Cuando tiene mal crédito personal, es difícil obtener un préstamo comercial, pero no es imposible. Hay préstamos que funcionan mejor para dueños de negocios con mal crédito, pero las tasas de interés son más altas. Este artículo habla sobre cómo obtener el mejor préstamo comercial, préstamos o dinero para iniciar una pequeña empresa con mal crédito.
¿Cómo se obtiene un puntaje de crédito malo?
La mayoría de las veces, un puntaje de crédito malo se encuentra entre 300 y 629 en los sistemas de puntaje de crédito más populares, como FICO y VantageScore (en una escala de 300 a 850). Se cree que las personas con puntajes de crédito entre 630 y 689 tienen un crédito justo.
Las compañías de préstamos para pequeñas empresas pueden tener diferentes ideas sobre lo que es un puntaje de crédito malo, pero los préstamos comerciales para negocios con mal crédito generalmente son para personas con puntajes FICO inferiores a 630.
La mayoría de las solicitudes de préstamo se evalúan según el puntaje de crédito personal del solicitante, pero algunos prestamistas también pueden considerar el crédito comercial del solicitante. Su puntaje de crédito comercial se basa en qué tan bien ha pagado sus facturas a tiempo a bancos, proveedores y otros acreedores.
Comprender cómo funciona
Cuando se trata de obtener un préstamo comercial, la mayoría de los bancos y prestamistas en línea tienen requisitos similares, aunque los detalles pueden ser diferentes. Pero obtener un préstamo comercial con mal crédito significa que tiene que hacer más trabajo por adelantado. Siga estos pasos para obtener un préstamo para su negocio, incluso si tiene mal crédito:
#1. Verifique su propio crédito y el de su empresa
Antes de buscar un préstamo, debe conocer su puntaje de crédito. Si conoce su puntaje de crédito y los detalles de su informe de crédito, puede comprender mejor cómo los proveedores de préstamos verán su solicitud.
#2. Cómo aumentar su puntaje de crédito
Si desea obtener un préstamo comercial, debe hacer todo lo posible para mejorar su puntaje crediticio. Debe comenzar por revisar sus informes de crédito en busca de errores y disputar cualquiera que esté afectando su puntaje. Luego, para reducir su índice de utilización de crédito, debe comenzar a pagar sus deudas y ser puntual con sus pagos. Es importante obtener una tarjeta de crédito y comenzar a usarla si desea generar crédito.
#3. Verifique si su negocio está listo para una auditoría
Antes de otorgar préstamos a pequeñas empresas, bancos y otras instituciones financieras, investigue mucho sobre ellos. Es una práctica común mirar los registros financieros del solicitante, como estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos y planes comerciales, por este motivo. También se le puede pedir una lista de garantías, una descripción de cómo se utilizará el dinero y copias de cualquier documento legal o comercial que sea relevante. Incluso si tiene mal crédito, puede aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo si elabora un plan de negocios sólido y ofrece una garantía.
#4. Busque posibles codeudores
Si el prestatario principal no puede devolver el préstamo, el codeudor dice que lo hará. Si solicita un préstamo con un prestamista que acepta cosignatarios, tener uno con un buen puntaje crediticio puede ayudarlo a obtener un préstamo o mejores condiciones. Antes de solicitar el financiamiento de la empresa, es una buena idea hablar sobre sus planes con los posibles cosignatarios u otros socios comerciales.
#5. Consulte varias compañías de préstamos para ver quién ofrece las mejores condiciones
Las tasas de interés para las personas con mal crédito suelen ser más altas que las de las personas con buen crédito. Esto se debe a que prestar dinero a personas con mal crédito es más riesgoso. Si compara los montos de los préstamos, los términos de pago y las tasas de diferentes prestamistas, es posible que ahorre dinero incluso si no califica para la tasa más baja.
#6. No seas tímido al aplicar
Póngase en contacto con su prestamista elegido con anticipación para averiguar cómo manejan las solicitudes de préstamo y la suscripción. Cuando esté listo, puede enviar su solicitud en línea, por teléfono o en persona. Un representante de préstamos puede comunicarse con usted si tiene preguntas sobre su solicitud o si necesita más papeleo. Para los prestatarios con puntajes crediticios bajos, el éxito del negocio es más importante que el propio historial financiero del prestatario, por lo que este es un resultado probable.
