Comprender el proceso de refinanciación de un préstamo para automóvil y comparar las tasas antes de presentar la solicitud puede ayudarlo a ahorrar dinero y conservar su automóvil. La refinanciación es una opción viable si tiene buen crédito, especialmente si su puntaje crediticio ha aumentado desde que obtuvo el préstamo por primera vez. Si su tasa de interés actual es alta porque financió el automóvil a través del concesionario, puede ser elegible para tasas más bajas incluso si su crédito no es perfecto. Este artículo explica cómo funciona la refinanciación de un préstamo para automóvil y sus beneficios. Entonces, ¿por qué no sentarse y disfrutar del viaje?
¿Qué es refinanciar un préstamo para automóvil?
Si puede obtener la aprobación para un nuevo préstamo a tasas de interés más bajas, podría considerar refinanciar su préstamo para automóvil. Es posible que pueda reducir el monto de su pago mensual si su calificación crediticia ha aumentado desde que obtuvo su préstamo actual por primera vez. Sin embargo, se debe tener en cuenta la etapa del ciclo de vida del préstamo. Es posible que no valga la pena si solo le quedan unos pocos meses en su préstamo para automóvil o si su puntaje de crédito no ha cambiado mucho cuando solicitó el préstamo por primera vez.
Además, es posible que no sea elegible para mejores términos si está refinanciando su préstamo para automóvil una o varias veces en el pasado. Puede precalificar con los prestamistas para averiguar si es elegible para una mejor tasa de interés o un período de pago más corto. También puede determinar si será rentable refinanciar su préstamo de automóvil utilizando una calculadora de refinanciación de préstamos para automóviles.
Cómo funciona la refinanciación de un préstamo para automóvil
Cuando está refinanciando un préstamo para automóvil, su préstamo actual se reemplaza por uno nuevo. Por lo general, esto se hace para ahorrar dinero en general al reducir su tasa o para reducir su pago mensual al extender el plazo de su préstamo. Su banco local, cooperativa de crédito o concesionario de automóviles debe ser su primera parada cuando busque refinanciar un préstamo para automóvil. Si es aceptado, su préstamo actual será reembolsado y entrará en un nuevo acuerdo de préstamo con una tasa de interés y un plazo de pago diferentes. Se recomienda que tome las siguientes medidas antes de solicitar o buscar los mejores proveedores de refinanciamiento de préstamos para automóviles para asegurarse de estar preparado para el proceso de solicitud. Estos son algunos consejos sobre cómo funciona la refinanciación de un préstamo para automóvil:
#1. Revise su préstamo de automóvil actual
Obtenga los detalles de su préstamo en un solo lugar, incluido el nombre de su prestamista, la duración de su préstamo, la APR, su pago mensual y el monto total que pagará. Las compañías de refinanciamiento de automóviles requerirán esta información de inmediato, por lo que tenerla lista antes de comenzar a hablar con ellos le ahorrará tiempo. Puede usar estos datos para determinar cuánto puede ahorrar usando una calculadora de préstamos para automóviles o una herramienta de comparación.
#2. Obtenga una copia de su informe de crédito
Revise su informe de crédito para ver si ha aumentado. Si su puntaje de crédito es alto, es posible que le ofrezcan tasas de interés más favorables, lo que podría generar ahorros significativos en los costos durante la vigencia del préstamo.
#3. Aplicar y comparar ofertas
Encontrar las mejores tasas de refinanciamiento de automóviles requiere investigar un poco y comparar las ofertas de varios prestamistas. Debe comunicarse con al menos cinco prestamistas diferentes para poder comparar tasas y términos.
#4. Pague su préstamo actual
Recibirá un cheque por correo o su antiguo prestamista pagará su nueva deuda. Es importante seguir haciendo los pagos de un préstamo existente hasta que pueda estar seguro de que el préstamo se ha pagado por completo.
Tasas de refinanciamiento de préstamos para automóviles
Al igual que con los préstamos para automóviles estándar, la tasa de interés de un préstamo de refinanciamiento puede cambiar según una serie de factores. Su calificación crediticia es uno de los factores más cruciales. Hay cinco bandas de crédito diferentes, cada una de las cuales puede tener un impacto significativo en las tasas de interés que le ofrecen.
