El objetivo de los prestamistas es minimizar el riesgo. Es por eso que los préstamos más grandes tienen requisitos de calificación más estrictos y solo los prestatarios más confiables obtienen las mejores tasas de interés. Sin embargo, algunos prestamistas pueden ir aún más lejos para reducir el riesgo emitiendo lo que se conoce como préstamos con recurso. En esta guía, explicaremos en detalle qué es un préstamo con recurso, cómo funciona y una clara diferencia entre los préstamos con recurso y los préstamos sin recurso que ofrecen los prestamistas. Hagámoslo.
¿Qué es un préstamo con recurso?
Con los préstamos con recurso completo, el prestatario es individualmente responsable por el monto total del préstamo. Como resultado, el prestamista puede primero recuperar o ejecutar la garantía del préstamo como se indica en el contrato de préstamo. Si el prestamista no puede recuperar el total del préstamo mediante la venta de la garantía, podría obtener una sentencia de deficiencia y perseguir los otros activos del prestatario. Esto es cierto incluso para los activos que no fueron designados como garantía subyacente para el préstamo, y podría implicar embargar cheques de pago o embargar cuentas bancarias para pagar la deuda pendiente.
Las tarjetas de crédito, los préstamos para vehículos y los préstamos de dinero fuerte, generalmente préstamos inmobiliarios a corto plazo proporcionados por prestamistas no bancarios, son ejemplos de préstamos con recurso. En caso de incumplimiento, el prestamista puede recuperar el vehículo o los artículos comprados con el préstamo (garantía) y venderlos para recuperar el saldo insoluto del préstamo. En muchas circunstancias, la garantía ya se depreció o se destruyó, y el prestamista debe obtener una sentencia de deficiencia por la diferencia de valor. El prestamista puede entonces tratar de recuperar su dinero incautando los demás activos del prestatario.
Las hipotecas de viviendas se consideran préstamos con recurso en todos los estados excepto en 12. Si un prestatario está bajo el agua en su hipoteca, es decir, la deuda existente excede el valor de la vivienda, es posible que el banco no pueda recuperar todo su dinero de una subasta de ejecución hipotecaria. En esta situación, el banco puede obtener una sentencia de deficiencia por la diferencia entre la deuda y el precio de venta de la ejecución hipotecaria y luego embargar las ganancias del prestatario o presentar un gravamen sobre otros activos.
Incluso si un prestamista obtiene un fallo en contra de un prestatario, el cobro de la deuda pendiente puede ser costoso y llevar mucho tiempo. Si un prestamista no cree que el prestatario tiene activos considerables para aprovechar, es posible que el prestamista nunca cobre el préstamo pendiente. Sin embargo, siempre debe esforzarse por evitar esta consecuencia hablando con su prestamista si sospecha que incumplirá.
Tipos de préstamos con recurso
Ciertos tipos de financiamiento pueden ser obras o pueden clasificarse como un préstamo con recurso completo. Los préstamos de dinero fuerte para la adquisición de bienes inmuebles, por ejemplo, se denominarían préstamos con recurso. Las disposiciones de un préstamo de dinero duro permiten a los prestamistas tomar posesión de la propiedad en caso de incumplimiento y revenderla ellos mismos. Los prestamistas pueden incluso acordar otorgar esta financiación con la esperanza de adquirir la propiedad de la propiedad y revenderla para obtener una mayor ganancia.
Un ejemplo de un préstamo con recurso
Suponga que obtiene un préstamo de automóvil para comprar un automóvil. Si deja de pagar los pagos, el prestamista tiene el derecho legal de recuperar el vehículo.
Si el valor del vehículo es menor que la suma del préstamo, entra en juego la cláusula de recurso. Suponga que obtuvo un préstamo para automóvil y dejó de hacer pagos después de un año, momento en el cual el prestamista confiscó el vehículo. El automóvil solo vale $ 12,000 en este momento, pero aún debe $ 14,000 en el préstamo.
El prestamista necesita reclamar $2,000 para cubrir los gastos del préstamo. Si tiene un préstamo con recurso completo, el prestamista puede buscar un tribunal para embargar su salario hasta que pague los $2,000. También puede recuperar dinero eliminando sus declaraciones de impuestos, cheques de pensión, cheques del Seguro Social y otros beneficios.
¿Qué es un préstamo sin recurso?
