Si usted es deliberado sobre la vida y el bienestar de sus seres queridos, entonces el seguro de vida es un gatillo que tendrá que apretar. Sin embargo, decidir el tipo de seguro de vida que comprará es un poco complicado. Hay un montón de opciones. Sin embargo, el seguro de vida completo o a término es el primero que probablemente considerará. Entonces, ¿cuál de estos dos es el más adecuado para ti? Tendrá que definir sus necesidades de política para responder correctamente a esta pregunta. Si su necesidad de seguro de vida es temporal, optará por una póliza a término, pero si es indefinida, debe optar por una póliza completa. Si se pregunta acerca de la diferencia entre un seguro de vida completo y un seguro de vida a término, su costo, cómo el valor en efectivo influye en su póliza o cómo determinar un plan de póliza usando una calculadora, siga leyendo.
Seguro de vida completo vs seguro de vida a término: ¿Qué es el seguro de vida a término y cómo funciona?
El seguro de vida a término no solo es relativamente barato, sino también muy flexible. Es quizás una de las pólizas de seguro de vida más comunes disponibles en los Estados Unidos en la actualidad. Todas las compañías de seguros ofrecen seguros de vida a término. Es un tipo de póliza de seguro de vida que brinda cobertura por un período determinado, que suele ser un número específico de años. Con esto, obtendrá una prima constante garantizada durante un período de tiempo determinado. El número de años especificado depende del titular de la póliza, por lo que puede tener una póliza a plazo de 10, 15, 25 o 40 o más años. Además, la póliza simplemente finaliza después de que vence el plazo o se paga.
Se garantiza que tanto sus beneficios por fallecimiento como las primas de su seguro permanecerán iguales durante la vigencia de su póliza. Cualquiera que tenga una póliza de seguro de vida a término puede renovarla fácilmente cuando expire el plazo. Desafortunadamente, esto suele ser a una tasa más alta, y la tasa aumenta cada año. Es por eso que debe tener cuidado al elegir un plan de vida a término.
¿Cómo Funciona?
Un titular de póliza simplemente compra un seguro de vida a término de acuerdo con la cantidad de años que desea y el acuerdo de pago de la prima. Si el titular de la póliza fallece antes de que expire el plazo, sus beneficiarios recibirán el pago de la póliza. Si sobrevive al término y desea renovar, tendrá que hacerlo a una nueva tasa de prima. Desafortunadamente, la tarifa sigue aumentando a medida que renueva su plan.
Ejemplos de seguros de vida a término
Un hombre llamado Smith Smart fue diagnosticado con leucemia. Según el informe del médico, solo le quedan unos 15 años o menos de vida. Optó por comprar una póliza de seguro de vida a término de 15 años, pensando que estaría muerto antes de que transcurrieran los 15 años. Si fallece dentro del término de 15 años, su beneficiario recibirá el pago de la cobertura. Si sobrevive y quiere renovar la póliza, será con una nueva prima.
Otro ejemplo típico es el de un padre joven que contrata un plan a plazo de 25 años. Su plan inicial es que cuando expire el plazo, su hijo ya no dependa de él para su apoyo económico.
De los ejemplos anteriores, podemos deducir dos razones diferentes por las que las personas eligen un seguro de vida a término en lugar de otra cobertura de póliza de seguro de vida. Sin embargo, ambos tienen una cosa en común, “el asegurado debe decidir la duración de la póliza y el monto de la cobertura”.
Tipos de seguro de vida a plazo
Los siguientes son los tipos de seguro de vida a término disponibles dentro de los Estados;
#1. Nivel de término
Si usted es un titular de póliza que desea ir con el nivel de término, es correcto que sepa qué es y cómo funciona. El seguro de vida a término es uno de los tipos más comunes de seguro de vida a término. Con esto, tendrás una constante Pago premium compromiso hasta el final del plazo. Tiene una característica distintiva clave: cuanto más corta sea la duración del plazo, menor será el pago de la prima. Cuanto más largo sea el plazo, mayor será el pago de su prima. Sus primas también aumentarán en la renovación.
#2. Planes a plazo convertibles
Un plan de seguro convertible a término puede convertirse en otro tipo de plan de seguro, como un plan de vida entera o de dotación, en una fecha posterior. Esto es lo más adecuado, especialmente cuando prevé un aumento de los ingresos en el futuro.
