No poder pagar sus pagos debido a la pérdida del trabajo u otros eventos imprevistos es una situación difícil en la que estar. Un préstamo por dificultades económicas es una opción para explorar si necesita dinero para volver a encarrilar sus finanzas. Este artículo puede actuar como un punto de partida al contarle todo lo que necesita saber sobre los préstamos por dificultades financieras, tanto por mal crédito como por desempleados, incluido cómo retirar dinero de su 401k.
¿Qué es un Préstamo por Dificultades?
Aunque no existe una definición oficial de un préstamo por dificultades, varias empresas de finanzas personales pueden ofrecer su propia versión de préstamos por dificultades. Los préstamos por dificultades económicas, en esencia, son préstamos que pueden ayudarlo a superar obstáculos financieros imprevistos, como ayudar a una persona desempleada, gastos médicos o responsabilidades de cuidado.
¿Para qué puede usar un préstamo de emergencia?
Un préstamo de emergencia, como uno de los tipos de préstamos personales, funciona de manera similar a cualquier otro tipo de préstamo personal. El prestatario recibe una suma global de dinero para usar de la forma que mejor le parezca. Entre las posibles aplicaciones se encuentran:
- Pagos de hipoteca o alquiler
- Facturas que están vencidas
- Gastos diarios como comestibles y transporte.
- Requisitos medicos
Sin embargo, un préstamo en dificultades podría poner a prueba las finanzas ya tensas. Incluso en el caso de préstamos en condiciones difíciles, la deuda de cualquier tipo debe finalmente ser reembolsada, con intereses.
¿Qué tipos de préstamos por dificultades económicas están disponibles?
Existen numerosos tipos diferentes de préstamos por dificultades financieras para adaptarse a diferentes necesidades. Aquí hay un par de ejemplos de este tipo:
#1. Préstamos de retiro por dificultades 401k
Si tiene una necesidad financiera inmediata y significativa, puede ser elegible para retirar activos de sus propios préstamos 401k por dificultades financieras. Esto solo está disponible si su empresa lo proporciona. Si lo hacen, y su necesidad financiera califica, no está obligado a devolver este dinero. Existen algunas restricciones, como no tomar más de lo necesario y no tener acceso a dinero de otra fuente.
El IRS impone restricciones sobre cómo puede usar los préstamos de retiro por dificultades financieras 401k:
- Algunos costos de adquisición y reparación de la vivienda principal, así como los gastos incurridos para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria
- Algunos costos médicos
- Matrícula, tarifas y alojamiento y comida para usted o un familiar o beneficiario calificado (hasta 12 meses)
- Gastos funerarios y de enterramiento.
Debe pagar impuestos sobre la renta sobre el monto retirado y no podrá contribuir a su 401(k) durante los seis meses posteriores al retiro.
Los préstamos de retiro por dificultades 401k no son lo mismo que los préstamos por dificultades 401k (k). Si su empleador acepta préstamos 401k por dificultades financieras, puede evitar la multa del 10 % si paga el préstamo de inmediato. Cuando los préstamos por dificultades económicas 401k se pagan con fondos después de impuestos, perderá el beneficio fiscal sobre la cantidad prestada.
#2. Préstamo de día de pago
Un préstamo de día de pago es una especie de anticipo de efectivo que es solo por un breve período de tiempo. La mayoría están configurados para ser reembolsados automáticamente desde su cuenta bancaria en su próximo salario. Los préstamos de día de pago se consideran "depredadores". Esto significa que los términos del préstamo son abusivos e inequitativos para usted, el prestatario. El préstamo de día de pago tradicional proporciona efectivo rápido a tasas de interés exorbitantes (pero es posible que no se dé cuenta de lo caros que son cuando toma el préstamo).
La mayoría de los prestatarios de préstamos de día de pago quedan atrapados en un ciclo de deuda porque puede ser extremadamente difícil pagar el préstamo más todos los costos antes de la fecha de vencimiento. Incluso si paga su préstamo, es posible que tenga poco dinero para el próximo mes, lo que lo obligará a solicitar otro préstamo. Según Pew Charitable Trusts, el prestatario promedio termina pagando $520 en tarifas para pedir prestados $375 muchas veces. Una vez que haya comenzado el ciclo, puede ser difícil liberarse.
