Si pedir prestado de su 401k no es una opción, puede considerarlo si alguna vez se encuentra en un aprieto y necesita dinero para pagar una factura de emergencia. Los usuarios pueden encontrar razones para pedir dinero prestado con frecuencia contra sus ahorros para la jubilación en los programas 401(k). Es una opción de préstamo con un interés relativamente bajo que puede ayudarlo a pagar un gasto significativo, pero proceda con precaución. Obtener un préstamo 401(k) puede resultar en multas o pérdidas de jubilación a largo plazo si no puede devolverlo. En esta publicación, analizaremos las reglas y las razones para pedir prestado de 401k para pagar la deuda, la casa y el pago inicial.
¡¡¡Vamos a rodar!!!
Razones para pedir prestado de 401K
Un 401(k) es un programa de ahorro profesional que le permite apartar dinero de su cheque de pago antes de impuestos para ayudar a pagar su jubilación. Si bien los expertos en finanzas personales desaconsejan sacar dinero de su cuenta de jubilación si puede evitarlo, un préstamo 401(k) es una forma común de acceder a su cuenta. Con la intención de pagarse a sí mismo, puede tomar prestados fondos de su cuenta de jubilación al obtener un préstamo 401(k). Incluso cuando te pides dinero prestado a ti mismo, un préstamo se trata como tal al agregar intereses de los que eres responsable.
Recibirá los mismos términos cuando obtenga un préstamo de su plan 401(k) como lo haría con cualquier otro tipo de préstamo: dependiendo de cuánto preste y la tasa de interés que fije, hay un cronograma de reembolso. A menos que el dinero se haya utilizado para comprar su residencia principal, en cuyo caso tiene más tiempo para pagar, tiene cinco años según las regulaciones del IRS para pagar el préstamo.
Cuándo es apropiado un préstamo 401(k)
Aunque debería ser raro, pedir prestado de su 401(k) puede estar justificado si anticipa tener una necesidad repentina de una suma sustancial de dinero. No debe aplicarse a sumas insignificantes o productos no esenciales. Desde el punto de vista financiero, un préstamo 401(k) suele ser preferible a otras opciones de financiación a corto plazo, como un préstamo de día de pago o incluso un préstamo personal. Estas opciones de préstamo alternativas a menudo tienen tasas de interés altas, lo que reduce su atractivo. Además, en comparación con la solicitud de nuevos préstamos con otras instituciones financieras, la tramitación de un préstamo 401(k) es bastante sencilla.
Razones para tomar prestado de 401K para el pago inicial de la casa
Ahorrar dinero para el pago inicial puede ser un obstáculo importante para convertirse en propietario de una vivienda, especialmente porque no es el único costo asociado con la obtención de una hipoteca. Los cargos de cierre, los gastos de mudanza, así como las renovaciones o los muebles necesarios para su nuevo hogar, pueden requerir financiamiento. Si tiene pocos fondos, sacar dinero de su 401(k) podría ayudarlo a pagar su pago inicial. Esto, sin embargo, tiene serias desventajas.
¿Puede usar su 401(k) para comprar una casa?
Realmente puede comprar una casa usando los fondos de su 401(k). Esta es una breve explicación de cómo funcionan las cuentas 401(k):
- Se puede aportar dinero antes de impuestos del salario de los empleados, así como dinero de personas que trabajan por cuenta propia.
- En nombre de la empresa, las contribuciones también pueden ser realizadas por empleadores y contratistas independientes.
- Las empresas tienen la opción de igualar una parte de las contribuciones de los empleados.
Debe pagar impuestos a su tasa impositiva actual sobre el monto total del retiro cuando retira dinero de su 401(k). Además, pagará una multa por distribución anticipada del 10 % si tiene menos de 5912 años (o 55 si ya no está empleado por su empleador).