Factores que afectan el refinanciamiento de las tasas de préstamos para automóviles
Cuando refinancia su préstamo de automóvil, la tasa de interés que recibe depende de una variedad de criterios. La tasa de interés y las condiciones de pago que ofrece un prestamista se basan en los siguientes factores:
- Clasificación FICO: Las tasas de interés reducidas son uno de los beneficios de tener un puntaje crediticio alto. Los préstamos pueden ser difíciles de conseguir y las tasas de interés para los prestatarios con mal crédito serán significativamente más altas.
- Duración del préstamo: Una tasa de interés más alta generalmente se asocia con un período de préstamo más largo.
- Edad del Vehículo: Algunos bancos se niegan a financiar automóviles más antiguos. Si necesita financiar un vehículo que es modelo varios años más antiguo que el que posee ahora, debe esperar pagar una tasa de interés más alta.
- Relación préstamo-valor (LTV): Los prestamistas a menudo basan sus tasas de interés en la diferencia entre lo que usted debe y el valor actual de su automóvil. El término “relación LTV” se refiere a esta cifra.
Las mejores compañías de préstamos para automóviles de refinanciamiento
Las siguientes son las mejores compañías de préstamos para automóviles de refinanciamiento:
#1 Aprobación automática
A diferencia de las otras empresas, Auto Approve no brinda financiamiento para vehículos nuevos. En su lugar, se centran en la refinanciación de préstamos para vehículos. Sin embargo, Auto Appprove ofrece muchas más opciones cuando se trata de refinanciar vehículos. Además del refinanciamiento de automóviles, camionetas y SUV, la organización también trabaja con una red de prestamistas para proporcionar financiamiento para motocicletas, vehículos todo terreno, botes y vehículos recreativos. Sin embargo, es probable que solo a los prestatarios más solventes se les ofrezcan las tasas más bajas que ofrece Auto Approve, que comienzan en 2.94% APR para el refinanciamiento de préstamos para automóviles. No hay costo de solicitud ni multa por pagar su préstamo antes de tiempo.
Debido a su bajo requisito de crédito de entrada de 580, la aprobación automática también está disponible para aquellos con antecedentes crediticios menos que perfectos.
# 2. Unión de crédito PenFed
Pentagon Federal Credit Union, también conocida como PenFed, es una cooperativa de crédito militar que frecuentemente ofrece préstamos para automóviles y tasas de refinanciamiento de automóviles que son competitivas. Primero se concibió como un beneficio para el personal militar y sus familias, pero ahora la membresía se amplía para incluir empleados civiles de agencias gubernamentales y sin fines de lucro participantes, así como donantes de organizaciones benéficas elegibles.
Sin embargo, el prestamista tiene un requisito de puntaje de crédito mínimo más alto que algunos de sus rivales a pesar de ofrecer tasas generalmente competitivas. Es posible que PenFed no refinancie el saldo de su préstamo para automóvil si su puntaje de crédito es demasiado bajo.
#3. miPréstamoAuto
MyAutoloan no es un prestamista en sí mismo, sino un mercado donde puede buscar las mejores tasas de préstamos para automóviles de múltiples proveedores. Los prestamistas le presentarán sus opciones de préstamo cuando envíe su información.
Si está considerando refinanciar un préstamo para automóvil, el mercado myAutoloan puede ayudarlo a encontrar tasas de interés bajas. El servicio permite a las personas con un crédito menos que perfecto refinanciar sus préstamos para automóviles al darles acceso a una variedad de opciones para hacerlo. Sin embargo, las mejores tasas de interés solo están disponibles para aquellos con el mejor crédito.
#4. Banco de America
Bank of America se encuentra entre los bancos estadounidenses más destacados. Ofrece una serie de opciones bancarias y de préstamo, incluida la refinanciación de un préstamo para automóvil, a tasas competitivas. Nuestra investigación también reveló que la empresa otorga crédito a quienes tienen un crédito menos que perfecto (se requiere una puntuación de 580 o más). Con el 18.25 % de las personas encuestadas con préstamos de la empresa, Bank of America también fue el prestamista más popular en nuestra encuesta sobre préstamos para automóviles en 2023.
