El concepto de “multa por pago anticipado” es extraño para muchos propietarios. ¿Por qué debería ser penalizado por pagar una deuda antes de lo previsto? Eso es lo que pasa con los préstamos hipotecarios: muchos de ellos vienen con una multa por pago anticipado, lo que limita su flexibilidad y puede afectar su bolsillo, solo por intentar hacer lo correcto para sus finanzas. Hay varias razones por las que los prestamistas pueden no querer que usted pague su hipoteca antes de tiempo, las cuales analizaremos en breve. En esta guía, conocerá todo sobre la multa por pago anticipado de una hipoteca, un préstamo de automóvil o incluso un préstamo personal, independientemente de si su ubicación se encuentra en California o no. ¡Vamos a sumergirnos!
¿Qué es una multa por pago anticipado?
Una multa por pago anticipado, a veces conocida como "pago anticipado", es un precio que se paga a los prestatarios que cancelan un préstamo dentro de unos años después de sacarlo. Los prestamistas a menudo dejan de cobrarles después de tres a cinco años de pago del préstamo. Los prestamistas aplican estos costos para disuadir a los prestatarios de pagar o refinanciar sus hipotecas, lo que resultaría en una pérdida de ingresos por intereses para el prestamista.
Las multas por pago anticipado son un costo que cobran los prestamistas a los prestatarios que pagan la totalidad o parte de sus deudas antes de tiempo. Una multa por pago anticipado se especifica en los acuerdos de préstamo y se permite en tipos de préstamo específicos, como una hipoteca convencional, un préstamo de propiedad de inversión, un préstamo de automóvil y un préstamo personal. Las tarifas normalmente comienzan en el 2% del saldo principal pendiente y disminuyen gradualmente a cero durante los primeros años de un préstamo.
Las multas por pago anticipado están prohibidas por la ley federal para varias formas de préstamos hipotecarios, incluidos los préstamos FHA y USDA, así como los préstamos estudiantiles. En otras circunstancias, los prestamistas pueden cobrar multas por pago anticipado, aunque existen restricciones de tiempo y costo impuestas por la ley federal.
Cómo funciona una multa por pago anticipado
Pocas personas pueden darse el lujo de pagar una deuda solo uno o dos años después de sacarla. Sin embargo, muchas personas refinancian sus préstamos para aprovechar una tasa de interés más baja o para mejorar su crédito. Las multas por pago anticipado pueden hacer que la refinanciación sea más costosa en los primeros años después de obtener un préstamo.
Las multas por pago anticipado difieren según el prestamista y el tipo de préstamo. Algunos prestamistas no les cobran; en otros, son limitados. Los prepagos solo se cobran durante los primeros años de un préstamo, luego de lo cual se eliminan gradualmente (generalmente dentro de tres a cinco años).
Las multas por pago anticipado solo se aplican a ciertos tipos de préstamos, pero siempre se detallan en los documentos del préstamo, razón por la cual es fundamental leer las divulgaciones antes de aceptar una oferta de préstamo.
Tipos de multas por pago anticipado
Las multas por pago anticipado se clasifican en blandas o duras.
#1. Multas blandas por pago anticipado
Una multa por pago anticipado suave solo se aplica cuando refinancia su casa, y se basa en el lenguaje de una multa porcentual acordada en la documentación de su préstamo hipotecario.
#2. Sanciones duras por pago anticipado
Cuando venda o refinancie su casa, enfrentará una multa severa. También se puede aplicar una multa por pago anticipado si intenta pagar más del 20% de la deuda de su préstamo en cualquier año.
¿Qué es un ejemplo de una multa por pago anticipado?
Un dueño de casa decide refinanciar una hipoteca de dos años con una deuda restante de $250,000. Si la multa por pago anticipado es del 4%, el propietario deberá pagar $10,000 al prestamista original por cancelar la hipoteca antes de tiempo. Los prestatarios deben ser conscientes de las multas por pago anticipado de su prestamista; pueden aumentar significativamente el costo de refinanciar o vender una casa.
Tipos de préstamos que pueden incluir una cláusula de penalización por pago anticipado
Las multas por pago anticipado están prohibidas para algunos tipos de préstamos, incluidos los préstamos USDA y FHA. En algunas circunstancias, la capacidad de los prestamistas para imponer multas por pago anticipado es limitada; para las hipotecas tradicionales, por ejemplo, los cargos por pago anticipado no pueden ser superiores al 2%.
Sin embargo, en otros casos, las multas por pago anticipado son disposiciones extremadamente comunes en los contratos de préstamo, aunque aún pueden ser negociables.
Los tipos de préstamos en los que un prestatario debe estar atento a las tarifas de pago anticipado incluyen:
- Préstamos convencionales
- Préstamos SBA
- Préstamos de propiedades de inversión
- Grandes préstamos sin recurso
- Préstamos de proveedores alternativos
- Hipotecas de alto riesgo
¿Por qué los prestamistas cobran una multa por pago anticipado de la hipoteca?