Razones sobre cómo hacer un préstamo en el pago inicial de la casa con su 401k
Si bien es concebible, generalmente no se recomienda financiar un pago inicial de un 401 (k). Sin embargo, hay dos métodos básicos para seguir adelante con las razones para pedir prestado 401k con un pago inicial:
#1. Préstamo contra su 401k para el pago inicial de una casa
Si desea utilizar su plan para financiar el pago inicial de una casa, las razones por las que pedir prestado de su 401k suele ser la mejor opción. Normalmente puede pedir prestado hasta el 50 % del saldo de su cuenta con derechos adquiridos o $50,000 401, lo que sea menor si el plan de su empleador permite que los empleados obtengan préstamos contra sus cuentas XNUMX(k). Hasta que no hayas devuelto el préstamo, deberás realizar cuotas más o menos iguales que deberán ser al menos trimestrales e incluir los intereses. Por lo general, tendrá cinco años para devolverlo.
#2. Gane dinero con su 401(k)
Al pedir prestado un 401k para el pago inicial de una casa, un retiro suele ser una mala elección. El IRS permite que las personas realicen retiros anticipados antes de los 5912 años como consecuencia de una "necesidad financiera inmediata y sustancial", como comprar una casa si el plan de su empleador permite distribuciones por dificultades económicas.
Aunque comprar una casa puede no parecer una dificultad, el IRS rige este tipo de distribuciones de esa manera. No se le exigirá que devuelva el dinero que pida prestado, ni se le permitirá hacerlo. Debe pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto que retiró, así como una multa fiscal por retiro anticipado del 10% si es menor de 5912 años.
#3. Opciones para hacer un pago inicial de su 401(k)
En lugar de aprovechar su 401(k), existen métodos más seguros para acelerar su ruta hacia la propiedad de vivienda (k). Aquí hay cuatro opciones a considerar.
#4. En su lugar, use su IRA o Roth IRA.
Para los retiros calificados de compradores de vivienda por primera vez, el IRS hace una excepción a la regla de que debe tener 5912 para obtener distribuciones sin multas de su IRA. Cualquier pago anticipado de hasta $10,000 debe usarse para comprar o construir su primera casa para evitar pagar el impuesto adicional del 10%.
#5. Obtener una Hipoteca con Aprobación del Gobierno
Cuando solicita un préstamo de la FHA y tiene un puntaje de crédito de al menos 580, puede hacer un pago inicial de tan solo el 3.5%. No necesita tener mucho dinero en efectivo a mano porque puede financiar los costos de cierre y las primas del seguro hipotecario anticipado.
#6. Obtenga una Hipoteca Convencional con un Pago Inicial Moderado.
Puede obtener un préstamo convencional con un pago inicial modesto si su puntaje de crédito es de al menos 620. Es posible que desee prestar especial atención a los préstamos diseñados para compradores de vivienda por primera vez. Incluyen los préstamos HomeReady o Standard 97 de Fannie Mae, así como los préstamos Home Possible y HomeOne de Freddie Mac.
#7. Busque programas para ayudar con los pagos iniciales.
Los programas para compradores de vivienda por primera vez son ofrecidos por agencias estatales de financiamiento de viviendas, organizaciones sin fines de lucro de vecindarios, agencias federales, gobiernos locales y otros grupos.
Préstamo de las reglas 401K
Es una táctica típica pedir prestado dinero de un 401(k) para superar tiempos difíciles. Tiene beneficios, como el hecho de que paga intereses a usted mismo en lugar de a un acreedor y que no necesita un crédito sólido para ser aprobado para un préstamo 401 (k). Algunos estadounidenses llegan a la conclusión de que estos beneficios superan los inconvenientes significativos, como la pérdida de posibles ganancias de inversión en fondos prestados. Aquí hay siete reglas que debe saber si está tratando de decidir si tiene sentido pedir prestado dinero de su cuenta de jubilación 401k.
#1. Un máximo de $50,000, o el 50 % de su saldo adquirido, puede ser prestado.
