Toda pequeña empresa debe ser flexible, especialmente durante períodos de expansión o flujo de caja inestable. Una línea de crédito comercial puede ser una excelente opción cuando necesita una fuente de financiamiento renovable que ofrezca acceso rápido al capital y condiciones de pago favorables. Puede adaptar su estrategia de financiación a las necesidades de financiación de su pequeña empresa en constante cambio con la ayuda de una línea de crédito. Son útiles para los dueños de negocios que saben que necesitarán dinero en algún momento en el futuro pero no saben exactamente cuándo. Es una opción de financiación flexible que funciona mejor para las necesidades a corto plazo de la empresa, como la nómina o los suministros. Sin embargo, es posible que deba elegir entre una línea asegurada y no asegurada cuando busque líneas de crédito para su negocio. Hacer esta elección requiere tener conocimiento de las diferencias. Lea más para obtener más información sobre la mejor línea de crédito para pequeñas empresas.
Línea de crédito para pequeñas empresas
Las líneas de crédito para pequeñas empresas se utilizan con frecuencia para cubrir necesidades financieras urgentes, como pagar los salarios de los empleados, comprar mercancías nuevas o abordar dificultades financieras a corto plazo. No se emplean para requisitos comerciales a largo plazo, como comprar maquinaria costosa o bienes raíces.
Al igual que un préstamo para pequeñas empresas, una línea de crédito sin garantía le da a la empresa acceso a fondos que pueden usarse para cubrir cualquier gasto comercial imprevisto. Sin embargo, a diferencia de un préstamo para pequeñas empresas, no hay un pago global inicial que venga con un pago mensual posterior.
Al igual que una tarjeta de crédito, los fondos de una línea de crédito para pequeñas empresas se pueden utilizar una y otra vez con cada renovación anual. Después de obtener un préstamo, los intereses comenzarán a acumularse y cualquier pago realizado hacia el saldo de capital reducirá el total del préstamo y hará que los fondos vuelvan a estar disponibles para préstamos. Mientras tanto, el prestamista, como el emisor de una tarjeta de crédito, pondrá un límite a la cantidad que puede pedir prestado.
Cómo funcionan las líneas de crédito comerciales
Para empezar, generalmente recibirá un límite de crédito para su línea de crédito comercial, que puede usar para tomar préstamos en el futuro. A diferencia de obtener el monto total de una sola vez en los préstamos comerciales tradicionales, los prestatarios tienen la opción de retirar lo que necesitan con el tiempo, lo que se denomina "plazo de extracción".
A diferencia de un préstamo comercial convencional, los prestatarios solo tienen que pagar intereses sobre la cantidad que realmente piden prestada, no sobre el límite de crédito completo. El período de recuperación comienza una vez que finaliza el período de retiro, que normalmente es de entre 12 y 24 meses, pero puede durar hasta cinco años. Una vez que llegue la fecha límite, el prestatario ya no podrá retirar. Además, en una fecha predeterminada, que puede oscilar entre seis meses y cinco años, el prestatario debe reembolsar el monto total del capital más cualquier interés aplicable.
En lugar de obtener fondos en una suma fija, como con un préstamo para pequeñas empresas, una línea de crédito comercial brinda a los propietarios de pequeñas empresas la flexibilidad de pedir dinero prestado según sea necesario. Los prestatarios solo tienen que pagar intereses sobre el dinero que realmente usan, no sobre la línea de crédito total.
Básicamente, las líneas de crédito para empresas vienen en dos variedades:
#1. Asegurado.
Para calificar para una línea de crédito comercial garantizada, un prestatario debe presentar activos valiosos como garantía, como cuentas por cobrar o inventario, que el prestamista puede vender si el prestatario no cumple con los pagos del préstamo.
#2. Inseguro.
No necesita ofrecer garantías para obtener una línea de crédito comercial no garantizada. Sin embargo, un prestamista puede exigir una garantía personal, en cuyo caso usted acepta asumir la responsabilidad personal del reembolso del préstamo en caso de que la empresa no pueda realizar los pagos. Su crédito personal también puede verse afectado por esto.