Deben evitarse los préstamos de día de pago, ya que son costosos y rara vez son su única alternativa. Como alternativa, puede probar una cooperativa de crédito o una aplicación de adelanto de efectivo.
#3. Préstamo de reparación de vivienda de emergencia
Ser propietario de una vivienda es una inversión. Además de la hipoteca, el seguro, los impuestos y las tarifas de la asociación de propietarios (HOA), deberá pagar el mantenimiento y las reparaciones a lo largo del tiempo. Cuando su calentador de agua se descompone, es posible que deba gastar varios miles de dólares para reemplazarlo. Ahora debes moverte rápido porque actualmente te estás duchando con agua fría.
Las opciones de reparación de emergencia de la casa incluyen:
- Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda: necesitará tener un valor líquido contra el cual pedir prestado.
- Tarjeta de crédito o anticipo de efectivo con tarjeta de crédito: debe tener suficiente crédito disponible.
- Préstamo personal: Debe calificar para un préstamo personal. Hemos creado una guía para enseñarle cómo asegurar un préstamo personal.
#4. Préstamo de atención médica o veterinaria
Las facturas médicas inesperadas son una fuente importante de estrés financiero. Lo primero que debe hacer es ponerse en contacto con su proveedor de atención médica y solicitar un descuento en su saldo. También pueden estar listos para trabajar con usted para diseñar un plan de pago que se ajuste a su presupuesto.
Si sabe que pronto tendrá una factura médica, es posible que desee explorar un préstamo médico o una tarjeta de crédito médica. Esta forma de préstamo para gastos médicos a veces es gratuita si realiza todos los pagos del préstamo a tiempo. Pero tenga cuidado. El interés diferido se usa comúnmente en la financiación médica. Si no paga la suma total antes del final del período del préstamo, deberá pagar intereses sobre el saldo total, incluida la parte que ya ha pagado.
#5. Préstamos personales
Los préstamos por dificultades personales se pueden utilizar para casi cualquier propósito, incluso para dificultades financieras. Este es un préstamo de reembolso. Su pago mensual y la tasa de interés permanecerán constantes durante la duración del préstamo.
Para calificar para un préstamo personal, debe cumplir con los estándares de calificación del prestamista, que pueden incluir un puntaje de crédito mínimo. La tasa de interés generalmente se determina según su puntaje de crédito, el monto del préstamo y el período del préstamo. Los plazos de amortización más cortos se asocian con frecuencia a tasas de interés más bajas.
No importa si elige un préstamo en línea o un banco local. Pero, compare las tasas de interés y los costos. Si su puntaje de crédito es insuficiente o malo para calificar para un préstamo personal o para obtener una tasa de interés razonable, es posible que pueda ampliar sus alternativas solicitando préstamos garantizados por dificultades personales. Necesitará garantías para obtener un préstamo garantizado.
Cómo solicitar préstamos por dificultades económicas
Dependiendo del prestamista, lo más probable es que solicitar préstamos por dificultades económicas sea lo mismo que solicitar préstamos personales estándar. Entre los trámites se encuentran:
#1. Examine su puntaje de crédito
Los primeros indicadores de su capacidad para pagar la deuda son su puntaje e informe de crédito. Pero, los prestamistas de préstamos por dificultades pueden estar listos para considerar su historial bancario si su crédito o ingresos se han visto afectados y se ha demostrado que son malos debido a sus dificultades actuales.
#2. Obtenga la precalificación con múltiples prestamistas
La precalificación para préstamos por dificultades financieras no siempre es posible, pero los proveedores de préstamos personales más respetables sí lo hacen. Puede validar su elegibilidad y adquirir cotizaciones de tasas de esta manera sin dañar su crédito.
#3. Compara tus ofertas de préstamo
Al seleccionar un préstamo, debe tener al menos algunas ofertas para comparar. Si bien las APR son importantes, vaya más allá de las tasas y los cargos para asegurarse de que el préstamo por dificultades económicas satisfaga todas sus demandas.
