Si está luchando con una deuda vencida, es posible que necesite una aclaración sobre si la liquidación de deudas es la mejor acción. El uso de empresas de liquidación de deudas de terceros, un abogado para la liquidación de deudas o liquidar la deuda por su cuenta pueden ser opciones viables. También debe tener ideas sobre las leyes que rigen la liquidación de deudas. Según los expertos, utilizar una empresa de liquidación de deudas puede ser una alternativa costosa y riesgosa. Sin embargo, un plan de liquidación de bricolaje puede ser difícil de implementar, incluso si funciona.
¿Qué es la liquidación de deudas?
La liquidación de deudas, también conocida como "alivio de la deuda" o "ajuste de la deuda", implica el pago de una suma global a un acreedor a cambio de una condonación parcial de la deuda. Esto suele ser menos de lo que se le cobró originalmente. En otras palabras, una "liquidación de deudas" es un acuerdo entre un acreedor y un prestatario para reducir la deuda. En lugar de recibir nada, el ajuste de la deuda le permite al acreedor recibir al menos parte del dinero que se le debe.
Es crucial dejar de hacer pagos mínimos mensuales de esa deuda para negociar un plan de ajuste de deuda con éxito. De lo contrario, acumulará intereses y recargos por pagos atrasados, y su puntaje de crédito se verá afectado.
El rango típico de ofertas de ajuste de deuda es del 10% al 50% de su deuda total. Después de eso, el acreedor debe decidir si acepta alguna oferta. De acuerdo con las leyes de liquidación de deudas, la empresa no puede imponer esta tarifa antes de pagar su deuda.
La liquidación de deudas también puede incurrir en costos fiscales. El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) trata la deuda perdonada como ingreso imponible. Sin embargo, no se le exigirá que pague impuestos sobre su deuda cancelada si puede demostrarle al IRS que es insolvente. El IRS lo considerará insolvente si sus pasivos totales exceden sus activos totales.
Cuando los prestatarios no pueden pagar el monto total adeudado a sus acreedores, inician un ajuste de deuda. El prestatario puede tratar de negociar un ajuste de la deuda con sus acreedores en lugar de declararse en quiebra.
Una empresa de liquidación de deudas actuaría en nombre del prestatario en una liquidación de deudas.
¿Cuál es el proceso de liquidación de deudas?
Un enfoque de liquidación de deuda independiente difiere del ajuste de deuda manejado por una empresa de liquidación de deuda. La elección de una empresa de liquidación de deudas implica los siguientes pasos:
#1. Investigue las empresas de liquidación de deudas.
Hay varias empresas confiables de alivio de la deuda en los Estados Unidos. La mayoría de los estados requieren una licencia. Las empresas que se dedican al ajuste de la deuda deben seguir las reglas de la industria para proteger el dinero de los clientes.
#2. Ser cauteloso.
Proceda con cautela si una empresa de alivio de la deuda hace promesas específicas basadas en resultados. Por ejemplo, no pueden garantizar que un acreedor incluso consienta en la liquidación de una deuda. Consulte los sitios web de la oficina del fiscal general de su estado, la Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y su BBB local mientras realiza su investigación.
#3. Pregunta por los costos.
Después de decidirse por una empresa de alivio de la deuda, averigüe cuánto cuesta liquidar la deuda. Cuando una empresa evita responder a sus preguntas sobre costos, puede indicar que el negocio es dudoso. La tarifa típica por los servicios de liquidación de deudas oscila entre el 15 % y el 25 %; puede basarse en la deuda total que haya acordado liquidar o en su monto original.
#4. Examine su situación financiera.
Antes de que su deuda se liquide por completo, las compañías de liquidación de deudas con frecuencia exigen que deposite dinero en una cuenta de ahorros especial durante al menos 24 meses. Estos pagos ayudan a reducir su deuda con una tarifa única. En ocasiones, es posible que necesite ayuda para realizar estos pagos a tiempo. Como resultado, puede decidir abandonar el acuerdo de conciliación antes de pagar la totalidad o parte de su deuda. Examine sus gastos para ver si puede mantener los pagos de la deuda durante 24 meses o más para evitar esta situación.
#5. Infórmese sobre el horario.
