Si tiene problemas para pagar sus préstamos federales o privados, es posible que desee considerar colocar su préstamo estudiantil en indulgencia. Puede pausar el pago de préstamos estudiantiles por un tiempo si solicita una indulgencia. En tiempos de tensión financiera, puede suspender temporalmente los pagos de sus préstamos estudiantiles o reducirlos, generalmente por no más de un año. Desde el 13 de marzo de 2020, la indulgencia administrativa ha estado vigente para los prestatarios federales que cumplen con los criterios; durante este tiempo, no se requieren pagos mensuales y no se acumulan intereses adicionales. Continúe leyendo para descubrir todo lo que necesita saber sobre la indulgencia de préstamos estudiantiles.
Indulgencia de préstamos estudiantiles
Cuándo y por cuánto tiempo se pueden colocar los préstamos en indulgencia están sujetos a regulaciones estrictas establecidas tanto por el gobierno federal como por los proveedores privados de préstamos para estudiantes. Por ejemplo, si tenía un préstamo federal durante la pandemia de COVID-19, estaba calificado para la "indulgencia administrativa", que detiene los pagos de préstamos estudiantiles y evita que se acumulen intereses. La indulgencia tradicional y el aplazamiento dan como resultado saldos de préstamos más altos cuando comienza a hacer pagos de préstamos porque los intereses continúan acumulándose durante estos períodos.
El prestamista sigue cobrando los intereses de sus préstamos mientras usted se encuentra en la indulgencia tradicional; si no realiza pagos de interés únicamente, el interés no pagado se capitalizará y se agregará al saldo de capital de su préstamo. Si no lo hiciera, tendría que pagar intereses además de los intereses. La única excepción sería si fuera elegible para una moratoria de pago de préstamos estudiantiles federales, como la que se implementó en 2020 como resultado de la pandemia de COVID-19.
El monto total que debe de la deuda puede cambiar según el tipo de préstamo que tenga, el motivo por el que ingresa a la indulgencia y el período de tiempo en que se suspenden los pagos de su préstamo. La indulgencia sobre los préstamos del gobierno y los prestamistas privados, por ejemplo, da como resultado que se sigan acumulando intereses sobre el saldo pendiente. Este interés se capitalizará o se agregará nuevamente al saldo del préstamo, donde se agregará a los pagos de intereses anteriores y acumulará más intereses.
De acuerdo con programas federales específicos, a los prestatarios calificados no se les puede cobrar ningún interés adicional mientras sus préstamos están suspendidos, ahorrándoles dinero. Este es el caso de la indulgencia actual de préstamos federales para estudiantes, que se implementó en marzo de 2020. Finalizará a mediados de 2023.
¿Qué es una indulgencia de préstamo estudiantil?
Dependiendo de si tiene préstamos estudiantiles federales o privados, sus opciones de indulgencia variarán. La indulgencia está disponible para todos los prestatarios de préstamos federales que puedan demostrar dificultades financieras. La indulgencia es una opción común para los préstamos federales para estudiantes, y se aplican las mismas reglas a todos los préstamos federales.
Si, cuándo y cuánto tiempo se permite la indulgencia son decisiones que se dejan en manos de cada prestamista privado para estudiantes. Los prestatarios federales suelen tener un período de indulgencia de hasta 12 meses; sin embargo, este período podrá prorrogarse por un máximo de tres años adicionales en incrementos de 12 meses.
A diferencia de los préstamos privados, sus préstamos estudiantiles federales pueden estar sujetos a indulgencia obligatoria si su pago mensual consume una cantidad desproporcionada de sus ingresos. Los nuevos prestatarios nunca deben obtener préstamos privados para estudiantes antes de usar sus opciones de préstamos federales para estudiantes porque es más sencillo poner los préstamos federales en indulgencia.