#4. Aplicar formalmente con su prestamista preferido
Una vez que se haya decidido por un prestamista, se le pedirá que verifique su información y se someta a una consulta de crédito estricta, lo que puede reducir temporalmente su puntaje de crédito. Con suerte, podrá mantener la aprobación que recibió durante la precalificación.
#5. Firme sus documentos de cierre
Ahora está a solo unas pocas firmas de obtener sus fondos y comenzar a pagar. Asegúrese de tener un plan para cumplir con sus obligaciones mensuales para que el préstamo pueda ayudarlo a superar las dificultades sin afectar negativamente su informe crediticio.
Consejos para comparar préstamos por dificultades financieras para mal crédito
Si necesita pedir dinero prestado para salir de un problema, considere las siguientes pautas para comparar los préstamos por dificultades financieras con el mal crédito:
#1. Examinar los requisitos de elegibilidad
En sus sitios web, muchos prestamistas publican los requisitos mínimos de crédito para préstamos. Con esta información, puede crear una lista corta de prestamistas que pueden estar dispuestos a aceptarlo a pesar de su crédito menos que perfecto.
#2. Consulte las tasas de porcentaje anual (APR)
Una APR es el costo anual de un préstamo, incluidos los intereses y las tarifas. Comparar las tasas de varios préstamos y proveedores lo ayudará a identificar el préstamo por dificultades económicas más asequible para su perfil crediticio.
#3. Examina las tarifas
Algunos prestamistas cobran una tarifa de originación para completar el préstamo, que es un costo importante para comparar entre prestamistas. Busque otros gastos, como multas por pago anticipado y recargos por pagos atrasados. Si tiene el efectivo para pagar su préstamo antes de tiempo, debe asegurarse de que no será penalizado por hacerlo.
#4. Comparar tiempos de financiación
Si necesita dinero con urgencia, el procedimiento de evaluación de la solicitud y la puntualidad de financiación de un prestamista es fundamental. Ciertos prestamistas pueden aprobarlo en minutos, y es posible que pueda recibir fondos dentro de unos pocos días hábiles si proporciona los documentos necesarios directamente de inmediato.
#5. Si es posible, precalificar
La precalificación para un préstamo normalmente no requiere una verificación de crédito dura y le proporciona una oferta de préstamo condicional. Precalificar con varios prestamistas puede mostrarle para qué préstamos es elegible y dónde obtendrá la mejor tasa sin afectar su puntaje.
Los mejores préstamos por dificultades crediticias y desempleados en 2023
#1. Potenciar
La actualización es ideal para personas con todas las calificaciones crediticias. La organización ayuda a las personas con puntajes tan bajos como 550. Los montos de los préstamos varían de $1,000 a $50,000, con duraciones de reembolso de 84 meses. Si tiene un puntaje de crédito bajo, la APR va del 7 al 36%, lo que puede ser costoso. Puede esperar recibir sus fondos dentro de un día de la aprobación. Proporciona una opción de precalificación para ayudar con el proceso de solicitud.
Los beneficios incluyen un plan de pago a largo plazo, la posibilidad de obtener un préstamo garantizado y la posibilidad de ser precalificado. Las desventajas incluyen altas tarifas de originación, altas APR para la mayoría de los consumidores y sin opciones de refinanciamiento de préstamos personales.
# 2. Advenedizo
Upstart es perfecto para las personas que no tienen un historial crediticio lo suficientemente sólido como para calificar para la mayoría de los otros tipos de préstamos y créditos. Este prestamista también es ideal para personas con puntajes de crédito más bajos que el promedio.
Puede pedir prestado entre $1,000 y $50,000 con un préstamo de tres o cinco años. Además, Upstart puede distribuir sus fondos inmediatamente. Si acepta el préstamo antes de las 5 p. m. EST de lunes a viernes, podría tener su dinero tan pronto como el siguiente día hábil.
Otra ventaja significativa de Upstart es que no hay multas por pago anticipado. En otras palabras, si desea cancelar su préstamo antes de tiempo, no se le cobrará una penalización.