Los mejores préstamos comerciales para empresas emergentes con mal crédito
Las siguientes son las mejores formas para que una empresa nueva o pequeña con mal crédito obtenga un préstamo, préstamos o dinero:
#1. Principales préstamos para nuevos vendedores en PayPal que necesitan capital de trabajo
Puede obtener un préstamo a corto plazo de PayPal Working Capital, que funciona de manera muy similar a un anticipo de efectivo comercial. Si ya hace negocios con PayPal, es posible que pueda obtener uno de estos préstamos independientemente de su historial crediticio.
#2. El mejor sitio de crowdfunding para nuevas empresas con mal crédito es Kiva
Kiva US es un grupo sin fines de lucro que ayuda a las empresas locales necesitadas otorgándoles préstamos sin intereses. Aunque Kiva es una organización mundial que otorga micropréstamos a empresarios necesitados, Kiva US solo otorga préstamos a empresas que ya están funcionando en los EE. UU. Las personas que deseen contribuir a estos préstamos pueden hacerlo por tan solo $ 23.
Cómo pedir dinero prestado si tiene mal crédito
La mayoría de los lugares que prestan dinero no funcionarán con usted si tiene mal crédito. Incluso si su crédito es malo, es posible que aún pueda obtener un préstamo para una pequeña empresa, préstamos o dinero para comenzar si analiza las siguientes opciones alternativas de financiación:
#1. Instituciones financieras que hacen todos sus negocios en línea
La mayoría de los prestamistas en línea tienen un requisito de puntaje de crédito mínimo de entre 500 y 650. Algunos, por otro lado, pueden no requerir un puntaje de crédito determinado, sino que analizan otras cosas, como el flujo de efectivo de su empresa. Incluso para las personas con buen crédito, las tasas que ofrecen los prestamistas en línea suelen ser más altas que las de los prestamistas tradicionales. Sin embargo, los prestamistas en línea pueden aprobar y financiar negocios más rápido.
# 2. CDFI
Las CDFI son instituciones financieras que obtienen ayuda del gobierno para ayudar a más personas de bajos ingresos y desatendidas a obtener acceso a servicios financieros. Además, las CDFI son como instituciones financieras tradicionales como bancos y cooperativas de crédito, pero tienen reglas menos estrictas sobre quién puede pedirles dinero prestado.
#3. microprestamistas
Los microcréditos se pueden utilizar para negocios, e incluso las personas con malos antecedentes crediticios pueden obtenerlos. Los micropréstamos a menudo son otorgados por organizaciones benéficas. Algunos grupos pueden estar más dispuestos a ayudar a los dueños de negocios con mal crédito a obtener préstamos porque ganar dinero no es su objetivo principal.
Opciones para prestar dinero a pequeñas empresas con puntajes crediticios bajos
Si tiene mal crédito, puede ser difícil pedir dinero prestado para un negocio, pero aún tiene opciones. Las formas más comunes de startup o propietarios de pequeñas empresas con mal crédito para obtener préstamos o dinero son:
#1. Préstamos a largo plazo
Los préstamos a plazo son la forma más común para que las empresas obtengan dinero. Comienzan con una suma global de efectivo y luego requieren pagos regulares durante un período de tiempo determinado. Los plazos típicos de los préstamos varían de tres a diez años, con un monto máximo de préstamo de alrededor de $50,000 y tasas de interés que comienzan cerca del 9%.
#2. Tarjetas de crédito para empresas
Con una tarjeta de crédito comercial, el propietario tiene un límite de crédito renovable que puede usarse para pagar los costos continuos de la empresa. Las tasas de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) en las mejores tarjetas de crédito comerciales suelen ser de hasta un 25 %, y solo se cobran intereses sobre los montos que se traspasan de un mes a otro. Además, el proceso de solicitud es más fácil que para los préstamos tradicionales, lo que podría ayudar a las personas cuyo crédito no es el mejor.
#3. El uso de líneas de crédito en los negocios
Una línea de crédito comercial le permite a una empresa pedir prestado hasta una cierta cantidad de dinero. Durante el período de retiro, que puede durar de uno a cinco años, se puede retirar efectivo según sea necesario. Los intereses solo se cobran sobre el saldo restante de la línea de crédito, y la empresa puede pedir prestado nuevamente a medida que paga su saldo actual durante el plazo del retiro. Una vez finalizado el periodo de sorteo, comenzará el periodo de pago.
