Los préstamos para empresas emergentes pueden ayudar a las nuevas empresas a mantenerse firmes antes de calificar para préstamos comerciales regulares. En esta guía, le mostraremos cómo puede obtener préstamos comerciales garantizados y no garantizados para sus empresas emergentes. Primero, veamos cómo funcionan los préstamos comerciales para empresas emergentes.
¿Qué es un préstamo comercial de inicio?
Los préstamos para empresas emergentes son un tipo de financiamiento disponible para empresas emergentes con poco o ningún historial comercial o crediticio. Los préstamos a plazo y los préstamos de la SBA son los tipos más frecuentes de préstamos para empresas emergentes. Sin embargo, los empresarios también pueden optar por tarjetas de crédito de empresa o financiación basada en activos. Los propietarios de empresas emergentes también pueden utilizar métodos de financiamiento menos tradicionales, como el crowdfunding, para obtener el capital de trabajo que necesitan para lanzar y expandir sus empresas.
Tipos de préstamos comerciales para empresas emergentes
Aquí hay algunos ejemplos de préstamos comerciales disponibles para nuevas empresas:
#1. Préstamos a plazo en línea
Los bancos tradicionales y los prestamistas en línea ofrecen préstamos a plazo; sin embargo, los bancos pueden tener estándares de calificación más estrictos que los prestamistas en línea. Los préstamos a plazo de los prestamistas de Internet a menudo tienen sumas de préstamo máximas que van desde $ 250,000 a $ 500,000, aunque es poco probable que las empresas recién fundadas califiquen para montos de crédito tan altos. Además, la mayoría de los prestamistas en línea exigen que las empresas estén en funcionamiento durante al menos seis meses a un año antes de que puedan calificar.
#2. Micropréstamos de la SBA
El programa de micropréstamos de la SBA proporciona a los empresarios comerciales que califiquen hasta $50,000 en préstamos iniciales. Los términos pueden durar hasta seis años. Además, las tasas de interés normalmente oscilan entre el 8% y el 13%, sin embargo, esto varía según el prestamista.
Los préstamos están disponibles a través de prestamistas sin fines de lucro y otras instituciones financieras y están garantizados por la SBA, lo que los hace más accesibles para las empresas con registros financieros e historiales crediticios mínimos. Si bien no es aplicable a todas las empresas, los microprestamistas de la SBA suelen estar más comprometidos con ayudar a las empresas emergentes en áreas desatendidas, así como a aquellas dirigidas por mujeres y minorías.
#3. Financiamiento basado en activos
El financiamiento basado en activos es un tipo de financiamiento de prestamista garantizado por los activos valiosos de una empresa, como inventarios, maquinaria y equipo, cuentas por cobrar y bienes raíces. Debido a que el financiamiento garantizado presenta menos riesgo para el prestamista, las reglas de préstamo suelen ser más liberales. Esto lo convierte en una opción fantástica para las empresas que no cumplen con los requisitos de los préstamos comerciales estándar.
El factoraje de facturas, uno de los tipos más frecuentes de préstamos basados en activos, implica la venta de facturas pendientes a un tercero a cambio de una suma global en efectivo, generalmente entre el 80 % y el 90 % del monto total de la factura. Esto puede brindar capital de trabajo a las empresas rápidamente y sin exigirles que tengan un puntaje de crédito comercial sólido o que cumplan con otros estándares estrictos de préstamo.
#4. Préstamos personales para empresas
Un préstamo personal, en lugar de un préstamo comercial estándar, también puede ayudar a los fundadores de empresas emergentes. En particular, los préstamos personales son más fáciles de calificar que los préstamos comerciales para un nuevo propietario de un negocio, especialmente para las nuevas empresas con poco o ningún historial comercial.
Además, los procesos de solicitud y aprobación de ciertos prestamistas pueden ser menos estrictos que para un préstamo comercial. Los propietarios de empresas emergentes también pueden obtener tasas de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) más baratas que las que ofrecen algunos préstamos comerciales; sin embargo, los límites de préstamo disponibles suelen ser más bajos.
Los prestatarios que usan préstamos personales para financiar sus negocios deben pagar el monto individualmente. Sin embargo, debido a que la mayoría de los prestamistas consideran el puntaje de crédito personal de un solicitante al considerar una solicitud de préstamo comercial para empresas emergentes, es probable que los fundadores de empresas emergentes también sean personalmente responsables de un préstamo para empresas emergentes.
