Un préstamo de línea de crédito es casi como la última opción para las personas cuando necesitan dinero, principalmente por las tasas de interés involucradas. Sin embargo, tiene ventajas que serán beneficiosas si comprende cómo funciona. Aquí, aprenderemos cómo funciona un préstamo de línea de crédito y cómo puede solicitarlo en línea. También hemos agregado una referencia en caso de que necesite usar una calculadora de préstamo de línea de crédito.
¿Qué es un préstamo de línea de crédito?
Una línea de crédito, a veces conocida como "línea de crédito" (LOC, por sus siglas en inglés), es una especie de préstamo permanente que permite a las personas, corporaciones u otras organizaciones pedir dinero prestado cuando lo necesitan, pagarlo y continuar prestando sin tener que calificar. para un nuevo préstamo. Una línea de crédito a veces se conoce como un "préstamo de hoja perenne" en algunos círculos.
Una línea de crédito puede ser una tarjeta de crédito, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o una línea de crédito de una pequeña empresa.
¿Cómo funciona un préstamo de línea de crédito?
Una línea de crédito no es lo mismo que un préstamo estándar. Con este último, solicita una suma de dinero y la paga a plazos durante un período de tiempo predeterminado. No puedes seguir pidiendo dinero prestado contra la misma deuda.
Por otro lado, una línea de crédito es una aplicación para tener acceso regular a efectivo cuando lo necesites. Se supone comúnmente que puede retirar dinero varias veces.
Estos préstamos a menudo pueden ayudarlo a terminar proyectos o realizar negocios cuando no tiene los fondos necesarios a mano, pero también pueden ser peligrosos. Cuando te endeudas y pospones el pago, estás asumiendo que podrás cumplir con tus obligaciones más adelante.
Líneas de crédito garantizadas y no garantizadas
Las líneas de crédito, como otros préstamos, pueden ser con o sin garantía. Un préstamo garantizado requiere que presente un activo personal (o activos) como garantía, que el banco puede embargar si no cumple. Una línea de crédito garantizada frecuente es una línea de crédito con garantía hipotecaria. Si no cumple con su préstamo, su prestamista HELOC tendrá un reclamo sobre esa cantidad del valor líquido de su vivienda.
Por el contrario, una tarjeta de crédito es un ejemplo de una línea de crédito sin garantía. El emisor de su tarjeta le brinda acceso a fondos según su estado financiero e historial crediticio en lugar de necesitar un activo como garantía. Si se atrasa en sus pagos, la compañía de su tarjeta de crédito puede enviar su cuenta a cobranza, pero no puede embargar ninguno de sus bienes tangibles sin demandarlo.
Líneas de Crédito Rotativas vs. No Rotativas
La mayoría de las líneas de crédito son cuentas rotativas o abiertas que le permiten sacar dinero hasta el límite, siempre y cuando realice los pagos de acuerdo con los términos de su cuenta. Sin embargo, algunas son cuentas no renovables o de capital fijo. En algunas circunstancias, una vez que haya pagado el saldo, ya no podrá retirar fondos. Una HELOC puede funcionar de esta manera después de ingresar al período de recuperación, después del cual no podrá retirar más efectivo.
Tipos de préstamos de línea de crédito
Las líneas de crédito pueden tomar varias formas, cada una de las cuales cumple una función distinta.
Una línea de crédito más tradicional puede tener un plazo de retiro fijo durante el cual puede retirar dinero hasta el máximo y realizar pagos de interés solamente o de interés más capital. Sin embargo, una vez que ingresa al período de pago, su saldo debe pagarse de acuerdo con el cronograma de pago que acordó con su prestamista.
Una línea de crédito típica se puede extender a un individuo o una corporación. Otras líneas de crédito disponibles incluyen:
Tarjeta de crédito: una cuenta personal con un límite de saldo predeterminado para gastos rotativos de consumo. Cualquier cargo que no se pague al final del mes comienza a acumular intereses.
HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria): una línea de crédito que utiliza su garantía hipotecaria como palanca para pagar las mejoras de la casa. Los HELOC se pueden utilizar para una variedad de propósitos.
Líneas de crédito comerciales: línea de crédito de un banco u otro prestamista que una empresa puede utilizar para cubrir gastos críticos o costos operativos.
La línea de crédito óptima para usted estará determinada por factores tales como su calificación crediticia personal o comercial, qué garantía tiene disponible (y desea) presentar y el propósito de su préstamo.
Ventajas y desventajas de los préstamos de línea de crédito
Ventajas
#1. Disponibilidad inmediata de efectivo
Las empresas y las personas pueden obtener efectivo flexible según sea necesario. Una línea de crédito personal puede ser útil para cosas simples como la protección contra sobregiros de cuentas bancarias.
#2. Pide prestado lo que necesitas
No está obligado a pedir prestado el monto total permitido. En cambio, puede pedir prestado solo cuando sea necesario.
