Las tarjetas de crédito son una forma maravillosa de obtener beneficios como devolución de dinero o millas aéreas. Proporcionan una fuente de ingresos de emergencia y pueden ayudar a crear las bases para futuras compras, como un automóvil o una casa. Pero la vida pasa, y antes de que te des cuenta, estás cargado con múltiples tarjetas de crédito, cada una con un saldo diferente. La planificación e implementación de una estrategia de reducción de la deuda puede ser difícil, pero factible. Con tantas opciones para la consolidación y el pago de la deuda, la técnica ideal puede diferir de una persona a otra. Hoy exploramos algunas formas en las que puede consolidar la deuda de su tarjeta de crédito sin dañar su crédito o cerrar cuentas y con buen o mal crédito. Hagámoslo.
¿Qué es la consolidación de deuda de tarjetas de crédito?
La consolidación de deudas de tarjetas de crédito, en su forma más básica, le permite fusionar múltiples saldos de tarjetas de crédito. Si actualmente realiza pagos mensuales en muchas tarjetas de crédito, es posible que pueda consolidarlos en un solo pago mensual mediante un préstamo o una transferencia de saldo.
Hay un par de beneficios notables en la consolidación de deuda:
Para comenzar, es posible que pueda reducir sus pagos. ¿Cómo? Combinando sus deudas en un préstamo o tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja que sus cuentas actuales. Algunas tarjetas de crédito incluso ofrecen tasas introductorias del 0%, para empezar, pero es posible que estas tasas solo estén disponibles por un tiempo limitado.
La consolidación de deudas de tarjetas de crédito también puede facilitar el procedimiento de pago. Puede ser más fácil hacer un pago único cada mes y realizar un seguimiento de su progreso a medida que paga su deuda si junta sus saldos. La consolidación de tarjetas de crédito podría ayudarlo a reducir su deuda de tarjeta de crédito y simplificar sus pagos si puede obtener una APR introductoria del 0% como parte de una transferencia de saldo.
¿Por qué debería consolidar su deuda de tarjeta de crédito?
Hay una serie de razones convincentes para combinar la deuda de su tarjeta de crédito, que incluyen:
- Es posible que pueda recibir una tasa de interés más baja. Muchos productos de consolidación de deuda (como los préstamos de consolidación de deuda) tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, por lo que consolidar su deuda de tarjeta de crédito podría ahorrarle dinero.
- Solo tendrá que realizar un seguimiento de un pago. En lugar de mantener muchas fechas de vencimiento para los pagos mensuales, solo tendrá una. Esto facilita el procedimiento de pago de la deuda.
- Puede ponerse al día con las cuentas vencidas. La consolidación de deuda le permite pagar las deudas vencidas, lo que puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio. Solo tenga en cuenta que tener cuentas vencidas puede hacer que sea más difícil calificar para un préstamo de consolidación de deuda u otra tarjeta de crédito.
Cómo consolidar la deuda de la tarjeta de crédito sin dañar su crédito
La mejor opción para consolidar la deuda está determinada por la cantidad de deuda que tiene, su puntaje de crédito y otras consideraciones. Los siguientes son los cinco métodos más efectivos para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito sin dañar su crédito:
#1. tarjeta de transferencia de saldo
Esta opción, también conocida como refinanciamiento de tarjeta de crédito, transfiere la deuda de la tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que no cobra intereses por un período promocional de 12 a 21 meses. La mayoría de las tarjetas de transferencia de deuda requieren un crédito fuerte a excelente (un puntaje de crédito de 690 o mejor).
Una tarjeta de transferencia de saldo decente no impondrá una tarifa anual, aunque muchos emisores cobrarán un costo único del 3% al 5% del monto transferido. Antes de elegir una tarjeta, considere si el interés que ahorra con el tiempo cubrirá la tarifa. Trate de pagar todo su saldo antes de que expire el plazo de APR introductorio del 0%. Cualquier saldo sobrante después de ese tiempo estará sujeto a la tasa de interés estándar de la tarjeta de crédito.
#2. préstamo de consolidación de tarjeta de crédito
Para consolidar la tarjeta de crédito u otros tipos de deuda, puede tomar un préstamo personal no garantizado de una cooperativa de crédito, banco o prestamista por Internet. Idealmente, el préstamo le proporcionaría una tasa de interés más barata sobre su deuda.
Las cooperativas de ahorro y crédito son prestamistas sin fines de lucro que pueden ofrecer términos de préstamo más flexibles y tasas más bajas a sus miembros que los prestamistas en línea, particularmente para clientes con crédito regular o terrible (puntuación de crédito de 689 o inferior). Las cooperativas de ahorro y crédito federales imponen una APR máxima del 18%.
Los préstamos bancarios ofrecen APR atractivas para los solicitantes con buen crédito, y los clientes bancarios actuales pueden beneficiarse de montos de préstamos más grandes y recortes de tasas. La mayoría de los prestamistas en línea le permiten precalificar para un préstamo de consolidación de tarjeta de crédito sin dañar su puntaje crediticio; sin embargo, es menos probable que los bancos y las cooperativas de crédito ofrezcan esta función.