Sin embargo, tenga en cuenta que el uso de fondos de préstamos personales para actividades comerciales incluye la combinación de activos personales y comerciales, lo que puede resultar en complicaciones contables, fiscales y/o legales más adelante. Además, algunos prestamistas de préstamos personales prohíben el uso de fondos para fines comerciales, así que consulte con su prestamista preferido antes de presentar la solicitud.
#5. Tarjetas de crédito comerciales
Las tarjetas de crédito comerciales, al igual que las tarjetas de crédito personales, brindan efectivo renovable que se puede usar para cualquier cosa, desde muebles y suministros de oficina hasta gastos legales, equipos y compras más grandes.
En comparación con los préstamos tradicionales, el procedimiento de solicitud y aprobación es más rápido, y es más probable que los fundadores de empresas emergentes obtengan la autorización basándose únicamente en sus propios puntajes crediticios. Además, debido a que las tarjetas de crédito comerciales no están garantizadas, los nuevos propietarios de negocios no están obligados a proporcionar garantías valiosas.
Las tarjetas de crédito comerciales se pueden usar según sea necesario, y los titulares de tarjetas solo pagan intereses sobre los saldos impagos al final del ciclo de facturación, que generalmente es cada 30 días. Esto lo convierte en una excelente opción para los gastos operativos mensuales y otros gastos que pueden pagarse en su totalidad cada mes para evitar intereses. Algunas tarjetas de crédito también tienen APR iniciales del 0% que permiten a los clientes realizar compras sin intereses durante seis meses a dos años.
#6. Amigos y familia
Con un historial crediticio y registros financieros limitados, puede ser difícil asegurar la financiación empresarial como una empresa emergente. Si el propietario de una empresa no puede calificar para un préstamo comercial estándar o de otra manera, como una tarjeta de crédito comercial, o si solo califica para un préstamo comercial pequeño, puede optar por pedir prestado a amigos o familiares.
Antes de aceptar pedir dinero prestado, los empresarios deben asegurarse de que se sienten cómodos al iniciar lo que es básicamente una relación comercial con ellos. Esto implica analizar el plan de negocios con la parte prestamista, explicar su posición (o la falta de ella) en el negocio y documentar los términos del préstamo por escrito. Asegúrese de que todas las partes estén de acuerdo con el monto del préstamo, los términos de pago, la tasa de interés y otras variables esenciales para evitar problemas futuros.
# 7. Recaudación de fondos
Si los instrumentos de préstamo típicos no están disponibles y los préstamos de amigos y familiares se sienten demasiado íntimos, el crowdfunding puede ser una solución viable. De manera similar, los posibles prestatarios que no pueden calificar para un préstamo comercial como una empresa nueva pueden usar una plataforma de financiación colectiva como Kickstarter o Indiegogo para obtener acceso a los fondos y cubrir los gastos operativos.
Para comenzar, seleccione un sitio de recaudación de fondos en línea, establezca una cuenta y elija cuánto dinero desea recaudar. Después de lanzar una campaña de crowdfunding, los usuarios pueden donar cantidades variadas de dinero, que estarán disponibles tan pronto como finalice la campaña.
Este tipo de financiamiento comercial no necesita calificar a través de una institución financiera, y los propietarios de negocios no están obligados a proporcionar acciones iniciales a los contribuyentes a cambio de fondos. Del mismo modo, no se cobran intereses u otros gastos del prestamista a la puesta en marcha.
Debido a la naturaleza del crowdfunding, esta técnica se adapta mejor a los propietarios de empresas emergentes que no necesitan recaudar una suma significativa de dinero, así como a las empresas con ofertas únicas o atractivas. Aunque no se requiere un regalo de agradecimiento, las campañas pueden ser más efectivas si las empresas tientan a los donantes con un producto, servicio o regalo conmemorativo único.
#8. Subvenciones para pequeñas empresas
Una subvención para pequeñas empresas es dinero otorgado a nuevas empresas y otras empresas para ayudarlas a comenzar y crecer. Las subvenciones están disponibles a través de una variedad de organizaciones, incluidos los gobiernos estatales y municipales, el gobierno federal y las corporaciones. Las subvenciones para pequeñas empresas, a diferencia de otras fuentes de financiamiento inicial, como préstamos y tarjetas de crédito, no exigen reembolso, y a los fundadores de negocios no se les cobran tarifas ni intereses.