#3. Pagos de interés únicamente durante el período de retiro
Si tienes un préstamo con plazo de retiro, puedes financiar grandes proyectos sin preocuparte de tener que empezar a pagarlo todo el próximo mes. Esta puede ser una excelente manera de financiar la remodelación de una casa antes de ponerla en el mercado, por ejemplo.
#4. Continúe pidiendo prestado según sea necesario
En lugar de obtener un solo préstamo y luego solicitar otro cuando esté pagado, puede continuar pidiendo prestado y pagando según sea necesario.
Desventajas
#1. Aumento de las tasas de interés
La tasa de interés de una línea de crédito es con frecuencia sustancialmente mayor que la de un préstamo regular.
#2. Interés acumulado
Si no paga el capital de su préstamo, los pagos de intereses seguirán acumulándose. Puede terminar pagando mucho más que el monto del préstamo original.
#3. Puede poner en peligro los activos
Si no cumple con una línea de crédito garantizada, como una HELOC, sus activos pueden estar en riesgo. Los prestamistas tienen la autoridad para confiscar su propiedad, activos comerciales, residencia u otra garantía. 2 Riesgos financieros: Las líneas de crédito, como cualquier otro tipo de préstamo, incluyen riesgos financieros. Si confía en ellos sin poder pagar el dinero que pide prestado, puede terminar endeudado gravemente.
#4. Alteraciones inesperadas
El banco que emitió su línea de crédito tiene la autoridad para cancelar su LOC, reducir su límite o ajustar su tasa de interés en cualquier momento.
Límite de crédito frente a línea de crédito
Una línea de crédito, también conocida como HELOC o tarjeta de crédito, es un tipo de préstamo que le permite pedir prestado y devolver dinero de forma renovable.
Un límite de crédito, por otro lado, es una característica de préstamo. El límite de crédito de un préstamo es la cantidad máxima que puede pedir prestada o utilizar de una vez antes de tener que empezar a pagar. Por ejemplo, si su tarjeta de crédito tiene un límite de crédito de $10,000, los cargos que realice no pueden exceder los $10,000.
Cuando alcanza ese límite, debe comenzar a pagar el monto de su tarjeta de crédito antes de poder usarla nuevamente.
Cómo obtener una línea de crédito
Para recibir una línea de crédito, debe solicitarla de la misma manera que lo haría con cualquier otro préstamo. Los prestamistas decidirán si aprueban su solicitud y establecerán sus límites de préstamo según los siguientes factores:
- Historial de préstamos
- Calificación crediticia
- Ingresos disponibles para pagar el préstamo
- Bienes que se pueden utilizar como garantía
Antes de tomar una línea de crédito para usted o su negocio, busque la mejor tasa y términos. Esto incluye asegurarse de que su calificación crediticia sea lo más sólida posible, evitar otras responsabilidades financieras y, si tiene una empresa, mantener buenas relaciones con los proveedores.
Si tiene una línea de crédito, no piense en ella como un salvavidas en efectivo al que puede recurrir cuando lo desee. Para ayudarlo a administrar su línea de crédito, se le puede dar un talonario de cheques o una tarjeta de pago que extrae dinero de su dinero disponible. Es fundamental mantener sus pagos de intereses bajo control pagando sus montos a tiempo.
Una línea de crédito puede ser una herramienta útil en su arsenal financiero, pero debe usarse con precaución, como cualquier otro préstamo. Un préstamo nunca debe usarse para escapar de la responsabilidad financiera. Antes de endeudarse, asegúrese de que puede pagar para devolverlo.
Líneas de crédito frente a otros tipos de préstamos
Hay muchas similitudes entre las líneas de crédito y otros tipos de préstamos, pero también hay variaciones significativas que los prestatarios deben comprender.
Préstamos
Una línea de crédito, como un préstamo regular, necesita un crédito aceptable y el reembolso de los fondos, y también cobra intereses sobre el dinero prestado. Sacar, usar y pagar una línea de crédito, como un préstamo, puede aumentar la calificación crediticia del prestatario.
A diferencia de un préstamo, que generalmente es por una suma específica por un período de tiempo fijo con un calendario de pago predeterminado, una línea de crédito tiene más flexibilidad y, en la mayoría de los casos, una tasa de interés variable.
Cuando las tasas de interés aumentan, su línea de crédito costará más, lo que no ocurre con un préstamo de tasa fija. También hay menos límites sobre cómo se puede usar el efectivo obtenido a través de una línea de crédito. Se debe usar una hipoteca para comprar la propiedad especificada, y se debe usar un préstamo de automóvil para comprar el automóvil indicado, pero se puede usar una línea de crédito a opción del prestatario.
Si determina que un préstamo es la mejor opción para usted, encontrar la mejor ubicación para pedir prestado puede ser especialmente difícil si se encuentra en una emergencia financiera y necesita dinero rápidamente. Acceder al efectivo rápidamente puede parecer aún más difícil para aquellos que tienen un crédito menos que perfecto. Afortunadamente, incluso si tiene mal crédito, hay varias opciones de préstamos de emergencia disponibles para usted.