#4. Factoraje o Financiamiento Cuentas por Cobrar
La factorización de facturas es cuando una empresa vende sus facturas pendientes de pago a una empresa de factoraje a cambio de una suma global en efectivo que suele ser equivalente a aproximadamente el 85% del monto de la factura original. La empresa obtiene un descuento sobre el monto total de la factura, y la empresa de factoraje se encarga de obtener el dinero que se les debe. La factorización de facturas es un tipo de préstamo garantizado que no tiene los requisitos estrictos que vienen con los préstamos comerciales tradicionales.
#5. Facturación y Pago
Cuando una empresa utiliza la financiación de facturas, el valor de sus facturas pendientes de pago se puede presentar como garantía para un préstamo. A diferencia del factoraje de facturas, el reembolso del préstamo se realiza después de que se pagan las facturas, por lo que la empresa sigue siendo responsable de cobrar. Dado que el financiamiento de facturas está respaldado por las ganancias futuras de la empresa, puede ser utilizado por personas con mal crédito.
#6. Préstamos para pagar cosas
Obtener un préstamo es una forma común para que las empresas paguen la compra de maquinaria y/o equipo. Cuando el dinero está asegurado por la garantía, será más fácil para las personas con puntajes crediticios más bajos obtener el préstamo. Las mejores ofertas para financiar equipos tienen plazos de préstamo largos (¡hasta 25 años!) y grandes cantidades de préstamo ($1 millón o más).
#7. Microcréditos
Los micropréstamos son préstamos a corto plazo con tasas de interés bajas que pueden ayudar a las pequeñas empresas a obtener el dinero que necesitan. El programa de micropréstamos de la SBA tiene un monto mínimo de préstamo de $500, pero el monto máximo de préstamo que respaldará la SBA es de $50,000. Los micropréstamos también se pueden encontrar a través de organizaciones sin fines de lucro y mercados en línea.
#8. Obtener fondos comerciales antes de tiempo
El propietario de una empresa puede obtener una suma global de dinero a través de un anticipo de efectivo para comerciantes (MCA, por sus siglas en inglés) prometiendo reembolsar al prestamista, que suele ser una empresa de servicios comerciales, con un cierto porcentaje de las ventas futuras de la empresa. Este tipo de financiamiento generalmente lo ofrecen los proveedores de servicios comerciales, y es ideal para empresas que realizan muchas ventas y necesitan efectivo rápidamente pero que no tienen un gran historial crediticio.
Cómo obtener dinero para iniciar una pequeña empresa con mal crédito
Encuentre los mejores préstamos comerciales para personas con mal crédito y calcule cuánto tendrá que pagar antes de tomar una decisión final. Cuando conoce la tasa de porcentaje anual (APR) para cada préstamo comercial con mal crédito, es más fácil comparar cuánto le costará pedir prestado. Aquí hay algunas ideas para obtener dinero inicial, incluso si no tiene el mejor crédito:
#1. Un préstamo con garantía
Si posee una propiedad comercial, como vehículos, maquinaria, equipo o tecnología, puede usarla como garantía para un préstamo comercial.
Los préstamos garantizados para empresas con mal crédito tienden a tener tasas de interés más bajas porque el prestamista asume menos riesgos.
#2. Préstamos de día de pago para pequeñas empresas
Los prestamistas pueden estar dispuestos a darle dinero si creen que podrá devolverles el dinero rápidamente a través de las ventas. Debido a que el préstamo consiste esencialmente en vender ventas futuras con un descuento para el prestamista, un puntaje crediticio más bajo no afectará la tasa de interés tanto como lo haría con un préstamo normal.
#3. Ayuda con dinero de muchas personas diferentes
Una forma de obtener el dinero que necesita para comenzar su negocio es pedir préstamos más pequeños a varios prestamistas.
¿Cuáles son los pros y los contras de los préstamos para empresas con mal crédito?
Antes de asumir cualquier deuda, su negocio debe pensarlo mucho. Esto es especialmente cierto cuando se trata de soluciones financieras para dueños de negocios con mal crédito. Las siguientes son algunas consideraciones esenciales:
Para Agencias y Operadores
- Es posible que su empresa finalmente obtenga el dinero que necesita para hacer realidad sus sueños en tan solo 24 o 48 horas después de que presente la solicitud.
- Su puntaje de crédito puede aumentar si su prestamista envía su historial de pago a las principales agencias de crédito.
Desventajas
- Tener tasas de interés que están fuera de este mundo.
- La tarifa de originación es un costo adicional que algunos prestamistas agregan al préstamo.
