Los préstamos comerciales son líneas de crédito designadas para un costo u objetivo específico de un negocio. La elegibilidad de su empresa determinará las tasas de interés que recibirá por los préstamos inmobiliarios comerciales.
Préstamos comerciales
Puede utilizar préstamos comerciales para respaldar las operaciones comerciales. Cualquier tipo de préstamo otorgado a una empresa en lugar de a un individuo es un préstamo comercial. Los préstamos comerciales pueden ayudar a las empresas a obtener más dinero, lo que puede ayudarlas a crecer y ganar más dinero. Los préstamos a plazo para propiedad, planta y equipo (PP&E) son dos ejemplos de dicha financiación.
La gran mayoría de los préstamos comerciales se otorgan a entidades legales como corporaciones y sociedades, aunque hay algunas excepciones, como bienes inmuebles propiedad de un individuo. Los préstamos personales suelen tener estructuras crediticias mucho más simples que los préstamos comerciales.
El uso de activos físicos como garantía para préstamos comerciales es una práctica común. A veces, los prestamistas solicitan garantías como garantía para préstamos comerciales. La garantía agrega una capa adicional de seguridad para los prestamistas porque les da el poder de embargar sus activos si no puede pagar el préstamo. Las garantías comúnmente toman la forma de facturas, cuentas por cobrar, bienes raíces, equipos y más.
Comprensión de la estructura de préstamos comerciales
La mayoría de los prestamistas no ofrecen crédito para siempre o sin exigir que el dinero adelantado se use para algo muy específico. El término "estructura de préstamo" (también conocido como "estructura de crédito" por los banqueros) se refiere a esto. Independientemente de si la exposición está suscrita por la división de banca empresarial de una empresa o por su equipo de préstamos inmobiliarios comerciales, las estructuras de préstamos comerciales suelen estar determinadas por políticas crediticias predeterminadas.
Tipos de préstamos comerciales
Los préstamos comerciales generalmente vienen en forma de líneas de crédito, préstamos a plazo e hipotecas comerciales.
#1. Líneas de crédito
Una LOC (a menudo llamada "revólver") respalda el ciclo de capital de trabajo para las empresas que venden en condiciones de crédito. No hay un calendario establecido para el pago; en cambio, está diseñado para fluctuar hacia arriba y hacia abajo en respuesta a cambios en los saldos de la cuenta de capital de trabajo de la empresa.
#2. Préstamos a plazo
Puede usar estos préstamos para comprar activos no corrientes como muebles, vehículos y maquinaria. Los préstamos a plazo generalmente se amortizan o pagan con el tiempo, generalmente en cuotas mensuales. Ya habrá un cronograma de pago establecido entre el prestamista y el prestatario en el momento del anticipo del préstamo. El calendario de reembolso del préstamo suele coincidir con el tiempo que el prestatario utilizará el activo subyacente.
#3. Arrendamientos capitales
Al igual que los préstamos a plazo, los arrendamientos de capital, también conocidos como "arrendamientos financieros", se utilizan para financiar activos de capital no corrientes como maquinaria. La principal distinción entre una lea de capitalse y un préstamo a plazo es que el activo tangible sigue siendo legalmente propiedad de la empresa de financiación de equipos durante todo el arrendamiento.
#4. Hipotecas Comerciales
Las hipotecas comerciales son un tipo de préstamo alternativo que se utiliza únicamente para financiar (o refinanciar) bienes inmuebles comerciales.. Ambos tipos de préstamos tienen términos que suelen ser más flexibles que los de otros préstamos comerciales (amortización más larga, LTV más favorables, precios muy competitivos, etc.), independientemente de si la propiedad es una propiedad de inversión ocupada por el propietario o que genera ingresos.
#5. Préstamos de Adquisición
Un tipo adicional de préstamo comercial es un préstamo de adquisición. En lugar de activos tangibles como bienes inmuebles o maquinaria, estos son utilizados por empresas que adquieren otras empresas (o diferentes divisiones comerciales). Aunque este no siempre es el caso, los préstamos de adquisición suelen tener una relación préstamo-valor más baja y períodos de amortización más cortos que otros préstamos comerciales.
#5. Préstamos puente
Un préstamo puente es una breve, primero hipoteca préstamo sobre bienes inmuebles para empresas. La duración puede variar de seis meses a tres años. En general, las tasas de interés de los préstamos puente son mucho más altas que las de los préstamos a largo plazo. Las empresas y los propietarios de viviendas que necesitan dinero para comprar una propiedad pero que también están esperando la venta de otra propiedad los utilizan con frecuencia.
#6. Préstamos de la SBA
Préstamos otorgados a propietarios de bienes raíces comerciales por parte de prestamistas privados como bancos y firmas financieras especializadas, pero que en gran parte están respaldados por la SBA. El Congreso estableció garantías de préstamos de la SBA para promover el establecimiento y la expansión de pequeñas empresas.
