¿Alguna vez se ha encontrado con un escenario en el que un prestatario es acosado continuamente o manipulado para pagar un préstamo de alto interés? Eso es solo préstamos depredadores; esta vez, una amplia lista de compañías de préstamos depredadores se enfocan en las personas usando su deuda para que paguen más que el préstamo mínimo. Sin embargo, con la cantidad correcta de información, puede evitar la práctica de préstamos abusivos.
Préstamos abusivos
Los préstamos abusivos se refieren a cualquier acción deshonesta realizada por los prestamistas para atraer, inducir, engañar o ayudar a los prestatarios a obtener préstamos que no pueden pagar en un período de tiempo razonable o que deben pagar a un costo significativamente más alto que la tasa de mercado. La mayoría de las veces, los prestamistas depredadores se benefician de la situación o la ignorancia del prestatario.
La ilustración clásica de un prestamista depredador es un usurero, que presta dinero a tasas de interés excepcionalmente altas y puede incluso usar amenazas de violencia para cobrar sus obligaciones.
Sin embargo, los préstamos abusivos los llevan a cabo con frecuencia organizaciones de mayor reputación, como bancos, empresas financieras, corredores de hipotecas, bufetes de abogados o contratistas de bienes raíces.
Muchos prestatarios están en peligro debido a los préstamos abusivos, pero se enfocan particularmente en personas que tienen pocas opciones de crédito o que son vulnerables. aquellos que necesitan dinero con frecuencia y urgencia para llegar a fin de mes debido a ingresos insuficientes. Además, las personas que tienen mal crédito, tienen menos acceso a la educación o son víctimas de prácticas crediticias que están sesgadas en su contra debido a su color, etnia, edad o discapacidad.
Es más difícil para los prestatarios comparar ofertas cuando los prestamistas depredadores se enfocan en áreas con otras opciones de préstamo limitadas.
Emplean una variedad de prácticas comerciales injustas y engañosas para ganar dinero atrayendo a los clientes con tácticas de venta agresivas por correo, teléfono, televisión, radio e incluso de puerta en puerta.
Los préstamos abusivos favorecen al prestamista mientras ignoran o impiden la capacidad del prestatario para recomprar la deuda.
¿Qué es un préstamo abusivo?
Los préstamos abusivos son el término para las tácticas de originación de préstamos poco éticas, injustas, deshonestas o fraudulentas utilizadas por las instituciones crediticias. Es la práctica de un prestamista que induce engañosamente a los prestatarios a aceptar términos de préstamo injustos y abusivos, o viola repetidamente esos términos de manera que hace imposible que el prestatario se defienda. Aunque algunas de las técnicas específicas que con frecuencia se etiquetan como depredadoras están prohibidas por ley, numerosas agencias gubernamentales usan el término como un término general para muchas otras acciones ilegales en el sector crediticio.
El servicio hipotecario abusivo, que los opositores describen como tácticas injustas, deshonestas o fraudulentas durante el préstamo o el proceso de servicio hipotecario después de la originación del préstamo, no debe confundirse con los préstamos abusivos.
Ejemplos de préstamos abusivos
Cuando se engaña al prestatario para que realice una transacción que va en contra de sus expectativas, los procedimientos de originación de préstamos e hipotecas se vuelven “depredadores”.
Los prestamistas, los corredores de hipotecas, los agentes de bienes raíces, los abogados y los contratistas de mejoras para el hogar podrían estar involucrados en prácticas de préstamos abusivos. Sus esquemas con frecuencia van para personas con bajos ingresos pero con un gran valor acumulado en la vivienda. Ejemplos de prácticas típicas de préstamos abusivos incluyen
#1. Eliminación de acciones
La equidad es una colección de técnicas con el objetivo de reducir la equidad general de una propiedad. Los prestamistas abusivos que quieren aprovecharse de los propietarios de viviendas que se enfrentan a una ejecución hipotecaria, así como los deudores que quieren hacer que sus casas no sean atractivas para los acreedores, pueden usar tácticas de despojo de equidad.
Independientemente de si puede realizar los pagos, el prestamista basa el préstamo en la equidad de su propiedad. Su casa puede ser embargada si no puede hacer los pagos.
#2. Tácticas de cebo y cambio
El prestamista podría prometerle un tipo de préstamo o tasa de interés, pero injustificadamente entregarle otro.
Ocasionalmente, una tasa de interés más alta (e inasequible) no comenzará a acumularse hasta meses después de que haya comenzado a realizar los pagos del préstamo.
#3. Cambio de préstamo
La inversión de préstamos ocurre cuando los prestamistas atraen y persuaden a los propietarios de viviendas para que refinancien sus casas con frecuencia.
Su préstamo es refinanciado por un prestamista en un nuevo préstamo costoso a largo plazo. Debe pagar puntos y otros costos cada vez que el prestamista "cambia" el préstamo existente.
