Cuando una pequeña empresa necesita una línea de crédito sin garantía mayor que la que puede proporcionar cualquier tarjeta de crédito, puede emplear la estrategia de apilamiento de tarjetas de crédito de solicitar muchas tarjetas en un orden preciso. Es una buena opción para los propietarios de negocios nuevos y aspirantes que necesitan dinero pero no pueden obtener un préstamo comercial tradicional. En este artículo, explicamos qué es el apilamiento de tarjetas de crédito y cómo usar la estrategia. ¿Por qué no sumergirse ahora para obtener información jugosa?
¿Qué es el apilamiento de tarjetas de crédito?
Cuando el límite de crédito del propietario de una empresa en una sola tarjeta de crédito es insuficiente para satisfacer las necesidades financieras inmediatas de la empresa, puede recurrir a la estrategia de "apilamiento de tarjetas de crédito". El apilamiento de tarjetas de crédito, si se hace con prudencia, puede ser un método útil para asegurar el capital de su empresa. funciona de manera similar a una línea de crédito sin garantía. Los límites de su pila total también indican una línea de crédito no garantizada renovable de la que puede realizar varios retiros. El apilamiento de tarjetas de crédito se puede realizar de forma independiente o con la ayuda de una empresa de apilamiento de tarjetas de crédito.
¿Cómo funciona el apilamiento de tarjetas de crédito?
Este método es un sustituto viable de un préstamo o línea de crédito tradicional para una empresa, y puede ser una opción ideal en ausencia de garantía. Sin embargo, la mayoría de los emisores de tarjetas requieren puntajes de crédito de al menos 680 para calificar para una tarjeta de crédito comercial, ya que esta práctica se considera de alto riesgo debido al uso de una línea de crédito no garantizada.
Hay algunos puntos clave sobre el apilamiento de tarjetas de crédito que debe tener en cuenta:
- Su límite de crédito es continuo: Cuando usa una tarjeta de crédito, incurre en una deuda con el emisor de la tarjeta y debe realizar un pago mensual hasta que la deuda se pague por completo. Una vez que haya pagado todo lo que pidió prestado, tendrá acceso a la línea de crédito completa una vez más.
- Se cobran intereses sobre cada cuenta vencida: Se cobrarán intereses sobre los montos impagos de cada estado de cuenta mensual, como lo haría con cualquier tarjeta de crédito de la empresa. Además, las compañías de tarjetas de crédito a menudo establecen sus propias tasas de interés.
- Debe proporcionar una garantía personal: Si su empresa no puede pagar sus deudas, el prestamista puede ir por su propiedad personal. Sin embargo, las tarjetas de crédito personales sin garantía son una opción que vale la pena considerar.
- Los saldos de las tarjetas de crédito, incluidos los intereses y las tarifas, deben pagarse en su totalidad al vencimiento: El uso responsable de las tarjetas de crédito comerciales puede allanar el camino hacia opciones de financiación más flexibles en el futuro. Si no paga los pagos de su tarjeta de crédito a tiempo, podría dañar su puntaje crediticio y dificultar la obtención de préstamos comerciales en el futuro.
- Para ser elegible, no necesita proporcionar garantía: Para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito sin garantía, no necesitará presentar ninguna garantía.
Las mejores tarjetas de crédito comerciales para apilar
Las mejores tarjetas de crédito comerciales para apilar son aquellas que tienen tarifas anuales bajas o nulas, períodos introductorios prolongados de APR del 0%, APR continuas bajas y beneficios que son valiosos para su empresa. Además, considere las ventajas adicionales de las tarjetas, como las variadas oportunidades para canjear incentivos y obsequios al registrarse. Las siguientes son las mejores tarjetas de crédito comerciales para apilar cuando se usa la estrategia de apilamiento de tarjetas:
#1. US Bank Business Triple Cash Rewards World Elite Mastercard®
Las siguientes características de esta tarjeta:
- Viene con 0% APR durante los primeros 15 ciclos de facturación tanto en compras como en transferencias de saldo.
- Ofrece un reembolso en efectivo adicional de $500 después de gastar $4,500 en compras elegibles dentro de los primeros 150 días de abrir su cuenta.