En caso de incumplimiento, un prestamista puede confiscar la garantía del préstamo. A diferencia de un préstamo con garantía total, el prestamista no puede perseguir otros activos del prestatario, incluso si el valor de mercado de la garantía es menor que la deuda existente. Incluso si la capacidad de los prestamistas para obtener una sentencia de deficiencia es limitada, los préstamos sin recurso crean cierta culpabilidad personal porque el prestamista puede confiscar la garantía subyacente del préstamo.
No obstante, los prestamistas que otorgan préstamos sin recurso enfrentan un mayor riesgo de no recuperar el saldo del préstamo y los pagos de intereses. Como resultado, la mayoría de las instituciones financieras no emiten préstamos sin recurso, pero algunos bancos, prestamistas en línea y prestamistas privados sí lo harán.
Las hipotecas de viviendas, aunque normalmente con recurso, son sin recurso en 12 estados: Alaska, Arizona, California, Connecticut, Idaho, Minnesota, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Oregón, Texas, Utah y Washington. Si un propietario incumple en uno de estos estados, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de la vivienda garantizada, pero no puede perseguir otros activos del prestatario.
¿Qué es mejor: préstamos con recurso o sin recurso?
Por el contrario, los préstamos con recurso completo frente a los préstamos sin recurso generalmente no permiten que un prestamista busque los activos no colaterales del prestatario en caso de incumplimiento del préstamo. Independientemente de si un préstamo garantizado es con recurso o sin recurso, los prestamistas pueden confiscar la garantía del prestatario en caso de incumplimiento.
La principal distinción es que con un préstamo sin recurso, el prestamista solo puede embargar la garantía específica, incluso si vale menos que la deuda pendiente. Un préstamo con recurso, por otro lado, permite al prestamista apoderarse de los activos garantizados del prestatario y, si no puede cobrar la suma pendiente del préstamo mediante la venta de esa garantía, perseguir los otros activos del prestatario.
La opción de préstamo ideal está determinada por las necesidades del prestatario, la solvencia y la confianza en su capacidad para realizar los pagos a tiempo.
Es más probable que adquiera un préstamo con recurso si:
- Tener un mal historial crediticio o una alta relación deuda-ingreso. Además de tasas de interés más bajas, los préstamos con recurso cuentan con estándares de aprobación de préstamos más relajados. Si tiene un puntaje de crédito bajo o una relación deuda-ingreso alta, es decir, una gran cantidad de su ingreso mensual se destina al servicio de la deuda, es más probable que se le apruebe un préstamo con recurso completo.
- ¿Quiere una tasa de interés más baja? Los préstamos con recurso son menos riesgosos para los prestamistas que los préstamos sin recurso, ya que los prestamistas tienen más libertad de acción para recuperar la deuda pendiente en caso de incumplimiento. Como resultado, los prestamistas pueden ofrecer tasas de interés más competitivas en un préstamo con recurso que en los préstamos sin recurso.
- ¿Está tomando un préstamo de automóvil o una tarjeta de crédito? Ciertos tipos de deuda, como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, generalmente se estructuran como deuda con recurso. Como resultado, los prestatarios deben aceptar los términos del préstamo con recurso si desean hacer uso de muchas opciones de préstamos tradicionales.
Los préstamos sin recurso pueden ser una opción si usted:
- Puede cumplir con estándares de aprobación más severos. Los prestatarios con un puntaje crediticio alto y una relación deuda-ingreso baja pueden obtener un préstamo sin recurso en circunstancias excepcionales.
- Están dispuestos a pagar una tasa de interés más alta. De manera similar, una tasa de interés más alta protege a los prestamistas que están expuestos a préstamos sin recurso más riesgosos.
- ¿Vas a contratar una hipoteca sin recurso? Si vive en uno de los 12 estados sin recurso, se le aprobará inmediatamente una hipoteca sin recurso.
¿Cuáles son las ventajas de un préstamo con recurso?
Los préstamos con recurso brindan los siguientes beneficios a los prestatarios:
- Access: ¿Qué sucede si el prestamista adquiere una protección adicional? Podría estar más preparado para proporcionar un préstamo con recurso de CRE a un prestatario que no calificaría para un préstamo sin recurso. Debido a la garantía mejorada, los préstamos con recurso también pueden cobrar tasas de interés más bajas y permitir cierres más rápidos.
- Término: Los préstamos con recurso suelen ser deudas a más corto plazo, como préstamos para la construcción, puentes, adquisiciones y mini-permanentes. Esto puede adaptarse mejor a la estrategia de inversión de un prestatario, particularmente aquellos que buscan un préstamo de interés solamente.
