El préstamo hipotecario estándar es, con mucho, la opción más típica. Debe saber qué es esto y cómo funciona, ya sea que esté buscando una casa en el mercado o planeando refinanciar su hipoteca actual. No existe tal cosa como un "préstamo convencional", sino que esta palabra se refiere a cualquier hipoteca que no esté respaldada por el gobierno federal. Se incluyen hipotecas con tasas de interés fijas o ajustables y vencimientos que oscilan entre 15 y 30 años. El término "hipoteca convencional" también puede referirse a un préstamo jumbo o un préstamo comercial. En este artículo, discutiremos las tasas de préstamos convencionales y los préstamos hipotecarios convencionales.
¿Qué es un préstamo convencional?
Un préstamo convencional es un tipo de préstamo hipotecario que no está garantizado por el gobierno federal. A pesar de que las hipotecas respaldadas por el gobierno como las que ofrece la Administración Federal de Vivienda (FHA), la Administración de Veteranos (VA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) ofrecen más ventajas, los préstamos convencionales siguen siendo la norma.
Los préstamos hipotecarios convencionales son aquellos que no están garantizados por el gobierno federal. Sin embargo, un préstamo convencional sigue siendo la opción hipotecaria más popular para la mayoría de las personas.
El 78% de las ventas de casas nuevas en el primer trimestre de 2022 se financiaron a través de préstamos convencionales, según datos de la Asociación Nacional de Constructores de Vivienda.
Aquí hay información sobre préstamos convencionales que lo ayudarán a decidir si son adecuados para usted si está buscando comprar una propiedad.
Cómo funciona un préstamo convencional
El proceso de préstamo convencional implica que el prestamista (banco, cooperativa de crédito o agencia de crédito) adquiera la propiedad y transfiera la titularidad legal al prestatario a cambio de la promesa del prestatario de pagar al prestamista (más intereses).
El interés es la tasa porcentual que le paga al banco por el préstamo, y es la forma en que el banco gana dinero al prestarle una suma tan grande de dinero. Hay dos tipos de tasas de interés: las que se fijan y no se pueden cambiar y las que se ajustan anualmente según las condiciones económicas. La tasa de interés de un préstamo convencional también depende del historial crediticio del prestatario y otros factores financieros.
Si bien existe una gran variedad de productos hipotecarios en el mercado, las hipotecas convencionales generalmente se dividen en un conjunto más pequeño de categorías con respecto a las tasas de interés y los requisitos de elegibilidad. Al comparar dos opciones hipotecarias diferentes, un contraste clave es entre préstamos "conformes" y "no conformes".
Dependiendo de su situación financiera, su salario y la tasa de interés que pueda adquirir, es posible que desee elegir entre una duración de reembolso de 15 o 30 años para su préstamo hipotecario convencional.
Tipos de préstamos convencionales
#1. Préstamos conformes
Cuando se trata de la industria hipotecaria, se establecieron dos empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) para ayudar a que las cosas funcionen sin problemas: Fannie Mae y Freddie Mac. Los préstamos conformes son un subconjunto de los préstamos convencionales que siguen los criterios publicados por estas GSE. Un monto máximo de préstamo de $726,200 en 2023 para una casa unifamiliar en la mayoría de los condados de EE. UU. está incluido en los estándares que deben cumplir los préstamos conformes.
Sin embargo, aquellos que no necesitan un préstamo que exceda las restricciones de préstamo conforme, pero aún cumplen con los estándares mínimos de puntuación de crédito, DTI, etc. para un préstamo conforme.
#2. Préstamos no conformes o de 'cartera'
Los préstamos de cartera son aquellos que el prestamista lleva en sus propios libros en lugar de venderlos a un comprador del mercado secundario. Además, los préstamos de cartera no están sujetos a los estrictos criterios establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac porque no están destinados a ser vendidos a terceros. Lo que esto significa para los prestatarios es que los prestamistas hipotecarios de cartera tienen más libertad para establecer criterios que les faciliten calificar para un préstamo.
Prestatarios que desean más margen de maniobra en los términos de su hipoteca, como pagos iniciales mínimos más bajos, menos PMI o montos de préstamo más grandes que los permitidos por un préstamo convencional.
