Si un propietario de vivienda no puede hacer los pagos de su hipoteca, es posible que pueda obtener una modificación de préstamo, lo que puede ayudarlo financieramente a largo plazo. Podría significar cambiar a un préstamo con mejores términos, obtener una tasa de interés más baja o incluso obtener un préstamo completamente nuevo. Este artículo analiza el abogado de modificación de préstamo, sus requisitos y sus tipos.
¿Cómo funciona una modificación de préstamo?
Cuando modifica una hipoteca, puede agregar cargos por pagos atrasados al principal y cambiar de un préstamo de tasa ajustable a un préstamo de tasa fija. No hay límite para los tipos de préstamos que se pueden cambiar, pero las hipotecas son las más comunes que lo hacen.
Puede hablar con su prestamista sobre una modificación de préstamo en cualquier momento durante el proceso de ejecución hipotecaria o la fase de liquidación. Si un prestamista llega a esta conclusión, significa que sería más costoso para la empresa ejecutar o cancelar la deuda que cambiar el préstamo.
Iniciativas de modificación de préstamos
Aquí hay algunas opciones para refinanciar la deuda;
#1. Modificación de préstamo convencional
Aquellos con hipotecas tradicionales pueden usar el programa Flex Modification para reducir sus pagos mensuales hasta en un 20 %, extender la duración de su préstamo hasta 40 años y tal vez incluso reducir su tasa de interés.
#2. Modificación de préstamo de la FHA
Los prestatarios con un préstamo de la FHA tienen muchas formas de cambiar sus préstamos, como obtener un préstamo sin intereses de hasta el 30% del monto total. Si el prestatario vende o refinancia la propiedad, el préstamo sin intereses se devuelve junto con el saldo. A la luz de la epidemia mundial, las personas que tienen préstamos de la FHA pueden refinanciar a una tasa más baja y reducir sus pagos en al menos un 25 %. Los prestatarios de la FHA ahora pueden elegir plazos de préstamo de hasta 40 años.
Esto les da más libertad si quieren reducir tanto sus pagos mensuales pero no pueden hacerlo con un préstamo normal a 30 años.
#3. Modificación de préstamo VA
Con un préstamo VA, el prestatario y el prestamista pueden elaborar un nuevo plan de pago que tenga en cuenta los pagos atrasados pero que permita al prestatario pagar a tiempo. Otra opción es extender el plazo del préstamo.
#4. Modificación de préstamo del USDA
Los clientes con préstamos respaldados por el USDA pueden realizar cambios en sus hipotecas, como extender la duración del préstamo hasta 40 años, reducir la tasa de interés y obtener un "anticipo de recuperación de la hipoteca", que es un pago global. para poner el préstamo al día.
Debido a estas acciones, aumentarán tanto la deuda principal como el costo de los intereses. Si sus ingresos caen de una manera que no se puede arreglar, es posible que desee vender su casa y mudarse a una más pequeña y más barata o alquilarla.
Abogado de modificación de préstamo
El tipo de préstamo más común que debe cambiarse es una hipoteca, por lo general, porque el propietario no puede mantenerse al día con los pagos. El trabajo de un abogado de modificación de préstamo es hablar con el prestamista sobre nuevas formas de pagar el préstamo.
Si tiene un abogado que hable con el prestamista en su nombre, tiene más posibilidades de obtener una modificación de préstamo que ayudará a sus finanzas.
Lo que hace un abogado para una modificación de préstamo
Un abogado puede ayudar con el proceso de modificación de préstamo de varias maneras. Una forma es dando consejo legal. Esto significa dar lo siguiente:
#1. Evite las ejecuciones hipotecarias
Con la ayuda de un abogado que se especializa en modificaciones de préstamos, a menudo es posible evitar que su casa entre en ejecución hipotecaria. Un abogado que se especialice en modificaciones de préstamos podría convencer al prestamista de que detenga el proceso de ejecución hipotecaria para que el prestatario y el prestamista puedan llegar a un acuerdo.
Esto ahorraría tiempo y dinero a todos. Un abogado podría presentar una orden para demostrar causa para detener el proceso de ejecución hipotecaria. También podría ayudar al prestatario a declararse en quiebra, lo que detendría cualquier otro procedimiento.
#2. Poner más atención en cada persona
Los prestatarios a menudo critican a los administradores de préstamos por no contestar el teléfono o por tomarse mucho tiempo para comunicarse con ellos cuando lo hacen. Durante la crisis hipotecaria que comenzó en el nuevo milenio, muchos bancos y cooperativas de crédito recibieron muchas llamadas y correos electrónicos de prestatarios que estaban en problemas. Un abogado que se especialice en cambiar préstamos puede hacer que sus servicios se ajusten a las necesidades de cada cliente.
