Una casa prefabricada (también conocida como casa móvil) se produce en una fábrica y luego se transporta a su ubicación permanente. El proceso de compra de una casa móvil puede ser más complicado que el de comprar una casa tradicional, pero puede ser una ruta más económica hacia la propiedad de la vivienda. En este artículo, aprenderá todo sobre una casa móvil y los principales préstamos que puede tomar, incluidos VA o FHA. También hablaremos sobre préstamos para parques de casas móviles, en California y más allá.
¿Qué es un préstamo de vivienda móvil?
Un préstamo de casa móvil es un préstamo para viviendas prefabricadas que se pueden instalar en la tierra. Los estilos van desde remolques básicos hasta casas que están unidas permanentemente al terreno en el que se asientan.
Los préstamos para casas móviles difieren de los préstamos de propiedad regulares en que la mayoría de los prestamistas y los condados los consideran propiedad personal en lugar de bienes inmuebles. De hecho, en muchos condados, en lugar del tasador de impuestos sobre la propiedad, el Departamento de Vehículos Motorizados evalúa una casa móvil. Si desea comprar una casa móvil y colocarla en un terreno arrendado, lo más probable es que su financiamiento sea más como un préstamo personal, con tasas de interés más altas y duraciones más cortas que una hipoteca de vivienda estándar.
Hay algunas excepciones, que hemos mencionado en esta lista. Algunas compañías hipotecarias financiarán casas móviles si están unidas al terreno del propietario. Otros, y hay menos de ellos, prestarán en una casa móvil, incluso si está situado en un terreno arrendado.
Tipos de préstamos para casas móviles o prefabricadas
Hay algunas opciones para financiar una casa móvil o prefabricada. Veamos cada uno y sus ventajas y desventajas.
#1. Préstamos Convencionales
Debido a que las casas móviles o prefabricadas no se consideran bienes inmuebles, la mayoría de los prestamistas no le otorgarán un préstamo convencional. Rocket Mortgage proporciona financiación de préstamos convencionales para casas prefabricadas que están permanentemente vinculadas al terreno y se han convertido en bienes inmuebles. Sin embargo, si tiene una casa prefabricada que cumple con ciertos criterios, los prestamistas hipotecarios convencionales Freddie Mac y Fannie Mae ofrecen préstamos especializados.
#2. Préstamos FHA
La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) ofrece préstamos para casas móviles de tasa fija con menos criterios de crédito, relación deuda-ingreso y pago inicial. Estos son populares entre los compradores primerizos. Los préstamos para casas prefabricadas Título I y Título II también están disponibles.
Los préstamos para casas móviles de la FHA pueden ser más fáciles de calificar si la casa que está considerando cumple con los requisitos básicos. Podrá obtener el préstamo sin hacer un pago inicial considerable e incluso puede ahorrar dinero en intereses en comparación con otras opciones de financiamiento. Actualmente, no proporcionamos préstamos para casas móviles de la FHA para viviendas prefabricadas.
#3. Préstamos VA para casas móviles
También puede adquirir préstamos para casas móviles VA si desea comprar una casa prefabricada más el terreno en el que se asienta. Los veteranos y los miembros en servicio activo que califiquen solo pueden obtener préstamos para casas móviles del VA a través del Departamento de Asuntos de Veteranos. Los préstamos para casas móviles VA tienen numerosas ventajas, incluida la posibilidad de no poner dinero y evitar pagar el seguro hipotecario.
Para calificar para los préstamos para casas móviles de VA, su casa debe estar sobre una base permanente, cumplir con los criterios de HUD y comprarse con el terreno debajo de ella; las casas móviles o casas prefabricadas que no estén sobre cimientos permanentes no califican.
#4. Préstamos Mobiliarios
Un préstamo de bienes muebles se puede utilizar para comprar varios tipos de propiedad, como vehículos, yates y casas móviles. Estos préstamos a menudo tienen plazos más cortos y límites de crédito más pequeños que las hipotecas estándar, y utilizan la propiedad financiada como garantía del préstamo, lo que puede ser peligroso. Esto implica que si se atrasa en sus pagos, su casa puede ser confiscada para saldar la deuda. Rocket Mortgage no ofrece préstamos sobre bienes muebles.
