Si bien las tasas de ahorro y bonos continúan decepcionando, los inversores que buscan rendimiento han centrado su atención en la inversión de préstamos entre pares en los últimos años. Si se ha sentido decepcionado por sus resultados en otros lugares, la inversión de préstamos entre pares, en la que los inversores otorgan préstamos personales no garantizados a los clientes, puede ofrecer un remedio. Es básicamente una forma de préstamo de inversión que funciona como intermediario de préstamos en lugar de las instituciones financieras tradicionales o los prestamistas en línea. De igual a igual (P2P) las plataformas de inversión actúan como intermediarios, lo que permite a los inversores prestar dinero directamente a los prestatarios (individuos o empresas) en lugar de tomar una parte ellos mismos. En este artículo, también destacamos las mejores plataformas de inversión y préstamos entre pares, incluido Prosper, con referencia a las personas de revisión.
¿Qué es la inversión de préstamos entre pares?
Los préstamos entre pares, a veces denominados préstamos P2P, permiten a los particulares obtener dinero prestado de inversores privados sin pasar por una institución financiera. Sirve como una alternativa a las instituciones crediticias y de préstamo convencionales, como bancos y cooperativas de crédito.
Las plataformas de inversión de préstamos entre pares (P2P) actúan como intermediarios, lo que permite a los inversores prestar dinero directamente a los prestatarios (individuos o empresas) en lugar de tomar una parte ellos mismos.
El préstamo es emitido por estos sitios, quienes luego cobran un cargo. Mientras tanto, la plataforma cobra el capital del préstamo y los intereses en nombre del acreedor y los deposita en la cuenta de depósito en garantía del acreedor. El dinero se puede retirar o reinvertir a discreción del prestamista.
Las finanzas P2P, a veces conocidas como "banca no bancaria", operan fuera de las instituciones financieras tradicionales. Al igual que la banca tradicional, peer-to-peer implica prestar dinero y devolver ganancias a los inversores, pero sin la participación de un banco. A diferencia de los vehículos de inversión tradicionales, como los fondos del mercado monetario y los certificados de depósito, los inversores en plataformas de inversión de préstamos entre pares como LendingClub y Prosper pueden invertir su dinero directamente en préstamos otorgados a los prestatarios.
Los prestatarios, por ejemplo, pueden solicitar préstamos utilizando plataformas de préstamos P2P. Los usuarios envían datos estándar, como el monto del préstamo, el propósito del préstamo y una evaluación aproximada de su crédito. Luego, los inversores pueden decidir qué préstamos desean respaldar en función de los datos que tienen a su disposición.
Un prestatario puede obtener un préstamo personal no garantizado de hasta $ 35,000 a través de una plataforma estándar de inversión de préstamos entre pares. El préstamo se puede utilizar para cualquier cosa y el período suele durar entre tres y cinco años.
Grados de crédito de los préstamos
Por lo general, se utilizan una docena o más de niveles de crédito para determinar las tasas de interés de los préstamos. Se utilizan varios criterios para determinar las calificaciones finales.
- La puntuación de crédito del prestatario
- Monto del préstamo
- Ingresos (relación deuda-ingresos)
- Propósito del préstamo
- Plazo del préstamo
Cuando se trata de crédito, la gran mayoría de las plataformas P2P no funcionan con prestatarios de alto riesgo a pesar de las nociones comunes de lo contrario. En realidad, normalmente se requiere un puntaje de crédito mínimo de 600, siendo los puntajes a mediados de los 600 la norma. Aquellos con bancarrotas recientes, juicios o gravámenes fiscales tampoco suelen ser aprobados para un préstamo.
Una ventaja importante para los inversores es que no están obligados a comprar préstamos en su totalidad. Sin embargo, si quiere pedir dinero prestado, no obtendrá un préstamo grande; más bien, comprará “notas”, que son como pequeños préstamos y se pueden comprar por tan solo $25. De esta manera, puede invertir una pequeña suma en una variedad de notas sin tener que preocuparse por perderlo todo por el incumplimiento de un solo préstamo.