- Existe la posibilidad de que tenga que pedir un préstamo más pequeño que las personas con mejor crédito.
- No todos los prestamistas envían la información de pago a los burós de crédito.
¿Cuál es el préstamo más fácil de obtener con mal crédito?
Los préstamos garantizados, cofirmados y conjuntos son las mejores opciones para las personas con mal crédito porque pueden usar garantías o el buen crédito de otra persona para compensarlo. Los préstamos de día de pago, de casa de empeño y de título de vehículo con altas tasas de interés son fáciles.
¿Cuál es el puntaje de crédito comercial más bajo?
La mayoría de los bancos importantes no prestarán dinero a las empresas a menos que tengan un puntaje de crédito de al menos 75.
¿Los bancos miran el crédito personal para préstamos comerciales?
Antes de decidir si otorgar o no un préstamo a una empresa, la mayoría de las instituciones financieras primero verifican el crédito personal del solicitante. No todos los prestamistas le dan a su puntaje de crédito la misma cantidad de peso.
¿Qué puntuación de crédito se necesita para un préstamo comercial de puesta en marcha?
La mayoría de la gente piensa que una puntuación de 500 es muy baja. Los prestamistas que se enfocan en ayudar a las pequeñas empresas generalmente necesitan puntajes de crédito de 680 o más.
¿Puedo obtener un préstamo con mal crédito y sin cuenta bancaria?
Esta vez, la respuesta es “sí”. Las personas que no tienen una cuenta bancaria a menudo necesitan saber la diferencia entre préstamos garantizados y no garantizados para obtener un préstamo. Cuando alguien quiere obtener un préstamo, se llama "préstamo garantizado" si tiene que ofrecer algo como garantía a cambio del préstamo.
¿Cuál es el monto mínimo del préstamo para Sba?
Después de un desastre, la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) puede prestar hasta $5 millones para ayudar a las empresas a volver a la normalidad y pagar sus deudas. El monto del préstamo dependerá de cuánto dinero haya perdido realmente y cuánto dinero necesite su empresa. Esto es cierto ya sea que la propiedad de su negocio haya sido dañada o no.
¿Cuánto tardan en aprobarse los préstamos de la Sba?
Después de solicitar un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas, podría tomar entre 30 y 90 días obtener el dinero. Pero el tiempo exacto depende del programa de préstamo y del banco. Es importante recordar que los pasos exactos para obtener un préstamo de la SBA pueden ser diferentes de un prestamista a otro, pero generalmente hay algunos pasos básicos: Una solicitud de préstamo.
Conclusión
Al obtener un préstamo comercial con mal crédito, su principal prioridad debe ser encontrar un prestamista que le otorgue un préstamo sin importar cuál sea su puntaje de crédito. En lugar de buscar la mejor tasa de interés y los mejores términos de un prestamista que esté dispuesto a trabajar con usted, debe concentrarse en encontrar un prestamista que le dé un préstamo. Antes de solicitar un préstamo para un negocio con mal crédito, debe preguntarle a un contador qué piensa.
Preguntas frecuentes sobre cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito
¿Cuál es la mejor compañía de préstamos si tiene mal crédito?
- Avant. Avant: Lo mejor para una financiación rápida.
- El dinero es bueno. Happy Money: Tarifas más bajas.
- LendingClub. LendingClub es mejor si tiene un codeudor.
- Punto de préstamo. LendingPoint es el mejor para términos de préstamo que se pueden cambiar.
- UnoPrincipal. OneMain Financial es el mejor para préstamos con garantía.
- Banco TD.
- Mejorar.
- Advenedizo.
¿Dónde puedo pedir dinero prestado rápidamente?
- Wells Fargo: bueno para las personas que ya los usan.
- Bueno para personas con buen crédito. Marcus de Goldman Sachs.
- Avant es bueno para las personas cuyo crédito no es el mejor.
- Earnin: bueno para obtener pequeños adelantos en efectivo.
¿Qué aplicación puedo usar de inmediato para pedir dinero prestado?
- Empower: Adelantos de hasta $240. Finanzas.
- The Hundy significa "dinero cuando lo necesitas". Finanzas.
- Hacienda Volá. Finanzas.
- Posible: efectivo rápido y crédito. Finanzas.
- FlotMe: Dinero rápido. Finanzas.
- Finanzas. Aplicación Kora Money para estudiantes universitarios.
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Referencias