# 3. Avant
Los Préstamos Personales Avant son una buena alternativa para las personas que necesitan dinero rápidamente. Si recibe la aprobación antes de las 4:30 p. m., hora central, de lunes a viernes, puede recibir sus fondos al día siguiente. Por supuesto, la financiación rápida también depende de si ha proporcionado o no toda la información requerida a tiempo.
Este prestamista también le permite determinar si está precalificado para el préstamo sin afectar su puntaje de crédito. Incluso si su puntaje crediticio no es perfecto o malo, aún puede ser aprobado para préstamos por dificultades financieras porque Avant considera tanto su puntaje crediticio como sus ingresos.
Los montos de préstamo oscilan entre $2,000 y $35,000, con períodos de préstamo que van de 24 a 60 meses.
#4. Punto de préstamo
LendingPoint proporciona precalificación, lo que le permite evaluar los términos de un préstamo potencial sin afectar su puntaje crediticio. El aspecto más atractivo de LendingPoint es que recibirá una decisión de aprobación segundos después de presentar la solicitud. En la mayoría de los casos, el dinero se recibirá dentro de un día hábil.
Sin embargo, se requiere un ingreso anual mínimo de $35,000 para calificar para el préstamo, y estos préstamos no están disponibles para los residentes de Nevada o West Virginia. LendingPoint evalúa el puntaje crediticio, la duración del préstamo, la utilización del crédito, el monto del préstamo y otras características al evaluar la elegibilidad del préstamo.
Los montos de los préstamos oscilan entre $ 2,000 y $ 36,500, mientras que los plazos del préstamo abarcan de 24 a 72 meses. Las tarifas de originación oscilan entre el 0% y el 7% del monto del préstamo.
¿Cómo califica para un préstamo por dificultades económicas?
Al aplicar, usted califica. Puedes aplicar siguiendo estos pasos:
- Examine su puntaje de crédito.
- Precalificar con varios prestamistas.
- Examine sus opciones de préstamo.
- Aplicar formalmente a su prestamista deseado.
- Firme sus papeles de cierre.
¿Paga usted los préstamos por dificultades económicas?
Un retiro por dificultad financiera no es un préstamo y no está obligado a pagar el monto retirado de su cuenta. Cuando realiza un retiro por dificultades, debe pagar impuestos sobre la renta, así como la multa por retiro anticipado del 10% si lo hace antes de los 5912 años.
¿Necesita un buen crédito para un préstamo por dificultades?
Un préstamo por dificultades crediticias es un préstamo a plazos otorgado a consumidores con mal crédito. Técnicamente, estos préstamos no son diferentes de otros tipos de préstamos personales. Sin embargo, obtener un préstamo por dificultades generalmente implica ubicar un prestamista que proporcione un proceso rápido de solicitud y financiamiento.
¿Son buenos o malos los préstamos por dificultades financieras?
Esa no es una opción viable para la mayoría de las personas. En lugar de acumular un cargo considerable que aumentaría sus compromisos financieros mensuales, es mejor que obtenga préstamos por dificultades financieras para ayudarlo a pagar el pago. Comuníquese con su administrador hipotecario para obtener más información sobre los programas de alivio o los planes de indulgencia que puedan proporcionar.
¿Cuál es el préstamo más fácil de aprobar?
Los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título del automóvil, los préstamos de casas de empeño y los préstamos personales sin verificación de crédito son los préstamos más fáciles de aceptar. Estos préstamos proporcionan dinero rápido y tienen pocos criterios, haciéndolos accesibles a personas con mal crédito.
¿Dónde obtener dinero cuando no puede obtener un préstamo?
Si no puede obtener efectivo a través de un préstamo personal, puede usar una tarjeta de crédito, obtener un préstamo alternativo de día de pago a través de una cooperativa de crédito o pedir prestado a familiares o amigos.
Conclusión
Mientras se enfrenta a una crisis financiera, tener un puntaje de crédito malo con frecuencia puede limitar sus alternativas porque es posible que no califique para ciertas tarjetas de crédito u otros préstamos por dificultades económicas. Sin embargo, algunos proveedores de préstamos personales que se especializan en préstamos para personas con mal crédito pueden ayudar. Solo tenga en cuenta que si su puntaje de crédito es bajo, es posible que enfrente tasas de interés más altas.
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Referencias