#3. Término Anual Renovable
Comprar un seguro de vida a término renovable anual significa que tendrá que renovar la prima anualmente. Desafortunadamente, siempre es a un ritmo creciente.
#4. Término decreciente
Cualquiera que elija esto obtendrá una prima más baja con el tiempo. Esto se basa en la creencia de que su responsabilidad aumenta a medida que avanza. El beneficio por muerte se reduce durante una póliza de término decreciente, pero las primas permanecen constantes.
Los asegurados que se conformen con esto recuperarán su prima una vez que superen su plazo. Este tipo de seguro de vida a término es significativamente más caro que otros tipos de seguro de vida a término.
Seguro de vida completo vs. seguro de vida a término: ¿Qué es el seguro de vida completo y cómo funciona?
Toda la vida significa que es permanente y esto dura tanto como su pago. Este seguro de vida es mucho más caro que el seguro de vida a término. La póliza está diseñada para durar toda la vida. Toda una vida aquí significa mientras se mantenga al día con los pagos de las primas.
Tiene características clave notables, y estas son primas estables, pagos por fallecimiento y la capacidad de acumular valor en efectivo. El seguro de vida entera genera valor en efectivo con el tiempo e incluso puede proporcionar dividendos que pueden reinvertirse para aumentar el pago por fallecimiento. Como un tenedor de una póliza, es posible que reúna los requisitos para recibir pagos en función del rendimiento financiero de la empresa. Lo más interesante del seguro de vida entera es que se garantiza que sus primas se mantendrán iguales por el resto de su vida (o más bien mientras se mantenga al día con los pagos), y la cuenta de valor en efectivo crece a un ritmo constante. Además, puede optar por sacar el valor en efectivo como un préstamo si no desea reinvertirlo.
Características clave del seguro de vida entera
Aunque las personas consideran el seguro de vida entera como una póliza de por vida, tiene la siguiente característica
#1. Vida con valor en efectivo
Una póliza de seguro de vida con valor en efectivo es cualquier póliza de seguro de vida completa permanente que incluye el seguro de vida con valor en efectivo. Con la póliza de valor en efectivo, una parte de su prima se destina a establecer una reserva de efectivo a la que puede acceder durante toda su vida.
#2. Pagar
Tras la muerte del titular de la póliza, el beneficiario puede obtener hasta $100,000 en valor nominal o más para alguien que tenía una póliza de seguro de vida con valor en efectivo y alrededor de $35,000 para alguien que tenía un seguro de vida para gastos finales. Esta cifra varía bajo ciertas condiciones.
Seguro de vida completo vs seguro de vida a término: diferencia clave
Las siguientes son las diferencias clave entre el seguro a término y el seguro completo.
| TÉRMINOS CLAVE | SEGURO DE TÉRMINO DE VIDA | SEGURO DE VIDA ENTERA |
| Duración | Un número específico de años dentro de los cuales un asegurado no debe incumplir el pago de la prima. | De por vida y mientras no haya incumplimiento en el pago de la prima. |
| Tarifas Premium | Cambios después de que expiren los términos. | Permanece igual. |
| Costo de prima | Más bajo que todos los seguros de vida permanentes. | Tranquilo caro y depende de la cantidad de pago que desee. |
| Examen médico | Depende del proveedor de seguros, pero generalmente no requiere uno. | Requiere una prueba médica. |
| Valor nominal | El pago es seguro siempre que cumpla con el pago de la prima. | Pago garantizado. |
| Valor en efectivo | No incluye valor en efectivo | Incluye valor en efectivo |
| Dividendo | No gana dividendo | Gana dividendos sobre el valor en efectivo |
Seguro de vida completo vs seguro de vida a término: similitudes clave
Las siguientes son las similitudes clave entre el seguro de vida a término y el de vida entera
| CONDICIONES | Similitudes |
| Póliza de seguro de vida | Ambos son tipos de seguros de vida. |
| Premium | Ambos requieren pago de prima |
| Pago | Ambos pagos valor nominal |
¿Cuál es el seguro de vida adecuado para usted?
Ambos son excelentes opciones de seguro y ofrecen beneficios flexibles a sus titulares. Sin embargo, lo siguiente lo ayudará a elegir una póliza que sea la mejor ideal para sus circunstancias.