El proceso de préstamo comercial
La originación de préstamos es el proceso mediante el cual el equipo de relaciones busca prestatarios potenciales. El equipo de prestamistas (que incluye al gerente de relaciones y al analista de crédito) se enfoca en el descubrimiento de clientes y la estructura crediticia para comprender el estado de la empresa, sus requisitos específicos de préstamo y las posibles estructuras y precios de acuerdos.
El equipo comienza el análisis y la suscripción después de asegurar el acuerdo del cliente para proceder con una solicitud de crédito formal. La estructura de crédito propuesta ahora requiere la aprobación final del grupo de adjudicación del banco (también conocido como el comité de crédito).
Una vez que se ha aprobado el trato, se ha firmado el acuerdo de préstamo y el abogado del prestamista ha registrado correctamente cualquier gravamen contra el negocio y sus activos, entonces puede comenzar la documentación y el perfeccionamiento de la seguridad. Y, por último, se adelanta el préstamo, lo que permite al prestatario acceder a los fondos del préstamo.
Tasas de préstamos comerciales
Para los préstamos comerciales, la elegibilidad de su empresa determinará las tasas de interés y los términos de pago que reciba. Los préstamos a plazo constituyen la mayoría de los préstamos comerciales y tienen pagos mensuales establecidos durante un período predeterminado. Muchas empresas pueden seleccionar su período de pago, que puede ser desde un año hasta 25 años o incluso más en algunas circunstancias.
La mayoría de las pequeñas empresas pueden obtener un préstamo comercial de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea. Su empresa calificará para una variedad de tasas de interés, tarifas, montos de financiamiento y términos según los tipos de préstamos comerciales, su solvencia, su situación financiera y sus objetivos.
Los préstamos comerciales pueden tener más requisitos, pero por lo general tienen tasas de interés más bajas que las de otros préstamos comerciales. Los prestamistas comerciales pueden estar interesados en saber cómo planea usar los fondos, el crecimiento proyectado de su negocio, cuánto gana antes de impuestos y otra información.
¿Cuál es el pago inicial mínimo para un préstamo comercial?
Si tiene que aportar una garantía o pagar un pago inicial mínimo para un préstamo comercial, depende del tipo de prestamista con el que trabaje y de su historial financiero. Como resultado, es posible que necesiten un pago inicial o algún tipo de garantía. El pago inicial mínimo para préstamos comerciales generalmente oscila entre 0% y 25%. Los bienes reales en sí mismos generalmente actuarán como garantía si está comprando bienes raíces, automóviles u otros equipos. En ausencia de eso, es posible que deba prometer activos comerciales adicionales o incluso sus activos. No todos los prestamistas se adherirán a estas pautas.
Requisitos de préstamos comerciales
Para ser elegible para un préstamo comercial, debe tener buen crédito, proporcionar algún tipo de garantía, contribuir con el 25 % o más del precio de compra y tener la intención de utilizar la propiedad financiada principalmente para su propio negocio.
Préstamos Comerciales Bienes Raíces
Una opción para financiar la compra de un inmueble para uso comercial es un préstamo inmobiliario comercial. Debe tener buen crédito, hacer un pago inicial del 25% o más y tener la intención de utilizar la mayor parte de la propiedad financiada para su propio negocio para calificar para un préstamo comercial.
El propósito de los préstamos inmobiliarios comerciales es proporcionar dinero para la adquisición o renovación de bienes inmuebles para el uso de su propia empresa. Debe utilizar la mayor parte de la propiedad que sirve como garantía del préstamo para su propio negocio para calificar para un préstamo comercial.
Los préstamos para bienes inmuebles comerciales suelen tener un plazo de cinco a diez años. Amortizaciones de préstamos con frecuencia puede durar hasta 25 años, aunque por lo general son mucho más largos.
Tipos de préstamos comerciales para bienes raíces
- Aquellos con un historial de relaciones bancarias son elegibles para préstamos a plazo bancario.
- Préstamos de la SBA: para propietarios de empresas que ya han intentado obtener un préstamo de un banco convencional. Por lo general, se necesita un puntaje de crédito de 660 o más para ser elegible para un préstamo de la SBA. La puntuación mínima para los préstamos SBA 504 suele ser 680.
- Las personas que ya son propietarias y desean pedir prestado contra su patrimonio pueden hacerlo a través de una línea de crédito.
- Préstamos de cartera: es importante recordar que los propietarios que poseen una variedad de propiedades que alquilan a los inquilinos utilizan con frecuencia estos préstamos. Estos préstamos tienen diferentes tasas, términos y requisitos de elegibilidad porque los prestamistas los ven como actividades más especulativas. Antes de discutir las opciones de préstamos de cartera con un prestamista, asegúrese de que estén al tanto de cualquier propiedad que su empresa posea y use para sus propias necesidades.
