Las personas con mal crédito pueden recibir préstamos comerciales para nuevas empresas, aunque pueden ser costosos. Si tiene mal crédito y desea tomar este camino, asegúrese de que su negocio pueda manejar los cargos. Aquí, veremos cómo puede calificar para un préstamo comercial de inicio, incluso con mal crédito, así como los mejores prestamistas en los que puede confiar.
¿Pueden las empresas emergentes obtener préstamos con mal crédito?
Las dificultades que tendrá para solicitar un préstamo comercial de inicio con mal crédito están determinadas en última instancia por su puntaje de crédito. Si tu puntuación está entre 700 y 800, tienes buenas probabilidades de ser aprobado. Si su puntaje de crédito es inferior a 680, es posible que tenga problemas para obtener la aprobación de muchos préstamos comerciales iniciales; sin embargo, existen opciones alternativas disponibles para usted, como el factoraje de facturas.
Al cumplir con otros estándares, puede colocarse en una buena posición para obtener la aprobación de un nuevo préstamo comercial, incluso si su puntaje de crédito es bajo. Por ejemplo, si puede proporcionar una garantía (como bienes raíces, equipos o un automóvil), puede mejorar sus posibilidades. También puede aumentar sus posibilidades de aprobación si tiene experiencia en el campo de su negocio, por ejemplo, si es un trabajador de la construcción que inicia su propia empresa contratista.
Si su puntaje de crédito es extremadamente bajo, debe considerar métodos de financiación alternativos que no requieran una solicitud de préstamo. Muchas empresas se han financiado a través de ahorros personales, inversiones de familiares y amigos y plataformas de financiación colectiva como Kickstarter.
Cómo obtener préstamos comerciales para empresas emergentes incluso con mal crédito
Si su puntaje de crédito es de al menos 680, puede pasar por el proceso de solicitud de préstamo comercial de inicio sabiendo que cumple con el puntaje mínimo para calificar. Sin embargo, es una buena práctica asegurarse de cumplir con todos los demás requisitos de la solicitud, como estar en el negocio durante al menos 6 meses, cuanto más tiempo, mejor. Considere los activos que puede usar como garantía. A continuación, cree un buen plan de negocios; esto será útil para los prestamistas, pero también lo ayudará a navegar por el futuro de su empresa.
Si no tiene el puntaje crediticio requerido para un préstamo inicial, debe ampliar su búsqueda para descubrir opciones de financiamiento que no requieran mejores puntajes crediticios. Es importante destacar que muchas solicitudes de préstamo realizan una fuerte extracción de su crédito, lo que significa que el prestamista exige una copia de su historial crediticio. Este movimiento normalmente tiene una influencia negativa en su puntaje de crédito, así que proceda con precaución cuando solicite fondos, especialmente si no cree que calificará.
¿Qué puntuación de crédito se necesita para un préstamo comercial de inicio?
Aunque los requisitos de elegibilidad varían según el prestamista, un préstamo comercial inicial generalmente requiere un puntaje de crédito mínimo de 600, al menos seis meses en funcionamiento e ingresos constantes.
Dónde recibir préstamos comerciales para empresas emergentes con mal crédito
Los bancos y otros prestamistas tradicionales con frecuencia se niegan a prestar a las nuevas empresas, en particular a aquellas con mal crédito, porque estas empresas carecen de un historial financiero establecido para demostrar su capacidad para pagar sus obligaciones. Los prestamistas en línea generalmente requieren un año en el negocio, mientras que los bancos con frecuencia requieren dos o más.
Con mal crédito, es posible obtener un nuevo préstamo comercial, pero sus alternativas serán limitadas y quizás costosas. Aquí hay algunas opciones para pensar.
# 1. Prestamistas en línea
Los prestamistas en línea pueden proporcionar prestamos comerciales a startups que tienen menos de un año o cuyos dueños tienen mal crédito. En general, estos préstamos tendrán altas tasas de porcentaje anual porque los prestamistas consideran que los solicitantes de inicio con mal crédito son más riesgosos.
Para calificar, su startup ya debe estar ganando dinero. La línea de crédito Fundbox, por ejemplo, requiere al menos $8,333 en ingresos mensuales. Estos préstamos a menudo no requieren garantía, aunque los prestamistas pueden solicitar una garantía personal.
