Los préstamos a corto plazo son fáciles de solicitar y recibir. Con frecuencia requieren poca o ninguna garantía, lo que los hace parecer muy atractivos en caso de apuro. Sin embargo, a cambio de la comodidad, pagará altas tasas de interés y tarifas. El período de reembolso también puede limitarse a unas pocas semanas. Esto significa que los préstamos a corto plazo deben abordarse con precaución.
Pero hay más, y este artículo lo guiará a través de cada pieza de información sobre préstamos a corto plazo para ayudarlo a decidir.
¿Qué es exactamente un préstamo a corto plazo?
Un préstamo a corto plazo es un préstamo obtenido para satisfacer una necesidad temporal de capital personal o comercial. Como tipo de crédito, implica pagar el monto principal más los intereses en una fecha de vencimiento específica, que generalmente es dentro de un año de haber recibido el préstamo.
Un préstamo a corto plazo es una excelente opción, especialmente para pequeñas empresas o empresas nuevas que aún no son elegibles para una línea de crédito bancaria. El préstamo implica montos más pequeños que van desde $ 100 a $ 100,000. Los préstamos a corto plazo son apropiados no solo para empresas, sino también para personas que están experimentando un problema temporal e inesperado de flujo de efectivo.
¿Cómo funciona un préstamo a corto plazo?
Cuando las personas necesitan dinero rápidamente, un préstamo a corto plazo puede ayudarlos. Una empresa, por ejemplo, no puede financiar sus pedidos diarios si todos sus deudores están retrasando los pagos. Los bancos, las cooperativas de crédito y las instituciones financieras ofrecen muchas opciones de préstamos a corto plazo a las empresas para ayudarlas a cubrir sus gastos diarios.
Estos préstamos vienen en una variedad de formas y tamaños. Los bancos, las instituciones financieras y los proveedores pueden otorgar préstamos a corto plazo. Los prestatarios pueden solicitar préstamos a corto plazo en línea o en persona. El prestamista investiga la solvencia del solicitante del préstamo, discute los términos, completa el papeleo y libera los fondos una vez que se aprueba el préstamo.
¿Qué es un ejemplo de préstamos a corto plazo?
La facilidad de sobregiro de un banco es un ejemplo de un préstamo a corto plazo. Si la cuenta del prestatario no tiene fondos suficientes para realizar un pago, el banco extenderá fondos adicionales. Luego, el banco cobra al prestatario por el servicio.
¿Cuándo debería considerar un préstamo a corto plazo?
Puede valer la pena considerar un préstamo a corto plazo cuando está en apuros y necesita dinero rápido porque generalmente brindan financiación rápida. Debido a que los requisitos para la aprobación se basan principalmente en el salario y otros factores, estos tipos de préstamos también pueden ser una buena opción si tiene mal crédito o no tiene historial crediticio.
Si usa un préstamo a corto plazo de manera responsable, haciendo los pagos a tiempo y devolviéndolo rápidamente, este tipo de préstamo también puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio. Además, si está buscando una manera de salir de la deuda rápidamente, un préstamo a corto plazo puede ser una buena opción porque el período de pago suele ser de 18 meses o menos.
Sin embargo, solo debe considerar este tipo de préstamo si tiene confianza en su capacidad para pagar la deuda, ya que las tasas de interés de los préstamos a corto plazo son exorbitantes, llegando al 400% o más.
Características del préstamo a corto plazo
- La tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) o las tasas de interés generalmente se fijan altas debido a que una tenencia breve limita la capacidad de los prestamistas para obtener ganancias adecuadas. Por lo general, la tenencia es de menos de un año y, en algunos casos, tan solo de 1 a 2 años, lo que resulta en menos intereses devengados. Las deudas a largo plazo generan mayores ganancias para los prestamistas porque los reembolsos suelen durar muchos años, acumulando el monto de los intereses.
- Los prestamistas cobran una tasa de interés alta para compensar la posible pérdida por incumplimiento porque estos préstamos en su mayoría no están garantizados. Además, debido a que un préstamo sin garantía no está respaldado por una garantía, no se puede vender ninguna propiedad para recuperar la deuda si el deudor incumple.
- Los prestatarios deben tener un buen puntaje crediticio para garantizar su solvencia para los pagos oportunos porque muchos prestamistas no requieren garantías.
- En comparación con otros tipos de préstamos, el monto del préstamo suele ser pequeño.
- Tanto el principal como los intereses deben ser reembolsados en su totalidad dentro del plazo del préstamo. Muchas personas tienen un plan de pago semanal.
- Muchos prestatarios prefieren préstamos a corto plazo de prestamistas directos, que eliminan la necesidad de intermediarios como corredores de crédito. La demora de un corredor podría causar que el préstamo de un solicitante se retrase. Además, los préstamos directos para préstamos a corto plazo suelen incluir servicios en línea, aprobación más rápida y sanción de préstamo. Como resultado, los prestamistas directos tenían una gran demanda en Covid-19.
Tipos de préstamos a corto plazo
Repasemos algunos de los diferentes tipos en detalle.