El seguro de vida a término es ideal para usted en base a;
- Quiere un seguro de vida permanente pero no puede pagar uno mientras tanto. Simplemente puede elegir una póliza de seguro de vida a término convertible y cambiar en la fecha de vencimiento.
- Una vez que resida dentro de los Estados Unidos, proporcionará cobertura de seguro para otras cosas, por lo que si su objetivo es rentable, entonces el seguro de vida a término es perfecto para usted.
- Si todo lo que desea es una cobertura temporal,
- Si solo desea evitar un futuro catastrófico o abortado para sus seres queridos, por ejemplo, padres jóvenes que desean ver a sus hijos terminar la universidad en caso de muerte.
- Quiere un seguro de vida a corto plazo.
- No quieres un plan de inversión.
El seguro de vida entera es ideal para usted en base a;
- Si te encanta la idea del valor en efectivo,
- Si el alto costo de la prima no afectará sus finanzas
- Cuando tienes a alguien con un largo plazo discapacidad,
- Quiere una inversión a largo plazo.
- Quiere que sus beneficiarios reciban un pago considerable
Obtener lo mejor de su seguro de vida total o a término
Los siguientes consejos lo ayudarán a aprovechar al máximo su póliza de seguro de vida a término o de vida entera
- Obtenga cotizaciones y compare ofertas.
- Comprar póliza antes de tiempo
- Decide la póliza que mejor se adapte a tus necesidades. No tiene que ser completo, puede ser un seguro de vida a término.
- Determina el número de años que necesitas.
Valor en efectivo del seguro de vida total vs. a término
Si alguien va a comparar efectivamente el seguro de vida completo con el seguro de vida a término, el valor en efectivo debe ser parte de esa comparación. Esto se debe a que todo contra término se enfoca en comparar estos dos tipos de seguro de vida y el valor en efectivo es un factor clave en toda la póliza.
¿Qué es el valor en efectivo?
En términos de una cuenta, el valor en efectivo es generalmente la cantidad total de efectivo líquido en cualquier cuenta, disponible para retiro o uso inmediato. Pero cuando se trata de un seguro de vida, es una característica de inversión que se agrega a una póliza de seguro de vida permanente.
El valor en efectivo en el seguro de vida le permite ganar intereses con su póliza. Su interés puede retirarse o incluso tomarse prestado para atender otras necesidades financieras.
Valor en efectivo del seguro de vida total o temporal: ¿cómo funciona?
Con cada prima que paga un asegurado, una parte de esa cantidad se destina a asegurar sus vidas, mientras que la otra cantidad se destina a aumentar su valor en efectivo. Este valor en efectivo luego acumula intereses a medida que pasa el tiempo. Cuando se trata de cuánto se puede ganar como interés con un valor en efectivo, depende del tipo de cobertura de vida permanente que compre el titular. Además, el interés sobre la parte del valor en efectivo de su póliza tiene impuestos diferidos.
Retiro del valor en efectivo del seguro de vida total o temporal
Dado que el valor en efectivo es la cantidad total de efectivo líquido en la cuenta de alguien disponible para retiro o uso inmediato, ¿cómo puedo retirar el valor en efectivo del seguro de vida? Hay cuatro formas de acceder al valor en efectivo de su póliza de seguro de vida, según el tipo de póliza que tenga. Estos son como sacar un préstamo de su valor en efectivo, retirar, renunciar a la póliza y usarla para el pago de su prima.
Antes de retirar fondos de su valor en efectivo, consulte con su póliza de seguro para conocer la mejor manera de retirar. Esto es crucial porque cuando un titular de póliza vacía completamente el dinero en la póliza de valor en efectivo, puede terminar abruptamente su seguro de vida.
#1. Renunciar al seguro de vida por el valor en efectivo
Cuando un asegurado decide renunciar a una póliza de seguro de vida, simplemente significa que tiene la intención de cancelarla por completo. La mayoría de los proveedores de seguros también pueden cobrarle una tarifa de rescate, según sea el caso. Desafortunadamente, cuando renuncia a su póliza de seguro de vida para obtener su valor en efectivo, tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre la cantidad que recibe.