La plataforma se encarga de la suscripción, el cierre, la distribución de las ganancias del préstamo y el cobro de pagos mensuales. Después de descontar el 1% de gestión de la plataforma, se te envían las cuotas mensuales de cada préstamo. Como inversionista, todo lo que tiene que hacer es elegir qué préstamos financiar y luego relajarse mientras cobra los dividendos de cada préstamo.
¿Es el préstamo entre pares una buena inversión?
La inversión en préstamos entre pares tiene numerosos beneficios sobre la banca tradicional. Las tasas de interés que se ofrecen a los prestatarios pueden ser más asequibles que las que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito. Otro beneficio es que obtener un préstamo suele ser más sencillo. También existe la posibilidad de que los rendimientos sean mayores para los inversores que con otros tipos de inversión y ahorro.
¿Se puede ganar dinero con los préstamos entre pares?
Al prestar dinero a personas en línea a través de la inversión de préstamos entre pares, puede aumentar significativamente sus ganancias. Sin embargo, no está libre de riesgos, al igual que todos los demás tipos de inversión.
En comparación con muchas cuentas de ahorro o cuentas de inversión convencionales, los préstamos p2p pueden ofrecer mayores rendimientos. Según la plataforma de inversión de préstamos peer-to-peer de Prosper, por ejemplo, los rendimientos anteriores oscilaron entre el 3.5 % y el 7.5 % en promedio.
¿Cómo empiezo una inversión p2p?
Para iniciar una inversión p2p, primero debe registrarse para obtener una cuenta en una aplicación de inversión de préstamos entre pares.
Después de eso, puede ver sus posibilidades de préstamo. La mayoría de las aplicaciones de préstamos P2P más avanzadas califican los préstamos para simplificar la evaluación del riesgo, y algunas de ellas incluso ofrecen opciones de inversión automática.
Debe distribuir los fondos y también elegir una inversión en particular. En la mayoría de los casos, tiene la opción de respaldar todo el préstamo o diversificar su cartera financiando una pequeña parte de numerosos préstamos.
Por último, pero no menos importante, iniciará sesión en la plataforma de préstamos p2p para controlar sus ingresos y el rendimiento de sus inversiones. Después de eso, puede optar por retirar los rendimientos o reinvertirlos.
Plataformas de préstamos entre pares
Las plataformas de préstamos entre pares son canales a través de los cuales los prestatarios pueden encontrar inversores que estén dispuestos a prestarles dinero. Une a posibles prestatarios con prestamistas que son inversionistas individuales o grupos de inversionistas. El mercado P2P maneja y controla el procedimiento de solicitud, supervisa la suscripción del préstamo y evalúa el riesgo que representa el prestatario. También ayuda a determinar las tasas de interés.
Con esta información, la plataforma presenta al prestatario a posibles inversores listos para evaluar el préstamo y tomar una decisión de financiación en función de los términos y condiciones presentados. La financiación, así como el reembolso de los préstamos, también se manejan a través de plataformas de inversión de préstamos entre pares. Por lo tanto, los prestatarios no necesitan negociar directamente con sus acreedores.
A continuación se encuentran algunas de las mejores plataformas de préstamos entre pares para invertir en 2023;
# 1. Prosperar
Una de las plataformas de inversión más conocidas en el campo, Prosper fue el primer mercado de préstamos entre pares en los Estados Unidos. No solo eso, sino que además es el único de esta lista que cobra una comisión (1% del principal pendiente). Sin embargo, para trabajar con la inversión de préstamos entre pares de Prosper, la primera inversión mínima es de $25.