No obstante, son una opción de financiación popular para casas móviles, prefabricadas e incluso modulares.
#5. Préstamos personales
Si todo lo demás falla, es posible que pueda financiar su casa prefabricada o móvil con un préstamo personal. Es posible que los préstamos personales no tengan los mismos límites sobre cómo se construye su hogar, por lo que es posible que pueda solicitarlos incluso si su hogar es una casa móvil totalmente móvil que no está vinculada a una base permanente. Algunos prestamistas otorgarán a los clientes un préstamo personal de hasta $100,000, que puede ser más que suficiente para financiar una casa prefabricada.
Principales préstamos para casas móviles en 2023
- AmeriSave: Lo mejor para la asequibilidad general
- PenFed Credit Union: Mejor cooperativa de crédito para hipotecas
- Nueva financiación estadounidense: Lo mejor para APR bajo
- Wells Fargo: Mejor por conveniencia
- Tarifa garantizada: Lo mejor para el cierre digital
- Préstamos para la vivienda de veteranos unidos: Lo mejor para préstamos VA
- Hipoteca Rocket: Lo mejor para el servicio al cliente
- Banco Flagstar: Lo mejor para un crédito justo
- Bajo.com: Lo mejor para los prestatarios que prefieren los préstamos hipotecarios digitales
- SoFi: Lo mejor para el servicio en línea
- Fabricación Nacional: Mejor en general
- Préstamo de vivienda prefabricada: Lo mejor para un buen crédito
- 21a Corporación Hipotecaria: Mejor para mal crédito
- eLend: Lo mejor para pagos iniciales bajos
- Hipoteca y finanzas de Vanderbilt: Lo mejor para la financiación del fabricante
Ventajas y desventajas de comprar una casa prefabricada
De acuerdo con la Encuesta de viviendas prefabricadas más reciente de la Oficina del Censo de EE. UU., las casas prefabricadas representarán alrededor del 9 % de las nuevas construcciones residenciales unifamiliares en 2021. Pero, antes de sumergirse en cualquier tipo de propiedad de vivienda, evalúe los beneficios y las desventajas.
Para Agencias y Operadores
- Asequibilidad: A pesar de un problema de vivienda asequible en todo el país, las casas prefabricadas siguen siendo una opción más asequible. En 2021, la casa prefabricada promedio costaba $108,100, mientras que una vivienda unifamiliar costaba $365,904 (excluyendo el valor del terreno en ambos casos).
- Eficiencia de construcción: Debido a que las casas prefabricadas se crean en fábricas, no se ven afectadas por el clima u otros elementos que afectan las casas construidas en el sitio.
- Múltiples opciones de financiación: Existen numerosas opciones de financiamiento disponibles para ayudarlo a financiar una casa prefabricada. Muchas opciones le permiten financiar tanto el terreno como la casa, pero también puede financiar o refinanciar solo la casa prefabricada.
- Razonablemente seguro: Los temores de seguridad sobre el parque de préstamos para casas móviles son en su mayoría infundados: las estadísticas de delincuencia en y alrededor del parque de préstamos para casas móviles no son diferentes a las de cualquier otro vecindario residencial.
Desventajas
- Tasas de interés más altas: Por lo general, los préstamos para casas prefabricadas tienen tasas de interés más altas que otros tipos de préstamos.
- Mayores posibilidades de denegación de préstamo: Solo alrededor del 30% de las solicitudes de préstamos para viviendas prefabricadas se otorgan, en comparación con más del 70% de las solicitudes de préstamos para viviendas construidas en el sitio.
- Estigma social: Aunque la vivienda prefabricada ha recorrido un largo camino en las últimas décadas, no todo el mundo ha captado el mensaje. Si adquiere una casa prefabricada, puede recibir comentarios negativos de sus compañeros de trabajo, familiares o amigos.
