Las tareas de remodelación del hogar requieren mucho tiempo y mano de obra. Puede sentirse como un trabajo de medio tiempo organizando las actualizaciones, comprando materiales, buscando contratistas y programando. Sin embargo, financiar el proyecto de remodelación de su hogar no tiene por qué ser un gran dolor de cabeza. Los préstamos para remodelación de viviendas son préstamos personales que se pueden usar para comprar materiales o pagar a los contratistas cuando instalen una piscina, actualicen su baño o realicen otras mejoras. No necesita usar su propiedad como garantía, y el efectivo generalmente está disponible en unos pocos días. Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre los préstamos para remodelación de viviendas, cómo funcionan, las tasas de interés y sus mejores opciones si tiene mal crédito.
¿Qué son los préstamos para remodelación de viviendas?
Un préstamo para remodelación de vivienda es un préstamo personal no garantizado que se utiliza para pagar mejoras o reparaciones en la vivienda. Estos préstamos están disponibles a través de prestamistas por montos de hasta $100,000. Un préstamo de remodelación de vivienda se paga en cuotas mensuales durante un período de dos a doce años.
¿Cómo funcionan los préstamos para remodelación de viviendas?
Los préstamos para remodelación de viviendas, a diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, no exigen garantías. La elegibilidad del préstamo y la tasa de interés están determinadas por factores tales como su crédito e ingresos. Si no puede pagar un préstamo de reparación de vivienda, su crédito se verá afectado.
Ventajas y desventajas de los préstamos para remodelación de viviendas
Para Agencias y Operadores
Los pagos están establecidos. Los préstamos personales cuentan con pagos mensuales fijos que puede presupuestar.
La financiación está fácilmente disponible. Las solicitudes en línea normalmente tardan unos minutos, y el dinero suele estar disponible en uno o dos días, mientras que la financiación a través de un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria puede tardar varias semanas.
No hay necesidad de garantía. Los préstamos personales no garantizados, a diferencia de los préstamos para vehículos o viviendas, no requieren garantía, por lo que el prestamista no puede recuperar sus pertenencias si no realiza los pagos.
Desventajas
Tienen el potencial para tasas altas. Debido a que el préstamo no está garantizado, la tasa de interés puede ser más alta que en un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria, que generalmente tienen tasas de interés de un solo dígito.
No hay ventajas fiscales. Los intereses de préstamos personales no se pueden deducir como una deducción fiscal de la misma manera que los intereses hipotecarios.
Comparación de tasas de préstamos para remodelación de viviendas
Para descubrir el mejor préstamo para su proyecto, compare precios y precalifique. Aquí hay algunas características clave a considerar al comparar préstamos para remodelación de viviendas:
Tasa de porcentaje anual (TAE): las APR muestran el costo total del préstamo, incluidas las tarifas cobradas por el prestamista. Si pertenece a una cooperativa de ahorro y crédito, podría ser el mejor lugar para comenzar. Las cooperativas de ahorro y crédito federales tienen una APR máxima del 18%.
Pagos mensuales: Incluso si tiene una tasa de interés baja, asegúrese de que los pagos mensuales estén dentro de su presupuesto. Use una calculadora de préstamos para renovación de viviendas para determinar el monto del préstamo, la tasa de interés y el período de recuperación necesarios para lograr un pago mensual asequible.
Monto del préstamo: Algunos prestamistas tienen montos de préstamos con un tope de $ 35,000 o $ 40,000. Si cree que su proyecto costará más, busque un prestamista que ofrezca montos de préstamo más grandes.
Periodo de préstamo: Un préstamo a largo plazo puede tener pagos mensuales bajos, pero usted pagará más intereses durante la vida del préstamo que un préstamo a corto plazo.
Agregar un codeudor o coprestatario: Algunos prestamistas le permiten incluir un codeudor o coprestatario en su solicitud. Agregar a alguien con mejor crédito o un salario más alto a su solicitud de préstamo puede ayudarlo a reducir su APR o pedir prestado más dinero.
Tasas de interés actuales sobre préstamos para remodelación de viviendas
Las tasas promedio actuales de préstamos para remodelación de viviendas oscilan entre el 6.50 y el 36 por ciento. Si bien muchos factores influyen en la tasa que cotiza, el más importante suele ser su puntaje de crédito; cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa. Muchos prestamistas enumeran sus requisitos mínimos de puntaje de crédito, así como el puntaje de crédito requerido para obtener la mejor tasa de interés. Incluso si su puntaje de crédito está cerca del mínimo, la precalificación aún vale la pena porque los prestamistas pueden considerar su ingreso anual, la relación deuda-ingreso y el estado laboral al establecer su tasa.