#3. Conceder a los prestamistas
En una demanda de modificación de préstamo, un abogado puede negociar mejores términos con el prestamista. Los abogados de modificación de préstamo saben cómo ayudar a los deudores bajo el agua.
#4. Instrucciones sobre cómo llenar formularios
La mayoría de las veces, cambiar un préstamo significa mucho papeleo. Los prestatarios que necesiten ayuda con la solicitud deben hablar con un abogado que tenga experiencia en modificaciones de préstamos. Él o ella también puede ayudar a los solicitantes a obtener la documentación necesaria. Y él o ella podría decirle al prestamista qué tan mal están las finanzas del prestatario. Debido a esto, el caso a menudo se presenta de la mejor manera posible.
Requisitos de modificación de préstamo
Antes de que un prestatario pueda solicitar un cambio en su préstamo, debe haber incumplido al menos tres pagos de la hipoteca. Las modificaciones de préstamo pueden estar disponibles para los prestatarios en peligro de incumplimiento.
Usted y el prestamista trabajan juntos para cambiar los términos del préstamo. Los prestamistas generalmente solo aceptan modificaciones cuando el prestatario está a punto de perder su casa. Una modificación de préstamo también puede ayudarlo a cambiar los requisitos de su préstamo si su préstamo hipotecario está bajo el agua.
¿En qué situaciones se puede modificar un préstamo?
Los prestatarios que tienen problemas para pagar sus préstamos por una variedad de razones pueden obtener una modificación de préstamo, pero los requisitos exactos para hacerlo varían de un prestamista a otro.
Si no cumplió con un pago de la hipoteca de modificación de préstamo o se atrasó en él en el pasado, o si es probable que no realice un pago en el futuro cercano, es posible que no cumpla con los requisitos de algunos prestamistas.
Las instituciones financieras necesitan saber por qué los prestatarios tienen dificultades y si las modificaciones de préstamos ayudarán. Es posible que los cambios pequeños no ayuden si pierde su trabajo y su dinero. Reducir los costos mensuales puede ayudarlo a hacer pagos incluso si sus ingresos disminuyen (debido a un cambio de trabajo u otras causas).
Si no puede hacer los pagos de su hipoteca, es posible que pueda obtener una modificación. Algunos lugares que prestan dinero pueden pedir prueba de dificultades. En particular, estas cosas conducen a ello:
- Disminución de ingresos (debido a una caída en los salarios o la muerte de un miembro de la familia)
- ruptura o divorcio
- El costo de vida sube.
- Desastres para el medio ambiente
- Crisis en salud
- Problemas de salud o para moverse
Si tiene problemas para pagar sus cuentas, no tenga miedo de hablar con su prestamista. Averigüe si modificar su préstamo es una opción para usted y si cumple con sus requisitos.
¿De qué maneras puedo solicitar una modificación de préstamo?
Si no puede pagar su hipoteca debido a problemas de dinero, hable con su prestamista o administrador. Es posible que pueda cambiar su préstamo.
La mayoría de los prestamistas le pedirán que complete un formulario llamado "mitigación de pérdidas". Para los inversionistas, la ejecución hipotecaria es costosa, por lo tanto, un formulario de mitigación de pérdidas puede ayudarlos a explorar la modificación del préstamo.
Debe incluir una declaración de dificultades, hipoteca y datos de propiedad, estados de cuenta bancarios actuales y declaraciones de impuestos, declaraciones de pérdidas y ganancias (si trabaja por cuenta propia) y una hoja de cálculo de presupuesto para mostrar que sus ingresos exceden sus gastos.
Si se rechaza su solicitud para cambiar los términos de su préstamo, puede presentar una apelación. Infórmate de cuándo es el plazo para presentar un recurso, porque será diferente para cada prestamista. El siguiente paso es averiguar exactamente por qué se rechazó su solicitud de préstamo para que pueda fortalecer su caso.
No tener prueba de dificultades o una alta relación deuda-ingreso puede descalificarlo (DTI). Su relación deuda-ingreso (DTI) puede impedirle pagar su hipoteca después de los ajustes.
Trabajar con un consultor de vivienda o un abogado que se especialice en este tipo de casos puede aumentar sus posibilidades de obtener una modificación de préstamo.
