Un retiro 401(k) es una decisión importante. Según su edad, el plan de su empleador, si todavía está empleado por la empresa que patrocina su plan 401(k) y el tipo de retiro que está haciendo, existen diferentes reglas para sacar dinero de un 401(k). . En este post trataremos cómo sacar dinero de un 401k de forma anticipada, sin penalización, pagando impuestos y antes de la jubilación.
Preámbulo
Un préstamo 401(k) le permite reemplazar sus ganancias de suma global 401(k) con pagos de salario. El capital y los intereses están incluidos en estos pagos. Algunas empresas solo permiten préstamos en extrema necesidad financiera, mientras que otras permiten préstamos 401(k) para trabajadores que necesitan pedir dinero prestado para pagar una casa, un alquiler de automóvil u otros gastos importantes.
La mayoría de los planes tienen un límite de préstamo de $50,000 o el 50 % de su saldo adquirido, lo que sea menor. Pero, si el valor de su cuenta es menos de $20,000, podría ser elegible para pedir prestado un porcentaje más alto. A menudo, hay poca documentación y ninguna verificación de crédito. Puede haber una pequeña tarifa de procesamiento, pero probablemente eso sea todo.
Cómo sacar dinero de 401K sin penalización
Por lo general, incurrirá en una sanción fiscal del 10 % si retira dinero de un 401(k) o una IRA antes de alcanzar la edad de jubilación aplicable de 59 años y medio. No obstante, existen varias circunstancias que permiten retiros sin incurrir en penalidades. A continuación se presentan algunos consejos sobre cómo sacar dinero de 401k sin penalización:
#1. Facturas médicas no reembolsadas
Los inversores pueden utilizar los fondos elegibles del plan de jubilación para gastos médicos deducibles superiores al 10 % de su ingreso bruto ajustado. Esto está permitido por el gobierno. Avon, Connecticut CPA Alan Rothstein dice que el retiro debe hacerse en el mismo año que los costos médicos.
#2. Discapacidad
El IRS exige que los inversores estén permanentemente inhabilitados para retirar fondos de jubilación sin una multa del 10%. Rothstein dice que los pagos por discapacidad del Seguro Social o del seguro son la forma más fácil de demostrar su discapacidad al IRS y obtener dinero de 401k sin penalización.
Las personas desempleadas pueden utilizar los fondos de la IRA para pagar el seguro de salud sin penalización. El problema es que tienes que estar desempleado durante 12 semanas completas. En caso de una auditoría, Rothstein sugiere usar una cuenta bancaria separada para recibir transferencias de IRA y pagar primas.
#4. Muerte
Los beneficiarios de una cuenta IRA que fallezcan pueden retirar fondos sin estar sujetos a una multa del 10%. El IRS restringe a los cónyuges que heredan cuentas IRA y las usan. Si obtienen un pago antes de cumplir los 59 años y medio, se les puede cobrar una multa. Esta es una de las formas de sacar dinero de 1k sin penalización.
#5. Si le debe al IRS
De acuerdo con el especialista en CFP Joe Gordon, cofundador de Gordon Asset Management, con sede en Durham, Carolina del Norte, si el Tío Sam grava su IRA por impuestos no pagados, o en otras palabras, si hay un gravamen fiscal contra la cuenta, puede retirar dinero de 401k sin incurrir en ninguna sanción.
#6. Compradores de vivienda por primera vez
Los retiros de 401(k) para pagos iniciales incurren en una multa del 10%. Sin embargo, no hay multas si retira fondos de su IRA. Además, los novatos no son los únicos que pueden retirarse sin penalización. Sin embargo, los posibles propietarios no deben haber sido propietarios de una propiedad en los dos años anteriores.
#7. Gastos de Educación Superior
Si un plan 401(k) permite retiros por dificultades, se pueden pagar mayores gastos de educación con una multa del 10%. Pero, si los retiros de IRA se utilizan para cubrir gastos elegibles, no hay multas.
