¿Estás preparado para pasar de alquilar un apartamento o una casa a comprar uno? ¿Cómo puede saber si obtendrá una hipoteca antes de solicitarla? La mayoría de los compradores usan hipotecas para pagar sus casas, pero existen diferentes requisitos para los diferentes tipos de préstamos hipotecarios. En esta publicación, aprenderá sobre los requisitos para obtener préstamos hipotecarios para un corredor.
Calificaciones para la hipoteca
Una hipoteca es un tipo especial de préstamo que la gente usa para comprar una casa. Las cooperativas de crédito, los prestamistas en línea y los bancos nacionales ofrecen hipotecas. Comencemos con los criterios principales de los prestamistas para la aprobación de hipotecas. La aprobación de la hipoteca depende de los ingresos, la deuda, el crédito, los activos y el tipo de propiedad.
¿Tus finanzas no están en la mejor forma? Hay maneras de mejorar su solicitud de préstamo hipotecario y aumentar sus posibilidades de aceptación.
Mejorar el crédito
Los préstamos hipotecarios están fuertemente influenciados por los puntajes de crédito. Repare su crédito para calificar para más préstamos y reducir las tasas de interés. Tres sencillos pasos para mejorar el crédito se encuentran a continuación.
- Siempre paga a tiempo.
- Usa el crédito sabiamente.
- Reducir la deuda.
Relación DTI
La relación deuda-ingreso muestra cuánto paga una persona en deuda cada mes. Divida sus deudas mensuales por su ingreso bruto mensual. El DTI determina si un prestatario puede manejar una hipoteca además de sus deudas. Los requisitos de DTI del prestamista hipotecario difieren. Un DTI del 36 % se considera manejable, pero un DTI mayor puede calificar para una hipoteca.
Empleo e ingresos
Los compradores de vivienda deben tener un trabajo constante y suficiente dinero para financiar la hipoteca. Los prestamistas hipotecarios establecen requisitos de ingresos. Los prestamistas prefieren dos años de trabajo sólido. Si es confiable, podría ser trabajo a tiempo completo, a tiempo parcial, por temporada o por contrato. Documente cada fuente de ingresos.
El monto del pago inicial
Los compradores pagan un pago inicial del precio de una casa. Debido a que ciertos préstamos hipotecarios requieren un pago inicial menor, los compradores de viviendas a menudo piensan que necesitan un pago inicial del 20% para calificar. Sin embargo, los préstamos tradicionales requieren un pago inicial del 5%.
Requisitos para préstamos hipotecarios
Los prestamistas hipotecarios considerarán muchos datos diferentes cuando solicite un préstamo. Su crédito, ingresos y bienes lo determinan todo. Para las calificaciones de los préstamos hipotecarios, a continuación se detallan los conceptos que cubrirá:
#1. Ingreso
Los ingresos importan en las calificaciones de los préstamos hipotecarios. Las proporciones de DTI son consideradas por los prestamistas. Su DTI cubre su nueva hipoteca y otros gastos fijos mensuales. Estos gastos se toman de sus ingresos mensuales brutos (antes de que se deduzcan los impuestos). Esto ayudará a su prestamista a evaluar si está gastando menos del 50 % recomendado de su ingreso bruto mensual en gastos fijos.
# 2. Crédito
Los prestamistas solicitan sus registros de TransUnion, Experian y Equifax. Pueden hacer las mejores calificaciones hipotecarias para préstamos y decisiones utilizando la información que recopilan. Su informe de crédito incluye un puntaje FICO. 300–850 es su puntaje de crédito. Los prestamistas crean sus propios requisitos de crédito, aunque por lo general analizan su historial de reembolso, los pagos a tiempo y el reembolso del préstamo. Los puntajes de crédito afectan las calificaciones de la hipoteca y las tasas de interés de los préstamos. Los puntajes más altos facilitan la calificación de la hipoteca.