El procedimiento de ajuste de la deuda suele tardar de dos a cuatro años en completarse. Además de las tarifas cobradas por la compañía de alivio de la deuda, también puede acumular intereses y costos del acreedor durante ese tiempo. ¿Por qué podría un acreedor cobrarle intereses y cargos? Sería beneficioso si evitara hacerlo porque las compañías de liquidación de deudas con frecuencia sugieren mover sus pagos de sus acreedores a una cuenta de ahorros especial mientras trabaja con ellos.
#6. Seleccione una empresa de ajuste de deuda.
Cuando esté listo para proceder con la liquidación de deudas y sea plenamente consciente de los peligros potenciales, elija una empresa de ajuste de deudas según su investigación.
#7. Obtener los detalles correctos
Asegúrese de comprender el cronograma y los costos antes de trabajar con cualquier empresa de liquidación de deudas. Además, determine cuánto de sus pagos iniciales se destinará a las tarifas de la empresa y cuánto pagará finalmente con el tiempo.
#8. Conozca las Consecuencias Fiscales.
El IRS considera cualquier deuda perdonada que exceda los $600 como Ingreso imponible.
Empresas de Liquidación de Deudas
Las empresas negocian con los acreedores para acordar un plan de pago para satisfacer la deuda en nombre del deudor. Las empresas de alivio de la deuda buscan reducir la deuda principal que debe el deudor además de negociar tasas de interés más bajas para esa deuda. A diferencia de gestión de la deuda y consolidación de deuda, que solo tienen como objetivo reducir los pagos de intereses sin afectar la deuda principal, esta estrategia de alivio de la deuda difiere significativamente de ellos. Algunas de las mejores firmas de liquidación de deudas de 2023 incluyen Accredited Debt Relief, Freedom Debt Relief, National Debt Relief y Pacific Debt Inc.
Una empresa de confianza a cargo de la liquidación de deudas:
- Antes de inscribirse en un programa de alivio de la deuda, obtenga un desglose completo de todas las tarifas y costos.
- Tenga políticas escritas sobre su programa de resolución de deuda que sean fáciles de entender.
- Dé una estimación razonable del tiempo que tomará (en meses o años) antes de hacer una oferta a cada acreedor.
- Calcule los resultados previstos, pero nunca haga una garantía del monto de la liquidación.
- Le dirá cuánto dinero debe ahorrar antes de que comience a hacer ofertas a sus acreedores.
- Enviarle todas las propuestas de resolución para su revisión.
Leyes de liquidación de deudas
Si desea elegir sabiamente cuando busca compañías de liquidación de deudas y no está interesado en contratar a un abogado para la liquidación de deudas, debe familiarizarse con las leyes de liquidación de deudas pertinentes.
Las siguientes son algunas leyes esenciales de liquidación de deudas a tener en cuenta:
#1. Costos iniciales
Las compañías de liquidación de deudas no pueden cobrarle una tarifa por adelantado. Solo pueden cobrarle una tarifa después de que hayan pagado la deuda y le hayan mostrado prueba de su transacción con el acreedor.
#2. Divulgación
La empresa de liquidación de deudas debe proporcionar una explicación detallada de todo el programa desde el principio. Cuando se complete el procedimiento de liquidación de deudas, deben notificarlo. Además, deben informarle sobre el costo total de mantener el programa y la cuenta dedicada funcionando y el impacto probable que tendrá la acción de ajuste de la deuda en su puntaje crediticio.
#3. Tergiversación
La Comisión Federal de Comercio prohíbe las declaraciones falsas sobre los servicios de liquidación de deudas. Las firmas de ajuste de deuda y sus representantes tienen prohibido hacer falsas promesas y deben proporcionar una descripción detallada de sus servicios.
#4. Cuenta dedicada
Un negocio de liquidación de deudas debe cumplir con las siguientes leyes al abrir una cuenta dedicada:
- Deben abrir una cuenta bancaria separada para mantener el dinero asegurado por la FDIC.
- Deben transferirte la propiedad total de la cuenta.
- Cualquier retiro de la cuenta debe permitirse sin incurrir en cargos.
- No se permite un acuerdo de tarifa de referencia entre ellos y el banco a cargo de la cuenta dedicada.
Abogados para Liquidación de Deudas
Un abogado de liquidación de deudas también puede actuar como su representante si un acreedor lo demanda. Las empresas de liquidación de deudas no pueden llevar a cabo estas tareas. Un abogado de liquidación de deudas está muy bien informado sobre el derecho contractual y su autoridad. Un abogado competente discutirá todas sus opciones con usted. Tu abogado puede asesorarte sobre si debes intentar liquidar tus deudas o tomar medidas, como declararte en bancarrota.