Los prestamistas en línea pueden proporcionar una variedad de préstamos comerciales, incluidos préstamos a corto plazo, líneas de crédito comerciales y financiación de facturas. Algunas empresas también ofrecen adelantos en efectivo para comerciantes. En este caso, obtienes una gran suma de dinero y la devuelves utilizando un porcentaje de tus ventas con tarjeta de crédito. Sin embargo, dado su impacto en el flujo de efectivo y los precios exorbitantes (las APR pueden alcanzar el 350 %), debe agotar todas las demás opciones antes de considerar una MCA.
#2. Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario
Las CDFI, o instituciones financieras de desarrollo comunitario, reciben fondos para ayudar a las comunidades desatendidas. Las empresas emergentes con recursos, oportunidades o acceso financiero limitados pueden obtener préstamos comerciales de una CDFI, incluso si tienen un crédito deficiente.
Las CDFI, que son principalmente bancos y cooperativas de crédito, pueden ofrecer tasas competitivas si cumple con ciertos criterios. Sin embargo, las aprobaciones pueden llevar tiempo, por lo que su empresa debe estar preparada para esperar el efectivo.
En el sitio web del Fondo CDFI, puede obtener una lista completa de instituciones de desarrollo comunitario en su estado.
#3. microprestamistas
Los microprestamistas, como las CDFI, con frecuencia se enfocan en otorgar financiamiento a personas tradicionalmente marginadas, como propietarios de empresas minoritarias, que pueden no estar bancarizados y carecer de crédito. Un micropréstamo, si califica, puede ser una opción útil para las empresas con mal crédito y con pequeñas brechas de efectivo. Los préstamos suelen ser de $50,000 o menos.
Algunos microprestamistas también otorgan préstamos a través del programa de micropréstamos de la Administración de Pequeñas Empresas, que está diseñado específicamente para ayudar a mujeres, emprendedores de bajos ingresos, veteranos y minorías, así como a empresas nuevas y microempresas. Aunque los precios y los plazos difieren según el microprestamista, el esquema normalmente ofrece tasas de interés competitivas y plazos de hasta siete años.
#4. Compañías financieras comerciales
La financiación comercial suele ser proporcionada por una empresa que acepta pagos con tarjeta de crédito o débito, como PayPal o Square. A menudo es más fácil calificar para un préstamo de empresa. Por ejemplo, cuando otorga préstamos de capital de trabajo, PayPal solo evalúa su historial de ventas, no su puntaje de crédito. Hasta que se pague el préstamo, el prestamista toma un porcentaje fijo de sus ventas.
Para las empresas con ingresos estables pero mal crédito, la financiación comercial puede ser una alternativa. Sin embargo, suele ser significativamente más caro que los préstamos comerciales en línea o los micropréstamos, por lo que recomendamos explorar otras opciones primero.
Los mejores préstamos comerciales para empresas emergentes con mal crédito
Estas opciones, que incluyen crowdsourcing, financiación de equipos, préstamos a corto plazo, líneas de crédito y préstamos de PayPal, pueden ser accesibles para pequeñas empresas con poco crédito o sin ingresos.
#1. Capital empresarial nacional
National Business Capital es una plataforma de préstamos en línea con más de 75 prestamistas que opera con una estrategia comercial similar a la de Lendio. Los prestatarios interesados en la financiación de la empresa pueden seleccionar entre una variedad de opciones, incluidos los préstamos típicos para pequeñas empresas, líneas de crédito, financiación de equipos y préstamos de la SBA. Las tasas pueden ser costosas, pero el financiamiento es rápido y simple de obtener, incluso si es una empresa nueva con un crédito terrible.
Elegibilidad
Las empresas emergentes con mal crédito tendrán la mejor oportunidad de obtener un préstamo para pequeñas empresas o préstamos para financiar equipos de National Business Capital (sus préstamos LOC y SBA tienen requisitos mínimos más altos). National Business Capital tiene requisitos de crédito extremadamente mínimos para la financiación. Sin embargo, los candidatos con un puntaje de crédito de 650 o más pueden calificar para financiamiento incluso si no tienen experiencia comercial o ingresos por ventas.
#2. lendio
Lendio es una sencilla herramienta de comparación de préstamos en línea que le permite comparar y solicitar varios préstamos comerciales en 15 minutos y obtener fondos en tan solo 24 horas. Ya no publica requisitos precisos para los prestatarios, aunque con frecuencia puede ubicar prestamistas listos para trabajar con personas que tienen mal crédito. Puede precalificar para financiamiento de equipos, adelantos en efectivo para comerciantes (MCA), préstamos a corto plazo (STL), líneas de crédito (LOC), préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) y más mediante el uso de esta herramienta.
