dependiendo de su préstamo específico, la capitalización de intereses generalmente comienza cuando comienza a realizar pagos o cuando finaliza un período de indulgencia temporal.
Opciones de reembolso de préstamos estudiantiles
Algunos de los términos de pago más flexibles se aplican a los préstamos federales para estudiantes. Además, los préstamos federales vienen con un período de gracia de seis meses, lo que significa que tiene ese tiempo para graduarse antes de comenzar a pagar su deuda. Los planes de pago de préstamos estudiantiles federales generalmente asumen que pagará sus deudas dentro de los diez años posteriores a la graduación. Sin embargo, también tiene la opción de suscribirse a un plan de pago alternativo. Estos incluyen algunos que vinculan su factura mensual con sus ingresos discrecionales y se conocen como planes de pago definidos por los ingresos (IDR). Hay cuatro tipos:
#1. Reembolso basado en los ingresos (IBR)
En términos de sus ingresos discrecionales, sus pagos mensuales oscilarán entre el 10 % y el 15 %. Su saldo restante será perdonado si aún debe dinero de su préstamo después de 20 o 25 años. Según el año en que obtuvo el préstamo, es posible que pueda pagar el 10 % o el 15 % de sus ingresos y recibir la condonación después de 20 o 25 años.
#2. Reembolso contingente a los ingresos (ICR)
Sus pagos mensuales serán equivalentes al 20 % de sus ingresos discrecionales o lo que pagaría durante 12 años con un calendario de pago fijo. Después de 25 años, cualquier deuda pendiente se cancela.
#3. Pague según gane (PAYE)
Con este plan, sus pagos mensuales siempre se limitan al 10 % de sus ingresos discrecionales y nunca superan lo que pagaría con el programa de pago estándar. Después de 20 años, su deuda pendiente será cancelada.
#4. Pago a medida que gana (REPAYE) revisado
Pagará el 10% de sus ingresos discrecionales cada mes, pero no hay garantía de que pagará menos de lo que pagaría en un programa de pago típico. Después de 20 o 25 años, se cancelará cualquier deuda pendiente. A diferencia de otros planes IDR, REPAYE no requiere verificación de ingresos, por lo que cualquier persona con préstamos federales puede inscribirse sin importar su situación financiera.
La mayoría de los préstamos estudiantiles privados tienen planes de pago que duran cinco años o más, y muchos de ellos incluyen períodos de gracia. Sin embargo, tenga en cuenta que el interés generalmente se acumula mientras es estudiante y durante los momentos en que pospone los pagos.
Cómo solicitar préstamos estudiantiles a través de FAFSA
La FAFSA es donde debe comenzar si desea solicitar préstamos federales para estudiantes. Primero debe obtener una identificación de Ayuda Federal para Estudiantes (FSA ID) para comenzar la FAFSA. Si el estudiante es un dependiente, los padres y el estudiante requerirán una identificación FSA. Puede usarlo como su firma electrónica al completar los diversos documentos de ayuda federal para estudiantes.
Los estudiantes de pregrado y posgrado solicitan ayuda financiera federal utilizando la FAFSA. Al enviar las solicitudes FAFSA, los estudiantes pueden solicitar préstamos federales, subvenciones y fondos de estudio y trabajo. Junto con la información demográfica, los solicitantes deben enviar información financiera. Durante la duración de su tiempo en la escuela, los estudiantes deben presentar la FAFSA cada año académico. Los candidatos deben ser ciudadanos estadounidenses o no ciudadanos elegibles, tener un número de Seguro Social actual y haber completado la escuela secundaria o educación equivalente.
¿Cómo funciona la FAFSA?
Los estudiantes primero deben establecer una identificación de Ayuda Federal para Estudiantes (FSA) antes de completar una FAFSA en línea. Los estudiantes deben tener un número de Seguro Social, información sobre los ingresos familiares e individuales y una lista de las escuelas a las que planean asistir para postularse. Los estudiantes deben revisar su trabajo dos veces para asegurarse de que sea correcto después de completar el formulario. La solicitud se enviará a todas las escuelas elegidas después de que se haya firmado digitalmente. Cada solicitante recibe una oferta de ayuda diferente después de que el Departamento de Educación haya revisado sus solicitudes. Un estudiante tiene la opción de aceptar o rechazar cualquiera o todos los préstamos, subvenciones, becas y premios de estudio y trabajo disponibles. A cada estudiante que acepta la ayuda se le informa la fecha de desembolso después de hacerlo.
Las solicitudes de préstamos estudiantiles privados difieren según el prestamista, pero generalmente exigen detalles sobre sus finanzas, educación y si solicitará con un codeudor o no, así como cuánto dinero necesitará.
Beneficios de los préstamos estudiantiles
Aunque los préstamos estudiantiles alternativos pueden tener ventajas, muchos estudiantes se beneficiarían más si comenzaran con préstamos federales.
#1. Le proporciona lo que necesita en el momento adecuado
Solicitar un préstamo estudiantil es rápido y sencillo, y satisface sus necesidades particulares e individuales. El resto del dinero se transfiere directamente a su cuenta bancaria o la de su avalista, mientras que su matrícula se paga directamente a la escuela y su alquiler u otros gastos de vivienda están cubiertos.