#3. Activos
Las calificaciones para préstamos hipotecarios también requieren activos. Los activos son posesiones valiosas. Por lo tanto, los activos incluyen cuentas accesibles en efectivo. A los efectos de las calificaciones de los préstamos hipotecarios, debe vender activos físicos. Los activos pueden incluir casas, automóviles, botes, vehículos recreativos, joyas y obras de arte.
Calificaciones para el suscriptor de hipotecas
Como suscriptor de hipotecas, tomará la decisión de aceptar o rechazar a un prestatario cuando solicite una hipoteca. Para determinar si el prestatario es elegible para un programa hipotecario determinado, evaluará los datos esenciales. Si está buscando calificaciones y desea trabajar como suscriptor de hipotecas, es posible que desee realizar lo siguiente:
#1. Adquirir un Grado.
La adquisición de un título es uno de los requisitos para ser un suscriptor de hipotecas. Una licenciatura mejorará sus perspectivas de empleo y sus posibilidades de pago, aunque no es un requisito para trabajar como suscriptor de hipotecas. En estas clases, puede aprender sobre una variedad de áreas, que incluyen matemáticas, sistemas de información, negocios, economía, contabilidad y finanzas.
#2. Obtener experiencia
La mayoría de los suscriptores de hipotecas comienzan como oficiales de préstamos o procesadores para obtener experiencia en su campo. También puede presentar una solicitud para trabajar como asistente de un suscriptor de hipotecas.
#3. Obtenga la educación y certificación del suscriptor de hipotecas adecuado.
La capacitación y la certificación son las mejores formas de avanzar en su carrera y obtener las calificaciones para ser un suscriptor de hipotecas. La Asociación Nacional de Suscriptores Hipotecarios ofrece tanto la certificación de Suscriptor Hipotecario Certificado como un campo de entrenamiento para suscriptores (NAMU).
Calificaciones para el corredor hipotecario
Los corredores hipotecarios ayudan a los prestamistas y prestatarios a llegar a acuerdos. Los corredores hipotecarios, a menudo conocidos como "oficiales de préstamos hipotecarios", ayudan a los propietarios de viviendas a encontrar la mejor tasa hipotecaria. Encuentran las mejores tarifas y términos para sus clientes. Los corredores hipotecarios analizan las tasas de interés y los términos de los préstamos para que sus clientes obtengan los mejores precios. Los corredores priorizan los intereses de sus clientes incluso si tienen una buena relación con una institución de crédito. Los corredores hipotecarios entienden las tasas de financiamiento, las condiciones, las instituciones, los informes crediticios y la elegibilidad. Pasos para calificar para convertirse en un corredor de hipotecas:
#1. Secundaria y Universidad completas.
Las calificaciones para ser un corredor de hipotecas requieren un diploma de escuela secundaria o GED. La mayoría de los corredores hipotecarios no necesitan un título universitario, pero por lo general obtienen uno en administración de empresas, finanzas o contabilidad. Esto puede impulsar el empleo y los ingresos.
#2. Tome clases previas a la licencia
Un corredor de hipotecas generalmente obtiene una licencia primero, ya que se necesitan calificaciones. Los programas previos a la licencia se preparan para el examen. Este curso de 20 horas cubre la legislación hipotecaria federal y estatal, la ética de los corredores y las regulaciones financieras. Este curso puede ayudarlo a estudiar para el examen y retener información crucial para su futuro.
#3. Pase NMLS.
Aprobar el NMLS después del curso previo a la licencia. La prueba SAFE para originadores de préstamos hipotecarios pone a prueba las prácticas hipotecarias y las leyes estatales. Se necesita al menos el 75% para aprobar los exámenes estatales y federales. Pasar las verificaciones de antecedentes y de crédito le permite renovar su licencia anualmente. Antes de renovar, verifique los requisitos de su estado.
#4. Abre una Correduría Hipotecaria.
