Las mejoras en el hogar pueden ser costosas. No tiene que pagar de su bolsillo, lo cual es una buena noticia. Puede financiar el precio de las mejoras y reparaciones de su hogar mediante la obtención de un préstamo. Financiar mejoras en el hogar es una decisión inteligente si tiene suficiente dinero en efectivo guardado en una cuenta de ahorros de emergencia para pagar sus facturas durante tres a seis meses. Puede ser sencillo obtener un préstamo de su contratista general, pero también debe tomarse el tiempo para investigar otras opciones de financiamiento para mejoras en el hogar. Si no desea aprovechar su capital o utilizar todo el límite de sus tarjetas de crédito para el proyecto, un préstamo para mejoras en el hogar podría ser una buena opción. Solo tenga en cuenta que si tiene mal crédito, enfrentará altas tasas de interés.
Financiamiento de mejoras para el hogar
Elegir un método de financiación es un paso crucial en cualquier proyecto de mejora del hogar. La remodelación de una casa se puede financiar de varias maneras, incluidas las que utilizan el valor líquido que ha acumulado en su casa y las opciones que no son de valor líquido, como tarjetas de crédito y préstamos personales. Una vez que tenga los fondos necesarios, puede comenzar su proyecto de mejoras para el hogar. Si bien las mejoras en el hogar pueden ser emocionantes, financiarlas requiere una planificación cuidadosa.
Use los ahorros en efectivo para pagar mejoras en el hogar porque no hay costos de intereses ni deudas posteriores, ya sea que sea el momento de actualizar la cocina o hacer una reparación urgente del techo. Pero si tiene tanta flexibilidad financiera, debe considerarse afortunado. Hay muchos tipos y tamaños diferentes de proyectos de mejoras para el hogar, desde reemplazar el calentador de agua hasta demoler paredes.
Las mejoras en el hogar pueden ser costosas y con frecuencia se requiere financiamiento. Afortunadamente, tiene una variedad de opciones para elegir para que pueda encontrar la que mejor se adapte a sus necesidades. Los bancos, cooperativas de crédito y una variedad de prestamistas en línea ofrecen préstamos personales para mejoras en el hogar. Dado que los préstamos para mejoras del hogar generalmente no están garantizados, con frecuencia tienen tasas de interés más altas, especialmente si su crédito es regular o malo.
Opciones para financiar mejoras en el hogar
#1. Préstamos personales
Si desea algo de bajo riesgo, un préstamo personal podría ser una de las mejores opciones para financiar mejoras en el hogar. Un préstamo personal es una fuente alternativa de financiamiento para mejoras en el hogar si no tiene suficiente capital en la vivienda para sacar dinero. No pondrá su casa como garantía de un préstamo personal porque no están garantizados. En comparación con los HELOC, o líneas de crédito con garantía hipotecaria, estos préstamos se pueden obtener mucho más rápidamente. En algunas circunstancias, es posible que pueda recibir financiamiento del préstamo el siguiente día hábil o incluso el mismo día.
Aunque las tasas fijas o ajustables son posibles para préstamos personales, por lo general son más altas que las de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Sin embargo, si su crédito es bueno o incluso excelente, probablemente pueda encontrar una tasa razonable.
Un préstamo personal generalmente tiene un período de pago de dos a cinco años, que es menos flexible. Además, es probable que usted también incurra en costos de cierre. El uso de préstamos personales es una de las mejores opciones para financiar mejoras en el hogar.
Ventajas de los préstamos personales:
- Procedimiento rápido de solicitud en línea
- Fondos rápidamente disponibles, quizás incluso en el mismo día hábil
- No es necesaria la hipoteca de la vivienda.
- Adecuado para reparaciones urgentes del hogar.
Contras de préstamos personales:
- Mayores tasas de interés en comparación con las hipotecas
- Umbrales de endeudamiento reducidos
- Menos tiempo para pagar un préstamo
- Posibles penalizaciones por pago anticipado
- Los recargos por mora en los préstamos suelen ser muy altos.