Tipos de modificación de préstamo
Los siguientes son los tipos de modificación de préstamo a continuación:
#1. Modificación de préstamo con hipoteca de reclamación parcial
Con una modificación de préstamo y una hipoteca de reclamación parcial, parte de la deuda existente se paga con una nueva segunda hipoteca con un nuevo plazo de 30 o 40 años y una nueva tasa de interés. Esta segunda hipoteca incluye los atrasos, y es esta “reclamación parcial” la que forma parte de la modificación del préstamo.
Esta segunda hipoteca, que también se llama hipoteca de “media demanda”, por lo general no tiene pagos mensuales ni intereses. Pero esta segunda hipoteca, también llamada hipoteca de "media demanda", debe pagarse cuando se vende la propiedad, cuando la hipoteca modificada se paga por completo o cuando vence la hipoteca original. Además, tienen entre 30 y 40 años la mayor parte del tiempo.
#2. El método convencional de modificación de préstamo
Uno de estos tipos de modificación de préstamo es un estándar, en el que el monto vencido (la mora de la hipoteca) se agrega al principal de una nueva hipoteca con un nuevo plazo de 30 a 40 años y una nueva tasa de interés. Es básicamente una nueva deuda.
#3. Modificación de préstamo con hipoteca de reclamación parcial perdonable
Una hipoteca de reclamo parcial condonante es un tipo de modificación de préstamo en el que una parte del saldo pendiente se cancela a cambio de una nueva hipoteca con un plazo más corto (30 o 40 años) y una tasa de interés diferente. Al igual que una modificación de préstamo, una hipoteca de reclamo parcial crea una segunda hipoteca que no cobra intereses ni requiere pagos.
Esta segunda hipoteca, que a veces se denomina hipoteca de "reclamo parcial", se cancela después de que haya transcurrido cierto tiempo desde que se realizó la modificación de la hipoteca. Antes de esa fecha, cualquier dinero de la venta de la propiedad debe usarse para pagar el préstamo en su totalidad.
¿Qué es un ejemplo de una modificación de préstamo?
Dependiendo del tipo de hipoteca, existen diferentes formas de cambiar el préstamo. Una modificación de hipoteca podría significar una tasa de interés más baja, un plazo de préstamo más largo, un cambio de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija, o el aplazamiento de parte del principal (o una combinación).
¿Cuáles son los beneficios de una modificación de préstamo?
Las modificaciones de préstamo se realizan para ayudar a un propietario de vivienda a retomar los pagos de su hipoteca y evitar la ejecución hipotecaria. El pago de su préstamo hipotecario, la duración del préstamo y la tasa de interés son negociables, y si su administrador o prestamista acepta una modificación del préstamo hipotecario, es posible que pueda ahorrar dinero.
¿Cuánto tiempo dura una modificación de préstamo?
Las personas que califican obtienen modificaciones de préstamo de prueba que generalmente duran tres meses. Si realiza todos sus pagos a tiempo y en la cantidad correcta durante ese tiempo y nada más cambia, debería recibir una respuesta sobre una posible modificación dentro de los 45 días.
¿Tiene que devolver la modificación del préstamo?
Después de obtener una modificación de préstamo, deberá demostrar que puede pagar el nuevo pago más bajo haciendo pagos de prueba regulares y a tiempo durante una cierta cantidad de meses.
Conclusión
Un acuerdo de indulgencia no es lo mismo que un acuerdo para cambiar los términos de un préstamo. Con un acuerdo de indulgencia, un prestatario que tiene problemas de dinero a corto plazo puede obtener un tiempo libre para hacer pagos. Un acuerdo para cambiar los términos del préstamo es una opción práctica y factible. Ningún prestatario obtendrá una modificación de la hipoteca si sus problemas son tan graves que nunca podrá volver a realizar sus pagos mensuales.
PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE LA MODIFICACIÓN DE PRÉSTAMO
¿Cambiar su préstamo perjudica su puntaje de crédito?
A diferencia de la ejecución hipotecaria, la bancarrota o una serie de pagos atrasados, los efectos de una modificación de préstamo en su puntaje crediticio suelen ser temporales y mucho menos severos.
¿Cuánto tiempo se tarda en procesar una modificación de préstamo?
Dependiendo de la institución crediticia, el tiempo que se tarda en modificar un préstamo puede oscilar entre 6 y XNUMX meses.
¿Cómo se hace para negociar una modificación de préstamo?
- Nunca ignore a su prestamista.
- Quédate en casa.
- Reúna la prueba.
- Póngase en contacto con un abogado si necesita ayuda para luchar contra la ejecución hipotecaria.
- Póngase en contacto con su prestamista.
- Por favor espera
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Referencias