Registra tu agencia hipotecaria después de aprobar el examen y completar el plan de estudios. Las leyes estatales rigen el registro de corretaje de hipotecas. La oficina de licencias de su estado puede registrar el nombre y la ubicación de su empresa.
Considere si desea una presencia física o un corretaje en línea cuando se registre. Los corredores hipotecarios deben estar ubicados en algunos estados. Considere el costo y la accesibilidad de un sitio físico. Considere una oficina en casa sin distracciones para su negocio en línea.
#5. Obtenga una licencia de agente hipotecario y una fianza.
Obtenga su licencia de agente hipotecario después de aprobar el examen y registrar su negocio. Criterios NMLS para su estado. Para recibir una licencia de corredor hipotecario, los estados generalmente necesitan que los candidatos aprueben un examen, paguen una tarifa, obtengan una fianza y presenten la solicitud.
#6. Manténgase con licencia.
Manténgase al día con los desarrollos de préstamos hipotecarios en su ciudad y estado porque los corredores hipotecarios deben tener licencia en la mayoría de los lugares. Las clases anuales de educación continua también pueden mantener su licencia. Puede mostrar su educación continua cuando renueve su licencia cada año. Esto mantiene su licencia y proporciona a los clientes la información más reciente sobre préstamos.
#7. Sigue entrenando.
La capacitación y la educación continuas pueden ayudar con las calificaciones de un corredor hipotecario. Tome clases en línea o en persona para obtener más información sobre la industria y las normas estatales y federales.
Calificaciones para el refinanciamiento de hipotecas
Al estar informado de los requisitos para refinanciar una hipoteca, puede ahorrar dinero por adelantado y, en ciertos casos, ahorrarse la molestia de tener que mostrar sus ingresos o esperar una tasación de la vivienda. Los propietarios de viviendas pueden reducir sus pagos mensuales, pagar menos intereses o disminuir la duración de su préstamo cuando buscan calificaciones para refinanciar su hipoteca. Sin embargo, según su estado financiero y el propósito de la refinanciación, los términos pueden cambiar.
Hay consideraciones cruciales para recordar en las calificaciones para hipotecar antes de completar la solicitud de refinanciamiento de una propiedad.
#1. Reconozca la equidad en su casa
La primera información que debe tener en cuenta al pensar en los requisitos para refinanciar una hipoteca es la cantidad de capital que tiene en su casa. Si el valor de su casa ha bajado desde que obtuvo su hipoteca por primera vez, la refinanciación no es una buena opción (esto se conoce como patrimonio neto negativo).
#2. Reconozca su puntaje de crédito
Los prestamistas han endurecido los criterios para calificar para préstamos en los últimos años. Incluso cuando tienen un crédito excelente, algunos consumidores pueden sorprenderse al saber que no siempre califican para las tasas de interés más bajas. Los prestamistas normalmente quieren un puntaje de crédito de al menos 760 para calificar para las tasas de interés hipotecarias más bajas. Los prestatarios con puntajes más bajos aún podrían obtener un nuevo préstamo, pero es posible que deban pagar tarifas o tasas de interés más altas.
#3. Familiarícese con la relación deuda-ingreso.
Si ya tiene un préstamo hipotecario, puede pensar que será sencillo solicitar otro. Sin embargo, además de elevar el nivel de los puntajes crediticios, los prestamistas han endurecido sus estándares para la relación deuda-ingreso (DTI). Aunque algunos factores, como tener un ingreso alto, un historial de empleo largo y estable o una gran cuenta de ahorros, pueden ayudarlo a calificar para un préstamo, la mayoría de los prestamistas prefieren que sus costos de vivienda no excedan el 28% de su ingreso bruto mensual.