Participan en negociaciones directas en su nombre. Un abogado de liquidación de deudas puede ayudarlo a navegar por las complejidades legales que pueden surgir en el camino, por ejemplo, cuando un cobrador de deudas se niega a negociar un acuerdo o si lo amenazan con una acción legal por una deuda impaga. En resumen, puede encontrar un abogado de liquidación de deudas que tenga un amplio conocimiento de las leyes cerca de usted.
Las ventajas de la liquidación de deudas
- Reducir el monto de la deuda pendiente
Un ajuste de la deuda reduciría el monto de la deuda. Por ejemplo, un prestatario que debe $30,000 puede terminar pagando $24,000.
- Evitar la bancarrota
El prestatario puede evitar la quiebra liquidando su deuda. Dependiendo del país, la bancarrota del consumidor puede tener un efecto duradero en el puntaje crediticio de un prestatario por hasta diez años. Además, una declaración de quiebra puede tener un impacto en las perspectivas de empleo.
Los riesgos de saldar una deuda
Dependiendo de sus circunstancias, liquidar una deuda puede o no ser una buena idea. Estos son algunos posibles peligros relacionados con la liquidación de una deuda.
#1. Problemas con la negociación
La dura realidad es que el acreedor podría rechazar la propuesta de acuerdo. En consecuencia, es posible que usted y la empresa de liquidación de deudas requieran una contraoferta. Además, debe comunicarse con el acreedor inicial para ver si se puede arreglar un arreglo de pago. En el peor de los casos, podría terminar debiendo más de lo que debía inicialmente, y una oferta de liquidación rechazada podría obligarlo a declararse en bancarrota.
#2. Crecimiento de la deuda
Su deuda podría aumentar en cientos o incluso miles de dólares debido a las tarifas pagadas a una empresa de liquidación de deudas y los intereses evaluados por su acreedor original.
#3. Impacto negativo en la puntuación de crédito
Es posible que sus cuentas ya estén atrasadas o se atrasarán a medida que realice pagos a la compañía de liquidación de deudas porque los acreedores solo están motivados para liquidar una deuda cuando creen que es la única forma en que se les pagará. Es probable que su puntaje de crédito disminuya después de una reducción de la deuda, posiblemente en más de 100 puntos, y el daño puede tardar algún tiempo en sanar. Se necesitan al menos siete años para que se elimine una liquidación de deuda de su informe de crédito.
Alternativas a la Liquidación de Deudas
Tiene varias opciones, que incluyen trabajar con una empresa de ajuste de deuda o llevar a cabo sus negociaciones de alivio de deuda, que implican menos riesgo si está abrumado por la deuda. Existen las siguientes opciones para la reducción de la deuda:
Préstamo de consolidación de deuda
Con la ayuda de un préstamo de consolidación de deuda, puede combinar varias deudas en un pago mensual manejable a una tasa de interés más baja que la que está pagando actualmente. Un deudor usa un préstamo de consolidación de deuda para combinar varios préstamos más pequeños en uno y pagarlos a una tasa de interés más baja. La bancarrota podría ser la única opción si el dinero no se puede devolver después de que se haya combinado en una sola deuda garantizada.
Consejería de crédito sin fines de lucro
Puede recuperar el control financiero hablando con un asesor de una organización de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Además, un asesor puede brindarle orientación sobre la bancarrota, la consolidación de deudas, el cierre de al menos algunas de sus cuentas de tarjetas de crédito y la elaboración de presupuestos.
Programa de Gestión de la Deuda
Uno de los recursos disponibles para los asesores de crédito sin fines de lucro es un plan de gestión de deudas, también conocido como programa de gestión de deudas (DMP). Para consolidar todas sus deudas en un solo pago mensual que puede ser menor que el total de todos sus costos actuales, el asesor consultará con sus acreedores después de inscribirse en un DMP.