El monto máximo del préstamo 401(k) es de $50,000 o el 50 % de su saldo adquirido, lo que sea menor. Naturalmente, solo se le permite pedir prestado el monto que está disponible en su 401(k), por lo que si su saldo es menor, no podrá obtener un préstamo por el monto total permitido.
#2. El período de reembolso del préstamo suele ser de cinco años.
Un préstamo 401(k) tiene un período de gracia de cinco años después del cual debe ser reembolsado. Para evitar cargos por presentación anticipada y otras repercusiones fiscales, que se detallan a continuación, es imperativo que pague el préstamo a tiempo.
#3. No puede pedir prestado bajo todos los planes 401(k).
Además, una de las reglas para pedir prestado 401k es que no puede pedir prestado bajo todos los planes. No siempre puede pedir dinero prestado contra su cuenta de jubilación con planes 401(k). Además, no tendrá esta opción si su empresa lo prohíbe. Para saber si puede pedir prestado y cuáles son los límites máximos de préstamo, debe comunicarse con el administrador de su plan.
#4. Es posible que tenga que devolver el dinero antes del día fiscal del año siguiente si pierde su empleo.
Antes se le pedía que pagara su préstamo dentro de los 60 días después de dejar su trabajo. Sin embargo, la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos modificó las restricciones en 2018. Ahora tiene hasta el Día de Impuestos del año en que retiró el dinero para realizar los pagos necesarios. Si pidió dinero prestado en 2022, deberá devolverlo en su totalidad antes del 17 de abril de 2023 o el 16 de octubre de 2023. Los peligros de pedir prestado disminuyen ligeramente con la fecha límite extendida. Sin embargo, puede ser un desafío pagar su préstamo en su totalidad si solicita un préstamo ahora, gasta el dinero y luego experimenta una pérdida inesperada de trabajo.
#5. Estará sujeto a una sanción si no paga su préstamo 401(k).
Si no paga un préstamo 401(k), se considera un retiro o una distribución y, por lo tanto, está sujeto a la multa por retiro anticipado del 10 % que se aplica a los retiros realizados antes de los 59 años y medio. Cuando tiene en cuenta las posibles pérdidas de las ganancias que su dinero podría haber logrado si lo hubiera mantenido invertido, posiblemente sea un gasto muy costoso.
#6. Si toma prestado de su 401(k), será responsable de los intereses.
Debe pagar intereses sobre el préstamo cuando toma un préstamo en su 401 (k). La buena noticia es que tú serás el responsable de cubrir ese interés. La tasa de interés, que a menudo se basa en la tasa preferencial actual, la decidirá el administrador de su plan. La mala noticia es que utilizará los fondos después de impuestos para pagar los intereses de su préstamo 401(k). Todavía está sujeto al impuesto sobre la renta ordinario sobre las distribuciones cuando retira dinero como jubilado.
Los retiros 401(k) son una alternativa a los préstamos 401(k).
En la mayoría de los casos, pedir prestado de su 401(k) en lugar de sacar dinero es una mejor opción si necesita usar el dinero de sus ahorros para la jubilación de inmediato. Un préstamo es preferible a otras opciones porque:
- Los retiros 401(k) antes de los 59 1/2 están exentos de la multa por retiro anticipado del 10 %.
- Para evitar que su 401(k) pierda todas las posibles ganancias de inversión entre el momento del retiro y el momento de su jubilación, reembolsará el dinero.
- Si su plan lo permite, debería considerar seriamente obtener un préstamo en lugar de retirarse de su 401(k) y arriesgarse a recibir multas y perder rendimientos durante los años restantes hasta la jubilación.
Razones para pedir prestado de 401K para pagar la deuda
En esencia, usted está pidiendo prestado su propio dinero cuando obtiene un préstamo de su 401(k). Para pedir prestado el dinero, no necesitará pasar por un proceso de aprobación de préstamos. Probablemente haya una manera rápida y fácil de hacer esto en el sitio web si configura el acceso a Internet. Algo tiene aspectos tanto buenos como malos, pero lo mantendremos como "pro".
