Las deudas de los préstamos estudiantiles pueden ser estresantes, especialmente si tiene que administrar muchos préstamos. La consolidación de sus préstamos es una solución para la gestión de la deuda. Entonces, ¿cómo funciona la consolidación de préstamos estudiantiles y qué debe tener en cuenta? Continúe leyendo esta guía para saber qué es, por qué debería considerar consolidar sus préstamos, cómo consolidar los préstamos incluso si está en mora y las diferencias entre los préstamos estudiantiles federales y privados.
¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles?
La consolidación de préstamos estudiantiles es el acto de combinar múltiples préstamos estudiantiles en un nuevo préstamo para reducir la cantidad de pagos que debe hacer cada mes. Este procedimiento puede permitirle reducir su pago mensual y/o tasa de interés.
Sin embargo, puede haber algunas desventajas. Puede perder algunos beneficios, según el Departamento de Educación. También puede terminar aumentando su deuda total o extendiendo el tiempo que lleva pagar todo.
Consolidación de préstamos estudiantiles federales:
Un Préstamo Directo de Consolidación se puede utilizar para consolidar numerosos préstamos federales. Esto podría ayudarlo a reducir la cantidad de pagos de préstamos que debe realizar cada mes, así como su pago mensual al extender la duración de su préstamo. También puede ayudarlo a calificar para ciertos esquemas de pago o condonación.
Consolidación de préstamos estudiantiles privados:
No puede consolidar préstamos estudiantiles privados o una combinación de préstamos federales y privados a través del programa federal. Sin embargo, es posible que pueda combinarlos con la ayuda de un prestamista privado o un banco.
Es posible que la consolidación de préstamos estudiantiles privados no ofrezca las mismas tasas de interés bajas que un plan federal. No obstante, si su puntaje de crédito ha mejorado, su tasa para un nuevo préstamo privado consolidado aún puede ser más baja que las tasas de su préstamo anterior. Asegúrese de mantenerse al día con los pagos de las tarjetas de crédito de cualquier estudiante.
Tenga en cuenta que si consolida préstamos estudiantiles federales y privados, puede perder el acceso a las ventajas de los préstamos federales, como los planes de pago y los programas de aplazamiento.
¿Hay alguna manera de consolidar mis préstamos estudiantiles?
De hecho, hay formas de consolidar tanto sus deudas federales como privadas, y le explicaremos cada proceso en detalle. Seamos específicos.
Cómo consolidar préstamos federales:
Estas son algunas consideraciones a tener en cuenta al consolidar préstamos estudiantiles federales.
#1. Verifique si es elegible
Las siguientes son algunas de las condiciones para la consolidación de préstamos estudiantiles federales:
- Sus préstamos deben estar en proceso de pago en este momento.
- Sus préstamos no pueden haberse combinado ya.
- ¿Cómo se consolida cuando sus préstamos estudiantiles están en mora? Si su préstamo está en mora, normalmente debe haber realizado un número determinado de pagos consecutivos o estar involucrado en un plan de pago autorizado.
- Debe haberse graduado, desertado o caído por debajo de la inscripción de medio tiempo.
#2. Elija un plan de pago
Puede elegir un cronograma de pago basado en el saldo de su préstamo o uno basado en sus ingresos. Si elige un plan definido por los ingresos, a continuación debe completar un formulario de Solicitud de plan de pago definido por los ingresos.
#3. Antes de enviar el formulario en línea, lea los términos
Continúe haciendo los pagos regulares de su préstamo para estudiantes hasta que su administrador certifique que la consolidación está completa.
Si sus préstamos estudiantiles están en mora, entonces necesita consolidar porque es una de varias opciones para volver a encarrilarlos. Para consolidar sus préstamos estudiantiles en mora, debe realizar tres pagos mensuales completos y puntuales consecutivos del préstamo en mora y aceptar participar en un plan de pago definido por los ingresos.
Cómo consolidar préstamos estudiantiles privados:
Aquí hay algunas consideraciones a tener en cuenta al combinar sus préstamos con un prestamista privado.
#1. Localice un prestamista privado de consolidación de deuda
Es concebible que su prestamista actual le proporcione una opción de consolidación. Si este es el caso, tiene la opción de consolidar con el mismo prestamista o buscar otro.
#2. Verifique si es elegible
Los posibles requisitos previos para la consolidación de préstamos estudiantiles privados pueden incluir:
- Estás pagando deudas estudiantiles privadas.
- Tiene un crédito alto a pendiente.
- Puede mostrar prueba de ingresos.
Si cumple con los requisitos, puede completar y enviar una solicitud.