Línea de crédito comercial no garantizada
La principal ventaja de establecer una línea de crédito comercial es el acceso instantáneo al capital de trabajo. En general, la mayoría de las empresas destinan este dinero a pagar a los empleados y comprar suministros o tal vez ampliar sus existencias. Fuera de temporada, muchas empresas cíclicas dependen de una línea de crédito comercial no garantizada para mantener sus operaciones a flote.
Sin embargo, la mayoría de las líneas de crédito comerciales se extienden a empresas más pequeñas como préstamos no garantizados, lo que significa que no se necesita garantía (activos que el prestamista puede vender si no paga la deuda). En muchos casos, la cantidad máxima que puede pedir prestada de una línea de crédito comercial sin garantía es de $100,000, mientras que la tasa de interés es variable.
Una línea de crédito sin garantía es una opción fantástica para una pequeña empresa que busca formas de administrar mejor el flujo de efectivo. Esto se debe básicamente a que, a diferencia de muchos préstamos para pequeñas empresas, no está vinculado a un propósito o transacción específica. Se puede usar una tarjeta de crédito para pequeñas empresas, una cuenta corriente de la empresa o incluso una aplicación de banca móvil para retirar dinero de la línea de crédito.
Como obtener una línea de crédito comercial
Es sencillo solicitar u obtener una línea de crédito comercial. Después de su decisión, completará una solicitud en línea o con un banquero comercial. Además, necesitará activos corporativos como bienes raíces comerciales si está interesado en prometer garantías a cambio de una tasa de interés más barata.
Para estar listo para obtener una línea de crédito comercial, debe recopilar sus cuentas financieras, artículos de incorporación, registros de impuestos comerciales y personales y otros documentos legales y tenerlos a mano.
Sin embargo, para ser aprobado para una línea de crédito comercial, deberá cumplir con las condiciones específicas de cada prestamista. Si bien el procedimiento para calificar para una línea de crédito comercial variará según las necesidades de los prestamistas particulares, los requisitos típicos incluyen;
- Puntaje de crédito individual por encima de 600
- Altos niveles de activos líquidos o altos niveles de flujo de caja.
- Edad de su empresa y cuánto tiempo ha sido rentable. Es decir, cuánto tiempo ha estado en el negocio y cuánto tiempo ha sido rentable
- Plan de negocios suficientemente pensado
Una línea de crédito comercial está disponible tanto en bancos físicos como en prestamistas virtuales. Cuando se trata de préstamos, los bancos suelen ofrecer la mejor tasa. Sin embargo, también tienen estándares más estrictos y tardan más en procesar las solicitudes. Si no está aprobado para un préstamo a través de un banco tradicional, es posible que desee buscar prestamistas en línea, que pueden estar más dispuestos a prestarle debido a su falta de historial crediticio tradicional.
¿Para qué sirve una línea de crédito empresarial?
Con una línea de crédito, una empresa puede pedir prestado hasta un monto predeterminado y solo paga intereses sobre ese monto. Se diferencia de un préstamo tradicional en el que obtendría una suma global de efectivo y pagaría cuotas mensuales que devengan intereses para pagar la deuda.
¿Cómo funciona una línea de crédito de $10000?
Por lo tanto, si su línea de crédito tiene un máximo de $ 10,000, puede usarlo todo según sea necesario. Todavía puede usar los $ 5,000 restantes si tiene un saldo de $ 5,000 en cualquier momento. Puede recuperar los $ 10,000 completos si paga los $ 5,000.
¿Puedo retirar efectivo de mi línea de crédito?
Una línea de crédito le brinda acceso a un flujo rápido de fondos que puede utilizar para una variedad de propósitos dentro de su organización. Se le permite un número ilimitado de retiros de efectivo de la línea de crédito hasta el límite de crédito que se ha establecido para usted.