Préstamos de empeño y de día de pago
Existen algunas similitudes superficiales entre las líneas de crédito y los préstamos de día de pago y de empeño, sin embargo, esto se debe principalmente a que muchos prestatarios de préstamos de día de pago o de empeño son "viajeros frecuentes" que piden prestado, pagan o extienden sus préstamos de manera regular (pagando tarifas muy altas y interés en el camino). Del mismo modo, a un prestamista o prestamista de día de pago no le importa lo que el prestatario haga con los fondos, siempre y cuando el préstamo se reembolse y se paguen todas las tarifas.
Las discrepancias, sin embargo, son significativas. El costo del efectivo para todos los que califiquen para una línea de crédito será mucho más bajo que el costo de un préstamo de día de pago o de empeño. Del mismo modo, el proceso de evaluación de crédito para un préstamo de día de pago o de empeño es más simple y menos exigente (es posible que no haya ninguna verificación de crédito), y usted obtiene sus fondos mucho, mucho más rápido. Además, los prestamistas de día de pago y las casas de empeño rara vez ofrecen grandes sumas de dinero que se aceptan con frecuencia en las líneas de crédito. Los bancos, por otro lado, rara vez se molestan con líneas de crédito tan pequeñas como el día de pago habitual o el préstamo de empeño.
¿Es lo mismo una línea de crédito que un préstamo personal?
Los préstamos personales y las líneas de crédito personales tienen el mismo objetivo, pero funcionan de manera diferente. Un préstamo personal le brinda una gran suma de dinero con un pago mensual fijo, mientras que una línea de crédito le brinda acceso continuo a los fondos.
Préstamo de línea de crédito en línea
¿Cansado de tener que solicitar préstamos en línea cada vez que necesita un poco de efectivo adicional? ¿Qué pasaría si pudieras tener dinero extra a la mano en caso de que te quedes sin dinero o tengas una emergencia financiera? Una línea de crédito le permite lograr precisamente eso. Si es aceptado, puede retirar fondos de su crédito disponible en cualquier momento con un préstamo de línea de crédito en línea. Tendrá la opción de hacer solo las cuotas mínimas o pagar más para mejorar sus fondos disponibles.
Cómo solicitar un préstamo de línea de crédito en línea
En caso de emergencia, una línea de crédito brinda flexibilidad y acceso rápido a las finanzas. Estos son los pasos sobre cómo puede solicitar un préstamo de línea de crédito en línea:
#1. Aplica online
Puede solicitar un préstamo de línea de crédito en línea las 24 horas del día, los siete días de la semana. Si necesita asistencia, también puede llamar durante el horario comercial.
#2. Especifique la cantidad
Las líneas de crédito van desde $200 a $2,500. Su límite de crédito estará determinado por una variedad de factores, incluido su estado de residencia, ingresos y los límites máximos permitidos en su estado de residencia.
#3. Retirar
Si es aceptado, puede retirar todo el límite de crédito que se le asignó de una sola vez, o en cantidades menores, según sea necesario. Los montos solicitados de su línea de crédito generalmente se pagan en su cuenta bancaria el mismo día hábil
#4. Costo de línea de crédito
Dependiendo de su estado de residencia, se le cobrará en función de la cantidad prestada en lugar de su límite de crédito general.
#5. hacer un pago
Si tiene un saldo pendiente, recibirá un estado de cuenta periódico antes de cada fecha de vencimiento y deberá pagar un Pago Mínimo. Cuando paga más que el Pago Mínimo, aumenta la cantidad total de crédito disponible para usted.
¿Es difícil calificar para una línea de crédito?
A menos que sea una empresa bien establecida o una persona con una excelente calificación crediticia, normalmente es difícil obtener una línea de crédito sin garantía. Una asociación a largo plazo con el banco o cooperativa de crédito es ventajosa.
¿Cuánto cuesta la línea de crédito?
Las tasas de las líneas de crédito pueden oscilar entre el 7 % y el 20 % y varían mucho. Una línea de crédito también puede contener una tarifa anual que debe pagar independientemente de si utiliza los fondos disponibles.
Calculadora de préstamo de línea de crédito
Para acceder a una calculadora de préstamo de línea de crédito, haga clic aquí.
En conclusión,
Las líneas de crédito, como cualquier otro producto financiero, no son inherentemente buenas ni malas. Todo depende de cómo la gente los use. Por un lado, el endeudamiento excesivo contra una línea de crédito puede conducir a dificultades financieras tan fácilmente como el gasto excesivo con tarjeta de crédito. Las líneas de crédito, por otro lado, pueden ser soluciones rentables para las fluctuaciones financieras mensuales o para ejecutar una transacción compleja, como una boda o una remodelación de la casa. Los prestatarios deben leer los términos cuidadosamente (especialmente las tarifas, la tasa de interés y el calendario de reembolso), comparar precios y no dudar en hacer muchas preguntas antes de firmar.
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Referencias