#3. Préstamos Jumbo
Un método común en el que los préstamos jumbo se desvían de los criterios de Fannie Mae y Freddie Mac es que tienen un monto de préstamo mayor al permitido. Los prestamistas de préstamos jumbo los ven como más riesgosos debido a esto, lo que dificulta la aprobación de uno. Curiosamente, sin embargo, esto no siempre se traduce en tasas de interés más altas.
Los préstamos de saldo alto no son lo mismo que los préstamos jumbo. En los condados clasificados como de alto costo por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA), los prestatarios que necesitan un préstamo superior a $726,200 pueden ser elegibles para un préstamo de saldo alto que todavía se considera un préstamo conforme convencional.
Además, aquellos que quieren un préstamo pero no pueden calificar para un préstamo conforme en su condado.
#4. Hipotecas de tasa ajustable
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) son préstamos en los que la tasa de interés fluctúa periódicamente durante la vigencia del préstamo. Los prestatarios deben tener en cuenta que las hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) a menudo comienzan con una tasa de interés más baja (en relación con una hipoteca de tasa fija estándar) durante un período introductorio, pero luego aumentan. Los parámetros del préstamo dictan la forma y el momento del aumento: un préstamo 5/6, por ejemplo, tiene una tasa de interés fija durante los primeros cinco años y luego fluctúa cada seis meses.
Es posible que los prestatarios ahorren dinero con una hipoteca de tasa ajustable si pueden refinanciar o vender su casa antes de que finalice el plazo introductorio de tasa fija.
#5. Préstamos convencionales de pago inicial bajo y cero pago inicial
Una hipoteca con financiación del 100 %, a veces conocida como préstamo de “cero pago inicial” porque no se necesita dinero en efectivo para el pago inicial, es una de varias alternativas disponibles para los compradores de vivienda.
Hay una variedad de programas de préstamo de pago inicial del 3% disponibles para compradores calificados. Estos incluyen los préstamos Home Possible® y HomeOne de Freddie Mac, el préstamo HomeReady® de Fannie Mae y el préstamo convencional del 97%. Sin embargo, los umbrales de ingresos y las condiciones de elegibilidad varían ligeramente entre los programas.
Aquellos que no tienen acceso a un pago inicial considerable, que desean aumentar su pago inicial para evitar las primas del seguro hipotecario privado o que desean dividir el monto de su préstamo para evitar un préstamo "jumbo".
Documentación Requerida para un Préstamo Convencional
Después de la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2007, los prestamistas endurecieron los estándares de los préstamos, eliminando las hipotecas "sin verificación" y "sin pago inicial", pero dejando sin cambios la mayoría de las condiciones esenciales. Para solicitar un préstamo hipotecario, los posibles prestatarios deben completar el papeleo formal, generalmente con un cargo asociado, y luego proporcionar al prestamista la documentación que necesitan para realizar una investigación exhaustiva de la identidad, el historial financiero y la solvencia del solicitante.
El financiamiento de una sola propiedad nunca puede alcanzar el precio de venta completo. Los prestamistas miran más allá de la regla estándar de que los pagos de la hipoteca no deben exceder el 28 % del ingreso bruto mensual al evaluar su estabilidad financiera.
Los prestamistas también pueden considerar su capacidad para pagar el pago inicial de la propiedad (y la cantidad de pago inicial que puede pagar) y otros cargos iniciales, como los asociados con el origen o la suscripción del préstamo, así como los honorarios del corredor y los costos de liquidación o cierre. Los elementos que deben estar presentes incluyen:
#1. Activos
Para demostrar que tiene suficientes fondos para el pago inicial, los gastos de cierre y las reservas de efectivo en la propiedad, se le pedirá que presente estados de cuenta tanto de su cuenta bancaria como de cualquier cuenta de inversión que mantenga. Necesitará cartas de regalo en caso de que reciba dinero de un amigo o pariente para ayudar con el pago inicial. Estas cartas dan fe de que los fondos no son préstamos y no tienen términos de devolución necesarios u obligatorios. La certificación notarial suele ser necesaria para las cartas de esta naturaleza.