Por el contrario, con la inversión de préstamos entre pares de Prosper, tiene la opción de utilizar la función Auto Invest de Prosper. Si bien también puede seleccionar préstamos manualmente para establecer su propia cartera. Pero, debido a la larga duración de la inversión de al menos 36 meses, los inversores solo tendrán un acceso limitado a su dinero. Los pagos de intereses mensuales se realizan lógicamente y los rendimientos de Prosper han promediado históricamente el 5.6 %. Pero básicamente, pueden oscilar entre el 3.6 % y el 8.3 %.
#2. nexo
Puede sacar provecho de su dinero extra haciendo que Nexo lo preste y cobrando los pagos de intereses. Siempre puede ganar hasta un 8% de interés en criptomonedas con Nexo. Mientras que también puede ganar hasta un 12% en monedas estables y monedas fiduciarias como el euro, la libra y el dólar. Y diariamente, podrá ver su interés acumulado dentro de su Cartera de Ahorros.
No hay requisito de saldo inicial para utilizar Nexo, y no hay costo mensual por mantener los fondos en una cuenta de ahorros. Los titulares de activos digitales de Nexo están cubiertos por un seguro de 375 millones de dólares. Además, su saldo siempre está accesible, ya sea que esté haciendo un depósito o un retiro.
#3. BloqueFi
BlockFi es otra plataforma de financiación peer-to-peer para criptomonedas que le permite obtener ingresos mientras mantiene sus monedas seguras. Bitcoin, Ether, Litecoin, USD Coin y Gemini Dollars se aceptan como opciones de inversión, con una tasa de interés mensual del 8.6 %.
El depósito inicial mínimo para la inversión es de $10, sin embargo, no hay otros costos asociados con la empresa. Lamentablemente, la duración mínima de la inversión es de un mes, que es un poco más corta que lo que ofrecen muchas otras plataformas de préstamos entre pares en esta lista. Además, a todos los usuarios solo se les permite un retiro gratuito cada mes calendario.
#4. Red Celsius
Si está buscando otra plataforma de finanzas P2P que use criptomonedas, puede recurrir a Celsius Network. Aquí, puede acumular intereses no solo en criptomonedas, sino también en monedas estables y tokens de oro. Celsius Network tiene un rango de rendimiento de 2.02% a 17.78% y el interés se distribuye una vez por semana en la plataforma.
Tanto el depósito inicial como los retiros son gratuitos. La tarjeta de crédito Celsius Network y el servicio de intercambio de criptomonedas aún no están listos, pero están en proceso.
#5. Salida
Outlet es un poco diferente de la mayoría de las otras plataformas de préstamos entre pares en esta lista. Una tarjeta MasterCard prepaga proporcionada por Patriot Bank está vinculada a su cuenta de Outlet, lo que hace que este servicio de préstamo se parezca más a una cuenta de ahorros tradicional. Los inversores reciben intereses mensualmente en la plataforma, con rendimientos esperados de alrededor del 6% en promedio. La compra mínima es de solo un dólar y no hay cargos asociados. Y debido a que el prestatario puede perder más allí de lo que pide prestado si no cumple, los préstamos sobrecolateralizados tienden a ser más seguros.
Outlet ahora solo se ofrece en unos pocos estados de EE. UU., incluidos Connecticut, Hawái, Kentucky, New Hampshire, Nueva York, Texas, Vermont y Virginia. Los planes futuros incluyen hacer que el sitio sea más fácil de usar.
Aunque Outlet no es un banco y, por lo tanto, no puede ofrecer un seguro de la FDIC sobre los fondos de los clientes, garantiza la protección total de todos los activos que se le confían.
¿Son legales los préstamos entre pares?
En los Estados Unidos, los préstamos entre pares se consideran legales para fines de inversión. Sin embargo, el reembolso del préstamo en caso de incumplimiento del prestatario no está garantizado por el gobierno federal (a través de la FDIC) de la misma manera que lo están los depósitos bancarios.