#4. Montos pagados por refinanciamiento
Hay varias acciones que los prestatarios pueden tomar para reducir las tarifas de refinanciamiento, que normalmente oscilan entre el 3% y el 6% del monto total del préstamo. Si tiene suficiente capital, puede transferir las tarifas a su nuevo préstamo. Algunos prestamistas pueden proporcionar un refinanciamiento "sin costo", pero en realidad, esto generalmente significa que pagaría una tasa de interés un poco más alta para cubrir los costos de cierre. Recuerde siempre regatear y comparar precios porque el prestamista puede reembolsar o incluso renunciar a los gastos de refinanciación.
#5. Plazo versus Tasas
Muchos prestatarios se enfocan en la tasa de interés cuando refinancian, pero es importante determinar sus objetivos para que pueda seleccionar el producto hipotecario que mejor se adapte a sus necesidades. Si desea reducir sus pagos mensuales, elija un préstamo con la tasa de interés más baja y el plazo más largo.
#6. Puntos de refinanciación
Al comparar varias alternativas de préstamos hipotecarios, asegúrese de considerar las tasas de interés y los puntos. Una forma popular de reducir la tasa de interés es pagar puntos, que equivalen al 1% del monto total del préstamo. Saber cuántos puntos pagará por cada préstamo es crucial porque se pagan al cierre o se agregan al capital de su nuevo préstamo.
#7. Conozca su punto de equilibrio.
Antes de considerar si refinanciar, calcule el punto de equilibrio o el punto en el que sus ahorros mensuales superan los costos de hacerlo. Después de eso, eres dueño de todo lo relacionado con tus ahorros mensuales.
#8. Seguro para un Préstamo Personal
Para los propietarios de viviendas que refinancian con menos del 20 % del capital de su propiedad, se requiere un seguro hipotecario privado (PMI). Si actualmente paga PMI por su préstamo actual, esto no tendrá un impacto sustancial en usted. Sin embargo, debido a que sus propiedades se han depreciado desde que las compraron, algunos propietarios pueden descubrir que si refinancian su hipoteca, es posible que deban pagar el PMI por primera vez.
#9. Infórmese sobre los impuestos
Muchos consumidores se han basado en sus deducciones de intereses hipotecarios para reducir sus pagos de impuestos federales sobre la renta. Si refinancia y comienza a pagar menos intereses, su deducción de impuestos puede reducirse.
Requisitos para la indulgencia hipotecaria
Cuando enfrenta dificultades financieras y la refinanciación no es una opción, la indulgencia hipotecaria le permite posponer los pagos de la hipoteca. Si no puede hacer el pago total de su hipoteca, la indulgencia hipotecaria puede ser útil. Le permite posponer pagos temporalmente o hacer pagos más pequeños con la aprobación de su administrador. Existe la posibilidad de que usted sea responsable de compensar los pagos atrasados y acumular intereses.
Su administrador hipotecario puede otorgarle una indulgencia si les informa sobre su situación, lo que evita que se atrase en sus pagos y acumule cargos por pagos atrasados. La indulgencia, en particular, puede ayudar a prevenir la ejecución hipotecaria. La indulgencia hipotecaria podría reducir su puntaje de crédito ya que su administrador hipotecario podría notificar a las agencias de crédito que su hipoteca está en mora y que se ha inscrito en un plan de indulgencia. Sin embargo, no dañará su crédito tan gravemente como una ejecución hipotecaria.
¿Cómo funciona la indulgencia hipotecaria?
La indulgencia hipotecaria ocurre cuando el administrador de su préstamo, que recibe los pagos de su hipoteca, le permite formalmente dejar de pagar los pagos por completo o hacer cuotas más bajas durante un período de tiempo específico, generalmente de tres a seis meses. Puede vender su casa si está en indulgencia. Con las ganancias de la venta, también se pagará su hipoteca, junto con las multas por mora y los intereses acumulados. Sin embargo, mientras esté en indulgencia, no puede refinanciar su hipoteca.
Cómo solicitar la indulgencia hipotecaria
El alivio de los pagos de la hipoteca no siempre es una opción. Comuníquese con su administrador de préstamos de inmediato para solicitar una indulgencia. Mantenga la información crucial a mano, como su número de cuenta. No olvide solicitar una copia formal del acuerdo explicando los detalles específicos.