#1. Línea de crédito (LOC)
Una línea de crédito es un tipo de préstamo en el que un banco o institución financiera establece un monto máximo de préstamo que un individuo puede pedir prestado. El prestatario tiene la opción de pagar el préstamo en su totalidad o en cuotas. Los prestatarios no pueden retirar más del límite permitido, que está determinado por su solvencia.
A cambio, el banco cobra solo sobre el monto retirado, no sobre el saldo disponible restante del préstamo. Cuando vencen las cuotas, el prestatario no podrá retirar hasta que el capital y los intereses se paguen en su totalidad. El prestatario puede reanudar el uso del servicio de línea de crédito después de pagar las cuotas. LOC funciona mejor cuando se necesita crédito de manera regular.
#2. Préstamo bancario a corto plazo
Los préstamos, a diferencia de los LOC, vencen después de un período de tiempo determinado. Como resultado, si el prestatario quiere volver a pedir prestado, es posible que deba solicitar un nuevo préstamo. Un préstamo personal para financiar una boda es un ejemplo.
#3. Sobregiro bancario
Uno de los tipos más comunes de facilidad de crédito es un sobregiro bancario. Si el titular de una cuenta bancaria no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir el monto que desea retirar, el banco cubrirá la diferencia. A cambio, el banco cobra intereses, que algunos bancos cobran a tasas exorbitantes.
Todos los días, las empresas realizan numerosas transacciones, lo que resulta en un saldo bancario que disminuye rápidamente. Un servicio de sobregiro bancario evita la interrupción operativa causada por pagos rechazados debido a un saldo bajo. Sin embargo, los clientes deben tener cuidado al utilizar descubiertos bancarios. Algunos proveedores acreditados han cobrado a sus clientes intereses no devengados. Estos bancos han pagado con frecuencia millones de dólares en multas por tales violaciones.
#4. Adelantos en Efectivo para Comerciantes
Son apropiados para empresas que tienen un alto volumen de ventas con tarjeta de crédito/débito en lugar de ventas en efectivo, es decir, sus clientes realizan pagos con tarjeta durante las compras. Una institución financiera acuerda adelantar una suma global al prestatario bajo esta facilidad. El prestamista luego recupera esta cantidad como un porcentaje de las ventas diarias del prestatario.
#5. Financiamiento de facturas (Financiamiento de cuentas por cobrar)
Una empresa utiliza este servicio para pedir dinero prestado a un banco o institución financiera a cambio de dinero que le deben los clientes, es decir, cuentas por cobrar. Cuando los clientes se toman su tiempo para pagar sus facturas, una empresa puede pedir prestado mientras tanto para satisfacer sus necesidades de liquidez. Los prestamistas cobran una tarifa de financiación de la factura, que se deduce del monto del préstamo. Las cuentas por cobrar se pueden utilizar como garantía, lo que permite al banco confiar en ellas si el prestatario incumple.
#6. Préstamos de día de pago
Las ganancias del prestatario determinan el monto del préstamo para préstamos de día de pago, generalmente como un porcentaje de sus ganancias. El reembolso vence cuando se recibe el próximo cheque de pago/ingreso. Los préstamos de día de pago tienen tasas de interés excesivamente altas y se pueden obtener en línea o en tiendas.
Ventajas de los préstamos a corto plazo
Las personas no siempre tienen que pedir un préstamo hipotecario cuando necesitan dinero de inmediato. Una línea de crédito a corto plazo permite a las personas pedir prestada una pequeña suma de dinero a instituciones financieras para cubrir necesidades tales como una emergencia médica o gastos comerciales.
- Aprobación más rápida: a diferencia de otros tipos de préstamos, los préstamos a corto plazo no requieren largos procesos de aprobación.
- Menor interés acumulado: el prestatario paga menos interés porque el período de reembolso es más corto.
- Aumenta el puntaje crediticio: obtener un préstamo de este tipo y pagarlo sin incumplimiento puede ayudar a la solvencia del prestatario.
- Sin garantía: estos préstamos generalmente no están garantizados y los prestatarios no están obligados a proporcionar garantías, lo que facilita la obtención de fondos con poca antelación.
- Bienestar económico: las tasas de interés sobre los préstamos interbancarios a un día son una herramienta importante que los bancos centrales utilizan para controlar la inflación o la deflación. Esto se debe a que los cambios en las tasas de préstamo a corto plazo eventualmente afectan los costos de endeudamiento de todos los préstamos. Cuando un banco central quiere impulsar el crecimiento, baja las tasas de interés, lo que estimula la inversión y el consumo, lo que resulta en un aumento del PIB, los salarios y el empleo.
Desventajas de los préstamos a corto plazo
- Monto de préstamo más bajo: el prestatario puede requerir un monto mayor que no se puede obtener a través de un crédito a corto plazo.
- Dificultades de los pequeños prestatarios: algunos préstamos de día de pago cobran hasta un 400% de interés por año. Las altas APR dificultan que aquellos con recursos limitados manejen los reembolsos. Cualquier aumento en las tasas de interés o multas puede ejercer una presión adicional sobre el sistema, lo que podría conducir al incumplimiento y a una calificación crediticia más baja.