- Tiene recompensas continuas ilimitadas: 5% de reembolso en efectivo en hoteles prepagos y alquileres de automóviles reservados directamente en el Centro de recompensas de viajes; 3% de reembolso en efectivo en compras elegibles en estaciones de carga de vehículos eléctricos y de gasolina (EV), tiendas de suministros de oficina, proveedores de servicios de telefonía celular y restaurantes; y 1% de reembolso en efectivo en todas las demás compras netas.
- Le permite obtener un crédito de estado de cuenta de $100 para gastos recurrentes de suscripción de software, como FreshBooks o QuickBooks.
- No tiene cuota anual.
#2. La tarjeta de crédito Blue Business® Plus de American Express
Estas son las características de esta tarjeta:
- Viene con 0% APR durante los primeros 12 meses en compras
- Le permite ganar 15,000 puntos Membership Rewards® después de gastar $3,000 en compras elegibles dentro de sus primeros tres meses de membresía
- Ofrece 2x puntos en las primeras compras de $50,000 cada año, luego 1x punto en todas las compras posteriores
- No tiene cuota anual
#3. Tarjeta Business Platinum de US Bank
Estas son las características de esta tarjeta:
- Viene con 0% APR para los primeros 18 ciclos de facturación en compras y transferencias de saldo
- No tiene cuota anual
#4. Tarjeta de crédito Ink Business Unlimited®
Las siguientes son las características de esta tarjeta:
- Viene con 0% APR durante los primeros 12 meses en compras
- No tiene cuota anual
- Le permite obtener un reembolso ilimitado del 1.5 % en efectivo en todas las compras relacionadas con la empresa
- Ofrece un bono de reembolso de $750 después de gastar $6,000 en compras durante los primeros tres meses después de abrir una cuenta
#5. Tarjeta de crédito empresarial PNC Cash Rewards® Visa Signature®
Estas son las características de esta tarjeta:
- Viene con 0% APR en compras durante los primeros nueve ciclos de facturación después de la apertura de la cuenta
- Ofrece un bono en efectivo de $400 después de gastar $3,000 en compras que califiquen dentro de los primeros tres ciclos de facturación después de abrir una cuenta
- Le permite obtener un reembolso ilimitado del 1.5 % en efectivo en todas las compras netas elegibles
- No tiene cuota anual
- Tiene una APR continua relativamente baja en comparación con la mayoría de las otras tarjetas de crédito comerciales
¿Para quién es mejor apilar tarjetas de crédito??
No todo el mundo necesita o quiere este tipo de instrumento financiero. Sin embargo, si su empresa encaja en una de estas categorías, el apilamiento de tarjetas de crédito puede tener sentido financiero y darle acceso a los recursos que necesita para seguir funcionando y creciendo. Las siguientes son las personas a las que está destinada la estrategia de apilamiento de tarjetas de crédito:
#1. Inauguración
Los bancos y las cooperativas de crédito dudan en invertir en nuevas empresas debido al mayor riesgo que representan. A pesar de que esta perspectiva es razonable dado que la mayoría de las empresas fracasan en unos pocos años, podría obstaculizar al fundador de una startup en el camino hacia la creación de un negocio exitoso. Con la ayuda del apilamiento de tarjetas de crédito, los empresarios pueden acceder rápida y fácilmente al dinero de trabajo que tanto necesitan. Una vez que se haya validado la prueba de concepto y se hayan incrementado las ganancias a través del escalamiento, los préstamos comerciales convencionales se obtendrán más fácilmente. El apilamiento de tarjetas de crédito puede ayudarlo a comenzar incluso sin acceso a las formas tradicionales de financiamiento.
#2. Negocio de bajos ingresos
En su mayor parte, las instituciones financieras tienen estándares mínimos de ingresos anuales. Estos criterios se utilizan para determinar si el propietario de una empresa puede permitirse el lujo de hacer sus pagos mensuales a tiempo. Este criterio hace que sea más difícil para las empresas con ingresos modestos obtener financiamiento, mientras que ciertos prestamistas tienen barreras de entrada más bajas. Puede recibir una línea de crédito con menos problemas porque no tendrá que hacer pagos a menos que realmente use el dinero que ha pedido prestado. Puede pedir prestado a su propio ritmo, lo que le permite reducir la velocidad si necesita un descanso o desea reevaluar su estrategia de préstamo.