#2. Documentación que acredite sus ingresos
Estos documentos pueden incluir, entre otros, los siguientes elementos:
- Talones de pago de los últimos treinta días que detallen los ingresos, además de los ingresos del año hasta la fecha
- Dos años de retornos al gobierno federal
- Estados de cuenta de todas sus cuentas de activos cada sesenta días o una vez cada tres meses, incluidas sus cuentas corrientes, de ahorro y de inversión que pueda tener.
- Formularios W-2 de los dos años anteriores.
Los prestatarios también deben estar listos con evidencia de cualquier ingreso adicional, como pensión alimenticia o bonos, para que se les apruebe un préstamo.
#3. Comprobación de elegibilidad de empleo
Los prestamistas en el mercado actual quieren estar seguros de que solo otorgan préstamos a prestatarios que tienen antecedentes laborales constantes. Su prestamista no solo solicitará ver sus talones de pago, sino que también pueden llamar a su compañía para confirmar que todavía está empleado y preguntar sobre su compensación. Si ha cambiado de trabajo en los últimos meses, es posible que un prestamista desee ponerse en contacto con su empresa anterior. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia deberán presentar una cantidad sustancial de documentación complementaria sobre sus negocios e ingresos.
#4. Seguro hipotecario privado (PMI)
Cuando obtiene un préstamo convencional, si su pago inicial es inferior al 20% del precio total de compra, lo más probable es que deba pagar un seguro hipotecario privado, a veces conocido como PMI. Por otro lado, eliminar el seguro hipotecario en un préstamo convencional es una tarea mucho más manejable que en un préstamo de la FHA. Después de alcanzar una relación préstamo-valor del 80 % o menos, lo que indica que el saldo de su hipoteca es inferior al 80 % del valor de tasación de la vivienda, puede ser elegible para cancelar su seguro hipotecario privado. Esto ocurre cuando el saldo de su préstamo se paga y el valor de su casa mejora con el tiempo.
Consideraciones de hipotecas/préstamos convencionales
Estos préstamos no son adecuados para todos. Descubre en este artículo quién puede y quién no puede solicitar un préstamo convencional.
Criterios de inclusión: un préstamo convencional a menudo está disponible para aquellos con crédito establecido e historial crediticio impecable que también son financieramente estables. Para ser más precisos, el candidato ideal tendrá:
- Una puntuación FICO adecuada o superior. El puntaje crediticio de un prestatario es una evaluación numérica de la probabilidad de que pague un préstamo. El historial de pago de un prestatario y la cantidad de días que estuvo atrasado son factores en su puntaje de crédito. La aprobación puede depender de tener un puntaje de crédito de 620 o más. La tasa de interés de un préstamo convencional también es inversamente proporcional a la calificación crediticia del prestatario, y las mejores tasas y términos se reservan para aquellos con las calificaciones más altas. Además, lee PUNTAJE DE CRÉDITO PARA HIPOTECA: Guía detallada.
- Una proporción manejable de deuda a ingresos (DTI). Sus pagos de deuda mensuales totales (incluidos los de tarjetas de crédito y préstamos) como proporción de su ingreso bruto mensual. El rango óptimo para la relación DTI es de 36% a 43%. Para reformular, los pagos mensuales totales de su préstamo no deben exceder el 36% de sus ingresos.
- Un pago inicial de la casa que es igual a por lo menos el 20% del precio. Incluso si un prestamista acepta un pago inicial más bajo, aún puede requerir un seguro hipotecario privado con pagos de primas mensuales hasta que el prestatario tenga el 20% del capital de la vivienda.
Además, los compradores de viviendas que quieren la vivienda con fines de inversión o como segunda residencia, o que desean comprar una propiedad con un precio de más de $500,000, con frecuencia no tienen otra opción que buscar el financiamiento tradicional.
¿Quién no es elegible para un préstamo convencional?
Muchas personas tienen problemas para obtener la aprobación de un préstamo convencional, ya que están comenzando en la vida, tienen un poco más de deuda de lo normal o tienen un puntaje de crédito modesto. Las siguientes características dificultan que los prestatarios califiquen para estos préstamos:
- Han pasado recientemente por una ejecución hipotecaria o quiebra
- Calificaciones crediticias por debajo de 650
- Más de un 43% DTI
- Un pago inicial de menos del 10% del precio de la vivienda es común.