- Idoneidad: Un prestatario con activos mínimos puede preferir un préstamo con recurso, ya que generalmente es inmune a los ataques de los prestamistas. Después de todo, si alquila su apartamento escasamente amueblado, no posee un automóvil y pone la mayor parte de su dinero en un 401 (k), tiene menos que perder si obtiene un préstamo con recurso.
Ventajas de un préstamo sin recurso
Un préstamo sin recurso proporciona los siguientes beneficios a los prestatarios:
- Blindaje: Al asumir una deuda sin recurso, puede proteger sus activos de los ataques de los prestamistas. Sin embargo, como se indica a continuación, ciertas conductas indeseables pueden convertir su préstamo sin recurso en deuda con recurso. La solución es simple: evitar conductas dañinas.
- Impuestos: Veremos cómo la condonación de la deuda afecta sus impuestos más adelante. Como verá, el incumplimiento de pago de un préstamo sin recurso puede resultar en un pago de impuestos más bajo que el incumplimiento de pago de un préstamo con recurso si la propiedad aumentó de valor después de obtener el préstamo.
Cómo determinar su tipo de préstamo
A menos que esté atrasado en los pagos de su préstamo, no importa si su préstamo es con recurso o sin recurso. Sin embargo, si desea saber si la hipoteca de su casa existente es un préstamo con recurso o sin recurso, primero debe determinar si vive en un estado con recurso, como se indicó anteriormente.
Si tiene otro tipo de deuda, como un préstamo para automóvil o una tarjeta de crédito, puede determinar su tipo de préstamo leyendo la documentación original del préstamo o comunicándose directamente con su prestamista. Si tiene un préstamo con recurso y sospecha que incumplirá, hable con su prestamista sobre las formas de evitar el incumplimiento, como la indulgencia o la modificación del préstamo. También debe consultar con un abogado o contador para evaluar las ramificaciones del incumplimiento, la recuperación y el probable embargo de salario.
¿Cuál es la desventaja de la hipoteca con recurso?
La mayor desventaja de un préstamo con recurso es que el prestatario es personalmente responsable de la deuda. Esto significa que si el préstamo no cumple, el prestamista puede buscar los bienes o ingresos personales del prestatario para reclamar el monto. Los prestatarios enfrentan un gran riesgo si no pueden pagar el préstamo.
¿Cómo funciona un préstamo con recurso?
En general, la deuda con recurso (préstamo) funciona al permitir que los prestamistas cobren lo que se debe por la deuda incluso después de tomar garantías (vivienda, tarjetas de crédito). Los prestamistas tienen la autoridad para embargar salarios o embargar cuentas para cobrar lo que se debe.
¿Cuál es la diferencia entre con recurso y sin recurso?
El recurso puede autorizar al prestamista a confiscar no solo la garantía prendada sino también las cuentas de ahorro y las fuentes de ingresos. En cambio, la financiación “sin recurso” indica que el prestamista asume el riesgo de impago por parte del deudor.
¿Cuáles son las limitaciones del recurso?
La deuda con recurso puede ser ilimitada o limitada. La deuda con recurso limitado indica que un prestamista solo puede confiscar tantos activos para cubrir la obligación pendiente.
¿Qué es mejor: factoring con recurso o sin recurso?
Debido a que su empresa está asumiendo el riesgo de falta de pago, el factoring con recurso a menudo resulta en costos reducidos y mayores tasas de anticipo. Esto significa que obtendrá más capital por adelantado y gastará menos en tarifas, especialmente si sus clientes son leales y pagan a tiempo.
¿Es un préstamo con garantía hipotecaria un préstamo con recurso?
Casi todos los HELOC se clasifican como "préstamos con recurso". Independientemente del valor de su propiedad, el prestatario es personalmente responsable de pagar los préstamos con recurso en su totalidad. Si el prestamista no reclama el monto total de la HELOC a través de la ejecución hipotecaria, puede demandar al prestatario por el saldo adeudado.
La línea de fondo
Si ya tiene un préstamo con recurso, lo mejor que puede hacer es pagar sus facturas a tiempo. Si le preocupa el incumplimiento de pago de un préstamo con recurso, debe comunicarse con el prestamista y preguntar sobre sus opciones.
Al elegir entre un préstamo con recurso y un préstamo sin recurso, examine las ventajas y desventajas. Es posible que pague más intereses en un préstamo sin recurso, pero si tiene un trabajo sólido y una relación deuda-ingreso baja, puede decidir tomar un riesgo modesto y elegir un préstamo con recurso.
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Referencias