Las tasas de refinanciamiento de automóviles de Bank of America comienzan un poco más altas que las de otros prestamistas, pero aún se encuentran entre las más bajas del sector. Se requiere un puntaje de crédito decente para calificar para las tasas más altas del banco, pero la organización sigue siendo una buena opción para las personas con mal crédito.
Refinanciación de un préstamo para automóvil con mal crédito
Si su crédito no ha mejorado desde que obtuvo su préstamo de vehículo inicial, refinanciar un préstamo de automóvil con mal crédito puede ser una opción incluso si tiene mal crédito, pero puede ser un desafío lograr una tasa más barata. Las tasas de interés suelen ser más altas para las personas con puntajes crediticios más bajos. La tasa de interés actual de su préstamo para automóvil puede ser más baja que las tasas disponibles ahora. Un enfoque para ver si las tasas han mejorado en general es observar las estadísticas históricas sobre las tasas de interés promedio para nuevos préstamos para automóviles. Si la tasa de interés que bloqueó cuando obtuvo su préstamo fue mayor que la tasa que podría obtener hoy, la refinanciación podría ahorrarle dinero.
Tenga en cuenta que las tasas para autos nuevos y las tasas para refinanciamiento son diferentes; el uso de datos anteriores es solo un enfoque para tener una idea del mercado. La refinanciación con la intención de obtener un pago mensual más bajo (en lugar de una tasa más baja) puede requerir un plazo de préstamo más largo. Tenga en cuenta que el interés que paga por un préstamo podría aumentar significativamente si el plazo se prolonga por más tiempo.
Así es como funciona la refinanciación de un préstamo de automóvil con mal crédito:
#1. Verifique su puntaje de crédito
Al refinanciar un préstamo para automóvil con mal crédito, primero debe determinar si realmente tiene un puntaje de crédito negativo. Es posible que haya cambiado en cualquier dirección si no ha revisado el suyo por un tiempo. Si conoce su puntaje de crédito, tendrá una mejor comprensión de las tasas de interés y los términos que se le pueden ofrecer.
Una de las tres principales agencias de informes crediticios, Equifax, TransUnion o Experian, está obligada por ley a proporcionarle un informe crediticio gratuito una vez al año. Sin embargo, muchas instituciones financieras (como bancos y cooperativas de crédito) y emisores de tarjetas de crédito ahora brindan a los clientes actualizaciones regulares y gratuitas de sus puntajes de crédito.
Los servicios de informes crediticios se pueden suscribir para obtener acceso regular a un historial crediticio más completo. Si hay problemas en su informe de crédito, puede verlos aquí y ponerse a trabajar para solucionarlos.
#2. Encuentre un prestamista de refinanciamiento que trabaje con prestatarios con mal crédito
Encontrar empresas que se ocupen de la refinanciación de un préstamo de automóvil con mal crédito es el siguiente paso después de obtener una buena imagen de su posición crediticia. Puede comenzar a buscar en algunos lugares diferentes.
- Bancos tradicionales
- Las cooperativas de crédito
- Prestamistas en línea
- Corredores de préstamos para automóviles
- Mercados de préstamos
#3. Compare precios para encontrar sus mejores opciones
Aconsejamos que los clientes soliciten propuestas de préstamos que compitan entre sí y evalúen cuidadosamente cada una. Encontrar las mejores empresas para refinanciar un préstamo de automóvil para clientes con crédito negativo puede ser un desafío.
Las personas con puntajes crediticios bajos pueden sentirse desesperadas cuando intentan obtener financiamiento. Por esa razón, ciertos prestamistas cobrarían tasas de interés extremadamente altas a sus clientes. Sin embargo, no todos los prestamistas son así. Algunos prestamistas brindan opciones asequibles, aunque a tasas de interés ligeramente más altas que las disponibles para los prestatarios con excelente crédito. Puede obtener la mejor tasa para sus necesidades específicas y puntaje de crédito comparando muchas cotizaciones.
Los mejores prestamistas para refinanciar su préstamo de automóvil cuando tiene mal crédito
Los siguientes son los mejores prestamistas para refinanciar su préstamo de automóvil cuando tiene mal crédito:
#1. Expreso de crédito automático
Si necesita financiamiento para automóviles pero tiene mal crédito, Auto Credit Express puede ponerlo en contacto con un grupo de prestamistas que se especializan en ayudar a las personas en su situación. Hay criterios específicos que deben cumplirse antes de solicitar un préstamo de refinanciamiento a través de su red de prestamistas. Para calificar, su crédito debe ser bueno o mostrar signos de mejora, debe estar al día en los pagos de su préstamo de vehículo y no debe estar bajo el agua en su préstamo de automóvil.