Requisitos de préstamos inmobiliarios comerciales
Hay tres categorías principales de requisitos de elegibilidad para préstamos:
#1. Seguridad
Su prestamista preguntará si el préstamo está adecuadamente garantizado por el activo que está utilizando como garantía antes de aprobarlo. Esto significa que para calificar, normalmente necesitará tener entre un 25% y un 30% de capital en la propiedad que desea comprar.
Su prestamista también querrá confirmar que tiene suficiente seguro de propiedad para protegerse contra daños al activo que sirve como garantía. Para asegurarse de que no haya gravámenes impagos u otros reclamos contra la propiedad, el prestamista también realizará el trabajo de título de la propiedad y revisará la escritura.
#2. Ingreso
Los prestamistas buscan una relación saludable entre ingresos y gastos cuando procesan su solicitud para que puedan estar seguros de que puede pagar su préstamo a tiempo cada mes. Su índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR) es un factor que los prestamistas consideran al tomar esta decisión. El DSCR mínimo varía según el activo que esté utilizando como garantía, pero la mayoría de los prestamistas prefieren un DSCR de 1.25 o superior.
Dado que pedirá prestado el dinero para fines comerciales, normalmente deberá proporcionar declaraciones de impuestos de dos años a su prestamista para demostrar sus ingresos. Además, se debe firmar una garantía personal.
# 3. Crédito
Su prestamista probablemente querrá ver su puntaje de crédito comercial si está solicitando un préstamo para bienes raíces para su empresa. Sin embargo, los prestamistas generalmente también requerirán una garantía personal de usted, en cuyo caso también querrán verificar su crédito.
Para la mayoría de los préstamos convencionales, los puntajes de crédito requeridos oscilan entre 660 y 680, según el prestamista.
Para evaluar su riesgo de crédito, los prestamistas también querrán saber cuánto tiempo ha estado en el negocio. Por lo general, debe haber estado en funcionamiento durante uno o dos años para ser elegible para un préstamo comercial.
¿Cuáles son los préstamos comerciales más comunes?
- Líneas de Crédito
- Préstamos a Plazo
- Préstamos de la Administración de Pequeños Negocios (SBA)
- Préstamos puente
¿Cuáles son los beneficios de un préstamo comercial?
- Los cronogramas de pago fijos le brindan una mayor previsibilidad.
- Debido a que los grandes bancos financian estos préstamos, hay menos costos.
- Proceso de aprobación rápido
- Una selección más amplia de opciones de financiamiento que los préstamos tradicionales
- Con frecuencia, no necesita proporcionar ninguna garantía para obtener un préstamo comercial, lo que significa que puede obtener uno sin ella.
- Los préstamos comerciales tienen las tasas de interés más bajas de cualquier tipo de préstamo, lo que permite a los dueños de negocios acceder al capital necesario mientras mantienen los costos generales al mínimo.
¿Quién puede tomar un préstamo comercial?
Su capacidad para pagar el préstamo determina si es o no elegible para un préstamo comercial. Los prestamistas se centrarán en varias variables para evaluar su elegibilidad. Además de tener un sólido historial de flujo de efectivo, es crucial tener un puntaje crediticio alto. Puede describir sus objetivos y plan de éxito en un plan de negocios. Asegúrese de especificar por qué necesita los fondos, cuánto dinero necesitará y cómo piensa responder si ocurre lo peor.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo comercial y un préstamo comercial?
Los préstamos para pequeñas empresas suelen tener niveles de financiación más bajos, mientras que los préstamos con fines comerciales suelen tener niveles de financiación más altos para empresas medianas y grandes. Un prestamista, como un banco u otra institución financiera, debe dar su aprobación antes de otorgar un préstamo comercial a cualquier empresa.
Conclusión
Los préstamos comerciales son esenciales para ayudar a su empresa a crecer y avanzar. También ofrecen muchos recursos para superar las dificultades financieras y mantenerse un paso por delante de la competencia.
Preguntas frecuentes sobre préstamos comerciales
¿Qué son los préstamos comerciales?
Los préstamos comerciales son líneas de crédito designadas para un costo u objetivo específico de un negocio. Cualquier tipo de préstamo otorgado a una empresa en lugar de a un individuo es un préstamo comercial.
¿Cuáles son los beneficios de los préstamos comerciales?
- Proceso de aprobación rápido
- Una selección más amplia de opciones de financiamiento que los préstamos tradicionales
- Los cronogramas de pago fijos le brindan una mayor previsibilidad.
¿Cuáles son los préstamos comerciales más comunes?
- Líneas de Crédito
- Préstamos a Plazo
- Préstamos de la Administración de Pequeños Negocios (SBA)
- Crédito a corto plazo
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