Mejor Línea de Crédito Comercial
#1. Business Blueprint™ de American Express
- Montos del préstamo: $ 2,000 a $ 250,000
- Costos mensuales: Depende de la duración del préstamo
- Requisito de puntuación de crédito: 640
En diciembre de 2021, American Express Business BlueprintTM (anteriormente Kabbage de American Express y Kabbage FundingTM) presentó la línea de crédito comercial American Express®. American Express brinda a las pequeñas empresas una variedad de servicios para ayudarlos a administrar mejor su flujo de caja.
Los dueños de negocios pueden calificar para líneas de crédito que van desde $2,000 hasta $250,000. La duración de los pagos puede ser de seis, doce o dieciocho meses.
La línea de crédito disponible Los clientes generalmente pagan una tarifa de préstamo mensual siempre que su deuda no se pague. La TAE para un préstamo a seis meses está entre el 2% y el 9%, para un préstamo a doce meses está entre el 7.5% y el 18%, y para un préstamo a dieciocho meses está entre el 15.75% y el 27%.
Además de una línea de crédito, American Express Business Blueprint ofrece una variedad de recursos que pueden ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a tener éxito.
PROS
- American Express lo respalda.
- Sin cargo por terminación anticipada
CONTRAS
Cargos recurrentes por saldos morosos
La garantía personal es una necesidad.
#2. En cubierta
- Montos del préstamo: $ 6,000 a $ 100,000
- APR: Comienza con 29.9%
- Requisito de puntuación de crédito: 625
Desde su creación en 2006, OnDeck ha crecido hasta convertirse en líder del mercado en el ámbito de los préstamos comerciales. En la actualidad, han proporcionado $ 14 mil millones en préstamos a pequeñas empresas.
Se puede obtener una línea de crédito comercial de OnDeck por cualquier valor entre $6,000 y $100,000, con un plazo de pago de 12 meses que comienza de nuevo después de cada retiro.
En los estados de Nevada, Dakota del Norte y Dakota del Sur, OnDeck no otorga préstamos a empresas. Aunque otorga préstamos a más de 700 sectores diferentes, no atiende a todos.
PROS
- Líneas de crédito hasta $100,000
- Financiación rápida
- Puntaje de crédito mínimo requerido bajo
CONTRAS
- Requisito mínimo de ingresos anuales de $ 100,000
- Debería haber estado en el negocio durante al menos un año.
- No otorga préstamos a empresas en Dakota del Norte, Dakota del Sur o Nevada
#3. AzulVina
- Montos del préstamo: $ 6,000 a $ 250,000
- TAE: 6.2% o menos
- Requisito de puntuación de crédito: 625
BlueVine es un proveedor nacional de soluciones financieras para pequeñas empresas que utilizan tecnología financiera. Es un proveedor líder de cuentas comerciales de cheques y tarjetas de crédito. A partir de fines del año 2021, BlueVine ya no brindará servicios de factoraje de facturas.
Las líneas de crédito para nuevas empresas generalmente se pueden obtener por montos que van desde $ 6,000 a $ 250,000. El plan de pago Flex 6 de BlueVine distribuye los pagos para empresas emergentes durante 26 semanas, y cada pago vence cada semana. Además, después de 45 días de pagos puntuales en Flex 6, puede ser elegible para un aumento en su límite de crédito. BlueVine también tiene una estructura Flex 12 que no es ideal para nuevas empresas porque requiere al menos tres años de operación.
La línea de crédito que ofrece BlueVine también viene con una tarifa semanal o mensual. Los retiros de una línea de crédito suelen costar un 7 % mensual o un 1.7 % semanal.
PROS
- Aquellos que dirigen un negocio deben haberlo hecho durante al menos 24 meses para calificar.
- Líneas de crédito hasta $250,000
- Umbral de puntaje de crédito bajo
CONTRAS
- No hay una aplicación móvil para su línea de crédito.
- Ingreso mínimo mensual requerido
- Dakota del Norte y del Sur, Puerto Rico y otros territorios de EE. UU. no ofrecen este servicio a las empresas.
# 4. Wells Fargo
- Montos del préstamo: $ 5,000 a $ 100,000
- APR: Prime más 1.75% a Prime más 9.75%
- Requisito de puntuación de crédito: Wells Fargo retiene esta información del público.