Tipos de indulgencia de préstamo federal
La indulgencia general y obligatoria son las dos categorías de una indulgencia de préstamo federal
#1. Tolerancia general
Su administrador de préstamos tiene derecho a aceptar o rechazar su solicitud de indulgencia general a su discreción. El administrador del préstamo puede otorgar indulgencia general en ciertas circunstancias, como costos médicos inesperados, desempleo o prácticamente cualquier otra dificultad financiera que le imposibilite realizar los pagos del préstamo. Puede llamar a su administrador de préstamos y solicitar una indulgencia general por teléfono o enviar un formulario en línea para solicitar una. Si tiene problemas para realizar los pagos de sus préstamos directos, FFEL o Perkins y no califica para un aplazamiento, puede solicitar a su administrador de préstamos estudiantiles una indulgencia general de hasta 12 meses.
Después de un año, si todavía tiene problemas para llegar a fin de mes, debe volver a solicitar la indulgencia con su prestamista. A lo largo del préstamo, no se le permite poner sus deudas en indulgencia general por más de tres años.
Si cumple con los siguientes criterios, puede ser elegible para la indulgencia general de Préstamos Perkins, Préstamos directos y Préstamos del programa FFEL:
- Sufrir un revés financiero
- Su situación laboral cambia significativamente o pierde su trabajo
- Tiene costos médicos imprevistos o costosos
- Encontrar circunstancias calificativas específicas
#2. Indulgencia Obligatoria
A diferencia de una indulgencia general, que se otorga a discreción exclusiva de la entidad administradora de sus préstamos, si está calificado y solicita una, se le debe otorgar. Se usa un formulario diferente para la condonación de préstamos para maestros y AmeriCorps, pero la mayoría de las indulgencias obligatorias usan el mismo formulario, Solicitud de indulgencia obligatoria: SERV. Su administrador de préstamos debe aceptar su solicitud de indulgencia obligatoria si puede cumplir con los criterios. Aunque su prestamista no puede optar por rechazarlo, aún debe presentar una solicitud. La indulgencia obligatoria podría ser apropiada para usted si
- Está inscrito en un programa de pasantía o residencia aceptable en medicina, odontología o ambas.
- Los pagos mensuales totales de su préstamo estudiantil durante los próximos tres años serán al menos el 20 % de su ingreso bruto.
- Tiene un premio de servicio nacional de AmeriCorps y actualmente está trabajando allí.
- Está trabajando como maestro, lo que lo hace elegible para la condonación de préstamos para maestros.
- De acuerdo con el Programa de Pago de Préstamos para Estudiantes del DOD, usted es elegible para que le paguen una parte de sus préstamos.
- Es miembro de la Guardia Nacional y no está calificado para un aplazamiento militar porque el gobernador activó su unidad.
Según el tipo de préstamo, se aplican diferentes requisitos para la indulgencia requerida. Además, la indulgencia obligatoria solo está disponible por un máximo de 12 meses; si aún cumple con los requisitos, debe volver a presentar la solicitud.
¿Cómo solicito la indulgencia de mis préstamos federales para estudiantes?
Estos son los procedimientos para solicitar y solicitar una pausa de pago temporal si tiene préstamos estudiantiles federales y cree que la indulgencia es su mejor curso de acción.
#1. Identificar al administrador de préstamos
En muchas circunstancias, deberá ponerse en contacto con su administrador de préstamos, por lo que primero debe identificarlos. Ingresar su información de inicio de sesión de StudentAid.gov le permitirá acceder a la sección "Mis administradores de préstamos" del sitio web.
#2. Póngase en contacto con el administrador
Es posible que primero deba comunicarse con los administradores de sus préstamos, según sus circunstancias y el motivo de su solicitud de indulgencia. Al hacerlo, podrá discutir sus circunstancias e identificar sus opciones.
#3. Decida si necesita indulgencia general u obligatoria
¿Pagar su deuda consume más del 20% de su ingreso disponible? ¿Ha sido llamado al servicio activo como miembro de la Guardia Nacional? Es posible que sea elegible para la indulgencia obligatoria por las razones enumeradas anteriormente (entre otras), mientras que otros prestatarios pueden tener un caso más sólido para la indulgencia general.