Además, si se le niega un préstamo, definitivamente debe solicitar una explicación de por qué. Existen otros programas de asistencia hipotecaria para los que podría ser elegible.
Si es la primera vez que compra una vivienda y no tiene historial crediticio, por ejemplo, puede ser elegible para un préstamo de la FHA. Aquellos que están comprando su primera casa son los principales candidatos para un préstamo de la FHA. Como resultado, los criterios y los requisitos de crédito para los préstamos de la FHA varían, incluido un pago inicial requerido reducido.
Tasa de préstamo convencional
Debido a las fluctuaciones en la economía y el mercado hipotecario, las tasas de interés están sujetas a fluctuaciones diarias. El mejor momento para obtener un préstamo convencional (o cualquier préstamo) es ahora cuando las tasas de interés aún son bajas. Pronosticar puede ser un desafío, incluso para los profesionales.
Después de que el vendedor acepta su oferta y usted se ha decidido por una tasa hipotecaria, es cuando debe asegurarla. Solicitar un refinanciamiento de préstamo convencional le permite asegurar una tasa de interés fija.
Bloquear una tasa con Better Mortgage asegura no solo la tasa que elija, sino toda la tabla de tasas diarias. Puedes alterar tu mente incluso después de haberla bloqueado si quieres. Siempre que complete su préstamo convencional antes de que venza el bloqueo de la tasa, no se verá afectado por un aumento en las tasas, que su asesor de Better Mortgage Home puede explicarle.
Cómo obtener la mejor tasa de préstamo convencional
Su tasa de interés es el segundo factor más importante para determinar el pago de su préstamo convencional cada mes, detrás del precio de compra de la vivienda. Las tasas de interés altas pueden limitar el presupuesto de su hogar porque una mayor parte se destina a pagarlo.
Puede sentirse impotente a merced de los prestamistas y del mercado, pero hay cosas que puede hacer para aumentar la probabilidad de obtener una mejor tasa de interés, lo que podría ahorrarle decenas de miles de dólares y permitirle comprar más casas.
#1. Aumente su solvencia
Una de las mejores maneras de reducir la tasa de su préstamo convencional es mejorar su puntaje de crédito. Puede adquirir un préstamo con un puntaje crediticio bajo, pero es posible que no obtenga la tasa más baja.
La vicepresidenta de NAMB, Valerie Saunders, agrega: “La calificación crediticia siempre es un factor importante para determinar el riesgo”. Al decidir si conceder o no un crédito a un posible prestatario, los prestamistas tendrán en cuenta la puntuación. Cuando un prestatario tiene un puntaje crediticio alto, es más probable que su préstamo se pague a tiempo.
Con frecuencia, se necesita una puntuación de crédito de 620 o superior para calificar para una hipoteca estándar. Sin embargo, solo aquellos con los puntajes crediticios más altos (a menudo 740 o más) califican para las mejores tasas hipotecarias. En general, la tasa de interés ofrecida reflejará la confianza del prestamista en la capacidad del prestatario para realizar los pagos a tiempo.
Reducir o eliminar la deuda de la tarjeta de crédito es una excelente manera de aumentar su puntaje de crédito. Si debe mantener un saldo, es mejor no utilizar más del 20% al 30% de su límite de crédito. Busque errores en su informe de crédito y puntaje revisándolos con frecuencia. Además, asegúrese de que todo esté en orden antes de solicitar una hipoteca si hay discrepancias.
#2. Considere pagar puntos
Los prestatarios de hipotecas pueden pagar un punto de descuento para reducir su tasa de interés en un punto porcentual. Las tasas hipotecarias se pueden reducir en un cuarto de uno por ciento por cada punto pagado, o uno por ciento del monto del préstamo.
Sin embargo, los puntos de descuento requieren una gran inversión inicial seguida de pequeños ahorros mensuales. Sus ahorros mensuales aumentarán proporcionalmente con la cantidad de puntos que compre. Si desea ahorrar más de $ 100 cada mes, debe esperar pagar tres o cuatro puntos de descuento. Pasará un tiempo hasta que la suma de sus ahorros sea mayor que lo que pagó. Esta duración del reembolso es sensible al tamaño del préstamo, el precio en puntos y la tasa de interés.