#2. Préstamos con garantía hipotecaria
Con un préstamo con garantía hipotecaria (HEL, por sus siglas en inglés), puede pedir dinero prestado utilizando el capital que ha acumulado en su casa. Al determinar el valor de su casa y deducir el saldo restante adeudado en su préstamo hipotecario actual, puede determinar su patrimonio. No puede refinanciar su hipoteca actual con un préstamo con garantía hipotecaria. Si ya tiene una hipoteca, la pagará cada mes además de pagar el nuevo préstamo con garantía hipotecaria. Su casa se promete como garantía para un préstamo con garantía hipotecaria. Como resultado de que el préstamo está garantizado por la propiedad, los prestamistas pueden ofrecer tasas más bajas. Si necesita una gran cantidad de préstamos, un préstamo con garantía hipotecaria es una buena opción debido a la baja tasa de interés fija. El uso de préstamos con garantía hipotecaria también es una de las mejores opciones para financiar mejoras en el hogar.
Ventajas de los préstamos con garantía hipotecaria:
- Por lo general, las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria son fijas.
- De cinco a treinta años son los posibles términos del préstamo.
- Se puede pedir prestado un máximo del 100% de su capital.
- Excelente para proyectos a gran escala como remodelaciones de casas.
Inconvenientes de los préstamos con garantía hipotecaria
- Aumentar el pago mensual del préstamo para los propietarios de viviendas que tienen saldos pendientes en sus préstamos iniciales.
- La mayoría de los bancos, prestamistas y cooperativas de crédito imponen tarifas de originación y costos de cierre adicionales.
- Debe planificar cuidadosamente su presupuesto para proyectos de mejoras para el hogar porque se distribuye como una suma global única.
#3. HELOC (Línea de crédito con garantía hipotecaria)
Otra forma fantástica de pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda sin refinanciar es a través de una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés). Aunque funciona más como una tarjeta de crédito, un HELOC es comparable a un préstamo con garantía hipotecaria. Le permite pedir prestado dinero hasta un límite predeterminado, devolverlo y luego pedir prestado más dinero. Esta es también una de las mejores opciones para financiar mejoras en el hogar.
Las tasas de interés de HELOC son ajustables; pueden subir o bajar durante el plazo del préstamo, que es otra distinción entre ellos y los préstamos con garantía hipotecaria. Sin embargo, solo se cobran intereses sobre la parte de su HELOC que aún no ha sido pagada o la cantidad que ha pedido prestada. Su monto máximo de HELOC estará determinado por su calificación crediticia, ingresos y valor de la vivienda.
El plazo del préstamo para HELOC es fijo y generalmente oscila entre 5 y 20 años.
Los beneficios de un HELOC incluyen
- Costos de cierre bajos o nulos.
- El pago varía según el monto del préstamo.
- Puede usar el dinero nuevamente después de devolverlo con un saldo rotativo.
Inconvenientes de HELOC
- La mayoría de las tasas de préstamo son erráticas, por lo que su tasa y pago pueden aumentar.
- Su banco puede cambiar los términos de pago.
- Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tasas de interés más altas.
#4. Préstamo de rehabilitación FHA 203(k)
Los costos de su hipoteca y las mejoras para el hogar se combinan en un préstamo con un préstamo de rehabilitación FHA 203(k). No es necesario presentar dos solicitudes de préstamo por separado ni cubrir dos conjuntos de costos de cierre. Más bien, cuando compra la casa, financia tanto la compra de la casa como las mejoras de la misma. Como resultado del respaldo del gobierno para estos préstamos, disfrutará de ventajas especiales, que incluyen un requisito de pago inicial bajo y la capacidad de presentar una solicitud incluso con un crédito menos que ideal.
Los beneficios de un préstamo de rehabilitación FHA 203(k) incluyen:
- Combina el préstamo para la compra de tu casa y mejoras.
- Su depósito puede ser tan pequeño como el 3.5 por ciento.
- La mayoría de los prestamistas solo exigen un puntaje de crédito de al menos 620 (aunque algunos pueden llegar a 620).
- No es necesario ser un comprador de vivienda por primera vez.
Los inconvenientes de los préstamos de rehabilitación FHA 203(k) son:
- Hecho específicamente para casas antiguas e incompletas.