Cómo sacar dinero de 401K temprano
Una vez que haya establecido su elegibilidad y el tipo de retiro que desea realizar, deberá completar la documentación adecuada y proporcionar los documentos requeridos. Dependiendo de tu empleo y la causa de la baja, es posible que se necesite otra documentación y documentos, pero una vez que hayas terminado todo, recibirás un cheque por el monto solicitado, idealmente sin tener que pagar la penalización del 10%. La siguiente lista es sobre cómo puede sacar dinero de 401k con suficiente antelación:
#1. Préstamo de un 401(k)
En general, sacar un préstamo de su 401(k) es mejor que sacarlo antes de tiempo. En esencia, te estás comprometiendo a pagar un préstamo que te hiciste a ti mismo. Con un préstamo, tiene la opción de reponer los fondos perdidos a través de deducciones de nómina en lugar de perderlos permanentemente como lo haría con un retiro. Si su plan ofrece préstamos, debe determinar su elegibilidad. Alternativamente, puede considerar solicitar un préstamo personal de otro proveedor, como un banco. Si no tiene otra opción que retirar dinero de su 401(k), verifique con el IRS para ver si su retiro está exento de la multa del 10 % debido a dificultades u otras circunstancias.
#2. Pagos Periódicos Sustancialmente Iguales (SEPP)
Otra forma de retirar dinero sin tener que pagar una multa por distribución anticipada es usar pagos mensuales sustancialmente equivalentes (SEPP), siempre que el dinero esté en una cuenta IRA en lugar de una cuenta 401(k) patrocinada por el empleador.
No se permiten retiros SEPP bajo un plan de jubilación calificado si todavía está empleado por su empleador. Pero si el dinero es de una IRA, puedes iniciar los retiros SEPP cuando quieras.
¿Es posible retirar dinero antes de tiempo de un 401(k)?
Absolutamente, si su empresa o jefe está de acuerdo. Pero, hacerlo tiene consecuencias financieras. Deberás pagar una multa fiscal del 10% sobre el monto que retires, con excepción de las siguientes situaciones:
- Si se trata de un retiro por dificultades económicas aprobado por el IRS
- Si cumple con los requisitos del IRS para ser una exención a la sanción
- Si es necesario para cubrir los gastos relacionados con el COVID-19
En cualquier escenario, la persona que retira el dinero antes de tiempo deberá pagar impuestos regulares sobre la renta. El saldo total de una cuenta IRA típica está sujeto a impuestos. Un retiro de Roth IRA que incluya fondos que aún no han sido gravados será gravado. Se agregará una penalización adicional del 10% al monto retirado si no se encuentra dentro de una de estas excepciones.
Cómo sacar dinero de 401K sin pagar impuestos
Hay algunas formas de evitar o reducir el costo de sus impuestos si desea obtener su 401(k) sin pagar impuestos. Continúe leyendo para aprender cómo minimizar los impuestos sobre los pagos de 401k cuando el IRS quiere una parte de sus distribuciones. Veamos cómo sacar dinero de 401k sin pagar impuestos.
#1. Considere las contribuciones Roth
Considere transferir sus fondos a una cuenta Roth si anticipa que sus ingresos en sus años dorados caerán en una tasa impositiva más alta. Como se utilizó dinero después de impuestos para abrir esta cuenta, cualquier retiro futuro estará libre de impuestos. Aunque este método no evita por completo el pago de impuestos, sí le permite hacerlo pagando el impuesto cuando deposita el dinero en la cuenta. De esta manera, puede evitar pagar impuestos sobre los ahorros futuros que haya acumulado. No pagará impuestos sobre los pagos que obtenga durante la jubilación.