#4. Solicitar indulgencia
Debe enviar su solicitud tan pronto como sepa el tipo de indulgencia para la que es elegible. Cuando los pagos de un prestatario imponen una carga excesiva a otros, por ejemplo, puede haber un formulario estándar que se debe completar y enviar. En otros casos, su administrador puede tener un formulario único o exigirle que llame para hacer una solicitud de indulgencia.
Tipos de indulgencia de préstamos privados
Aunque la indulgencia es una de las mayores ventajas disponibles para los prestatarios de préstamos federales, algunos prestamistas privados también ofrecen opciones de indulgencia. Las opciones de indulgencia de préstamos privados para estudiantes varían según el prestamista, pero generalmente son menos complacientes que las que ofrecen los préstamos federales.
Mientras asiste a clases, participa en una pasantía o completa una residencia en medicina, los prestamistas privados con frecuencia ofrecen opciones de indulgencia. Algunas empresas permiten que los estudiantes paguen solo con intereses. En la mayoría de los casos, la indulgencia mientras asiste a la escuela tiene un límite de tiempo, por lo que si le toma más de cuatro años completar su educación, puede haber problemas. Además, algunos acreedores ofrecen un período de gracia de seis meses después de la graduación.
Si se gradúa, pierde su trabajo o experimenta dificultades financieras, algunos prestamistas privados pueden otorgarle una indulgencia. La duración típica de estos es de hasta 12 meses, pero nunca por más de dos meses a la vez. Por cada mes que te abstengas de pagar, podría haber un cargo extra.
Es muy importante recordar que no todos los prestamistas ofrecen estas opciones y nunca están garantizadas. Siempre haga todo lo posible para utilizar todas las opciones de préstamos federales disponibles antes de solicitar un préstamo privado. Un prestamista privado podría proporcionar:
- Indulgencia a corto plazo debido a dificultades financieras
- Opciones para indulgencias ocasionales o regulares, como la opción anual de "omitir un pago" o alternativas
- Indulgencia a largo plazo disponible para prestatarios calificados
- Absolutamente ninguna opción para la indulgencia
¿Cómo presento una solicitud de indulgencia para mis préstamos estudiantiles privados?
Es importante consultar con su prestamista para conocer los requisitos, ya que cada prestamista privado tiene un proceso de solicitud de indulgencia diferente. El proceso a menudo implica:
- Calcular cuánto debe cada mes y cómo se ajusta a su presupuesto o situación financiera.
- Evaluar su elegibilidad para el préstamo, que puede incluir factores como los términos del préstamo y el historial de pago reciente.
- Completar la solicitud de préstamo. Si el prestamista tiene un sitio web, este puede ser accesible en línea.
- Llamar o enviar un correo electrónico al prestamista para discutir la dificultad y enviar su solicitud de indulgencia.
- Dependiendo de sus circunstancias y de lo que quiera el prestamista, es posible que deba proporcionar pruebas de las dificultades.
Pros y contras de la indulgencia de préstamos estudiantiles
La indulgencia en los pagos de préstamos estudiantiles tiene ventajas y desventajas, al igual que otros instrumentos financieros.
Para Agencias y Operadores
- Muy superior al embargo o incumplimiento.
- Tasas de interés más bajas que los préstamos de día de pago o los préstamos personales.
- Le permite pagar los gastos esenciales.
- No afecta su puntaje de crédito.
- Flexibilidad presupuestaria y alivio en caso de dificultad financiera.
- No permita que su préstamo entre en mora, ya que esto podría dar lugar a acciones legales.
Desventajas
- No es una solución a largo plazo.
- Los intereses devengados deben capitalizarse, lo cual es caro.
- El incumplimiento del préstamo puede ocurrir si las renovaciones ocurren con frecuencia.
- Su puntaje de crédito se verá afectado por pagos perdidos o atrasados.
- Haga que su préstamo dure más tiempo en general.
- La mayoría de las veces, el interés sigue acumulándose.
- Podría terminar pagando intereses sobre intereses si el prestamista capitaliza los intereses de sus préstamos mientras están en indulgencia y los incorpora al saldo principal.
- No accesible para todos los préstamos.
¿Cuándo se reanudan los pagos de préstamos estudiantiles?