- Medios injustos: muchos prestamistas de tarjetas de crédito y de día de pago han aparecido en los titulares a lo largo de los años por acosar a sus deudores. Según un estudio de 2020, más de 3000 prestatarios recibieron órdenes de arresto por préstamos de día de pago, préstamos sobre el título del vehículo y otros préstamos de alto costo.
- Puntaje crediticio: debido a que los préstamos no están garantizados, las personas con puntajes crediticios bajos frecuentemente tienen dificultades para obtener fondos de fuentes confiables. A lo largo de los años, han surgido muchos proveedores de préstamos a corto plazo que ofrecen préstamos a personas con mal crédito. Para compensar su falta de solvencia, cobran tasas de interés exorbitantes. Los préstamos más caros aumentan la probabilidad de incumplimiento, lo que puede dañar aún más la calificación crediticia.
Alternativas para préstamos a corto plazo
Algunas opciones de préstamos a corto plazo pueden ser adecuadas para usted. Si bien estas opciones pueden no ser adecuadas para todos, debe considerar una o más de las siguientes:
- Préstamo de amigos y familiares: si pide dinero prestado a amigos y familiares, asegúrese de que ambos tengan claro si se debe devolver el dinero y cómo; de lo contrario, el préstamo puede dañar su relación.
- Préstamo del valor líquido de su vivienda: si tiene una emergencia mayor o no urgente y es propietario de su vivienda, es posible que pueda aprovechar su valor líquido con un préstamo o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda. Estas alternativas suelen tardar varias semanas.
- Préstamos Compre ahora, pague después: los servicios Compre ahora, pague después son cada vez más populares. Estos prestamistas y servicios permiten a los prestatarios realizar pagos sin intereses durante un período de tiempo determinado, generalmente seis semanas. Sin embargo, los términos varían mucho y algunos planes son mucho más largos. Si bien los plazos de pago más largos pueden generar intereses, comprar ahora y pagar más tarde puede ser una opción menos costosa que los préstamos tradicionales a corto plazo.
Lea también: Los 5 mejores préstamos comerciales para mal crédito 2023 (actualizado)
- Tarjeta de crédito: si puede pagar su emergencia con una tarjeta de crédito, puede ser una opción mejor y menos costosa que obtener un préstamo a corto plazo.
- Préstamos personales: los préstamos personales también se pueden utilizar como una alternativa a los préstamos a corto plazo. Los términos y tasas que recibe varían según su crédito, pero por lo general son significativamente mejores que la mayoría de los préstamos a corto plazo. Los préstamos personales suelen tener un plazo de amortización de unos pocos años. Encuentre un prestamista que no cobre una multa por pago anticipado si desea cancelar el préstamo antes de tiempo. Los prestamistas como Lightstream, SoFi y Upstart no cobran tarifas por el pago anticipado del préstamo.
- Línea de crédito personal: una línea de crédito personal es otra opción para cubrir gastos inesperados en una emergencia o ayudar con una escasez de efectivo. Una línea de crédito personal es una cuenta rotativa no garantizada con una tasa de interés variable de la que puede retirar según sea necesario y luego pagar con intereses. Funciona de manera similar a una tarjeta de crédito.
- Adelantos de salario: algunos empleadores pueden proporcionar adelantos de salario, que son un tipo de préstamo en el que se le paga por adelantado los salarios futuros. Después de eso, el anticipo se deducirá de sus ganancias futuras. No todos los empleadores brindan este tipo de programa, y los que lo hacen suelen imponer algunas restricciones o limitaciones.
¿Cómo puedo obtener un préstamo a corto plazo?
Hay muchas formas de obtener un préstamo rápidamente, una de las cuales es que muchos bancos ofrecen solicitudes de préstamos en línea. Algunos proveedores de préstamos personales pueden prestar dinero dentro de las 24 horas si se aprueba. Además, algunas instituciones ofrecen tasas atractivas para aquellos con excelente crédito.
Conclusión
Aunque los préstamos a corto plazo son convenientes y parecen ser una excelente manera de resolver un problema temporal, están llenos de peligros. Las tarifas y las tasas de interés pueden alcanzar el 400 %, con plazos de amortización de tan solo dos semanas. Los pagos atrasados reducirán su puntaje de crédito y le costarán más dinero en recargos, multas e intereses. Esto puede resultar en un ciclo de endeudamiento difícil de romper. Antes de solicitar este tipo de préstamo, considere todas sus opciones.
Artículos Relacionados
- EMPRESA FINANCIERA LOCAL: Las mejores empresas financieras locales de 2023
- ¿Puede obtener una tarjeta de crédito con su puntaje de crédito actual?
- PLAZO DEL PRÉSTAMO: Definición, Tipos y Cómo Funciona
- PRÉSTAMO A TÉRMINO: significado, empresas, en línea y mal crédito
- FUENTES DE FINANCIAMIENTO A CORTO PLAZO: LAS MEJORES OPCIONES PARA CUALQUIER NEGOCIO (+GUÍA DETALLADA)
Referencias