#2. Permanecer en un tramo impositivo más bajo
Para minimizar su obligación tributaria mientras realiza retiros 401(k), esfuércese por mantener su ingreso imponible a una tasa impositiva más baja. Lleve las distribuciones a su categoría impositiva para evitar pasar a la siguiente categoría impositiva con una tasa impositiva más alta. Permanecer en una categoría impositiva más baja es otra forma de sacar dinero de un 401k sin pagar impuestos.
#3. Pida prestado en lugar de retirar dinero de un 401(k)
Algunos planes 401(k) permiten a los participantes pedir prestado dinero de sus cuentas antes de llegar a la edad de jubilación. El empleador y el administrador del plan determinarán los términos particulares del préstamo, y es posible que un empleado deba cumplir con ciertos requisitos para ser elegible para un préstamo 401(k). El efectivo prestado está exento del impuesto sobre la renta regular y de las multas por retiro anticipado si sigue las reglas del IRS.
#4. Evite el retiro anticipado
Dependiendo de su tasa impositiva, los retiros realizados antes de los 59 1/2 años están sujetos a impuestos sobre la renta y una multa por retiro anticipado del 10%. Sin embargo, puede ser elegible para un retiro 401(k) sin multas si deja su empresa actual a los 55 años o más. Aun así, el pago seguirá estando sujeto al impuesto sobre la renta regular de su tramo impositivo. Para ser elegible para una distribución sin multas, un empleado debe haber dejado a su empleador, según el IRS. La llamada “Regla del 55” no aplica a las Cuentas de Retiro Individual o planes anteriores.
Aplazar sus beneficios del Seguro Social si ha realizado un retiro 401(k) podría ayudarlo a retener sus ingresos imponibles en una categoría impositiva más baja. Aceptar ambos pagos a la vez aumenta su ingreso imponible, lo que aumenta su obligación fiscal. Puede posponer la solicitud de pagos del seguro social hasta los 70 años si los retiros de su 401(k) son suficientes para cubrir sus gastos. Este método no solo reduce el impuesto de retiro 401(k), sino que también aumenta sus beneficios de seguridad social hasta en un 28%. Si espera para comenzar a recibir pagos de seguridad social después de cumplir 65 a 67 años, esta técnica funcionará.
#7. Donar a la caridad
Puede reinvertir su dinero directamente en una cuenta IRA y contribuir con la distribución a una organización benéfica calificada para evitar pagar impuestos sobre la renta si tiene 70 años y medio y no necesita los pagos del 401(k) para cubrir los gastos de manutención. Siempre que la donación se encuentre dentro del límite anual de $100,000 del IRS, el titular de la cuenta IRA está exento de pagar impuestos sobre la renta por la donación a la caridad.
Cómo sacar dinero de 401K antes de la jubilación
Los 401(k) son planes de ahorro para la jubilación basados en incentivos para los estadounidenses. El gobierno ofrece beneficios fiscales para promover las contribuciones, pero también impone regulaciones para disuadir las distribuciones antes de la jubilación. Si viola esas regulaciones y toma distribuciones antes de la fecha límite, también puede estar sujeto a una multa del 10% además de los impuestos sobre la renta ordinarios que tendrá que pagar sobre el dinero retirado. Examinemos todos los métodos de retiro de dinero permitidos de un 401k y las multas que pagará si sus retiros anticipados no califican para una de las excepciones en la jubilación.
Cómo sacar dinero de su 401k antes de la jubilación
Se puede acceder a un 401(k) de varias maneras, que incluyen:
#1. Retiro cuando te jubiles
Se le permite comenzar a realizar retiros de su 401(k) después de cumplir 59 1/2(k). Puede comenzar a realizar retiros sin multas del 401(k) que tenía con su empleador actual si deja su trabajo en el año calendario en el que tiene 55 años o más. Si trabajas en seguridad pública, esta regla comienza a aplicarte cuando cumplas 50 años.
De hecho, debe comenzar a hacer las distribuciones mínimas necesarias después de cumplir 72 años (RMD).