El período de indulgencia de préstamo federal para estudiantes comenzó el 13 de marzo de 2020 y se ha extendido varias veces desde entonces. La fecha límite actual es el 30 de junio de 2023. Los pagos se reanudarán 60 días después de la conclusión de esta extensión más reciente si no se extiende antes de ese tiempo.
¿Se está extendiendo la indulgencia de préstamo estudiantil?
Antes de esta modificación, las personas deben esperar que el período de indulgencia finalice 60 días después del 30 de junio o 60 días después de una decisión de la Corte Suprema, lo que ocurra primero. Excepto en los casos en que los tribunales emitan una sentencia definitiva sobre la condonación de la deuda antes de esa fecha, la pausa ahora finalizará el 30 de junio de 2023.
¿Se reanudarán los préstamos para estudiantes?
Si la Corte Suprema dictamina sobre el plan de condonación de la deuda estudiantil del presidente Joe Biden antes de esa fecha, en cuyo caso los pagos comenzarán nuevamente 60 días después, los pagos de préstamos estudiantiles federales comenzarán nuevamente 60 días después del 30 de junio.
¿Cuál es la mayor diferencia entre el aplazamiento y la indulgencia?
Si no puede hacer los pagos de su préstamo estudiantil, es posible que pueda hacerlo a través de un aplazamiento o indulgencia. La distinción clave entre los dos es que el aplazamiento para algunos tipos de préstamos federales puede ser sin intereses, mientras que la indulgencia casi siempre aumenta la cantidad que debe.
¿Biden extenderá la congelación de préstamos estudiantiles?
La moratoria de préstamos estudiantiles federales terminará a más tardar el 30 de junio de 2023, a menos que una decisión judicial sobre la legislación relacionada con la condonación de préstamos estudiantiles requiera una terminación anterior. Los pagos del préstamo comenzarán nuevamente 60 días después del final del período de suspensión si no hay una solución alternativa para mediados de 2023.
El período de indulgencia podría ser extendido una vez más por la administración de Biden, pero ni ese resultado ni si la actual ley de condonación de préstamos se mantendrá o anulará son seguros.
¿La condonación de préstamos estudiantiles será automática?
No recibirá automáticamente un reembolso para aumentar la condonación de su préstamo a $10,000 si continuó pagando sus préstamos federales para estudiantes durante el período de indulgencia y actualmente debe menos de esa suma. Habrá un límite de $ 10,000 o $ 20,000 en la cantidad de deuda de préstamos estudiantiles existente que se puede perdonar por prestatario.
¿Cuáles son los aspectos negativos de la indulgencia?
El mayor inconveniente de la indulgencia es que los intereses continúan acumulándose. Por lo tanto, su deuda total aumentará como resultado. Dependiendo de su proveedor de préstamos, es posible que le soliciten que pague una tarifa por adelantado para solicitar la indulgencia. En última instancia, deberá más dinero como resultado de esto y de los intereses que se siguen acumulando.
Conclusión
Cuando intenta usar la indulgencia como una solución a largo plazo renovando repetidamente su estado, puede ser muy costoso. Sin embargo, le brinda un breve período de tiempo para cubrir los costos de cosas como la vivienda y las facturas de servicios públicos. El resultado podría ser el incumplimiento del préstamo o algo peor, junto con la posibilidad de un daño grave a su puntaje crediticio. Manténgase al día con sus pagos mientras se revisa su solicitud, salga de la indulgencia tan pronto como pueda hacerlo financieramente y, si es posible, pague intereses a medida que se acumulan para evitar complicaciones y costos innecesarios tanto durante como después de la indulgencia.
La tolerancia de los pagos de préstamos estudiantiles suele ser el último recurso en lugar de la primera opción. Úselo si solo necesita un alivio a corto plazo y no es elegible para el aplazamiento. Considere un plan IDR como una alternativa para problemas persistentes. Si es posible, pague los intereses a su vencimiento para evitar pagar intereses sobre intereses cuando comience a pagar nuevamente. Finalmente, cuando comience a tener problemas financieros, hable con su administrador de préstamos para revisar todas sus opciones para realizar pagos.
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Referencias