- Depreciación del valor de la vivienda: A diferencia de las casas tradicionales construidas en el sitio, las casas prefabricadas pueden depreciarse con el tiempo. Sin embargo, la depreciación está lejos de estar garantizada; de hecho, los valores de las casas prefabricadas casi mantuvieron el ritmo de los valores de las casas construidas en el sitio entre 2016 y 2021.
- Reventa difícil: Las casas prefabricadas son difíciles de revender y pueden ser extremadamente costosas si desea vender simplemente la casa y mantener el terreno. Mover una casa móvil a una nueva ubicación probablemente cueste miles de dólares.
¿Existen alternativas para obtener un préstamo de vivienda móvil?
Una hipoteca estándar es una de varias alternativas para financiar una casa prefabricada, que incluye:
- Préstamo personal: Un préstamo personal está disponible si su casa móvil está categorizada como un vehículo o una propiedad personal. Los préstamos personales, por otro lado, pueden no dar tanto financiamiento y tener tasas de interés más altas.
- Hipoteca mobiliaria: Este es un préstamo de propiedad mueble. Los préstamos sobre bienes muebles tienen tarifas más económicas que los préstamos estándar, sin embargo, no pueden cubrir el costo de la tierra.
- Acuerdo de cuotas: Un arreglo a plazos le permite financiar su casa móvil directamente del distribuidor o vendedor. No tendrá que tratar con un banco, pero aún debe hacer su tarea para asegurarse de que es el propietario absoluto de la casa.
- Compra en efectivo: Si tiene el dinero, puede comprar la casa móvil en efectivo y evitar incurrir en deudas.
¿Qué son los préstamos para parques de casas móviles?
Los préstamos para parques de casas móviles son deudas en las que incurre un prestatario para comprar un parque de casas móviles y pagar con el tiempo. Un parque de casas prefabricadas requiere una inversión significativa: dependiendo de dónde se ubique, un parque con 80 lotes puede costar $800,000 o más. La mayoría de los compradores de vivienda no tienen ese tipo de efectivo disponible, por lo que tendrán que depender del financiamiento.
Dónde encontrar préstamos para parques de casas móviles
Para descubrir el prestamista adecuado para sus préstamos para parques de casas móviles, deberá responder algunas preguntas sobre su condición financiera, el tipo de parque que desea financiar y el mejor tipo de financiamiento para usted.
Considere los siguientes puntos:
- Sus puntajes de crédito personal y corporativo – Los puntajes de crédito son el método más importante para que los prestamistas calculen su nivel de riesgo. Mejores calificaciones crediticias pueden abrir la puerta a programas de préstamo con mejores condiciones de préstamo, tasas de interés y montos de préstamo. Nav puede ayudarlo a determinar sus calificaciones crediticias y puede ayudarlo a mejorarlas.
- Tu pago inicial — ¿Cuánto dinero tiene que poner como pago inicial? Esto puede ayudarlo a decidir si desea un préstamo bancario típico o si desea investigar opciones alternativas de financiamiento que requieran menos dinero inicial o una mayor cantidad de préstamo. No se olvide de los costos de cierre y otros cargos; tendrás que cubrir esos también.
- Tu tolerancia al riesgo – muchos MHC o MHP pueden parecer perspectivas de inversión ideales simplemente porque requieren mucho esfuerzo y usted cree que tiene el tiempo y la capacidad para mejorarlos. Pero, como cualquier otro préstamo o inversión, pueden ser riesgosos ya sea que lleguen en buenas o malas condiciones y sin importar cuánto tiempo y dinero esté dispuesto a invertir en ellos.
¿Cuál es el plazo más largo que puede financiar una casa móvil?
La duración de la financiación de casas móviles la determina el prestamista. Sin embargo, los plazos de los préstamos pueden oscilar entre cinco y treinta años, según el tipo de préstamo.