Puede suponer que una persona u organización que presta dinero quiere que se le pague lo antes posible. Sin embargo, los prestamistas hipotecarios no lo hacen.
El prestamista corre más riesgo que el prestatario durante los primeros años del plazo del préstamo. Esto se debe a que la mayoría de los prestatarios no han puesto una cantidad considerable de dinero en comparación con el valor de la casa. Es por eso que los prestamistas le cobran “interés”, que es una forma de protección financiera. Si paga el préstamo rápidamente, pierden todas las tasas de interés que se incluyeron en el préstamo como incentivo para otorgarle a usted, el prestatario, un préstamo.
Es por eso que muchos prestamistas incluyen la multa hipotecaria en primer lugar: la ofrecen como una forma de comercializar tasas de interés más bajas. Sabiendo que compensarán la diferencia durante la vida del préstamo, o recibiendo una multa por pago anticipado si paga la hipoteca antes de que hayan recuperado sus costos.
¿Cuánto pagaré por una multa por pago anticipado de hipoteca?
Los costos de penalización por pago anticipado difieren, como se podría anticipar. Sin embargo, existen algunos modelos comunes para calcular el costo de la penalización:
- Porcentaje del saldo restante del préstamo: En este caso, cobran un pequeño porcentaje del principal pendiente, como el 2%, como multa si el préstamo se paga dentro de los primeros dos o tres años.
- X número de meses de interés: En este caso, solo paga un total de un número específico de meses de interés, como 6 meses.
- Cantidad fija: El prestamista ingresa una cantidad fija, como $3,000, para pagar un préstamo dentro del primer año. Esto rara vez se usa en hipotecas.
- Escala móvil basada en la duración de la hipoteca: El modelo más frecuente es una escala móvil basada en los términos de la hipoteca. Como ejemplo, considere una multa por pago anticipado secuencial de 2/1 durante los primeros dos años del préstamo. La penalización es del 2% del saldo de capital pendiente si la hipoteca se cancela durante el primer año. La penalización es del 1% del saldo de capital pendiente si la hipoteca se cancela durante el año 2.
¿Qué es una multa por pago anticipado de un préstamo de automóvil?
Una multa por pago anticipado de un préstamo de automóvil es un costo que pagan los prestamistas por pagar un préstamo de automóvil antes de la fecha de vencimiento. Al pedir dinero prestado para un préstamo de automóvil, lo más probable es que elija un período de préstamo de 24 a 60 meses. Siempre que realice pagos mensuales del préstamo del automóvil, el prestamista gana intereses.
Si opta por pagar el préstamo antes de la fecha de vencimiento, el prestamista puede perder todo el interés que esperaba ganar durante el tiempo restante. Para compensar, pueden cobrarle una multa por pago anticipado en su préstamo de automóvil.
¿Cuándo cobran los prestamistas una multa por pago anticipado en un préstamo de automóvil?
El monto y el momento de la multa por pago anticipado de un préstamo de automóvil varían según el prestamista. Si cierra el préstamo antes de la fecha de vencimiento, ciertos prestamistas le cobrarán una multa. Otros, en cambio, afirman que serás penalizado únicamente si cancelas el préstamo antes de tiempo, como durante los primeros seis meses.
¿Cuánto costará una multa por pago anticipado de un préstamo de automóvil?
Un prestamista de automóviles a menudo cobra una multa por pago anticipado de hasta el 2% del saldo pendiente del préstamo. Eso significa que si aún debe $10,000 en su préstamo cuando decida cerrarlo, debe pagar una multa por pago anticipado de $200.
El monto real puede cambiar entre los estados porque las leyes estatales limitan la multa por pago anticipado máxima que se puede cobrar.
¿Son legales las multas por pago anticipado de préstamos para automóviles?
No existe una legislación federal que prohíba a las compañías de préstamo de vehículos cobrar multas por pago anticipado. Sin embargo, ciertos estados han aprobado leyes que prohíben que los bancos e instituciones estatales impongan multas por pago anticipado a los prestatarios. Esto también implica que los prestamistas privados aún pueden cobrarle una tarifa si paga su préstamo de automóvil antes de tiempo.
¿Qué es una multa por pago anticipado de un préstamo personal?
Una multa por pago anticipado es un precio que cobran algunos prestamistas si paga su préstamo personal antes de tiempo. En otras palabras, te prestaron dinero, pero no lo devolviste en la cantidad que esperaban. Intentan compensar esta pérdida imponiendo una multa por pago anticipado de su préstamo personal.
¿Los préstamos personales cobran una multa por pago anticipado?
No, algunos de los mejores préstamos personales no incluyen penalización por pago anticipado.
¿Cuánto es una multa por pago anticipado de un préstamo personal?