#3. Negocios que no califican para préstamos tradicionales
A pesar de que no todas las empresas serán aprobadas para un préstamo estándar, se mantiene el requisito constante de capital. El apilamiento de tarjetas de crédito hace que sea más fácil asegurar la financiación que un préstamo estándar de una pequeña empresa.
#4. Empresas que necesitan financiación rápida
Puede que tenga que esperar un tiempo para el reembolso de un préstamo convencional. Los fondos del préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) de EE. UU. podrían demorar hasta tres meses en depositarse en su cuenta bancaria. Puede tomar hasta esa cantidad de tiempo para obtener la aprobación. Las alternativas a los préstamos bancarios tradicionales están disponibles en los prestamistas en línea, que pueden depositar el monto de su préstamo en su cuenta en tan solo unos días. El apilamiento de tarjetas de crédito es una alternativa viable si necesita acceder a los fondos de inmediato en lugar de tener que esperar unos meses.
#5. Sin activos/garantías
Algunos proveedores de préstamos suelen exigir garantías. Si el prestatario no cumple con los pagos del préstamo, el prestamista estará protegido por este acuerdo. Las opciones de financiación tradicionales pueden estar limitadas para las empresas sin garantía, sin embargo, los servicios de apilamiento de tarjetas de crédito están disponibles sin tales restricciones. Un servicio de apilamiento de tarjetas de crédito puede ayudarlo a obtener la aprobación para varias tarjetas de crédito no garantizadas sin pago inicial ni garantía.
Costos del apilamiento de tarjetas de crédito
Si desea obtener asistencia para obtener la autorización, deberá pagar una tarifa a un "apilador". Se ha observado que el precio de los servicios de apilamiento de tarjetas de crédito para solicitar tarjetas de crédito en su nombre oscila entre el 9% y el 11% del monto aprobado. Lo que esto significa es que el servicio de apilamiento de tarjetas de crédito probablemente le cobrará $ 4,500 si solicita una línea de $ 50,000.
Puede ser costoso, pero está recibiendo ayuda experimentada y una solución rápida a sus problemas de flujo de efectivo a cambio de su pago. Muchos dueños de negocios están dispuestos a pagar el costo del servicio porque saben que hay más cuentas por cobrar en camino y la empresa puede sobrevivir al problema de liquidez a corto plazo. También existe la posibilidad muy real de incurrir en una deuda de tarjeta de crédito inmanejable si su empresa fracasa. Las tarjetas con una tasa inicial baja pueden tener una tasa de porcentaje anual (APR) sustancialmente más alta cuando finaliza el período introductorio.
Al solicitar una tarjeta de crédito personal o corporativa, todos los principales emisores solicitarán algún tipo de garantía personal. El emisor también puede perseguir al garante personal para el pago de la deuda si la empresa incumple sus obligaciones.
Uso de la estrategia de apilamiento de tarjetas de crédito para financiar su negocio
Las empresas que requieren financiamiento rápido a tasas introductorias del 0% pero que no califican para préstamos convencionales pueden beneficiarse enormemente del concepto de apilamiento de crédito. Pero antes de comprometerse por completo con el apilamiento de tarjetas de crédito, piense en lo siguiente:
#1. Sepa para qué tarjetas de crédito califica
A menudo, las compañías de tarjetas de crédito establecen estándares mínimos. Algunas instituciones, por ejemplo, pueden imponer un puntaje crediticio mínimo requerido u otros requisitos. No debe solicitar tarjetas de crédito para las que no será aprobado, incluso si las compañías de tarjetas de crédito son más liberales que los bancos y las cooperativas de crédito. Además, será una pérdida de tiempo y dará lugar a un mayor número total de consultas de crédito duro.
#2. Comprender los costos y tarifas
Examine minuciosamente los términos y condiciones de cada tarjeta de crédito para saber cuánto se le cobrará. ¿Cuánto cuesta hacer un adelanto de efectivo o liquidar un pago atrasado? ¿Hay un costo anual por usar la tarjeta de crédito? Si te haces este tipo de preguntas, puedes evitar las tarjetas de crédito con tasas de interés excesivas.