#2. Retiros anticipados
Un retiro anticipado es cualquier retiro realizado antes de la edad de 59 1/2. Cuando toma dinero de un 401(k), generalmente tiene que pagar impuestos sobre la renta estándar, así como una multa por retiro anticipado del 10% (k).
#3. Retiros por dificultades
Es posible que pueda hacer un retiro anticipado de algunos planes 401(k) si tiene una necesidad financiera “inmediata y fuerte”. Muchos casos incluyen:
- Gastos médicos
- El precio de comprar una residencia principal
- Pagos para la matrícula u otros costos educativos calificados del propietario del 401(k), su cónyuge o dependientes
- Pagos requeridos para evitar una ejecución hipotecaria o desalojo
- Gastos relacionados con el entierro o funeral de un padre, cónyuge, hijo u otro dependiente
A menos que se encuentre dentro de una de las excepciones antes mencionadas, aún puede ser responsable de la multa por retiro anticipado del 10 %, incluso si el plan de su empleador autoriza retiros por dificultades económicas.
#1. Préstamos 401(k)
Ciertos planes le permiten pedir prestado un máximo de $50,000 dentro de un período de 12 meses, hasta un máximo del 50% del monto de su cuenta adquirida. Similar a un préstamo regular, un préstamo 401(k) requiere que pague intereses sobre el dinero que pide prestado. Si no realiza su reembolso según lo acordado, se verá como una distribución y se le puede cobrar la multa por retiro anticipado del 10%.
#2. Volcar sobre un 401(k)
Puede transferir sus fondos de dinero 401k a alguna otra cuenta de jubilación con ventajas impositivas si pierde su trabajo o vence su plan. Es posible que pueda realizar una reinversión directa, en cuyo caso los fondos se transfieren directamente de su antigua cuenta con ventajas impositivas a su nuevo 401(k). Para evitar ser tratado como una distribución, también puede realizar una transferencia indirecta, en la que recibe el dinero directamente y lo deposita en su nueva cuenta dentro de los 60 días.
Cómo sacar dinero de 401K para la casa
Ahorrar dinero para el pago inicial puede ser un obstáculo importante para convertirse en propietario de una vivienda, especialmente porque no es el único costo asociado con la obtención de una hipoteca. Los cargos de cierre, los gastos de mudanza, así como las renovaciones o los muebles necesarios para su nuevo hogar, pueden requerir financiamiento. Si tiene pocos fondos, sacar dinero de su 401(k) podría ayudarlo a pagar su pago inicial (k). Esto, sin embargo, tiene serias desventajas.
¿Puede usar su 401(k) para comprar una casa?
Realmente puede comprar una casa usando los fondos de su 401(k). Esta es una breve explicación de cómo funcionan las cuentas 401(k):
- Se puede aportar dinero antes de impuestos del salario de los empleados, así como dinero de personas que trabajan por cuenta propia.
- En nombre de la empresa, las contribuciones también pueden ser realizadas por empleadores y contratistas independientes.
- Las empresas tienen la opción de igualar una parte de las contribuciones de los empleados.
Debe pagar impuestos a su tasa impositiva actual sobre el monto total del retiro cuando retira dinero de su 401(k). Además, pagará una multa por distribución anticipada del 10 % si tiene menos de 5912 años (o 55 si ya no está empleado por su empleador).
Cómo hacer un pago inicial con su 401(k)
Si bien es concebible, generalmente no se recomienda financiar un pago inicial de un 401 (k). Sin embargo, hay dos métodos básicos para avanzar:
#1. Pida prestado contra su 401(k)
Si desea utilizar su plan para financiar un pago inicial, pedir prestado de su 401(k) suele ser la mejor opción. Normalmente puede pedir prestado hasta el 50 % del saldo de su cuenta con derechos adquiridos o $50,000 401, lo que sea menor si el plan de su empleador permite que los empleados obtengan préstamos contra sus cuentas XNUMX(k). Hasta que no hayas devuelto el préstamo, deberás realizar cuotas más o menos iguales que deberán ser al menos trimestrales e incluir los intereses. Por lo general, tendrá cinco años para devolverlo.