#4. Embalaje
Obtienes un préstamo con cargos por servicios que no solicitaste ni necesitaste. Hacer pensar al prestatario que se debe adquirir un seguro de crédito e incorporarlo al préstamo para que sea aprobado es el ejemplo más común de “embalaje”.
#5. Pagos globales
Un pago global es un pago único, más grande de lo normal, que vence al final del plazo del préstamo. Si tiene una hipoteca con un pago global, sus pagos pueden ser más bajos en los años anteriores a la fecha de vencimiento del pago global, pero podría terminar debiendo una suma considerable al finalizar el préstamo.
Cree que ha solicitado un préstamo con una tasa de interés baja y pequeños pagos mensuales, solo para descubrir al cierre que es solo temporal y que tendrá que refinanciarlo dentro de un año.
Considere un escenario en el que un prestatario saca una hipoteca de $ 200,000 con un plazo de siete años y una tasa de interés del 4.5%. Pagarán $1,013 cada mes durante siete años. Tienen un pago global de $175,066 al final del plazo de siete años.
Lista de compañías de préstamos abusivos
Las compañías de préstamos abusivos son negocios que no informan o no comunican adecuadamente a los prestatarios los costos y riesgos exactos de los préstamos. Cobran a los clientes "cargos inmerecidos, encubiertos o irrazonables" y tienen "términos y estructuras de préstamos riesgosos" que hacen que sea más difícil o costoso para los prestatarios reducir sus obligaciones.
Esta es la lista de empresas que cometen prácticas de préstamos abusivos:
- Primeras finanzas americanas
- Axceso financiero
- EasyPay
- Elevate
- Enova
- PréstamoMart
- Préstamos Opp
- personificar financiero,
- Cobro de cheques EZ$Money
- Préstamo, Lendly LLC
- DineroClave
- Quickcredit.com
- SunUp Financiero
Práctica de préstamos abusivos
Varias prácticas crediticias que ocasionalmente se describen como depredadoras incluyen préstamos con sobregiro, préstamos de día de pago, algunas tarjetas de crédito u otras formas de deuda de consumo (nuevamente, frecuentemente de alto riesgo). Los prestamistas abusivos con frecuencia se enfocan en los ancianos, las minorías raciales, los indigentes y las personas con menos educación; sin embargo, las víctimas de los préstamos abusivos provienen de todos los grupos socioeconómicos.
La persistencia de los préstamos abusivos podría verse como un criterio para medir el éxito de los préstamos filantrópicos destinados a apoyar el espíritu empresarial. Los usureros y otros prestamistas depredadores no deberían poder sobrevivir en áreas donde los programas de préstamos caritativos (microfinanzas) son fácilmente accesibles.
Los préstamos abusivos a menudo implican préstamos que están garantizados por algún tipo de garantía, como un automóvil o una casa, de modo que si el prestatario no cumple con el préstamo, el prestamista puede recuperar la posesión o ejecutar la propiedad y ganar dinero vendiéndola. Es posible acusar a los prestamistas de engañar a los prestatarios haciéndoles pensar que su capacidad de pago es mayor o que su tasa de interés es más baja de lo que realmente es. Reposesión o ejecución hipotecaria de la garantía puede ser rentable para el prestamista u otros que actúen como sus agentes.
La usurpación de préstamos y los préstamos abusivos se contrastan con frecuencia, pero se diferencian entre sí en que los usureros no toman en serio la situación financiera de sus víctimas.
¿Cómo se dirigen los prestamistas usureros a los consumidores?
Pueden apuntar a vecindarios con una alta concentración de propietarios de viviendas de edad avanzada. También se dirigen a los propietarios de viviendas con acceso limitado a la financiación oa las poblaciones étnicas mediante la publicidad en un idioma en particular.
A veces, prometen alivio de la deuda a través de pagos mensuales más bajos. Sin embargo, no revelan que el costo real para el prestatario será cuotas más altas y más largas.
Los prestamistas abusivos pueden atraer a los consumidores para que hagan negocios con ellos mediante tácticas agresivas de ventas por correo, teléfono, televisión e incluso de puerta en puerta.
Consejos para prevenir los préstamos abusivos
A veces podemos estar en una posición difícil o en una necesidad urgente. Eso no vale la pena ser víctima de préstamos abusivos. Aquí compartimos consejos para prevenir la práctica de préstamos abusivos:
- Cuando busque un prestamista, compare precios o, mejor aún, busque la recomendación de sus aliados más confiables. Sin embargo, si alguien trata de dirigirlo a un solo prestamista, tenga cuidado e investigue.
- Compare las ofertas de varios prestamistas. Con esta oferta, puede evitar cualquier oferta que parezca sospechosa o inusual.
- Haga preguntas y resista cualquier presión para realizar una transacción con la que no se sienta cómodo. Siempre tiene la opción de rechazar una oferta si los términos son inaceptables para usted.
- Incluso si se siente avergonzado por no saber la respuesta, siga haciendo preguntas hasta que comprenda completamente los términos del préstamo.