La red de Lendio incluye más de 75 prestamistas, incluidas marcas conocidas como Kabbage Funding, OnDeck, Amex y BlueVine. Lendio colabora con Balboa Capital, B2B Leasing, Simmons Bank y otros en la industria financiera de equipos.
Elegibilidad
Cualquier negocio puede solicitar Lendio. Sin embargo, para tener la mejor oportunidad de obtener fondos, Lendio solía recomendar que tenga seis meses en el negocio y gane al menos $ 10K mensuales, además de un puntaje de crédito de 550+. Lendio ya no enumera estas pautas, aunque probablemente no estén demasiado lejos.
# 3. Advenedizo
Los préstamos personales permiten que las nuevas empresas obtengan financiamiento inicial incluso si carecen de las calificaciones de la empresa. Upstart, una plataforma de préstamos que se asocia con bancos para otorgar préstamos personales que van desde $ 1,000 a $ 50,000, es una alternativa de préstamo personal para empresas.
Los préstamos para principiantes tienen vencimientos de tres o cinco años, con pagos mensuales. Cuando acepta una oferta de préstamo Upstart, los fondos normalmente se depositan en su cuenta el siguiente día hábil. Las tasas para las APR Upstart comúnmente oscilan entre el 6.5 % y el 35.99 %.
Elegibilidad
El puntaje de crédito mínimo para Upstart es solo 600 (técnicamente justo pero aún subprime). En particular, Upstart examinará a los solicitantes sin crédito, es decir, aquellos que carecen del historial de crédito suficiente para obtener un puntaje FICO.
El proceso de suscripción de Upstart toma decisiones de préstamo basadas en la educación, el empleo y una variedad de otros factores. Eso significa que los graduados universitarios y/o las personas con un historial laboral constante pueden tener una ventaja al presentar la solicitud. El único criterio de ingreso personal es que ganes $12,000 por año.
#4. Caja de fondos
Fundbox ofrece líneas de crédito renovables, un instrumento de préstamo útil para empresas más nuevas con crédito de alto riesgo. Si bien los préstamos a corto plazo pueden no ser una buena opción si su crédito está completamente arruinado o si su empresa aún no genera dinero, los préstamos de Fundbox son bastante accesibles para las empresas que han estado en funcionamiento durante seis meses y actualmente están generando ingresos. Las empresas pueden recibir una decisión de financiación dentro de los tres minutos posteriores a la presentación de una solicitud, y los fondos pueden depositarse en su cuenta tan pronto como el siguiente día hábil.
Elegibilidad
Fundbox es adecuado tanto para empresas emergentes como para prestatarios de crédito de alto riesgo, con un puntaje crediticio mínimo de 600 y una permanencia mínima de seis meses en operación. Su empresa debe ganar al menos $ 100,000 por año, y los candidatos con crédito débil serán rechazados.
También deberá pagar el préstamo de inmediato, en 12 o 24 semanas, según su oferta, y el monto máximo del préstamo es de $150,000.
#5. Creíblemente
Credably ofrece una variedad de préstamos a corto plazo, incluidos adelantos en efectivo para comerciantes y préstamos de capital de trabajo de hasta $400, líneas de crédito comerciales de hasta $250 y otros. Esta empresa da la bienvenida a las nuevas empresas; sin embargo, debe haber estado en el negocio durante seis meses, y lo aceptará incluso si tiene mal crédito. ¡Guau!
Cabe señalar que algunos de los productos de Credible, como sus líneas de crédito, están disponibles a través de la red de socios financieros externos de Credible y no directamente a través de Credible.
Elegibilidad
Los préstamos de capital de trabajo y MCA de Credably exigen solo una calificación crediticia de 500. Sin embargo, las líneas de crédito comerciales están disponibles para candidatos con más de 560 créditos personales.
Los requisitos de ingresos de Credably varían según el producto, pero son altos en comparación con los de otros prestamistas en línea; para calificar para un préstamo de capital de trabajo o MCA, su empresa debe generar $ 15K por mes ($ 180K por año).
# 6. Avant
Avant es un proveedor reconocido de pequeños préstamos personales a plazos que van desde $ 2K a $ 35K que se pueden utilizar para fines comerciales, como los costos iniciales. También toma puntajes de crédito que serían rechazados por otros prestamistas personales.