#2. Nuevos Caminos
New Roads ha tomado en consideración una bancarrota, cancelación o reposesión en el historial crediticio de una persona. Debe haber realizado al menos 12 pagos de su préstamo para automóvil existente antes de poder refinanciar con New Roads, y el saldo de su préstamo no puede ser superior al 120 % del valor mayorista de su vehículo.
#3. Tresel
Aunque no son un prestamista directo, Tresl (anteriormente Innovative Funding Services) le brinda la oportunidad de verificar rápidamente su elegibilidad para un préstamo de automóvil de cualquiera de los prestamistas de su red.
¿Cuándo debe refinanciar su préstamo para automóvil?
Aunque refinanciar un préstamo para automóvil no siempre es la mejor decisión financiera, hay ocasiones en las que hacerlo tiene sentido. Entraremos en detalles sobre cuándo es una buena idea refinanciar su automóvil y cuándo no, ¡así que siga leyendo!
Considere refinanciar un préstamo para automóvil siempre y cuando surjan las siguientes situaciones:
#1. Su puntuación de crédito mejoró
Es posible que haya tenido que pagar una tasa de interés alta en su préstamo inicial debido a su bajo puntaje crediticio. Puede ahorrar cientos o incluso miles de dólares durante la vigencia de un nuevo préstamo para automóvil si su puntaje de crédito ha aumentado.
#2. Tasas de interés reducidas
Las tasas de interés fluctúan con el tiempo. Refinanciar un préstamo para automóvil podría ser una buena idea si las tasas de interés son significativamente más bajas ahora que cuando recibió su préstamo por primera vez.
#3. Tu auto vale más de lo que debes
Una tasa de interés más baja puede estar disponible si su préstamo de automóvil es por una cantidad menor que el valor de su vehículo.
Qué buscar al refinanciar un préstamo para automóvil
Considere más factores que solo la APR cuando considere las posibilidades de refinanciar su préstamo para automóvil. El costo total de un préstamo está fuertemente influenciado por varios otros factores críticos. Aquí hay cosas que debe verificar al refinanciar un préstamo para automóvil:
#1. Tasa de interés
Su tasa de interés es el porcentaje por el cual su prestamista aumenta el costo de pedir dinero prestado. Su tasa de interés es uno de varios factores que intervienen en la determinación del costo total de su préstamo para automóvil. El cambio de tasa de interés a TAE. Los intereses se acumulan durante la vida de un préstamo, por lo que incluso una diferencia aparentemente insignificante en las tasas de interés puede tener un efecto enorme en los montos totales de reembolso.
#2. Plazo del préstamo
Los términos de los préstamos de la mayoría de los prestamistas son bastante adaptables, por lo general entre 12 y 84 meses. Aunque pagará menos cada mes si distribuye los pagos de su préstamo durante un período de tiempo más largo, terminará pagando más en intereses en general. Además, las tasas de interés suelen ser más altas para plazos más largos.
# 3. Descuentos
Para ayudar a los prestatarios a ahorrar mucho dinero, varios prestamistas ofrecen descuentos en sus préstamos para automóviles. Suscribirse a pagos automáticos a menudo resulta en una reducción del 0.5% en la tasa de porcentaje anual (APR). Si tiene varias cuentas en un banco grande, como una cuenta corriente y una cuenta de ahorros, puede ser elegible para un descuento.
#4. Tarifas y Sanciones
Algunos prestamistas cobran tarifas y multas que hacen que sea más costoso refinanciar un préstamo de automóvil, incluso si ofrecen tasas de interés competitivas. Algunos prestamistas cobran tarifas de originación de préstamos para cubrir los gastos de originación del préstamo. Sin embargo, algunos prestamistas cobrarán una tarifa única si no realiza un pago, mientras que otros aumentarán su tasa de interés. Siempre asegúrese de leer la letra pequeña antes de solicitar un préstamo.