#2. Retiro de valor en efectivo
Es posible que pueda sacar dinero de su póliza de seguro de vida permanente libre de impuestos. Su retiro, sin embargo, se gravará como ingreso si excede la cantidad que ha pagado en la porción de valor en efectivo de su seguro hasta el momento. Además, tenga en cuenta que sacar dinero de su cuenta de valor en efectivo afecta el beneficio por fallecimiento que se les brinda a sus beneficiarios cuando fallece.
#3. Pago de primas con valor en efectivo
El último medio de retirar el valor en efectivo de su seguro de vida es usarlo para pagar su prima. En lugar de incumplir un pago de prima, puede reinvertir su interés como pago de prima.
#4. Préstamo de valor en efectivo
Si tiene un seguro de vida permanente con valor en efectivo, puede solicitar un préstamo de su valor en efectivo para atender una emergencia. Un titular de póliza puede prestar hasta el monto exacto en su cuenta de valor en efectivo. Si un titular de la póliza muere antes de completar el pago del préstamo, el saldo se deducirá de su valor nominal. Desafortunadamente, el interés del préstamo también se reducirá. Esto simplemente significa que sus beneficiarios obtendrán una cantidad reducida del pago inicial.
Costo del seguro de vida a término vs.
Si está considerando una póliza de seguro de vida a término o de vida entera, el costo es un elemento clave a tener en cuenta. No decidiría optar por un seguro de vida a término o de por vida sin comparar primero su costo con otra cobertura de póliza permanente. Si todo lo que desea es una póliza rentable en términos de seguro de vida a término versus vida entera, puede optar por un seguro de vida a término. ¿Por qué? Esto se debe a que el seguro de vida a término es temporal y no tiene valor en efectivo. Como resultado, es mucho más asequible que el seguro de vida entera. El seguro de vida entera, por otro lado, generará valor en efectivo para el titular de la póliza, pero esto es con primas más altas.
Costos de seguro de vida a término versus seguro de vida completo: opciones de precios
El costo del seguro de vida a término versus el de vida entera se ve afectado por varias opciones de precios, y estas difieren según los proveedores de pólizas. Los siguientes son algunos de estos factores.
#1. Duración del plazo
Esto solo afecta a quienes optan por un seguro de vida a término. Elegir una póliza a corto plazo simplemente significa que pagará una prima menor. Por ejemplo, Adam y Harry son dos amigos que quieren comprar una póliza de seguro de vida. Adam elige un plan de 10 años y Harry opta por un plan de 15 años. Si Adam paga una prima de $200, Harry tendrá que pagar una prima de $250 por su póliza.
#2. Cantidad de cobertura
El valor nominal que desea que reciban sus beneficiarios también determinará el costo de su póliza de seguro de vida a término o de vida entera. Esto se aplica tanto a las pólizas de seguro de vida a término como a las de vida entera.
# 3. La edad
Uno de los factores que afectan el costo del seguro de vida es la edad. Comprar un plan de póliza a los 25 y 45 años nunca es lo mismo. Cuanto más avanzada es la edad, más caro se vuelve.
#4. Estado de salud
El estado de salud de uno también es un factor que afecta el costo del seguro de vida a término versus el de vida entera. Es probable que alguien a quien ya se le haya diagnosticado una dolencia pague una prima más alta que alguien sano. Ya sabes lo que esto significa, ¿verdad? Bueno, su conjetura es tan buena como la mía. Deberá enviar sus registros médicos al proveedor de la póliza. Esto es parte de los requisitos utilizados para determinar su prima.
Calculadora de seguro de vida total o temporal
Hay varias calculadoras en línea accesibles de forma gratuita. Cualquiera puede usar una calculadora en línea para saber el costo del término frente a la prima total. Para usar una calculadora en línea para su calculadora de seguro de vida a término versus vida entera, tendrá que proporcionar respuestas a algunas preguntas. Para la mayoría de las calculadoras en línea de seguros de vida a término versus seguros de vida entera, estas preguntas son ocho o más. La cantidad que eventualmente pagará depende de dos factores clave: sus ingresos y sus necesidades de seguro.
Calculadora de seguro de vida total o temporal: preguntas en línea
Las siguientes son algunas de las preguntas que verá en una calculadora típica en línea de seguros de vida completos o a término. Algunas de estas preguntas ya tienen opciones disponibles debajo de cada pregunta. Todo lo que tiene que hacer es elegir una respuesta adecuada y le dirán si optar por una póliza de seguro de vida a término o permanente. Muy a menudo, se le harán las siguientes preguntas;
- ¿Cómo se siente acerca de los seguros que pueden autofinanciarse en el futuro?