¿Qué tipo de préstamo es un préstamo convencional?
Un préstamo convencional es cualquier préstamo hipotecario que no está asegurado ni garantizado por el gobierno (por ejemplo, préstamos realizados a través de la Administración Federal de Vivienda, el Departamento de Asuntos de Veteranos o el Departamento de Agricultura). Los préstamos convencionales conformes y no conformes están disponibles.
¿Para qué prestamistas es más fácil obtener la aprobación?
Los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título del automóvil, los préstamos de casas de empeño y los préstamos personales sin verificación de crédito son los préstamos más fáciles de aceptar. Estos préstamos proporcionan dinero rápido y tienen pocos criterios, haciéndolos accesibles a personas con mal crédito. En la mayoría de las circunstancias, también son prohibitivamente caros.
¿Cuánto tiempo puede mantener una casa móvil?
Una casa móvil que cumple con HUD que se mantiene y repara constantemente según sea necesario durará más que una casa estándar entre 30 y 50 años. Las estrictas reglas de fabricación son una razón importante por la cual las casas móviles ahora se construyen y fabrican para durar décadas.
¿Cuál es el período máximo de un préstamo hipotecario que puede extender un banco en la India?
El préstamo se amortiza en cuotas mensuales equivalentes (EMI) en un plazo máximo de 30 años. Esto solo es válido si solicita el préstamo a una edad temprana y el préstamo se paga antes de llegar a la edad de jubilación.
¿Cuál es el Monto Máximo del Préstamo?
Un monto máximo de préstamo es el monto total que una persona puede pedir prestado en una línea de crédito, tarjeta de crédito, préstamo personal o hipoteca. Los prestamistas evalúan la relación entre la deuda y los ingresos, la calificación crediticia, el historial crediticio y el perfil financiero del solicitante cuando establecen el monto máximo del préstamo.
¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca y un préstamo?
El término "préstamo" puede referirse a cualquier transacción financiera en la que una de las partes recibe un pago fijo y acuerda devolverlo. Una hipoteca es un tipo de préstamo que se utiliza para financiar bienes raíces. Las hipotecas se consideran préstamos "garantizados".
¿Qué cantidad de pago inicial necesita para un préstamo convencional?
La mayoría de los prestamistas otorgan préstamos convencionales con PMI para pagos iniciales que van del 5% al 15%. Algunos prestamistas pueden otorgar préstamos convencionales con un pago inicial del 3%. Préstamos para casas móviles de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Los préstamos para casas móviles de la FHA están disponibles con un pago inicial del 3.5 por ciento o más.
¿Cuál es una desventaja de ser dueño de una casa móvil?
Una desventaja de comprar una casa móvil es que su valor se deprecia rápidamente. Una casa móvil, como un automóvil nuevo, pierde valor rápidamente después de salir de la fábrica. Las casas construidas con palos, por otro lado, aumentan de valor prácticamente invariablemente con el tiempo, ya que el propietario de la casa construida con palos casi siempre es dueño de la propiedad subyacente.
¿Cuánto cuesta una casa móvil en Texas?
En Texas, el costo típico de una casa construida en el sitio ahora se cotiza en $260,000; en comparación, las casas modulares, las casas móviles y las casas prefabricadas se pueden construir a la medida por entre $ 55 y $ 75 por pie cuadrado, lo que eleva el costo total a alrededor de $ 117,000.
¿Cuánto cuestan las casas móviles en Florida?
El costo promedio de una casa móvil usada en Florida es de aproximadamente $47,853, pero las opciones pueden ser mucho más bajas o más. El tamaño promedio era de aproximadamente 1,100 pies (un típico doble ancho).
Conclusión
Financiar una casa móvil o prefabricada puede ser un desafío, especialmente si desea utilizar una hipoteca. Debido a que muchos prestamistas no consideran que las casas prefabricadas o móviles sean bienes inmuebles, existen numerosos requisitos y estipulaciones que debe cumplir para calificar para una hipoteca.
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Referencias