- Los préstamos de la FHA vienen con un seguro hipotecario inicial y continuo.
- El precio de las renovaciones debe ser de $5,000 o más.
- Las regulaciones 203k restringen el uso de fondos para proyectos particulares de mejora del hogar.
- El proceso de cierre del préstamo puede llevar un tiempo.
#5. Refinanciamiento con retiro de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es otra estrategia popular para recaudar fondos para proyectos de mejoras para el hogar. Puede elegir esta opción si desea refinanciar un préstamo hipotecario con un saldo mayor que el que tiene actualmente. Luego, utiliza los fondos restantes para pagar su hipoteca actual y quedarse con el resto. Cuando la tasa de su hipoteca se puede reducir mientras retira dinero en efectivo, un refinanciamiento con retiro de efectivo suele ser el mejor préstamo para mejoras en el hogar. Esto solo es aplicable si las tasas de mercado actuales son más bajas que su tasa actual. Esta es una de las opciones para financiar mejoras en el hogar.
Además, es posible que pueda acortar el plazo para pagar su casa más rápido. Recuerde que los costos de cierre más altos están asociados con los refinanciamientos de retiro de efectivo y se cargan sobre el saldo total del préstamo, no solo sobre el reembolso de efectivo. Por lo tanto, para que esta estrategia valga la pena, probablemente necesitará encontrar una tasa de interés que sea sustancialmente más baja que la actual.
Ventajas de la refinanciación con retiro de efectivo:
- Seguirías haciendo un solo pago de hipoteca.
- Tiene la opción de reducir simultáneamente la tasa de interés y el plazo del préstamo.
- Cualquier compra es posible con el dinero.
Aspectos negativos de la refinanciación con retiro de efectivo
- Un monto considerable del préstamo está sujeto a los costos de cierre.
- El saldo del nuevo préstamo será mayor que el saldo de su hipoteca.
- El plazo de su préstamo se restablece al refinanciar.
- Si las tasas aumentan, la tasa de su hipoteca también puede hacerlo.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito también son una de las mejores opciones para financiar mejoras en el hogar. Puede usar su tarjeta de crédito para pagar mejoras y reparaciones menores. Sin embargo, las tarjetas de crédito son uno de los métodos más costosos para financiar mejoras en el hogar, a menos que tenga una tasa de interés fija inusualmente baja. Plazos de pago mucho más largos están disponibles con préstamos para mejoras en el hogar. Debido a esto, las tarjetas de crédito deben reservarse únicamente para emergencias.
Cómo obtener un préstamo para mejoras en el hogar
Un préstamo para mejoras en el hogar funciona de manera similar a una hipoteca. Después de comparar las tasas de interés y los pagos mensuales, y preparar sus registros financieros, debe solicitar el préstamo.
#1. Revisa tus finanzas
Examine su puntaje de crédito, así como su relación deuda-ingreso. Su puntaje de crédito determina su solvencia a los ojos de los prestamistas. En términos generales, las tasas más bajas se otorgan a aquellos con puntajes crediticios más altos. Además, debe conocer su relación deuda-ingreso (DTI). Proporciona a los prestamistas la cantidad máxima de préstamo cómoda.
#2. Evaluar proveedores de préstamos y tipos de préstamos
Comparar costos y términos con otras formas de financiamiento lo ayudará a decidir qué préstamos son mejores para usted. Esté atento a las ventajas que un prestamista pueda ofrecer, como descuentos en las tasas por suscribirse al pago automático. Además, esté atento a los inconvenientes, como los altos cargos por pagos atrasados o los montos mínimos bajos de los préstamos.
#3. Reúna la documentación del préstamo
Esté preparado para proporcionar documentación para demostrar su capacidad para pagar sus facturas y su información financiera. Los talones de pago, los formularios W-2 y los extractos bancarios son algunos ejemplos de esto. Si trabaja por cuenta propia, también puede incluir 1099.