Elegibilidad
Avant ofrece préstamos a clientes con calificaciones crediticias tan bajas como 580.
Si bien Avant da la bienvenida a los prestatarios con crédito de alto riesgo (pero no un crédito extremadamente pobre), es posible que se le niegue la financiación por otras razones, como la falta de ingresos personales para cumplir con los pagos incrementales. Sin embargo, no tiene ningún criterio de ingresos de la empresa.
#7. Capital de trabajo de Paypal
PayPal Working Capital proporciona préstamos a corto plazo que funcionan de la misma manera que los adelantos en efectivo para comerciantes. Estos préstamos no requieren un puntaje de crédito y son excelentes opciones para considerar si ya hace negocios con PayPal.
El capital de trabajo de PayPal, como la mayoría de las otras soluciones de financiación a corto plazo, no cobra intereses. En cambio, se le cobra una tarifa única que debe pagarse además del préstamo. Luego, PayPal deducirá un pequeño porcentaje de sus ventas diarias hasta que se paguen el préstamo y el cargo.
Elegibilidad
Como se indicó anteriormente, no existen criterios de calificación crediticia para estos préstamos. En su lugar, debe cumplir con los siguientes criterios:
- Su empresa debe haber tenido una cuenta PayPal Business o Premier durante al menos 90 días.
- Si tiene una cuenta Premier, debe manejar $ 20,000 o más en ventas anuales de PayPal, o $ 15,000 o más en ventas anuales de PayPal si tiene una cuenta comercial.
- Debe haber liquidado cualquier préstamo anterior de capital de trabajo de PayPal.
#8. Acción
Acción es una CDFI sin fines de lucro que ofrece préstamos a corto y mediano plazo a empresas nuevas y actuales. Estos productos de préstamo generalmente consisten en microcréditos de alrededor de $50,000, pero también hay ofertas de préstamos de hasta $1 millón.
Acción se enfoca en el financiamiento de empresas propiedad de minorías y mujeres como parte de su misión benéfica.
Elegibilidad
Debe tener un puntaje crediticio de 575 (o 550 en algunos lugares) y suficiente flujo de efectivo para pagar un préstamo de Acción. Las nuevas empresas también deben tener menos de $ 3K en deuda pendiente, un plan de negocios con una proyección de flujo de caja de 12 meses y una referencia de un socio (como SCORE o SBDC).
#9. Kiva
Kiva US es una organización sin fines de lucro que brinda préstamos sin intereses a pequeñas empresas en sus comunidades. La organización proporciona pequeños préstamos de financiación colectiva a empresarios de todo el mundo, mientras que Kiva US es especialmente para empresas en los Estados Unidos. Los prestamistas individuales brindan fondos para estos préstamos en cantidades tan bajas como $25 por prestamista.
Elegibilidad
Algunas de las ventajas de Kiva incluyen el hecho de que no hay verificación de crédito y que no necesita ninguna experiencia comercial o ingresos para presentar su solicitud. Aún mejor, no se cobran intereses ni cargos, y puede pagar utilizando un plan de pago flexible y asequible. Sin embargo, esto no implica que cualquiera pueda simplemente obtener un préstamo “gratis”.
Kiva prefiere empresas con mentalidad comunitaria con una historia convincente; después de todo, se trata de financiación colectiva de deuda, por lo que debe persuadir a las personas que navegan por el sitio para que presten a su empresa en lugar de a otra.
¿Todavía puedo iniciar un negocio con mal crédito?
Debido a que su nuevo negocio aún no tiene su propio puntaje de crédito, los prestamistas basarán su decisión en su puntaje de crédito personal. A pesar de su mal crédito personal, puede iniciar un negocio.
¿Puedo obtener un préstamo comercial con un puntaje de crédito de 500?
Por difícil que parezca, algunos prestamistas ofrecen préstamos comerciales con mal crédito para puntajes de crédito tan bajos como 500.
¿Cuál es el puntaje de crédito comercial más bajo?
Los puntajes de crédito comercial varían de 0 a 100, y la mayoría de las compañías de préstamos para pequeñas empresas requieren un mínimo de 75.
En conclusión,
Obtener préstamos comerciales con mal crédito no es difícil después de todo, pero tampoco es tan fácil. Los mejores préstamos comerciales para nuevas empresas con mal crédito se enumeran en este artículo, junto con sus criterios de elegibilidad. Estúdialos y determina cuál funciona mejor para ti.
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Referencias