Beneficios de refinanciar un préstamo para automóvil
Refinanciar un préstamo para automóvil tiene muchos beneficios. Los siguientes son algunos de los beneficios de refinanciar un préstamo para automóvil:
#1. Obtener una mejor tasa de interés
Una tasa de interés más baja es una motivación popular para que las personas consideren refinanciar un préstamo para automóvil. Los altibajos de las tasas de interés en el mercado brindan posibilidades de ahorrar dinero en financiamiento a lo largo del tiempo. Debería esperar un aumento en su puntaje de crédito si tiene un historial de pago de sus facturas a tiempo cada mes. Los prestamistas pueden ofrecer términos más favorables si ven un menor riesgo asociado con prestarle.
#2. Hacer que los pagos del automóvil sean más manejables
Un beneficio potencial de refinanciar un préstamo para automóvil es reducir los pagos mensuales del automóvil. Refinanciar cuando las tasas de interés son bajas puede ayudarlo a ahorrar dinero en sus pagos mensuales si el dinero escasea en este momento. La refinanciación a un plazo de préstamo más largo también es una opción, sin embargo, no es algo que deba tomarse a la ligera. Si hace esto, es posible que pueda reducir significativamente sus gastos mensuales.
#3. Pagar su préstamo de automóvil antes
Sin embargo, si ahora se encuentra en una mejor posición financiera que cuando compró el automóvil, es posible que pueda refinanciar a un plazo de préstamo más corto y pagar el vehículo antes. Un beneficio es que los intereses del préstamo no tendrán tanto tiempo para acumularse, lo que reduce la cantidad total de intereses que debe pagar.
Pagar su préstamo antes de tiempo también lo ayuda a evitar estar al revés (o sumergido) en el préstamo, que es una situación financiera muy indeseable. Lo que significa estar "al revés" en un préstamo de automóvil es deber más en el préstamo. préstamo de lo que vale el coche. Dado que los automóviles pierden valor con el tiempo, esto puede ser una gran ayuda si alguna vez planea vender el automóvil o si un accidente lo convierte en una pérdida total.
¿Múltiples solicitudes de préstamo de auto de refinanciamiento de crédito malo afectarán mi puntaje de crédito?
La refinanciación de un préstamo para automóvil, al igual que la solicitud de cualquier otro préstamo, resultará en una consulta exhaustiva en su informe crediticio. Su puntaje de crédito seguramente disminuirá como resultado de esto. Eso es algo que tiene que suceder.
Sin embargo, las agencias de informes crediticios ahora tratan consultas de préstamo idénticas realizadas dentro de un período de tiempo corto como si se hubieran realizado simultáneamente. Esto significa que tener muchas ofertas de préstamo de diferentes prestamistas tiene el mismo efecto en su puntaje de crédito que tener solo una.
¿Es una buena idea refinanciar un préstamo para automóvil?
Puede ahorrar dinero cada mes refinanciando y extendiendo la vida de su préstamo, pero puede terminar pagando más en intereses en general. Por otro lado, si refinancia a un préstamo con un plazo más corto y una tasa de interés más barata, ahorrará dinero a largo plazo.
¿La refinanciación de un préstamo para automóvil perjudica su crédito?
Refinanciar un préstamo para automóvil puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio, por decirlo brevemente. Se realiza una verificación crediticia rigurosa cada vez que se presenta una nueva solicitud de préstamo, incluso cuando se refinancia un préstamo para automóvil. Sin embargo, la buena noticia es que las consultas de crédito tienden a desaparecer rápidamente después de realizadas.
¿Cuál es el propósito de refinanciar un préstamo para automóvil?
refinanciar un préstamo para automóvil es obtener un nuevo préstamo para pagar uno anterior. Dependiendo de los términos, puede ayudarlo a reducir las tasas de interés, disminuir los pagos mensuales y acelerar el proceso de pago de la deuda.
Consideraciones Finales:
Si está pagando una tasa más alta que la del mercado o si su crédito ha mejorado, refinanciar su préstamo para automóvil puede ahorrarle dinero. No refinancie hasta que esté seguro de que ahorrará dinero. Es posible que desee considerar otras opciones si reducir sus pagos mensuales mediante el refinanciamiento requerirá aumentar el plazo de su préstamo.
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Referencias