Ventajas y desventajas de pedir préstamos 401k para pagar la deuda
Pros de pedir prestado para pagar la deuda con un 401k
- Opciones de pago flexibles: los administradores de fondos brindan alternativas de pago flexibles porque quieren que usted pague su préstamo 401(k) de manera rápida y sencilla. Los débitos directos pueden ayudarlo a recordar pagar, y los reembolsos anticipados no están penalizados.
- Costos de préstamo mínimos o inexistentes: aunque es posible que pague una pequeña tarifa administrativa y de originación, los préstamos 401(k) son los más baratos. Esta es probablemente su mejor opción si tiene que pedir dinero prestado para pagar una deuda.
- Efecto neutral en la jubilación: Es un mito frecuente que sacar un préstamo de su 401(k) dañará sus ahorros para la jubilación. ¿Solo sucede cuando lo haces durante un mercado alcista? Pero, dado que devuelve el dinero con intereses, el efecto es neutral.
Desventajas de las razones para pedir prestado para pagar la deuda con un 401k
Un "mercado alcista" es aquel en el que los precios de las acciones aumentan constantemente. Eso indica que el valor del dinero en su plan 401(k) está aumentando. Puede perder esas ganancias potenciales si las elimina mientras eso sucede. La defensa más frecuente de los préstamos 401(k) es esta, aunque solo se aplica cuando el mercado es alcista. Los siguientes son algunos otros "contras" reales:
- El peligro de la pérdida del empleo: no se garantiza que ningún trabajo sea seguro, como todos descubrimos en 2020. El IRS exige que pague el saldo restante de su préstamo 401 (k) dentro de los sesenta días si deja su empleo mientras aún debe dinero en él. Si no lo hace, el préstamo se considerará un retiro anticipado y se le cobrará un 10% más impuestos sobre la renta.
- Este año, el S&P 500 ha subido un 20%. El momento de un préstamo 401(k) debe pensarse adecuadamente. Con el S&P 500 subiendo un 20 % este año, retirar dinero de sus ahorros para la jubilación puede no ser una buena idea. A pesar de tener una tasa de interés más alta, un préstamo personal sería menos costoso.
¿Cuáles son las reglas para pedir prestado de 401K?
Reglas de préstamo 401(k):
- Solo se pueden pedir prestados $50,000, o el 50 % del valor de su 401(k) adquirido, en cualquier período de 12 meses.
- Cada cheque de pago descuenta una parte del préstamo más los intereses después de que se desembolsa.
- Normalmente, los prestatarios tienen hasta cinco años para pagar el préstamo.
¿Puedes pedir dinero prestado de un 401K?
Para aquellos que tienen $100,000 o más invertidos, pueden pedir prestado un máximo de $50,000, lo que equivale al 50% del valor adquirido de su cuenta. Solo puede pedir prestado hasta $ 10,000 si el saldo de su cuenta es inferior a esa cantidad.
¿Cuál es la desventaja de pedir prestado de su 401K?
El mayor inconveniente de pedir prestado contra su 401(k) es la reducción de su capacidad para producir ingresos durante la jubilación porque no puede aumentar o aumentar sus ahorros mientras realiza los pagos del préstamo.
¿Tomar prestado de su 401K daña su crédito?
No, los préstamos de su 401(k) no se divulgan a las agencias de informes crediticios, pero los prestamistas pueden hacerle preguntas sobre ellos si solicita una hipoteca y pueden tratar el préstamo como una deuda.
¿Es mejor pedir prestado o tomar de 401K?
Tomar un préstamo 401(k) no es lo ideal, pero tiene ventajas sobre el retiro anticipado. Mantente alejado de impuestos y multas. Puede evitar pagar los impuestos y las multas asociadas con los retiros anticipados al obtener un préstamo.
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