#4. Presentar la Solicitud de Préstamo
Según el prestamista que seleccione, es posible que pueda solicitar un préstamo completamente en línea, por teléfono y por correo electrónico, o incluso en persona en una sucursal cercana. Ocasionalmente, su solicitud de hipoteca puede incluir una combinación de estas estrategias. Según el tipo de préstamo que esté solicitando, su prestamista examinará su solicitud y probablemente solicitará una tasación de la vivienda. Si su situación financiera es sólida, se le aprobará y se le otorgarán fondos.
Financiamiento de mejoras para el hogar con mal crédito
Al solicitar financiamiento, tanto su puntaje crediticio como su informe son importantes. Eso es válido para préstamos garantizados como HELOC y refinanciamientos con retiro de efectivo, así como para préstamos no garantizados como tarjetas de crédito y préstamos personales. Con o sin un préstamo garantizado, tener un crédito excelente aumenta sus posibilidades de obtener una tasa de interés más baja. Por el contrario, tener un crédito deficiente o incluso regular resultará en un aumento significativo en las tasas de interés de su préstamo personal o tarjeta de crédito. Algunos préstamos personales tienen APR de hasta el 35% para prestatarios con calificaciones más bajas.
Los préstamos no garantizados también tienen costos de originación exorbitantes. Algunos proveedores de préstamos cobran tarifas que pueden alcanzar el 6% del monto del préstamo. Aquí hay algunas características de los préstamos para mejoras en el hogar con mal crédito para comparar.
#1. ABR
La tasa de porcentaje anual (APR) representa todas las tarifas cobradas por el prestamista, así como el costo total de un préstamo. Las APR oscilan entre el 6 % y el 36 %, pero los prestatarios con mal crédito pueden anticipar pagar una tasa hacia la parte superior del rango. La APR se puede utilizar para comparar los costos de los préstamos personales con los de otras formas de financiamiento.
#2. Pagos mensuales
Se puede obtener una vista previa del pago mensual de un préstamo para varias tasas de interés y plazos de pago utilizando una calculadora de préstamos para mejoras del hogar. Esto puede ayudarlo a determinar la oferta de préstamo que necesita para mantener sus límites de gasto.
#3. Condiciones de pago
De uno a siete años son los plazos de pago típicos de los préstamos para mejoras del hogar, aunque algunos prestamistas tienen menos opciones. Encontrar un plazo que logre un equilibrio entre pagos mensuales más bajos y costos de interés generales más altos es importante al elegir un plazo de préstamo.
#4. Financiación rápida
Muchos prestamistas afirman que pueden financiar un préstamo en menos de una semana, y algunos incluso afirman que pueden darle el dinero el mismo día que lo solicita. Busque un prestamista que proporcione financiación rápida si necesita pagar una reparación inmediata o un proyecto que ya está en marcha.
Cómo obtener un préstamo para mejoras en el hogar con mal crédito
Aunque su puntaje de crédito juega un papel importante en la aprobación de un préstamo personal, hay algunas cosas que puede hacer para aumentar sus posibilidades.
Pague sus facturas a tiempo. El factor principal que afecta su puntaje de crédito es su historial de pagos. Pagar sus facturas a tiempo y construir su crédito se ven bien en las solicitudes de préstamo.
Reduzca su relación deuda-ingreso pagando la deuda existente. La mayoría de los prestamistas quieren pruebas de que usted tiene suficiente dinero cada mes para cubrir tanto el pago adicional del préstamo como sus gastos regulares.
Agregue otro firmante o prestatario. Puede aumentar sus posibilidades de aprobación u obtener una tasa más baja al incluir en su solicitud una referencia que tenga un crédito excelente y un ingreso alto. Pero si no puede, su cosolicitante es responsable de pagar el préstamo.
Optar por un préstamo garantizado. Para recibir una tasa de interés más baja en un préstamo garantizado, debe incluir una garantía con su solicitud, como un automóvil o una cuenta de ahorros. Si no realiza los pagos, el prestamista puede embargar la garantía.
Pre-clasificación. Puede precalificar en línea con muchos prestamistas para tener una idea de su posible tasa y tamaño del préstamo. El procedimiento no requiere una extracción de crédito dura, por lo que su puntaje no se verá afectado. También puede ayudarlo a comprender para qué tipo de préstamo podría ser elegible.