La calculadora de puntos de hipoteca en NerdWallet lo ayudará a determinar los posibles ahorros de los puntos de pago y el tiempo de equilibrio. Si toma más tiempo alcanzar el punto de equilibrio que su estadía en la residencia, es posible que no valga la pena comprar puntos.
Las tasas hipotecarias se pueden reducir del 6.875 % al 6.50 % pagando un punto de descuento ($3,000) en un préstamo de $300,000 50. Esto daría como resultado un ahorro de $XNUMX por mes y un punto de equilibrio de cinco años.
#3. Adquirir un historial de empleo consistente
Los prestamistas le darán mayor consideración si puede demostrar que ha tenido un empleo remunerado durante al menos dos años, especialmente en la misma empresa. Las solicitudes de hipoteca requieren dos años de formularios W-2 y los últimos 30 días de talones de pago. También deberá mostrar prueba de cualquier comisión o bonificación que reciba.
Si trabaja por cuenta propia o sus ingresos provienen de una variedad de empleos de medio tiempo, puede ser más difícil, pero no imposible, calificar. Si trabaja por cuenta propia, es posible que deba proporcionar registros comerciales, como cuentas de pérdidas y ganancias, además de las declaraciones de impuestos.
¿Qué pasa si eres un recién graduado universitario o un profesional experimentado que busca volver a la fuerza laboral? Las ofertas de trabajo, incluidas las expectativas salariales, facilitan que los prestamistas verifiquen su empleo. Si actualmente está trabajando pero tiene un nuevo trabajo en espera, se aplican las mismas reglas para usted. Sin embargo, tenga en cuenta que los prestamistas pueden alertar si se está cambiando a una industria completamente diferente.
Tener un descanso en su historial de empleo no es necesariamente un motivo de ruptura, pero la duración de ese descanso sí lo será. Si estuvo sin trabajo debido a una enfermedad, es posible que pueda explicarle la ausencia a su prestamista. Sin embargo, si ha estado sin trabajo durante seis meses o más, puede ser más difícil obtener la aprobación.
#4. Armar un fondo de pago inicial
Si puede pagar un pago inicial del 20%, es posible que pueda reducir la tasa de su hipoteca. Sin embargo, si su pago inicial es inferior al 20 %, es probable que deba pagar un seguro hipotecario privado, que normalmente oscila entre el 0.58 % y el 1.86 % del capital del préstamo cada año. Pagar su hipoteca por debajo del 80% del valor de la vivienda elimina el seguro hipotecario y reduce su pago mensual.
Si es la primera vez que compra y no tiene suficiente dinero para un pago inicial del 20%, puede obtener ayuda. Cada programa tiene su propio conjunto de requisitos para la participación, pero los ingresos y el estado de propietario de vivienda por primera vez son consideraciones comunes.
#5. Evalúe las tasas hipotecarias de varias empresas
Ya sea que esté refinanciando o no, es importante buscar la mejor tasa hipotecaria que pueda obtener. Según un nuevo estudio de Freddie Mac, debe buscar la mejor tasa de interés. Es posible ahorrar aproximadamente $1,200 por año y casi $6,000 en el transcurso de los primeros cinco años del préstamo, por ejemplo, si asegura una tasa de interés del 6 por ciento en lugar de una del 6.5 por ciento en una hipoteca de $300,000 a 30 años.
Comience con su banco o cooperativa de crédito, pero también hable con otros prestamistas y busque en línea. Descubrirá que las ofertas de diferentes prestamistas vienen con tarifas variadas, costos de cierre y primas de seguro hipotecario privado (por nombrar solo algunos de los gastos que realmente pueden acumularse cuando compara cotizaciones), incluso si las tasas de interés son iguales. Si comparas diferentes ofertas, puedes elegir la que más te convenga.