#3. Verifique y compare prestamistas
Las tasas, períodos y criterios impuestos por los prestamistas varían ampliamente. Si compara precios, puede encontrar un prestamista que ofrezca mejores tasas. Se pueden obtener tasas de interés más bajas ejerciendo paciencia. Si encuentra que un determinado prestamista es muy útil, es posible que desee mantener una pestaña abierta con sus detalles.
#4. Aprenda a administrar varias tarjetas de crédito
Los pagos mensuales mínimos, las tasas de interés, las tarifas anuales y otros factores varían para cada tarjeta de crédito. Su puntaje de crédito puede caer si se olvida incluso de un pago con tarjeta de crédito. Solo debe obtener tantas tarjetas de crédito como pueda realizar un seguimiento, y debe acostumbrarse a verificar cada una de ellas regularmente, especialmente justo antes de la fecha de vencimiento del pago. Se puede usar una nota o una hoja de cálculo para realizar un seguimiento de los diversos saldos de sus tarjetas de crédito y sus respectivas fechas de vencimiento.
#5. Obtenga los que tienen las mejores ofertas y recompensas
Los esquemas de recompensas en las tarjetas de crédito están diseñados para atraer nuevos clientes y conservar los antiguos. Encuentre una tarjeta de crédito con un largo período introductorio de 0% APR y generosas recompensas por gastar. Luego, maximice los beneficios de su tarjeta de crédito solicitando tarjetas de emisores que ofrecen recompensas a sus clientes.
#6. Supervise su puntuación de crédito
Los prestamistas verifican los informes crediticios para determinar si proporcionarían financiamiento o no, por lo que es importante vigilar tanto su crédito personal como el de su empresa. Si desea solicitar muchas tarjetas de crédito, debe prestar más atención a su puntaje de crédito. Es posible que pueda rastrear una caída en el puntaje de crédito hasta una sola factura de tarjeta de crédito que se pagó tarde. Si paga de inmediato, puede solucionar el problema. Puede obtener una mejor tasa de interés en la financiación futura y acceder a opciones de préstamo más tradicionales si se esfuerza por aumentar su puntaje crediticio.
#7. Tenga cuidado con las estafas y las prácticas depredadoras
Algunos prestamistas son tan codiciosos que incluyen cargos adicionales en la letra pequeña. Los adelantos en efectivo y saldos adicionales en tarjetas de crédito pueden estar sujetos a tasas de interés exorbitantes. Se sabe que algunas personas deshonestas establecen sitios web falsos de compañías de tarjetas de crédito que prometen aprobación independientemente del historial crediticio. Si algo parece demasiado bueno para ser verdad, a menudo lo es. Los estafadores usan cebos como este para que usted revele información personal.
Apilamiento de tarjetas de crédito sin empresas de apilamiento de tarjetas
Puede evitar pagar las tarifas del servicio de apilamiento que pueden agregar cientos a miles de dólares a su tasa de interés total al no utilizar un prestamista de apilamiento de tarjetas de crédito. Puede evitar los cargos y las molestias de trabajar con un prestamista de apilamiento de tarjetas de crédito dedicado al aprender cómo hacerlo por su cuenta. Aquí está cómo hacerlo:
#1. Obtenga la precalificación
Necesitará un puntaje FICO determinado, un tipo de negocio específico, una cierta cantidad de ingresos mensuales (tanto de la empresa como personalmente) y un historial comprobado de administración comercial responsable para que se le apruebe una tarjeta de crédito. Se recomienda una puntuación de 680 o superior para un rendimiento óptimo. Si su crédito no es estelar, un garante personal puede ayudar al banco a sentirse más seguro aceptando ser responsable de sus deudas en caso de incumplimiento.
#2. Elija sus tarjetas de crédito
Uno de los aspectos más importantes del apilamiento de tarjetas de crédito es seleccionar las tarjetas que utilizará. Su elección de tarjetas de crédito de la empresa debe guiarse por sus prioridades de gasto y los beneficios que desea obtener al usarlas. Considere la tarifa anual de la tarjeta y cualquier APR aplicable cuando busque una tarjeta de crédito comercial.