- Y si en algún momento eres víctima no dudes en hacer una denuncia. Debe presentar una queja ante el Departamento de Instituciones Financieras del Estado de Washington si cree que una corporación está involucrada en prácticas de préstamos abusivos.
¿Qué se considera préstamo abusivo?
Por lo general, los préstamos abusivos se refieren a la práctica de imponer condiciones de préstamo injustas, engañosas o abusivas a los prestatarios. Estos préstamos vienen con frecuencia con
- Tarifas y tasas de interés excesivas,
- Drenar el patrimonio del prestatario, o
- Colocar a un prestatario solvente en un préstamo con una peor calificación crediticia (y un costo más alto),
todo en beneficio del prestamista.
Los prestamistas abusivos frecuentemente emplean técnicas de venta agresivas y se aprovechan de la ignorancia de los prestatarios sobre las transacciones financieras. Atraen, alientan y ayudan a un prestatario a obtener un préstamo. No podrán razonablemente pagar a través de una conducta engañosa o deshonesta y falta de transparencia.
¿Cuáles son algunos ejemplos de préstamos abusivos?
- Solicitudes agresivas
- Tarifas de préstamo exorbitantes,
- Multas severas por pago anticipado
- Grandes pagos globales
- Estímulo para voltear préstamos repetidamente
¿Los préstamos abusivos son un delito?
Técnicamente sí, ya que se trata de manipular a las personas para que tomen préstamos de alto interés. También es un delito porque atrae y engaña a las víctimas vulnerables para que tomen un préstamo que tiene mayores costos. En la mayoría de los casos, afecta el historial crediticio de la víctima y es muy poco probable que pueda pagar.
Aunque existen regulaciones para proteger a los clientes contra los préstamos abusivos. No obstante, muchos prestamistas se las arreglan para salirse con la suya, en parte porque los clientes desconocen sus derechos.
¿Cuál es otro nombre para los préstamos abusivos?
Los préstamos abusivos tienen diferentes nombres según ciertas personas y lugares, pero una cosa es segura: sigue teniendo el mismo significado. Otros nombres que van de la mano con la práctica depredadora incluyen:
- Usura
- préstamos coercitivos
- Préstamos en descubierto
¿Cuáles son los signos de prácticas de préstamos abusivos?
Aunque puede ser un desafío evitar los préstamos abusivos, especialmente cuando el prestatario tiene una necesidad urgente y es inseguro financieramente. A veces, muchos estadounidenses desempleados y aquellos que no pueden hacer los pagos de su hipoteca son el objetivo de este peligroso ataque, lo que pone en peligro la estabilidad de sus hogares y su historial crediticio.
Las siguientes son señales de advertencia de prácticas crediticias abusivas por parte de profesionales de gestión de deuda y planificadores financieros:
- Suena demasiado simple para calificar;
- Altos costos reales
- Altas tasas de interés y gastos inusuales para el sector;
- La Ausencia de licencia;
- Financiamiento sin verificación de crédito
- Sin reporte de buró de crédito.
- El prestamista figura en la lista de Base de datos de quejas del consumidor de CFPB o la lista de alertas de estafas de la FTC.
¿Qué tasa de interés son los préstamos abusivos?
El concepto de préstamos abusivos implica cobrar de más al prestatario por las tasas de interés y otros costos. Aunque la tasa de interés estándar aplicable en los préstamos es del 1%, muchos prestamistas suelen cobrar a los prestatarios más del 5%. Los consumidores sin problemas de crédito deben obtener préstamos respaldados por prestamistas de primer nivel.
Conclusión
Los préstamos abusivos tienen el potencial de ser angustiosos, especialmente para aquellas personas que suelen ser prestatarios vulnerables. Si alguna vez se encuentra con tales prácticas depredadoras impuestas por sus empresas relacionadas, haga lo correcto y denuncie a estas empresas con pruebas o evidencia.
Preguntas Frecuentes
¿A quién se dirigen los prestamistas abusivos?
Por lo general, los prestamistas depredadores se aprovechan de los desfavorecidos, los ancianos y las personas con bajos niveles de educación. También se aprovechan de aquellos que requieren efectivo rápido para gastos urgentes, como pagar facturas médicas, completar reparaciones en la casa o pagar el automóvil. Además, estos prestamistas persiguen a los deudores con mal crédito o aquellos que han perdido recientemente su empleo.
¿Cuáles son las 5 P de los préstamos?
Para lograr la inclusión financiera, debes considerar estos cinco términos
- Producto
- Colocar
- Precio
- Protección
- Lucro.
¿Cuáles son los principios de los préstamos?
El procedimiento de préstamo de cualquier institución bancaria se basa en algunas características fundamentales, que incluyen seguridad, liquidez, diversidad, estabilidad y rentabilidad.
¿Cuáles son los 3 tipos de discriminación crediticia?
- Evidencia de impacto dispar
- Prueba de impacto diferencial
- Evidencia manifiesta de trato diferenciado.
Referencias
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