Una multa por pago anticipado puede costarle cientos (o miles) de dólares, así que busque un préstamo personal que no tenga uno.
El precio real varía según el prestamista, el tipo de préstamo y el contrato de préstamo. Los siguientes son algunos ejemplos de multas por pago anticipado:
- Una tarifa plana
- Un porcentaje del saldo del préstamo
- El interés que el prestamista perderá porque pagó el préstamo antes de tiempo
¿Cómo evito la multa por pago anticipado?
Ciertos prestamistas deben evitarse si desea evitar multas por pago anticipado en su próximo préstamo hipotecario. Estos incluyen prestamistas alternativos (por lo general, prestamistas no bancarios en línea), especialistas en préstamos de alto riesgo y prestamistas que prometen financiamiento rápido.
También debe evitar ciertos productos de préstamo para evitar que le cobren estas tarifas. Por ejemplo, es mejor evitar diferentes productos de préstamo y, en su lugar, ceñirse a los préstamos que se pueden obtener en cualquier lugar. Si su prestamista trata de incorporar multas por pago anticipado, estará en una posición más sólida para negociarlas.
Otra cosa que puede hacer para evitar multas por pago anticipado es evitar la refinanciación frecuente, lo que indica a su prestamista que es más probable que refinancie tan pronto como bajen las tasas de interés. También puede tratar de encontrar un codeudor o hacer un pago inicial más grande a cambio de un mejor plazo de préstamo (incluida la eliminación de una multa por pago anticipado).
Finalmente, si desea evitar multas por pago anticipado, simplemente puede esperar hasta que se hayan eliminado antes de pagar o refinanciar su préstamo. Como alternativa, puede realizar pagos adicionales permitidos que sean inferiores al monto máximo de su hipoteca que puede pagar cada año sin incurrir en cargos por cancelación anticipada.
¿Por qué los bancos cobran penalización por pago anticipado?
Una multa por pago anticipado de la hipoteca es una tarifa que cobran algunos prestamistas si paga la totalidad o parte de su préstamo hipotecario antes de tiempo. El costo de la multa alienta a los prestatarios a pagar su capital lentamente durante un período de tiempo más largo, lo que permite que los prestamistas hipotecarios reciban intereses.
¿Qué es la penalización por pago anticipado del 3%?
Si un propietario paga la hipoteca de su casa durante el primer año, se le cobrará una multa del 3% sobre el saldo restante del préstamo. El costo de la multa es del 2% si paga el saldo de su préstamo en el segundo año. El precio se reduce al 1% en el tercer año.
¿Cómo se calcula la multa por pago anticipado?
La multa por pago anticipado generalmente se calcula como los pagos de la tasa de interés durante un número definido de meses o como un diferencial de tasa de interés (IRD), la diferencia entre la tasa hipotecaria existente y la tasa actual del mercado.
¿Cuáles son ejemplos de elementos de prepago?
Los gastos pagados por adelantado, como el alquiler o el seguro, son gastos futuros que se pagan por adelantado.
¿Cómo puedo saber si mi préstamo tiene una multa por pago anticipado?
Si no está seguro de si se aplica una multa por pago anticipado a su hipoteca actual, comuníquese con su prestamista o administrador hipotecario. Verifique la letra pequeña en su cuenta mensual o documentación de cierre como otra opción. Descubra todos los detalles si descubre que puede estar sujeto a una multa por pago anticipado.
¿Cuánto se permite el prepago?
La mayoría de los prestamistas hipotecarios permiten a los prestatarios realizar pagos anuales de hasta el 20 % del saldo del préstamo. En cambio, una multa por pago anticipado de la hipoteca a menudo ocurre al refinanciar, vender o pagar una parte importante de una deuda.
¿Puedo pagar el préstamo antes de la fecha de vencimiento?
Puede pagar un préstamo personal antes de tiempo, pero solo si puede pagarlo cómodamente. También debe asegurarse de que su prestamista no imponga una multa por pago anticipado si cancela su préstamo antes de tiempo.
¿Qué es el riesgo de penalización por pago anticipado?
El riesgo de pago anticipado es el riesgo de que el monto principal (o una parte del monto principal) adeudado en un préstamo pueda ser reembolsado prematuramente. En otros términos, el riesgo de pago anticipado es el peligro de que un prestatario pague un préstamo antes de tiempo.
¿Por qué es malo el prepago?
Sin embargo, cuando paga su préstamo antes de lo esperado, su prestamista no cobra tanto interés. Al incluir una multa por pago anticipado en el préstamo, su prestamista puede disuadirlo de pagar el préstamo antes de tiempo (lo que resulta en pagos completos de intereses) o cobrarle la tarifa para compensar los intereses "perdidos".
Conclusión
Antes de elegir una hipoteca, verifique si hay una multa por el pago anticipado de su hipoteca, préstamo de automóvil o préstamo personal. También debe buscar prestamistas que no imponen tarifas de prepago.
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Referencias