#3. Préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria
Si es dueño de una propiedad, es posible que pueda obtener un préstamo o una línea de crédito contra el valor líquido de su casa para pagar tarjetas de crédito u otras deudas.
Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo de suma global con una tasa de interés fija, mientras que una línea de crédito funciona de manera similar a una tarjeta de crédito pero con una tasa de interés variable.
Durante el período de retiro, que suele ser los primeros diez años, una HELOC con frecuencia requiere pagos únicamente de intereses. Eso significa que tendrá que pagar más que el pago mínimo para reducir el capital y hacer mella en su deuda total durante ese período de tiempo.
#4. préstamo 401(k)
Si tiene una cuenta de jubilación patrocinada por su empleador, como un 401(k), no se recomienda tomar un préstamo porque puede tener un gran impacto en su futuro.
Después de descartar las tarjetas de transferencia de saldo y otros tipos de préstamos, considérelo.
Una ventaja es que este préstamo no aparecerá en su informe crediticio, por lo que no tendrá ningún efecto en su puntaje crediticio. Sin embargo, las desventajas son significativas: si no puede pagar, tendrá que pagar una fuerte multa más impuestos sobre el saldo impago, y es posible que tenga que cargar con una deuda aún mayor.
#5. plan de gestión de la deuda
Las estrategias de gestión de deuda combinan muchas deudas en un solo pago mensual con una tasa de interés más baja. Es más adecuado para las personas que luchan por pagar la deuda de la tarjeta de crédito pero no pueden hacerlo debido a un puntaje de crédito bajo.
Las soluciones de administración de deuda, a diferencia de ciertas opciones de consolidación de tarjetas de crédito, no tienen ningún efecto en su puntaje de crédito. Si su deuda excede el 40% de sus ingresos y no puede pagarla dentro de cinco años, la bancarrota puede ser una mejor alternativa.
Cómo consolidar la deuda de la tarjeta de crédito con mal crédito
Si tiene problemas para salir de la deuda y cree que un préstamo de consolidación de deuda le ayudará, intente seguir los siguientes pasos para identificar el mejor préstamo de consolidación de deuda para su caso.
#1. Verifique y controle su puntaje de crédito
Los prestamistas basan sus opciones de préstamo en gran parte en el estado de su crédito. En general, cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, mayores serán las tasas de interés sobre los préstamos que le ofrecerán los prestamistas. Conocer su puntaje de crédito hace que sea más fácil descubrir prestamistas que puedan estar listos para tratar con usted.
#2. Comprando por ahí
Aceptar la primera oferta de préstamo que ve rara vez es una decisión acertada. En su lugar, haga su tarea y evalúe los montos de los préstamos, los períodos de devolución y los costos de varios prestamistas. Estos préstamos están disponibles a través de bancos locales, bancos nacionales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Este procedimiento puede llevar mucho tiempo, pero podría ahorrarle cientos, si no miles, de dinero.
#3. Considere un préstamo garantizado
Si tiene dificultades para calificar para un préstamo de consolidación de deuda tradicional, puede valer la pena explorar un préstamo garantizado.
Los préstamos garantizados, a diferencia de los préstamos no garantizados, exigen algún tipo de garantía, como un vehículo, una casa u otro activo. Si no realiza los pagos, el prestamista se apoderará de la garantía para pagar sus pérdidas. Como resultado, obtener la autorización para un préstamo garantizado suele ser más fácil que obtener la aprobación para un préstamo no garantizado, e incluso puede calificar para una tasa de interés más baja.
#4. Espera y mejora tu crédito
Si ha hecho todo y aún no puede encontrar un préstamo que lo ayude a ahorrar dinero, puede ser más inteligente esperar y trabajar en su crédito.
Asegúrese de pagar sus facturas a tiempo todos los meses durante varios meses. También es una buena idea priorizar el pago de la deuda de la tarjeta de crédito y eliminar todos los costos mensuales innecesarios.
Cómo administrar su préstamo de consolidación de deuda
Una vez que haya obtenido los fondos de un préstamo de consolidación de deuda, es fundamental que administre el dinero de manera responsable para mantener su crédito al día. Aquí hay algunos pasos que puede seguir para lograr esto.
#1. crear un presupuesto
Después de la aprobación del préstamo, cree un presupuesto que describa cómo pagará el dinero cada mes, asegurándose de que podrá hacerlo.
Alternativamente, es posible que desee reducir de inmediato algunos de sus gastos discrecionales actuales para asegurarse de tener suficiente efectivo cada mes para pagar su préstamo. Si tiene fondos adicionales, puede usarlos para pagar otras deudas que no consolidó para ayudar a reducir su relación DTI.
#2. Pagar todas las deudas inmediatamente
Cuando los fondos de su préstamo de consolidación de deuda lleguen a su cuenta, lo primero que debe hacer es pagar todas sus deudas. Para minimizar la tentación, también puede solicitar que el prestamista pague directamente a sus deudores.