#3. Use su préstamo para pagar préstamos estudiantiles existentes
Si lo aprueban, podrá utilizar su nuevo préstamo para pagar sus deudas existentes. Luego puede comenzar a pagar un pago mensual del nuevo préstamo.
¿Es bueno consolidar préstamos estudiantiles?
La consolidación de préstamos estudiantiles generalmente solo es posible para préstamos federales. La refinanciación, por otro lado, está disponible para prestatarios de préstamos federales y privados. La consolidación puede ayudar a reducir y simplificar los pagos mensuales de los prestatarios con préstamos estudiantiles federales. También es un excelente método para obtener más opciones de pago y garantías para el prestatario, rehabilitar un préstamo en mora o aliviar el estrés del pago de la deuda.
La consolidación de préstamos estudiantiles puede ser una buena opción si desea:
#1. Pagos mensuales reducidos
La consolidación de sus préstamos estudiantiles le permite extender el período de pago hasta 30 años, lo que reduce su pago mensual. Pero tenga en cuenta que pagará más intereses por su préstamo a largo plazo.
#2. Pagos simplificados
Si actualmente está realizando pagos a varios administradores para sus préstamos estudiantiles, la consolidación puede simplificar el proceso para que solo tenga que pagar un préstamo.
#3. Más opciones de pago y protecciones para prestatarios
Los prestatarios que consolidan préstamos federales pueden seleccionar entre una variedad de opciones de pago definido por los ingresos (IDR). Además, los prestatarios que normalmente no serían elegibles para el PSLF pueden calificar fusionando sus préstamos federales a través de un préstamo de consolidación directa.
#4. Un administrador de préstamos diferente
Si no está satisfecho con su administrador de préstamos estudiantiles federal existente, la consolidación le permite seleccionar uno nuevo. Cuando envíe su solicitud de consolidación, se le pedirá que elija un administrador para su nuevo préstamo.
#5. Una alternativa a la rehabilitación de préstamos
Si actualmente tiene préstamos estudiantiles morosos, la consolidación de préstamos puede ayudarlo a pagarlos siempre que acepte pagar el nuevo préstamo a través de un plan IDR o haga tres pagos mensuales completos, voluntarios y puntuales de un préstamo moroso antes de consolidarlo.
Consolidación de préstamos estudiantiles: ventajas y desventajas
Antes de consolidar o refinanciar sus préstamos estudiantiles, considere las ventajas y desventajas.
Ventajas de la consolidación de préstamos estudiantiles:
- Facturas más sencillas. Sus pagos mensuales serán más simples y fáciles de administrar con un solo préstamo del que preocuparse.
- Pagos mensuales reducidos. La consolidación podría reducir su gasto mensual al extender el plazo de pago o brindarle una tasa de interés reducida.
- Liberar a un codeudor. La consolidación de sus deudas también puede permitirle despedir a un codeudor y asumir la responsabilidad total de sus obligaciones.
- Trabaje con un nuevo administrador de préstamos. Si no está satisfecho con su administrador de préstamos actual, la consolidación de préstamos estudiantiles le permite elegir uno nuevo.
- Salir de la morosidad. Si se ha atrasado en algún incumplimiento de pago de préstamos estudiantiles, necesita consolidar y una consolidación de préstamos federales puede ayudarlo a volver a encarrilarse.
- Reciba una tasa fija de interés. La consolidación de sus préstamos con tasa de interés variable puede resultar en un solo préstamo nuevo con una tasa de interés fija. Eso significa que su nuevo pago será constante a lo largo del tiempo.
Las desventajas de consolidar sus préstamos estudiantiles:
- Un período de pago más largo significa pagar intereses más altos con el tiempo.
- Cada interés del préstamo forma parte del principal del préstamo combinado.
- Los beneficios para el prestatario, como descuentos en las tasas de interés, reembolsos de capital y beneficios de cancelación de préstamos, ya no están disponibles en ciertos préstamos.
- Perderá crédito por cualquier pago realizado antes de la consolidación hacia PSLF o un plan IDR.
- Los préstamos individuales no se pueden pagar para reducir su pago mensual.
Cómo obtener la aprobación para consolidar sus préstamos estudiantiles
Los estudiantes que se graduaron, que se matricularon por debajo de medio tiempo o que abandonaron la escuela son elegibles para consolidar sus deudas estudiantiles federales. La consolidación de préstamos estudiantiles federales no tiene restricciones de crédito. Sin embargo, hay algunas condiciones más que deben cumplirse antes de solicitar un préstamo de consolidación directa:
- Los préstamos que desea consolidar ya deben estar en proceso de pago o en el período de gracia, que dura seis meses después de que se gradúa, cae por debajo de la matrícula de medio tiempo o deja la escuela, según el tipo de préstamo.