Sin embargo, este tipo de financiamiento es extremadamente competitivo y las solicitudes suelen ser exigentes y requieren mucho tiempo. Muchos premios también se enfocan en categorías comerciales específicas, como aquellas dirigidas por mujeres, minorías, veteranos e inmigrantes. Como resultado, puede ser difícil encontrar una subvención abierta aceptable, preparar una solicitud y esperar la adjudicación en el tiempo disponible.
Cómo obtener préstamos comerciales para empresas emergentes
El proceso de solicitud de un préstamo comercial de inicio diferirá según el tipo de financiación que elija, así como el prestamista o la institución financiera. Sin embargo, en general, puede seguir estos pasos para obtener un préstamo para su nuevo negocio.
#1. Determine el tipo de financiación que necesita.
Como empresa nueva, puede ser más difícil obtener tipos de capital comercial más tradicionales, así que considere detenidamente si el tipo de financiamiento es el mejor para sus necesidades.
Debe pensar en cuánto capital necesitará y cómo lo utilizará. También debes tener en cuenta que un préstamo no siempre es la opción ideal. En cambio, puede ser una subvención para pequeñas empresas, financiación colectiva u otro tipo de financiación por completo.
#2. Evalúe sus credenciales
Luego, estudie los criterios de elegibilidad comunes para tener una idea de su posición antes de presentar la solicitud. Si ya estableció su empresa, debe pensar en su tiempo en el negocio, puntaje de crédito e ingresos.
Si, por otro lado, está planeando iniciar un negocio, querrá priorizar sus finanzas personales sobre su puntaje de crédito.
También debe evaluar su garantía disponible y cualquier otra información que lo ayude a mejorar su situación financiera.
#3. Realizar investigaciones y comparaciones de prestamistas
Debe mirar a numerosos prestamistas para encontrar el que mejor se adapte a su nueva empresa. Querrá un prestamista que pueda proporcionarle el financiamiento que necesita y, al mismo tiempo, ofrecer tasas y condiciones competitivas. También debe cumplir con las condiciones de calificación del prestamista.
Al comparar diferentes posibilidades, tenga en cuenta los tipos de préstamo, las tasas de interés, los plazos de pago, las tarifas, el procedimiento de solicitud, la velocidad de financiación y la reputación del prestamista.
#4. Reúna toda la documentación necesaria y envíe su solicitud.
Su proceso de solicitud de préstamo comercial diferirá en última instancia según el prestamista y el tipo de préstamo que seleccione. Sin embargo, por lo general se le pedirá que proporcione algunos, si no todos, de los siguientes:
- Información básica sobre usted y su empresa.
- Permisos comerciales o trámites de formación.
- Extractos bancarios, tanto personales como comerciales.
- Declaraciones de impuestos para personas físicas y empresas.
- Los balances y estados de pérdidas y ganancias son ejemplos de estados financieros (si su empresa ya está en funcionamiento).
- Previsiones de flujo de caja.
- Un plan de negocios financiero.
- Información obtenida como subproducto.
Es casi seguro que su prestamista le exigirá que firme una garantía personal y/o coloque un gravamen UCC sobre sus activos.
#5. Piensa en tus posibilidades.
Para asegurarse de obtener el mejor precio por su nuevo negocio, compare diferentes ofertas de préstamos. Una vez que haya tomado una decisión, revise cuidadosamente su acuerdo de préstamo comercial para asegurarse de que comprende las tasas, los términos, las tarifas y el plan de recuperación.
Préstamos comerciales sin garantía para empresas emergentes: ¿Puedo obtener un préstamo sin garantía?
Los préstamos de inicio de negocios sin garantía son bastante raros. Cualquier tipo de préstamo de la empresa exigirá garantías para garantizar el préstamo. Sin embargo, ciertas formas de préstamos comerciales iniciales, adelantos en efectivo para comerciantes y tarjetas de crédito comerciales se pueden obtener sin necesidad de garantía.
Esto es lo que debe saber sobre los préstamos comerciales sin garantía para empresas emergentes.