Además de su línea de crédito principal, su línea de crédito de ventaja para pequeñas empresas y su línea de crédito no garantizada, Wells Fargo ofrece a sus clientes comerciales otras dos opciones de crédito. Hemos incluido un breve resumen de las otras dos opciones, pero enfatizamos la línea de crédito sin garantía porque es la mejor para la mayoría de las pequeñas empresas.
La línea de crédito comercial no garantizada de Wells Fargo es una buena opción para los propietarios de pequeñas empresas que prefieren trabajar con un banco físico en lugar de uno digital para complementar el flujo de efectivo, cubrir los gastos diarios, expandirse o aprovechar oportunidades comerciales imprevistas. .
Wells Fargo ofrece a los dueños de negocios una línea de crédito sin garantía con plazos de pago tan bajos como mensuales con un monto máximo de préstamo de $100,000. Si bien la tarifa anual de Wells Fargo es de $ 95 o $ 175, no se aplica durante el primer año, lo que la convierte en la línea de crédito más cara de nuestra lista. La tarifa anual para una línea de crédito entre $10,000 y $25,000 es de $95, mientras que la tarifa para una línea de crédito entre $25,000 y $100,000 es de $175.
Si su empresa ha estado abierta por menos de dos años, puede calificar para una línea de crédito Small Business Advantage de Wells Fargo (garantizado por la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU.). Sin embargo, las líneas de crédito suelen oscilar entre $5,000 y $50,000. Además, una Línea de crédito preferencial, una línea de crédito garantizada entre $100,000 y $500,000, está disponible para empresas establecidas con ventas anuales entre $2 y $5 millones. Desafortunadamente, esto no es útil para la mayoría de las pequeñas empresas.
PROS
- No se necesita garantía
- Tasas de interés bajas accesibles
- Recompensas disponibles
CONTRAS
- Cargo anual después del primer año,
- Es necesario un mínimo de dos años en el negocio
#5. Caja de fondos
- Montos del préstamo: $ 1,000 a $ 150,000
- TAE: 4.66% al inicio
- Requisito de puntuación de crédito: 600
Con la ayuda de la inteligencia artificial, Fundbox es una plataforma de préstamos comerciales que agiliza las etapas de solicitud, aprobación y financiación. Los fondos se pueden transferir tan pronto como el siguiente día hábil y las aprobaciones toman solo tres minutos.
Fundbox ofrece a los prestatarios potenciales dos formas diferentes de financiar sus negocios. Solicite una línea de crédito comercial de hasta $150,000 con plazos de pago de 12 o 24 semanas. A medida que realiza pagos en su línea de crédito, aumenta la cantidad de créditos disponibles.
PROS
- Obtenga un resultado en tres minutos.
- Requisito de puntaje de crédito mínimo bajo
- Préstamos financiados al siguiente día hábil
CONTRAS
- Solo hay una opción de plazos de reembolso a corto plazo
¿Es una línea de crédito comercial un préstamo?
Una línea de crédito comercial es un préstamo adaptable que funciona de manera similar a una tarjeta de crédito para empresas. Las empresas pueden acceder a sus líneas de crédito disponibles según sea necesario, con intereses pagados solo sobre el monto realmente retirado. Cuando los prestatarios pagan sus préstamos, el conjunto de créditos accesibles se expande.
¿Puede una cuenta comercial obtener una línea de crédito?
A diferencia de un préstamo tradicional, una línea de crédito para pequeñas empresas funciona más como una tarjeta de crédito. Una empresa puede usar los fondos de una línea de crédito sin garantía de la misma manera que usaría los fondos de un préstamo comercial pequeño: en cualquier gasto comercial legítimo.
Conclusión
Una línea de crédito para una empresa es una excelente opción para financiar gastos operativos a corto plazo como la nómina o el inventario. Siempre que no supere el límite de su tarjeta de crédito, puede retirar todo el efectivo que necesite. Después de eso, tiene la opción de pagar la suma restante o hacer el pago mensual mínimo requerido.
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Referencia