- En general, si ya consolidó un préstamo, no puede combinarlo nuevamente a menos que también consolide otra deuda calificada.
- Si realiza tres pagos mensuales consecutivos del préstamo antes de la consolidación, o acepta pagar su nuevo préstamo de consolidación directa bajo uno de varios planes de pago relacionados con los ingresos, las deudas que desea fusionar no pueden estar en mora.
- Tampoco se permite consolidar préstamos estudiantiles en mora que se cobran a través del embargo de salario o una orden judicial, a menos que se elimine la orden de embargo o se anule la sentencia.
Por el contrario, la refinanciación de préstamos estudiantiles privados requiere procedimientos de aprobación idénticos a los préstamos tradicionales. Los prestamistas a menudo requieren un puntaje de crédito en los 600 superiores, una relación deuda-ingreso de menos del 50% y una capacidad documentada para pagar el préstamo para calificar.
¿Cuánto tiempo lleva consolidar los préstamos estudiantiles?
Se tarda aproximadamente 30 minutos en completar la solicitud de préstamo de consolidación directa. Una vez que haya presentado los documentos necesarios, la consolidación de su préstamo debe finalizar dentro de cuatro a seis semanas. Cuando venza el primer pago del préstamo de consolidación, la entidad administradora de su préstamo se lo notificará. Después de eso, si es posible, configure el pago automático para que nunca pierda un pago.
Si no ha recibido una notificación de que su consolidación está completa, siga haciendo los pagos de sus deudas existentes hasta que lo haga. La falta de pago puede dañar su crédito y resultar en cargos por pagos atrasados.
Alternativas a la consolidación de préstamos estudiantiles
La consolidación de préstamos estudiantiles no es para todos. Considere estas alternativas si no tiene un puntaje crediticio de regular a excelente (muchos prestamistas privados requieren un puntaje de al menos 650) o si tiene dificultades para hacer sus pagos actuales.
#1. Aplazamiento
Si está entre el empleo, el regreso a la escuela o experimentando dificultades financieras o físicas, es posible que pueda suspender sus préstamos estudiantiles federales (y la acumulación de intereses) solicitando un aplazamiento de préstamos estudiantiles.
# 2 Paciencia
La indulgencia de préstamo estudiantil es similar al aplazamiento, excepto que debe pagar todos los intereses acumulados durante el período de indulgencia. Además, no puede obtener indulgencia por más de un año a la vez.
#3. Planes de pago basados en los ingresos
Si no puede pagar los pagos de su préstamo federal para estudiantes, es posible que pueda solicitar planes de pago definidos por los ingresos sin consolidar primero.
#4. Reembolso de préstamos estudiantiles
Si se atrasa en los pagos de su préstamo, puede intentar comunicarse con su administrador para negociar nuevas condiciones de pago.
#5. Mantener su plan actual
Si no califica para la consolidación de préstamos estudiantiles privados, no quiere prolongar su plazo de reembolso o no quiere perder los beneficios de algunos préstamos federales, puede tener sentido seguir con su plan de pago existente. Siempre puede intentar mejorar su estado financiero y calificar para una refinanciación en el futuro.
¿Se pueden perdonar mis préstamos estudiantiles si consolido?
Si consolidó sus deudas privadas y federales en un solo préstamo de un prestamista privado, el préstamo ahora es privado y, por lo tanto, no es elegible para la condonación.
¿Qué tan pronto puedo consolidar mis préstamos estudiantiles?
En general, puede consolidar si se gradúa, abandona la escuela o disminuye por debajo de la inscripción de medio tiempo.
¿Se liquidan los préstamos estudiantiles después de 7 años?
Si la deuda se paga en su totalidad, el incumplimiento permanecerá en su informe crediticio durante siete años después de la fecha de pago final, pero el saldo será cero. El incumplimiento se eliminará de su informe de crédito si rehabilita su deuda.
¿Qué puntaje de crédito necesita para consolidar préstamos estudiantiles?
Los compradores que buscan refinanciar sus préstamos estudiantiles probablemente necesitarán un crédito fuerte o excelente. De acuerdo con Experian, una de las tres principales agencias de crédito, los prestamistas suelen exigir una puntuación de crédito de 670 para ser elegible para la refinanciación de préstamos estudiantiles.
Conclusión
La consolidación de sus préstamos estudiantiles puede ayudarlo a administrar mejor los pagos mensuales de su préstamo y quizás reducir su tasa de interés o sus pagos. Sin embargo, puede no ser adecuado para todos. Antes de tomar una decisión, es una buena idea sopesar las ventajas y desventajas y verificar otras opciones para pagar los préstamos estudiantiles.
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Referencias