Los mejores préstamos para remodelación de viviendas en 2023
La remodelación del hogar puede ser costosa. La buena noticia es que no está obligado a pagar de su bolsillo. Un préstamo para remodelación de vivienda le permite financiar el costo de las mejoras y reparaciones de la vivienda.
Los préstamos de rehabilitación especializados, como la hipoteca FHA 203(k), están disponibles para financiar iniciativas de mejora del hogar. También hay segundas hipotecas, como préstamos con garantía hipotecaria y HELOC, que pueden ofrecer fondos para remodelar la casa u otros fines.
Entonces, ¿cuál es el mejor préstamo para mejoras en el hogar? Eso depende de sus requisitos. Esto es lo que necesita saber.
#1. Préstamo con garantía hipotecaria
Puede pedir prestado contra el capital de su casa con un préstamo con garantía hipotecaria (HEL, por sus siglas en inglés). Su capital se calcula determinando el valor de su casa y deduciendo la suma pendiente de pago de su préstamo hipotecario existente.
Un préstamo con garantía hipotecaria, a diferencia de un refinanciamiento con retiro de efectivo, no paga su hipoteca existente. Si actualmente tiene una hipoteca, seguirá haciendo pagos mientras paga su nuevo préstamo con garantía hipotecaria.
#2. Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Otro método maravilloso para sacar dinero del valor neto de la vivienda sin refinanciar es a través de una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés). Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es comparable a un préstamo con garantía hipotecaria, pero funciona más como una tarjeta de crédito. Puede pedir prestado hasta un límite predeterminado, devolverlo y volver a pedir prestado.
Otra distinción entre los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC es que las tasas de interés de los HELOC son variables, lo que significa que pueden subir y bajar durante la duración del préstamo. Sin embargo, los intereses solo se cobran sobre su saldo pendiente de HELOC (la cantidad prestada), no sobre la línea de crédito completa.
Puede pedir prestado solo una parte del monto máximo de su préstamo en cualquier momento, lo que resulta en pagos y cargos por intereses menores.
#3. Refinanciamiento con retiro de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es otra opción común para obtener dinero para un proyecto de mejoras para el hogar. Esta opción consiste en refinanciar un nuevo préstamo hipotecario con una suma superior a la que ahora tienes. El monto restante se utiliza luego para pagar su hipoteca existente.
El efectivo de un refinanciamiento con retiro de efectivo proviene del valor líquido de su vivienda. Se puede utilizar para financiar proyectos de mejora del hogar, como completar un sótano o remodelar una cocina. Sin embargo, ninguna regla especifica cómo se deben utilizar los fondos.
Los ingresos de un refinanciamiento con retiro de efectivo se usan comúnmente para los siguientes propósitos:
- Administrar y pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos
- La matrícula para la universidad, por ejemplo, es un ejemplo de un gasto de educación.
- Costos de emergencia, como una hospitalización imprevista
- Aumentar o defender sus inversiones existentes
- Comprar una segunda residencia o una propiedad de inversión
#4. Préstamo de rehabilitación FHA 203(k)
Su hipoteca y los costos de remodelación de su hogar se combinan en un préstamo de rehabilitación FHA 203(k).
No tiene que solicitar dos préstamos separados ni pagar los costos de cierre dos veces con el programa FHA 203(k). En cambio, cuando compras la casa, financias tanto la compra como las modificaciones.
Cuando está comprando una casa para reparar y sabe que necesitará dinero para proyectos de renovación de la casa de inmediato, los préstamos de rehabilitación FHA 203(k) son ideales. Debido a que estos préstamos están respaldados por el gobierno, recibirá beneficios especiales, como un pago inicial bajo y la posibilidad de presentar una solicitud con un crédito menos que perfecto.
#5. Préstamo personal
Si no tiene suficiente capital en su propiedad para pedir prestado, un préstamo personal es otra opción para financiar mejoras en la vivienda.
No utilizará su casa como garantía para un préstamo personal porque no está garantizada. Esto significa que estos préstamos se pueden obtener mucho más rápido que las HELOC (líneas de crédito con garantía hipotecaria). En situaciones excepcionales, el efectivo del préstamo puede estar disponible el siguiente día hábil o incluso el mismo día.
Los préstamos personales pueden tener tasas de interés variables o fijas, pero a menudo son más altas que los préstamos con garantía hipotecaria o HELOC. Sin embargo, si tiene un crédito excelente o incluso bueno, debería poder obtener una tasa asequible.