#3. Configurar pagos automáticos
Una vez que haya obtenido un préstamo de consolidación de deuda, verifique si su prestamista ofrece pago automático. Muchos lo hacen, y algunos incluso ofrecen descuentos por configurarlo. Además de ahorrar dinero, establecer pagos automáticos es la forma más conveniente de mantener su cuenta al día y su crédito al día.
#4. Resolver cualquier problema de gasto
Finalmente, debe reconocer y resolver cualquier problema de gasto en curso. Es fácil volver a endeudarse si no se abordan los patrones de comportamiento monetario subyacentes que produjeron el problema. Si la historia se repite, puede dañar aún más su puntaje de crédito.
Esto incluye hacer un esfuerzo por no volver a usar esas tarjetas de crédito después de que se hayan pagado, ya que no desea volver al punto de partida.
¿La consolidación daña su crédito?
Los préstamos de consolidación de deuda pueden tener un impacto negativo en su crédito, pero es solo temporal. Cuando solicita un préstamo de consolidación de deuda, el prestamista realizará una verificación de crédito. Se realizará una investigación exhaustiva, que podría reducir su puntaje de crédito en 10 puntos. Las consultas estrictas tienen un impacto de un año en su puntaje de crédito.
¿Puedo consolidar todas mis tarjetas de crédito en un solo pago?
Los préstamos de consolidación de deuda pueden estar disponibles a través de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas de préstamos a plazos. Estos préstamos consolidan muchas de sus deudas en un solo pago del préstamo, reduciendo la cantidad de cuotas que debe realizar. Estas ofertas también pueden tener tasas de interés más bajas que las que está pagando ahora.
¿Cómo consolido la deuda?
Puede combinar la deuda realizando una transferencia de saldo, obteniendo un préstamo de consolidación de deuda, utilizando el capital de la vivienda o tomando prestado de su cuenta de jubilación. Un plan de manejo de deudas o liquidación de deudas son otras opciones, pero pueden dañar su puntaje crediticio.
¿Cómo puedo liquidar la deuda de mi tarjeta de crédito rápidamente?
Centrarse en una factura a la vez, centrarse en la deuda de alto interés, usar el método de bola de nieve y luego consolidar la deuda son cuatro estrategias para pagar la deuda de la tarjeta de crédito más rápido.
¿Se puede perdonar la deuda de la tarjeta de crédito?
La deuda de la tarjeta de crédito rara vez se borra, pero es posible que pueda negociar un pago menor.
¿Cuáles son las 3 estrategias más importantes para pagar la deuda?
Las 3 estrategias principales para pagar la deuda incluyen:
- La bola de nieve de la deuda
- La avalancha de la deuda
- La consolidación de la deuda
¿Existe una aplicación para combinar todas las tarjetas de crédito?
Sí, existe una aplicación que puede ayudarlo a simplificar el proceso de pago de la deuda de su tarjeta de crédito. Tally se puede buscar.
¿Cómo deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito sin arruinar su crédito?
El método Snowball consiste en esforzarse por liquidar primero la tarjeta con el saldo más bajo, mientras se realizan pagos mínimos en las demás. The Avalanche recomienda pagar primero la tarjeta con la tasa de interés más alta y hacer pagos mínimos en las demás. Ninguna estrategia dañará o ayudará a su puntaje de crédito.
¿Cómo salir de una deuda de tarjeta de crédito de 30k?
Entre las estrategias para pagar $30K en deuda de tarjetas de crédito están:
- Concéntrese en una deuda a la vez.
- Pague sus deudas.
- Utilice una tarjeta de crédito para las transferencias de saldo.
- Cree un presupuesto para evitar gastos excesivos en el futuro.
¿Cuáles son las 5 formas de salir de la deuda de la tarjeta de crédito?
Aquí hay cinco pasos simples que puede seguir para reducir sus costos de interés y salir de la deuda más rápido:
- Conozca sus tasas de interés y priorice el pago de las tarjetas de mayor interés primero.
- Aumente su pago mínimo al doble.
- Cualquier dinero adicional en su presupuesto debe aplicarse a su pago.
- Divide tu cantidad por la mitad y haz dos pagos.
- Transfiera su saldo a una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 0%.
¿La deuda de la tarjeta de crédito desaparece eventualmente?
Las deudas normalmente no vencen ni desaparecen hasta que se pagan, pero en muchos lugares, los acreedores o los cobradores de deudas pueden tener un límite de tiempo sobre cuánto tiempo pueden emplear acciones legales para cobrar una deuda.
Conclusión
Las tarjetas de crédito y sus programas de recompensas asociados pueden ser fantásticos para ganar y ahorrar dinero para sus próximas vacaciones o simplemente para volver a poner dinero en su bolsillo. Endeudarse con la tarjeta de crédito, por otro lado, puede gravar y borrar rápidamente el valor de todos los puntos, millas y reembolsos en efectivo que haya ganado. Explorar estrategias para eliminar rápidamente esta deuda lo ayudará a lograr la libertad financiera y volver a aprovechar sus tarjetas de crédito de manera eficiente.
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Referencias