Esté preparado para preguntar sobre lo siguiente:
- ¿Qué otras opciones tienes para la paciencia?
- ¿Se anulan las sanciones por demora?
- ¿Qué opciones tengo si quiero dejar de pagar mi hipoteca temporalmente o reducir la cantidad que pago?
- ¿Cómo se informará a las agencias de informes crediticios sobre este arreglo?
- ¿Qué impacto tendría eso en mi puntaje de crédito?
Recuerde que es posible que el propietario y el administrador de su préstamo no siempre sean la misma empresa. Los prestamistas venden regularmente los derechos de servicio de la hipoteca a otras empresas. Para averiguar quién está administrando su préstamo, verifique el estado de cuenta de su hipoteca.
Cómo calificar para la indulgencia bajo la Ley de Cuidado
Para ser elegible para la indulgencia hipotecaria según la Ley CARES, su préstamo debe estar respaldado por una de las siguientes agencias gubernamentales: Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA o USDA. El Urban Institute dice que el gobierno respalda dos tercios de la deuda hipotecaria.
¿Qué sucede si ya se ha atrasado con un pago? Su solicitud de comprensión será concedida, independientemente de cuán desobediente haya sido. Hasta que la cuenta vuelva a estar al día, se le registrará como atrasado si ingresa a la indulgencia después de que su préstamo esté vencido.
Recuerda que el perdón y la tolerancia no son lo mismo. El contrato completo debe leerse detenidamente y debe averiguar qué acciones se tomarán en su contra si no realiza algún pago. Durante el período de indulgencia, la Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor dice que no se deben agregar más tarifas, multas o intereses. Incluso si no está seguro de si un plazo de préstamo más largo u otros cambios no afectarán su tasa de interés, debe preguntar al respecto.
Los préstamos asegurados por el gobierno federal no requieren el pago inmediato de ningún pago hipotecario atrasado una vez que finaliza el período de indulgencia. Estos préstamos permiten pagos mensuales o pagos que se aplican al saldo restante del préstamo hipotecario. Pero proceda con cautela, ya que no todo el mundo se adaptará a todas las posibilidades. Debe hablar con el administrador de su préstamo para obtener más información sobre sus alternativas.
¿Cuánto ingreso se necesita para una hipoteca?
En general, la mayoría de los posibles propietarios tienen suficiente dinero para financiar una casa cuya hipoteca es entre dos y dos veces y media su ingreso bruto anual.
¿Qué tan fácil es calificar para una hipoteca?
Los solicitantes con puntajes tan bajos como 500 pueden ser tomados en cuenta para un préstamo de la FHA. Sin embargo, se requiere un puntaje de crédito de 580 para ser elegible para el beneficio de pago inicial del 3.5%. A menudo se requiere una puntuación mínima de 640 para préstamos USDA y de 580 a 620 para préstamos VA.
¿Qué no puede hacer para calificar para una hipoteca?
Dependiendo del crédito o los ingresos, una solicitud de préstamo podría ser rechazada por las siguientes razones:
- Historial crediticio inadecuado
- Demasiados pagos de crédito perdidos.
- Deuda excesiva a ingreso (cuánto de su ingreso mensual se destina al pago de deudas).
- Ganancias inadecuadas.
- Solicitó un préstamo que no puede pagar.
¿Por qué le negarían un préstamo hipotecario?
Las razones más comunes por las que se niegan los préstamos incluyen mal crédito, falta de ingresos o una alta relación deuda-ingreso.
¿Cuánto de mi salario puedo pedir prestado para una hipoteca?
Por lo general, puede pagar una hipoteca que es de 2 a 2.5 veces su ingreso bruto.
¿Puede un banco rechazar una hipoteca?
Es posible que su solicitud haya sido rechazada porque la cantidad de crédito solicitada no se puede pagar con su salario actual.
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Referencias