#4. Envíe las solicitudes
La solicitud de las mejores tarjetas de crédito para pequeñas empresas se puede hacer completamente en línea y solo tomará unos minutos. Cuando solicite muchas tarjetas de crédito, tenga en cuenta que cada consulta sobre su historial financiero reducirá su puntaje crediticio. Para evitar que su puntaje crediticio baje, es mejor tratar con emisores que no harán un sorteo fuerte. De lo contrario, solicitar demasiadas tarjetas a la vez puede tener un impacto negativo. Si es propietario de una pequeña empresa, debe buscar las mejores tarjetas de crédito que ofrecemos.
#5. Reciba sus tarjetas de crédito
Las tarjetas normalmente se envían por correo dentro de los 7 a 10 días posteriores a la aprobación. Para ayudar a cumplir con las obligaciones financieras de su empresa, puede utilizarlas como una línea de crédito no garantizada. Para cada tarjeta, debe pagar al menos el pago mínimo adeudado en cada ciclo de facturación para evitar incurrir en cargos por intereses. Evite endeudarse con la tarjeta de crédito pagando su factura en su totalidad cada mes.
¿Cuándo es una buena idea acumular tarjetas de crédito?
El apilamiento de tarjetas de crédito es una opción para los dueños de negocios que necesitan acceso a capital de trabajo pero que no califican para formas de financiamiento más convencionales. Las pequeñas empresas o aquellas con ingresos limitados y sin activos para comprometer también pueden beneficiarse de esta alternativa al préstamo convencional para pequeñas empresas. Es una opción viable para ciertas personas porque puede demorar entre siete y diez días hábiles desde la solicitud hasta la entrega de la tarjeta.
Hay estafas y tácticas dudosas en el mercado de apilamiento de tarjetas de crédito, por lo que es crucial investigar antes de trabajar con cualquier empresa en este espacio. No se avergüence de hacer preguntas y asegúrese de comprender completamente cómo funciona esta forma de financiación antes de decidir contratar una empresa de apilamiento de tarjetas de crédito.
¿Es legítimo el apilamiento de tarjetas de crédito?
El apilamiento de tarjetas de crédito en sí mismo no es ilegal. La ley no restringe que una persona solicite muchas tarjetas de crédito a la vez. Sin embargo, algunas empresas corren el riesgo de emprender acciones legales si no les dicen a sus clientes que el financiamiento de apilamiento de tarjetas de crédito que ofrecen es una fuente de ese dinero.
¿Puedo consolidar las limitaciones de la tarjeta de crédito de todas mis tarjetas en una sola?
No, aunque puede utilizar sus tarjetas apiladas para obtener acceso a un límite de crédito mayor, no puede combinar todos los límites en uno. A los efectos de la acumulación de tarjetas de crédito, utilizará tarjetas de crédito emitidas por bancos independientes. El límite de crédito de su tarjeta puede variar de un proveedor a otro. Es esencial hacer un seguimiento de los saldos de sus tarjetas de crédito, las fechas de vencimiento de los pagos y las limitaciones de crédito.
¿Es mejor usar todo el límite en una tarjeta o repartir mi deuda en varias?
Si puede evitar poner demasiado de su deuda de tarjeta de crédito en una sola tarjeta, será mejor para su puntaje de crédito. La proporción de cuánto de su crédito disponible está utilizando realmente se conoce como su índice de uso de crédito. Si usa mucho crédito, podría reducir su puntaje de crédito personal y de la empresa.
Consideraciones Finales:
Es posible financiar su nueva empresa o pequeña empresa con una línea de crédito no garantizada a través de la opción de financiación alternativa de apilamiento de tarjetas de crédito. Si no puede obtener un préstamo de la SBA pero aún desea financiar su negocio, esta es una opción viable. Existen posibilidades alternativas para los préstamos comerciales si no quiere la molestia de realizar un seguimiento de varias tarjetas de crédito. Para obtener un reemplazo superior para el apilamiento de tarjetas de crédito, investigue los mejores préstamos comerciales simples.
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Referencias