Próspero Préstamo entre pares Invertir
Prosper es el mejor jugador P2P en general y ofrece una variedad de posibilidades de préstamo e inversión. La primera plataforma de inversión de préstamos entre pares fue Prosper. Se estableció en 2005 y fue el primer mercado del país para financiamiento entre pares. En su plataforma, afirman haber concertado préstamos por un total de más de 22 millones de dólares.
Endeudamiento con Prosper Peer-to-Peer Lending Invertir
Los prestatarios pueden obtener préstamos personales con una tasa fija y un período fijo que oscila entre dos y cinco años, con un monto máximo de préstamo de $50,000. Mientras tanto, el monto de su pago se fijará mensualmente y se establecerá durante la vigencia del préstamo. Además, no hay nada como las multas por pago anticipado, por lo tanto, no enfrentará ninguna sanción supuestamente si elige pagar el préstamo antes de tiempo.
Le dan la oportunidad de ver cuál será su tasa al instante, y si está autorizado, el dinero se ingresa en su cuenta de inmediato.
Invertir con préstamos Prósperos entre pares
Los usuarios tienen una amplia gama de opciones de financiación para elegir como inversores. En general, tiene como siete categorías de riesgo distintas entre las que puede elegir, cada una con un rendimiento anticipado único y un grado de riesgo. Según Prosper, estos son los niveles de riesgo y la posible pérdida anticipada:
- AA-0.00-1.99%
- A-2.00-3.99%
- B-4.00-5.99%
- C-6.00-8.99%
- D-9.00-11.99%
- E-12.00-14.99%
- HR (Alto Riesgo) – ≥ 15.00%
Como es evidente, la probabilidad de incumplimiento aumenta con letras decrecientes, lo que lleva a pérdidas posibles estimadas mayores. Puede equilibrar su cartera distribuyendo su riesgo entre las siete categorías anteriores con solo un compromiso mínimo de $25.
Los puntajes FICO y el ingreso anual promedio de los prestatarios a los que está financiando también son más altos que las normas estadounidenses.
¿Es p2p de alto riesgo?
Los préstamos entre pares tienen una serie de inconvenientes, incluidos los altos riesgos crediticios. La inversión P2P incluye préstamos a particulares, por lo que existe un riesgo de impago. Dado que los préstamos generalmente no están garantizados, no hay garantías que buscar en caso de incumplimiento, lo que aumenta aún más el riesgo.
Conclusión
La inversión en préstamos entre pares es una opción de préstamo absolutamente buena que permite a los prestatarios interactuar directamente con sus prestamistas. Sin embargo, diversificar su cartera como inversionista y favorecer a los prestatarios con puntajes crediticios sólidos y una relación deuda-ingreso baja podría ser lo mejor. Básicamente, esto lo ayudará a maximizar su retorno de las inversiones P2P mientras limita su exposición al riesgo.
También debe tomarse su tiempo al seleccionar su plataforma. Existe una amplia variedad de plataformas de préstamos entre pares, cada una con sus propias características y áreas de enfoque. Puede haber uno o dos que te parezcan más naturales.
Mientras tanto, debe tener en cuenta que las inversiones entre pares suelen ser ilíquidas. En la mayoría de los casos, no obtendrá el pago total de capital e intereses hasta que el préstamo haya vencido. Además, el entorno económico tiene un impacto significativo en el desempeño de este tipo de activos. Debe hacer su tarea y tener un buen manejo de la economía antes de invertir en esta clase porque generalmente se ve muy afectada durante las recesiones.
Artículos Relacionados
- PRÉSTAMOS P2P: qué es, cómo funciona y ejemplo
- Qué son las acciones en circulación: definición y comprensión de su cálculo
- PRÉSTAMO PERSONAL NO GARANTIZADO: Préstamo sin garantía
- Invertir dinero: la mejor manera de invertir dinero 2023
- Acuerdo de seguridad: cómo usar la plantilla del Acuerdo de seguridad general (+ Guía detallada)
Referencia