#2. Gane dinero con su 401(k)
Cuando se utiliza un 401(k) para el pago inicial, un retiro suele ser una mala elección. El IRS permite que las personas realicen retiros anticipados antes de los 5912 años como consecuencia de una "necesidad financiera inmediata y sustancial", como comprar una casa si el plan de su empleador permite distribuciones por dificultades económicas.
Aunque comprar una casa puede no parecer una dificultad, el IRS rige este tipo de distribuciones de esa manera. No se le exigirá que devuelva el dinero que pida prestado, ni se le permitirá hacerlo. Debe pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto que retiró, así como una multa fiscal por retiro anticipado del 10% si es menor de 5912 años.
#3. Opciones para hacer un pago inicial de su 401(k)
En lugar de aprovechar su 401(k), existen métodos más seguros para acelerar su ruta hacia la propiedad de vivienda (k). Aquí hay cuatro opciones a considerar.
#4. En su lugar, use su IRA o Roth IRA.
Para los retiros calificados de compradores de vivienda por primera vez, el IRS hace una excepción a la regla de que debe tener 5912 para obtener distribuciones sin multas de su IRA. Cualquier pago anticipado de hasta $10,000 debe usarse para comprar o construir su primera casa para evitar pagar el impuesto adicional del 10%.
#5. Obtener una Hipoteca con Aprobación del Gobierno
Cuando solicita un préstamo de la FHA y tiene un puntaje de crédito de al menos 580, puede hacer un pago inicial de tan solo el 3.5%. No necesita tener mucho dinero en efectivo a mano porque puede financiar los costos de cierre y las primas del seguro hipotecario anticipado.
#6. Obtenga una Hipoteca Convencional con un Pago Inicial Moderado.
Puede obtener un préstamo convencional con un pago inicial modesto si su puntaje de crédito es de al menos 620. Es posible que desee prestar especial atención a los préstamos diseñados para compradores de vivienda por primera vez. Incluyen los préstamos HomeReady o Standard 97 de Fannie Mae, así como los préstamos Home Possible y HomeOne de Freddie Mac.
#7. Busque programas para ayudar con los pagos iniciales.
Los programas para compradores de vivienda por primera vez son ofrecidos por agencias estatales de financiamiento de viviendas, organizaciones sin fines de lucro de vecindarios, agencias federales, gobiernos locales y otros grupos.
¿Cómo se hacen los retiros de 401K?
Puede optar por realizar retiros no periódicos o de suma global, o puede optar por realizar pagos regulares en forma de anualidad, ya sea por un período definido o durante el transcurso de su vida útil prevista, según las políticas de su empresa.
¿Mi empleador tiene que aprobar mi retiro 401K?
Si necesita un 401(k) antes de jubilarse, su empleador puede incluso negarse a dárselo. El IRS impone cargos por retiro anticipado de dinero de una cuenta 401(k). Estas sanciones pueden ser un pequeño precio a pagar en caso de una emergencia, según las circunstancias.
¿Cuánto puede pedir prestado de 401K?
Para aquellos que tienen $100,000 o más invertidos, pueden pedir prestado un máximo de $50,000, lo que equivale al 50% del valor adquirido de su cuenta. Solo puede pedir prestado hasta $ 10,000 si el saldo de su cuenta es inferior a esa cantidad.
¿Puedo retirar el 100% de mi 401K?
Sí. En la jubilación, solo puede sacar lo que necesita para sobrevivir y dejar el resto invertido.
¿Cuánto cuesta cobrar un 401K?
Si toma activos antes de tiempo de un 401(k) típico, se le impondrá una multa del 10 %.
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Referencias