Saunders aconseja que los prestatarios potenciales "busquen y comparen en función de las estimaciones de préstamo recibidas". No comprarías un coche sin darle una vuelta, ¿verdad? Ponga ese préstamo a prueba antes de comprometerse con la compra.
¿Qué afecta la tasa de préstamo convencional?
La política monetaria de la Reserva Federal afecta indirectamente las tasas hipotecarias. Las tasas de interés a corto plazo han aumentado debido al aumento único de la tasa objetivo de fondos federales de la Reserva Federal en 2023. Como resultado, los prestamistas generalmente aumentan las tasas de interés hipotecarias para cubrir sus propios costos de financiamiento aumentados, que luego se transfieren a los prestatarios.
Las tasas de préstamos convencionales se ven afectadas por la política monetaria, pero los prestamistas también juegan un papel. Un prestamista hipotecario con múltiples sucursales y gastos generales sustanciales puede necesitar cobrar tasas de interés más altas para obtener ganancias. Sin embargo, debido a que tienen menos gastos generales, los prestamistas solo en línea pueden permitirse ofrecer tasas hipotecarias más competitivas.
Por último, pero no menos importante, la tasa de préstamo convencional que le ofrecen depende de su historial de crédito personal. Los prestamistas cobran tasas de interés más altas a los prestatarios con malos antecedentes crediticios y puntajes (menos de 670).
Cómo comparar las tasas de préstamos convencionales
Los prestatarios que buscan las mejores tasas de interés generalmente encuentran una mejor oferta que aquellos que se conforman con el primer prestamista que descubren. Para comenzar, conéctese en línea y haga algunas comparaciones de tarifas. Sin embargo, solicitar una hipoteca con varios prestamistas o un corredor hipotecario obtendrá la cotización más precisa.
Trabajar con un corredor puede ahorrarle tiempo y beneficiarse del conocimiento de la industria de préstamos del corredor. Por ejemplo, es posible que puedan encontrarle un prestamista hipotecario que se adapte bien a sus requisitos específicos, ya sea por un monto de préstamo grande o un pago inicial pequeño. Sin embargo, es posible que deba pagar una comisión al corredor.
En la era digital actual, las solicitudes de hipotecas están disponibles en línea de la mayoría de los prestamistas. Además, su puntaje de crédito no se verá afectado si solicita varias hipotecas a la vez, ya que cada consulta a menudo se trata como una consulta separada.
Finalmente, recuerde considerar la APR junto con la tasa de interés al comparar ofertas de préstamos. La tasa de porcentaje anual (APR) muestra el costo anual total de su préstamo.
Ventajas y desventajas de los préstamos convencionales
Los préstamos convencionales, a diferencia de las opciones respaldadas por el gobierno como el préstamo FHA o VA, tienen una serie de ventajas. Hay menos costos involucrados porque no tendrá que pagar la tarifa de financiación asociada con un préstamo VA o el pago inicial del seguro hipotecario requerido por los préstamos FHA. Con un préstamo convencional, puede eliminar el PMI con menos problemas.
Además, un préstamo convencional tiene ciertas desventajas, siendo la más importante el requisito de una mejor situación financiera como requisito previo para la aprobación. Los criterios de pago inicial y calificación crediticia para los préstamos convencionales suelen ser mayores que los de las hipotecas respaldadas por el gobierno. Por esta razón, no siempre son la mejor opción para la hipoteca de un comprador por primera vez.
Para Agencias y Operadores
- Bajos costos. Si su puntaje de crédito es alto, es posible que pueda obtener una mejor tasa de interés. Además, una vez que su relación préstamo-valor alcance el 80%, puede enviar una solicitud para que se le exima del requisito de seguro. La prima del seguro hipotecario de la FHA y la tarifa de garantía del USDA pueden permanecer iguales durante todo el plazo.
- Amplio margen de maniobra para los exigentes. Debido a que no están sujetos a las regulaciones impuestas por las organizaciones gubernamentales, los prestamistas hipotecarios privados pueden ser más flexibles con los préstamos convencionales que con los préstamos asegurados por el gobierno.
- Mayores límites de endeudamiento. Un préstamo jumbo convencional le permite pedir prestado significativamente más que el máximo permitido por un préstamo conforme. Es posible que los préstamos garantizados por el gobierno no le proporcionen ese margen de maniobra.