El cronograma de pago de un préstamo personal es menos flexible, generalmente oscila entre dos y cinco años. También tendrá que pagar los gastos de cierre.
Esos no son exactamente términos halagadores. Sin embargo, para algunos prestatarios, los préstamos personales son más accesibles que los HELOC o los préstamos con garantía hipotecaria. Si no tiene suficiente capital en su casa para pedir prestado, un préstamo personal para pagar las renovaciones de la casa puede ser una opción.
#6. Tarjetas de crédito
También puede usar plástico para financiar parte o la totalidad de sus tarifas de remodelación. Esta es la forma más rápida y sencilla de financiar un proyecto de reparación de viviendas. Después de todo, ni siquiera tendrá que completar una solicitud de préstamo.
Sin embargo, debido a que las mejoras en el hogar pueden costar miles de dólares, deberá obtener la aprobación para un límite de crédito más alto. Alternativamente, deberá usar dos o más tarjetas de crédito. Además, lo más probable es que las tasas de interés sean más altas que las que cobran los préstamos para mejoras en el hogar.
Los mejores préstamos para remodelación de viviendas por mal crédito
No todos los préstamos de remodelación de viviendas con mal crédito son iguales. Por eso es fundamental comprar y considerar todas sus posibilidades. Al hacerlo, asegúrese de comparar factores como las tasas de interés, los plazos y las tarifas para asegurarse de tomar la mejor decisión para su situación.
#1. unoprincipal
OneMain Financial atiende a los consumidores con un crédito entre pobre y justo. El prestamista ofrece pequeños préstamos no garantizados con un largo proceso de solicitud. Si está dispuesto a proporcionar garantías, los préstamos garantizados son otra alternativa. Si tiene problemas para obtener préstamos de remodelación de vivienda con mal crédito, OneMain Financial podría ser la respuesta.
Los préstamos tienen un tope de $ 20,000, mientras que los máximos de préstamos varían según el estado. Si está planeando una mejora o remodelación importante, es posible que la cantidad máxima no sea suficiente. depende del tipo de proyecto de mejoras para el hogar que esté financiando. Las APR comienzan en 18 por ciento, que es una tasa mínima alta y más alta que la APR promedio de la tarjeta de crédito de 20.11 por ciento. Tasas tan altas, sin embargo, son típicas para personas con mal crédito.
#2. Crédito neto
Si bien NetCredit atiende a las personas con mal crédito, es posible que esté sujeto a una APR más alta que con otros prestamistas. Las APR en Nueva Jersey, por ejemplo, comienzan en 34.00 por ciento. El prestamista no cobra honorarios (en algunas áreas) e informa a las principales agencias de crédito, lo que le permite desarrollar su crédito.
NetCredit se ofrece en solo 36 estados. Si no vive en un estado donde está disponible, debe buscar alternativas. Las APR pueden alcanzar el 155 por ciento, que es más de cuatro veces la APR más alta que ofrecen los prestamistas competitivos. OneMain Financial, por ejemplo, tiene un techo APR del 35.99 por ciento.
# 3. Avant
Si tiene poco crédito, es posible que pueda obtener un préstamo a través de Avant, un prestamista que trabaja con personas que tienen un crédito menos que perfecto. Proporciona una aplicación móvil a través de la cual puede ver su historial de pagos y realizar un seguimiento de los próximos pagos.
El costo de originación puede ser tan alto como 4.75 por ciento. También son posibles los cargos por pago atrasado y los costos de dinero insuficientes. El APR comienza en 9.95 por ciento, lo cual es exorbitante en comparación con los prestamistas que trabajan con consumidores de mayor crédito.
En resumen
Los préstamos para remodelación de viviendas están disponibles para los propietarios que desean mejorar sus casas pero no pueden pagar una deuda a largo plazo. Un refinanciamiento con retiro de efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria pueden estar disponibles para propietarios de viviendas con capital suficiente para financiar renovaciones costosas. Los prestatarios calificados que no cumplan con los estándares de crédito o equidad deben buscar préstamos FHA más asequibles diseñados específicamente para renovaciones de viviendas, como un préstamo de rehabilitación 203 (k) o un préstamo de mejora de propiedad del Título I.
Los préstamos personales tienen tasas de interés más altas, pero si tiene un crédito bueno o excepcional, pueden ser una opción más flexible. No hay requisitos de garantía ni restricciones de uso, lo cual es una ventaja. Examine minuciosamente su situación financiera para determinar qué opción de financiación de mejoras para el hogar es la mejor para usted.
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Referencias