Liquidación de deudas frente a quiebra
La liquidación de deudas puede ser ventajosa para todas las partes cuando procede según lo previsto. Las empresas de liquidación de deudas se benefician al brindar un servicio valioso mientras ayudan a los consumidores a salir de deudas y ahorrar dinero. Además, a los acreedores se les paga más de lo que recibirían si el cliente dejara de hacer los pagos por completo o se declarara en bancarrota. Si bien la quiebra implica la venta de los bienes no exentos del deudor y el pago a los acreedores con el producto,
Si bien los activos exentos difieren de un estado a otro, con frecuencia incluyen muebles, cierta cantidad de valor acumulado de la vivienda, cuentas de jubilación y un vehículo.
Liquidación de Deudas vs. Pagos Mínimos Mensuales
Los consumidores que quieren ahorrar dinero deben evitar hacer los pagos mínimos de deudas con intereses altos cada mes. Dependiendo de su deuda y tasa de interés, puede tomar años o incluso décadas. Avanza poco hacia el pago de su saldo mensual con pagos mínimos, ya que se agregan intereses diariamente al monto total adeudado.
Al pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos con regularidad, los consumidores que solo hacen el pago mínimo pueden encontrar que sus pagos de intereses exceden sus pagos de capital.
¿Cuánto tiempo lleva liquidar una deuda?
Un programa típico de alivio de la deuda requerirá que realice pagos mensuales en una cuenta de ahorros. Dependiendo de las circunstancias, se pueden requerir diferentes cantidades de tiempo para pagar una deuda. Aunque suele tardar de tres a cuatro años. Las diversas razones para el período de liquidación extendido incluyen lo siguiente:
- El saldo de las cuentas que debe
- Los fondos que tiene disponibles para la liquidación
- La disposición de los acreedores a entrar en negociaciones
¿Quién califica para una liquidación de deudas?
Saldar una deuda es una opción para la mayoría de las deudas no garantizadas. Los consumidores con deudas que tienen 90 días de atraso o más y están en mora grave son elegibles para la consideración de alivio de la deuda.
¿Qué sucede si no paga una liquidación de deuda?
Su puntaje de crédito disminuye si no paga una liquidación de deuda. Si alguien presenta una demanda en su contra, es posible que deba contratar a un abogado para la liquidación de deudas.
¿Qué sucede cuando liquida una deuda?
Esto ocurre cuando un acreedor se compromete a aceptar menos de lo que debe. Una vez que el acreedor acepte el trato, ya no lo acosarán por el dinero y ya no tendrá que preocuparse por ser demandado por esa deuda específica.
¿Es una buena idea liquidar una deuda?
Esto tiene algunos inconvenientes, como el impacto potencial en su puntaje de crédito, lo que puede dificultarle obtener financiamiento en el futuro. Sin embargo, vale la pena considerar si un acreedor está dispuesto a aceptar la mitad de lo que debe para saldar una deuda.
Conclusión
Está determinado en parte por cuánto debe, pero hay otros factores a considerar, como cuánto tiempo lleva y qué tan estresante es, en comparación con las alternativas. Antes de decidirse por el alivio de la deuda, es fundamental que comprenda completamente los beneficios y los inconvenientes.
La liquidación de deudas a través de una empresa conlleva riesgos significativos. Como resultado, es crucial considerar otras opciones, como contratar a un abogado con un amplio conocimiento de las leyes, la consolidación de deudas o el asesoramiento crediticio sin fines de lucro, antes de celebrar un acuerdo de liquidación de deudas.
Preguntas frecuentes sobre liquidación de deudas
¿Cuánto tiempo tarda la liquidación de deudas de Des?
La liquidación de deudas tarda entre tres y cuatro años en completarse, según las circunstancias.
¿Qué es la liquidación de deudas por desventajas?
- Puntaje de crédito negativo
- Aumento del monto total de la deuda.
¿Qué son las leyes de liquidación de deudas?
Estas son leyes que guían a las partes involucradas en un acuerdo de liquidación de deudas.
Artículos Relacionados
- MEJORES EMPRESAS DE ALIVIO DE LA DEUDA: Las mejores empresas de alivio de la deuda
- DEUDA NO GARANTIZADA: Definición, Tipos y Ejemplos
- Préstamos de consolidación de deuda: ¡Mejores préstamos y empresas de consolidación de deuda actualizados!
- LA MEJOR MANERA DE CONSOLIDAR LA DEUDA: Alternativas a las consolidaciones de deuda de tarjetas de crédito
- PRESTAMO POR DEFECTO: Cómo salir del préstamo por incumplimiento