Préstamos no garantizados para pequeñas empresas emergentes
Encontrar préstamos que no exijan garantías es un gran desafío, pero hay posibilidades. Veamos tres opciones populares.
#1. Líneas de crédito comerciales no garantizadas
Las líneas de crédito comerciales se encuentran entre los mejores tipos de financiamiento comercial disponibles. Proporcionan a los prestatarios capital rotativo flexible siempre que lo requieran.
Si obtiene una línea de crédito de la empresa de un prestamista más tradicional, casi definitivamente se le pedirá que proporcione una garantía para asegurarla. Sin embargo, varios prestamistas alternativos en línea han comenzado a ofrecer líneas de crédito comerciales sin garantía en los últimos años, lo que significa que no tiene que comprometer activos específicos para respaldar su deuda.
Si necesita efectivo inmediato y recurrente, como lo hace la mayoría de las empresas, este es el préstamo ideal para empresas nuevas sin un requisito de garantía.
#2. Adelantos en Efectivo de Comerciantes
Es probable que se tope con adelantos en efectivo para comerciantes si está buscando préstamos iniciales para pequeñas empresas sin necesidad de garantía.
Un anticipo de efectivo comercial, a menudo conocido como préstamo de anticipo de efectivo, es una forma rápida y sencilla de obtener un financiamiento comercial inicial sin necesidad de garantía.
Una compañía de adelantos en efectivo para comerciantes puede proporcionarle una gran suma de fondos para ayudarlo a construir su negocio, y usted le pagará al prestamista permitiéndole tomar un porcentaje de sus transacciones diarias con tarjeta de crédito.
Las empresas comerciales de anticipo de efectivo pueden satisfacer sus demandas de financiamiento cuando no califica para préstamos comerciales convencionales porque no hay garantía necesaria y el mal crédito es aceptable. Sin embargo, proceda con precaución: los adelantos en efectivo para comerciantes son el tipo de crédito disponible más costoso.
#3. Tarjetas de crédito comerciales
Recomendamos las tarjetas de crédito comerciales sobre los adelantos en efectivo para comerciantes si recién está comenzando y necesita préstamos para empresas pequeñas sin garantía. De hecho, si está buscando préstamos comerciales iniciales sin garantía, una tarjeta de crédito comercial puede ser su mejor alternativa.
No desea solicitar demasiado financiamiento en las primeras fases de su empresa, ya que no sabe qué tipo de cargos se le presentarán, y no desea obtener más préstamos de los que puede manejar. En este caso, las tarjetas de crédito de empresa son una excelente opción.
Específicamente, las tarjetas de crédito comerciales con APR introductorio del 0% son un excelente instrumento para pagar los gastos por adelantado y pagarlos sin intereses durante un cierto número de meses. Solo tenga en cuenta que querrá asegurarse de que puede pagar su saldo antes de que finalice el período de introducción y entre en vigencia una APR variable según el mercado y su solvencia.
¿Cómo funcionan los préstamos comerciales no garantizados para empresas emergentes?
Tal vez no tenga ninguna garantía para ofrecer como garantía para su préstamo comercial inicial, o no quiera arriesgar sus activos. En cualquier caso, todavía puede obtener un préstamo de pequeña empresa para su empresa.
Tenga en cuenta, sin embargo, que cuando los prestamistas otorgan préstamos no garantizados a empresas, están asumiendo un mayor riesgo para el prestatario. Si el prestatario no puede pagar su deuda, el prestamista carece de un activo distinto que pueda liquidarse fácilmente en efectivo.
Debido a que los préstamos comerciales no garantizados se otorgan a prestatarios con carteras más riesgosas, las tasas de interés tienden a ser más altas.
En conclusión,
Los préstamos comerciales iniciales pueden ayudar a las nuevas empresas a cubrir los gastos iniciales, como equipos, inventario, nómina, servicios públicos y seguros.
Si bien los préstamos comerciales tradicionales pueden ser más difíciles de calificar para las nuevas empresas, algunos prestamistas en línea ofrecen financiamiento a los empresarios con un año o menos en funcionamiento. Las alternativas de financiación alternativas para las nuevas empresas pueden incluir subvenciones y tarjetas de crédito comerciales.
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Referencias