Desventajas
Adquirir un préstamo convencional tiene ventajas en lugar de un crédito respaldado por el gobierno, pero también hay algunos inconvenientes en los que pensar.
- Puntajes de crédito mínimos más altos. Si desea un préstamo convencional conforme, su puntaje de crédito debe ser de al menos 620, que es mayor que los requisitos para algunos préstamos respaldados por el gobierno.
- Mayores requisitos de pago inicial. Los compradores primerizos pueden ingresar a una casa con tan solo un pago inicial del 3 % con ciertos programas de préstamos convencionales, pero los compradores posteriores tendrán que hacer un pago inicial de al menos el 5 %. Los préstamos de la FHA necesitan un pago inicial mínimo del 3.5 %, mientras que los préstamos del USDA y VA requieren un pago inicial cero.
- Requisitos más estrictos para la participación. Un préstamo hipotecario asegurado por el gobierno puede ser fácil de obtener si cumple con los requisitos de la agencia otorgante. Sin embargo, debido a que el prestamista asume un riesgo adicional al originar un préstamo convencional, el prestamista puede observar más de cerca su situación financiera personal.
¿En qué se diferencia un préstamo convencional de un préstamo respaldado por el gobierno?
Ciertos compradores de vivienda pueden ser adecuados para préstamos hipotecarios asegurados por el gobierno debido a las características únicas de los préstamos. Aquí hay un resumen de las posibilidades y quién querría seguirlas:
- Préstamos VA. Los préstamos de Asuntos de Veteranos (VA) están disponibles para miembros del servicio calificados, veteranos y sus familias sin la necesidad de un pago inicial o seguro hipotecario.
- Préstamos FHA. Los puntajes de crédito tan bajos como 500 son aceptables para un préstamo de la FHA con un pago inicial del 10%, y se requieren 580 para un pago inicial del 3.5%.
- préstamos USDA. Aquellos con ingresos bajos a moderados pueden beneficiarse de los préstamos del USDA porque no hay necesidad de un pago inicial.
Debes saber que los prestamistas privados, los mismos que dan préstamos tradicionales, los ponen a disposición de los prestatarios aunque estén asegurados por el gobierno.
La mejor opción entre un préstamo convencional y un préstamo asegurado por el gobierno variará de persona a persona. Los préstamos respaldados por el gobierno brindan ventajas si no tiene un buen crédito o un pago inicial grande, pero son difíciles de obtener.
Con un préstamo convencional, puede ahorrar más dinero haciendo un pago inicial más grande o teniendo un mejor crédito. Evalúe varios programas de préstamos y sopese sus ventajas y desventajas para seleccionar el mejor para sus necesidades.
Conclusión
Hay muchas razones por las que las hipotecas convencionales son tan comunes. Este tipo de préstamo tiene menos restricciones que los préstamos respaldados por el gobierno y puede usarse para financiar una variedad más amplia de propiedades. Un préstamo convencional también puede tener tarifas más bajas. Los prestatarios que puedan cumplir con los estrictos requisitos encontrarán que esta es una opción muy atractiva.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el monto máximo del préstamo?
Los límites de crédito son los montos máximos que puede pedir prestado en tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas y otros préstamos. Los prestamistas basan los montos de los préstamos en la relación deuda-ingreso, puntaje crediticio, historial crediticio y perfil financiero.
¿Para qué es mejor el préstamo convencional?
Aquellos que tienen un crédito excelente y pueden permitirse un pago inicial mayor deben considerar las hipotecas convencionales. Un préstamo convencional puede ser una opción financiera inteligente debido a las tasas de interés más bajas y la mayor duración de los préstamos. Los préstamos hipotecarios convencionales vienen en dos sabores: hipotecas de tasa fija y tasa ajustable.
¿Cuál es el préstamo a valor más alto en un préstamo convencional?
Algunos de estos préstamos permiten un LTV del 97 %, aunque el LTV estándar para los programas de crédito tradicionales es del 80 %. Para cualquier préstamo convencional con una relación préstamo-valor (LTV) del 80% o más, se requiere un seguro hipotecario privado (PMI).
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