- ¿Tiene una cuenta IRA o 401(k) activa?
- ¿Cuánto dinero tienes ya como inversión?
- ¿Cuánto ha ahorrado ya para una inversión?
- ¿Cuánto quieres al valor nominal?
- ¿Cómo describiría su personalidad inversora?
- ¿Qué haces con el dinero que te queda después de tus gastos mensuales? y así.
Calculadora de seguro de vida total o temporal: Calculadora en línea
Las siguientes son algunas calculadoras en línea que puede usar para calcular su seguro de vida a término y de por vida.
- Bankrate
- friki de los seguros
- Solución de Ramsey, etc.
¿Por qué el seguro de vida a término es mejor que el seguro de vida completo?
Su beneficiario recibirá el pago en caso de que el titular de la póliza fallezca dentro del plazo indicado. La diferencia de precio entre el seguro de vida completo y el seguro de vida a término varía, pero el seguro a término suele ser menos costoso. Debido a que un pago solo ocurre si el momento es el adecuado, es menos costoso.
¿Cuál es la desventaja del seguro de vida entera?
Una póliza de seguro de vida entera es más costosa y complicada que una póliza de seguro de vida a término, en parte porque está destinada a proporcionar un beneficio por muerte de por vida.
¿Qué sucede después de un seguro de vida a término de 20 años?
Esta es una póliza de seguro de vida a término de 20 años. La compañía de seguros de vida paga un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios del titular de la póliza, generalmente dependientes o familiares, si el titular de la póliza fallece durante ese tiempo. Ya no hay cobertura y no se pagan beneficios después de 20 años.
¿Recibe su dinero al final del seguro de vida a término?
No, cuando vence una póliza de seguro de vida a término, no se devuelve su dinero. Su cobertura terminará cuando expire la póliza. Se proporcionará toda la cobertura por el período de tiempo por el cual pagó la prima.
¿Cuál es la mejor edad para un seguro de vida a término?
Es más probable que experimentemos condiciones de salud subyacentes a medida que envejecemos, lo que puede conducir a tasas más altas de mortalidad y de seguros de vida. El seguro de vida a término generalmente cuesta menos cuando se compra a los 20 años que cuando se compra a los 40 años. El precio generalmente aumenta aún más si espera hasta los 60 años.
¿Qué tipos de muertes no están cubiertas por un seguro temporal?
Las lesiones autoinfligidas no califican para la cobertura de las pólizas de seguro a término. Los planes para el término incluyen cobertura por muerte causada por cualquier enfermedad grave. Además, cubre enfermedades de transmisión sexual como el VIH/SIDA. Se requiere revelar cualquier condición médica existente al comprar un plan de seguro a término.
¿A qué edad termina el seguro de vida a término?
Por lo general, puede renovar su póliza de seguro de vida a término todos los años hasta que cumpla 95 años.
En esencia
Aunque el seguro de vida completo y el seguro de vida a término son ambos tipos de póliza de vida, difieren en su propósito. Sin embargo, todavía satisfacen perfectamente las necesidades de los asegurados. Por lo tanto, ninguna regla refleja el seguro de vida exacto que debe obtener una persona. Todo depende de sus capacidades financieras, así como de sus necesidades de seguro.
Preguntas frecuentes sobre seguros de vida completos y a término
¿Es todo o a término el único tipo de seguro de vida?
No, no lo son. Otros tipos de cobertura de seguro de vida incluyen el seguro de vida universal, el seguro de vida universal variable, el seguro de vida universal indexado, etc.
¿Vale la pena comprar un seguro de vida después de los 60 años?
Probablemente no necesite un seguro de vida si se jubila y no tiene problemas para pagar sus facturas o llegar a fin de mes. Pero entonces, mantener un seguro de vida es una buena idea si se jubiló con deudas, o si tiene hijos o un cónyuge que depende de usted. También es posible mantener un seguro de vida durante la jubilación para ayudar a pagar los impuestos sobre el patrimonio.
¿Cuál es la principal desventaja del seguro de vida?
El alto costo de las primas es la principal desventaja que tiene el seguro de vida entera.