Alternativas de préstamos para mejoras en el hogar para prestatarios con mal crédito
La Administración Federal de Vivienda asegura préstamos para mejoras del hogar, que se parecen a las hipotecas convencionales pero tienen estándares de calificación más suaves. Para ser elegible para cualquier préstamo asegurado por la FHA, su puntaje de crédito generalmente debe ser de al menos 500.
#1. Préstamo de renovación FHA 203(k)
Un préstamo 203(k) le permite refinanciar su hipoteca actual e incluir el costo de las mejoras en el hogar en el nuevo préstamo. Los prestatarios también deben cumplir con los requisitos crediticios del prestamista y no haber sufrido una ejecución hipotecaria en los tres años anteriores.
Puede llevar un tiempo completar el proceso de préstamo 203(k). Como parte del proceso de precalificación, debe colaborar con un prestamista hipotecario, un contratista general y un consultor de HUD.
#2. Préstamos familiares
Puede valer la pena pedirle a un amigo o familiar que le preste dinero si necesita urgentemente una pequeña cantidad de efectivo pero no es elegible para otro tipo de préstamo. Los préstamos familiares no requieren un crédito excelente y le permiten a usted y a su amigo o pariente elegir la tasa de interés y el cronograma de pago.
Su vínculo con el prestamista se presenta como garantía para este tipo de préstamo, lo que podría ocasionar problemas si no tiene cuidado.
¿Cuáles son las opciones en lugar de la refinanciación?
Dos de los métodos más populares para que los propietarios de viviendas accedan al capital sin refinanciar son los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC. Ambos le dan la opción de pedir prestados fondos usando el valor de su casa.
¿Qué tipo de préstamo se ofrece a los inversores que desean remodelar, reparar una propiedad y luego venderla rápidamente para obtener ganancias?
Los inversionistas de bienes raíces usan préstamos a corto plazo para arreglar y cambiar para comprar y hacer mejoras a una propiedad para revenderla y obtener una ganancia. Las reparaciones menores a una reconstrucción completa de una casa existente se encuentran entre estas mejoras.
¿Puedo tomar un préstamo de mi IRA para hacer mejoras en mi casa?
Los préstamos de IRA no existen. En cambio, puede haber circunstancias en las que pueda retirar fondos de IRA sin incurrir en una multa; sin embargo, hacerlo podría tener efectos financieros perjudiciales. Lamentablemente, el IRS le prohíbe pedir dinero prestado o sacar un préstamo de cualquier tipo de IRA. Hay algunas formas de acceder a los fondos de su IRA antes de tiempo sin incurrir en una multa, pero hay pautas estrictas que debe seguir.
¿Qué no es una buena razón para refinanciar?
Esto se debe a que refinanciar una hipoteca puede llevar mucho tiempo y ser costoso al momento del cierre. Una de las principales razones para abstenerse de refinanciar es que le llevará demasiado tiempo recuperar los costos de cierre del nuevo préstamo.
¿Cuáles son los dos tipos de préstamos utilizados para financiar la construcción de una propiedad?
- Préstamo de construcción a permanente
- Préstamo solo para construcción
¿Qué es la inversión de préstamos?
Cuando los prestamistas cortejan y persuaden repetidamente a los propietarios de viviendas para que refinancien sus casas, esta práctica se conoce como cambio de préstamo. Además, los prestamistas influyen en los propietarios de viviendas para que obtengan préstamos cada vez más grandes. En un escenario típico, un prestamista atraerá y persuadirá repetidamente a un propietario para que refinancie su hipoteca y al mismo tiempo lo convencerá de que se endeude cada vez más.
Conclusión
Su situación financiera determinará qué préstamo es mejor para mejoras en el hogar. Un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria podría ser apropiado si ha acumulado una cantidad significativa de capital en su casa. También puede usar un refinanciamiento con retiro de efectivo para financiar mejoras en el hogar si puede hacerlo sin aumentar su pago mensual o alargar el plazo de su préstamo actual. Si las opciones de refinanciamiento o capital no están disponibles, quienes deseen realizar mejoras en el hogar pueden utilizar un préstamo personal o una tarjeta de crédito.
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Referencias