#2. Te permite concentrarte más libremente
Si es un estudiante de tiempo completo, puede esperar para comenzar a hacer pagos hasta que haya terminado su curso de estudio. La persona que proporcionó la garantía solo cubrirá los intereses y las tarifas del préstamo hasta ese momento, lo que te permitirá la libertad financiera para concentrarte en tus estudios y forjar el futuro que deseas sin tener que preocuparte por el dinero.
#3. La calificación es simple
Debe tener al menos 18 años, ser aceptado o estar inscrito en una institución reconocida de educación superior para ser elegible. Necesitará un codeudor para que actúe como garantía si es un estudiante de tiempo completo.
#4. La tasa de interés es más baja
Puede obtener un préstamo para estudiantes con una tasa de interés personalizada más baja, pagando tan solo un 7%* de interés por año, en lugar de obtener un préstamo personal o pagar sus estudios con una tarjeta de crédito.
#5. Cubre gastos distintos a la matrícula
Su préstamo estudiantil podría usarse para cubrir gastos adicionales como vivienda, libros y otros materiales de estudio además de la matrícula.
#6. Es fácil de aplicar
Antes de terminar su solicitud en la sucursal más cercana con toda la documentación requerida, puede obtener una preaprobación en línea.
Contras de los préstamos estudiantiles
#1. Los costos a largo plazo probablemente serán más altos para usted
Los estudiantes que solicitan préstamos deben pagar intereses sobre la cantidad prestada, como es práctica habitual. Pueden incurrir en costos de intereses adicionales que ascienden a miles de dólares por un préstamo estudiantil típico de 10 años.
#2. Las dificultades financieras a largo plazo pueden resultar de la deuda
Un factor crucial a tener en cuenta es la carga financiera de los préstamos estudiantiles. Algunos recién graduados enfrentan una situación financiera desafiante a largo plazo debido a los pagos mensuales necesarios.
#3. Es posible que no paguen todos sus gastos
Las tasas de matrícula solo representan una pequeña parte del costo total de la educación superior, lo que hace que la universidad sea costosa. El verdadero costo de la universidad también incluye los gastos de manutención, comida y viajes.
¿Cómo funciona un préstamo estudiantil?
Para pagar la universidad, los estudiantes pueden obtener préstamos del sector federal o privado. El préstamo debe pagarse en el futuro, junto con los intereses acumulados. Por lo general, los fondos se pueden aplicar a matrícula, alojamiento y comida, libros u otros costos.
¿Los préstamos estudiantiles están sujetos a reembolso?
Aunque normalmente tiene que pagar sus préstamos estudiantiles, hay algunas circunstancias en las que pueden cancelarse, perdonarse o cancelarse.
¿Cuáles son los 4 tipos de préstamos estudiantiles?
Los préstamos federales para estudiantes se dividen en cuatro categorías diferentes: Préstamos directos con subsidio, Préstamos directos sin subsidio, Préstamos directos PLUS y Préstamos directos de consolidación
¿Qué sucede si nunca pago mis préstamos estudiantiles?
Eventualmente, su préstamo puede volverse moroso si no realiza sus pagos o si lo hace de manera negligente. Las agencias de cobro de préstamos estudiantiles serán notificadas si se atrasa en sus pagos. Esta divulgación podría dañar su puntaje de crédito y su capacidad para pedir dinero prestado en el futuro.
¿Cuántos préstamos estudiantiles puedo obtener?
Los estudiantes de pregrado pueden pedir prestado un máximo de $5,500 a $12,500 en préstamos federales directos subsidiados y no subsidiados anualmente, según su año de estudio y si son estudiantes dependientes o independientes.
¿Por qué los estudiantes piden préstamos para estudiantes?
Los préstamos estudiantiles ayudan a los estudiantes a pagar la universidad llenando los vacíos en sus finanzas y brindándoles los fondos que necesitan para cubrir los costos educativos.
¿Cuáles son los dos tipos principales de préstamos estudiantiles?
Conocer sus opciones de préstamo es importante si necesita dinero para los gastos universitarios. Los préstamos estudiantiles federales y los préstamos estudiantiles privados representan las dos opciones de préstamo más populares.
¿Cuánto tiempo se tarda en pagar los préstamos estudiantiles?
Los préstamos federales para estudiantes generalmente requieren diez años para ser reembolsados, mientras que los préstamos privados para estudiantes pueden demorar entre cinco y quince años.
¿Los préstamos para estudiantes caducan?
Si no ha pagado completamente su préstamo después de 20 años de estudios universitarios o 25 años de estudios profesionales o de posgrado, se perdonará cualquier saldo restante.
¿Puedo comenzar a pagar mis préstamos estudiantiles antes de graduarme?
Durante su período de gracia o mientras todavía está en la escuela, puede pagar su préstamo por adelantado.
Conclusión
Muchos estudiantes pueden beneficiarse enormemente de los préstamos estudiantiles, pero también corren el riesgo de ahogarse en una deuda paralizante que los seguirá durante años. Aunque los préstamos estudiantiles pueden aumentar el acceso a la educación superior, la universidad es costosa.
Los estudiantes deben asegurarse de que obtener un préstamo sea un movimiento financiero inteligente antes de hacerlo.
El costo de asistir a la escuela puede reducirse mediante becas, subvenciones y otras formas de ayuda financiera. Es una elección personal endeudarse o no para pagar la universidad. Depende de tener cuidadosamente en cuenta varios factores.
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Referencias
