Según el Instituto de Información de Seguros, el seguro de vida entera es el tipo más popular de cobertura de seguro de vida permanente que compran los consumidores. También proporciona una función de ahorro conocida como "valor en efectivo", similar a la mayoría de las pólizas de seguro de vida permanente. En este artículo, descubrirá más ventajas del seguro de vida entera.
¿Qué es el seguro de vida entera?
El seguro de vida entera, generalmente conocido como seguro de vida convencional, ofrece protección continua de beneficio por muerte durante la vida del asegurado. Y también tiene un componente de ahorro en el que se puede acumular valor en efectivo además de pagar un beneficio por fallecimiento. Se devenga una tasa fija de interés con impuestos diferidos.
¿Cómo funciona el seguro de vida entera?
Se pagará un beneficio por muerte a los beneficiarios. Pólizas con la garantía de pago a cambio de pagos de primas nivelados y recurrentes. Junto con el beneficio por fallecimiento, la póliza también incluye un componente de ahorro denominado "valor en efectivo". Los intereses pueden acumularse en la porción de ahorro con impuestos diferidos. Debe tener un valor en efectivo creciente.
Acumulación de valor en efectivo en el seguro de vida completo
Una parte de los pagos de la prima se acumulará en una cuenta de valor en efectivo, a la que se puede acceder mediante un préstamo de póliza, retiro o rescate de la póliza. El dinero en la cuenta de valor en efectivo crece libre de impuestos, al igual que en un 401(k) o IRA. Pero, el porcentaje del valor en efectivo que incluye las ganancias de inversión estará sujeto a impuestos si lo retira.
Aplicación del valor en efectivo del seguro de vida total
Se puede acceder al valor en efectivo a través de retiros, préstamos y rescates de pólizas. Puede pedir prestado dinero libre de impuestos y luego devolverlo con intereses. Siempre que su retiro sea menor que la parte de su valor en efectivo que se debe a las primas que ha pagado, no hay impuestos. Debe pagar impuestos sobre la diferencia si su retiro es mayor porque son ganancias de inversión.
Póliza de Seguro de Vida Entera
Debido al valor en efectivo que acumulan, estas pólizas funcionan como un vehículo de inversión, pero no debe pensar en ningún tipo de seguro de vida como una inversión. Los activos reales vienen con una amplia regulación y protección para los inversores. Si bien el seguro de vida también está sujeto a regulaciones estrictas, estas regulaciones no están particularmente relacionadas con la industria financiera.
¿Qué cubre el seguro de vida entera?
Toda la vida del asegurado está cubierta por un seguro de vida entera. Cuando obtiene este tipo de seguro, pagará en efectivo a sus beneficiarios después de su fallecimiento.
Debido a que la aseguradora lo cubre por el resto de su vida y no solo por un período específico, esto es más costoso que el seguro de vida a término. Además, el costo de su seguro aumenta con la edad.
Opciones alternativas de seguro permanente contra el seguro de vida entera
Otras tres categorías importantes de seguro de vida permanente, además del estándar, incluyen un componente de seguro y otro de ahorro. Consisten en:
#1. vida universal
Con una póliza de seguro de vida universal, puede ajustar el beneficio por fallecimiento, lo que tendrá un impacto en las primas que paga. Por ejemplo, un titular de póliza puede optar por obtener una póliza de seguro de vida universal con un beneficio por muerte relativamente bajo inicialmente, aumentarlo a medida que su familia y sus ingresos se expanden, y luego reducirlo una vez que sus hijos se vuelvan económicamente independientes.
#2. Vida variable
Una póliza de vida variable le permite tener más influencia sobre las inversiones realizadas con su valor en efectivo, a menudo al presentarle una selección de fondos mutuos para elegir. (Con esta póliza, estas opciones de inversión las toma el proveedor de seguros). Según el rendimiento de sus inversiones, tanto el valor en efectivo de su póliza como el beneficio por fallecimiento pueden cambiar.
#3. Variable-Vida Universal
Una póliza de seguro es una combinación de una póliza universal y una variable. Permite a los asegurados modificar su beneficio por fallecimiento, al igual que una póliza de vida universal, y les da la opción, al igual que una póliza variable, de elegir cómo se invierte su valor en efectivo.
Vida Entera vs. Vida a Término
Los dos tipos principales de seguro de vida: seguro de vida a término frente a seguro de vida total, seguramente surgirán cuando comience a buscar alternativas. Aquí hay algunas breves explicaciones de cada uno:
Seguro de cuidado a término
Este es un seguro que usted compra para cubrir un período predeterminado, como 10 o 20 años. No hay valor financiero acumulado en estas políticas. Debido a la posibilidad de que sobreviva la cobertura, las primas suelen ser más baratas. Si desea continuar teniendo un seguro de vida después de que finalice la póliza, debe comprar otro plazo y pagar tarifas más altas.
Seguro de vida entera
Usted compra este seguro para cubrir el resto de su vida. No caduca, a diferencia del seguro a término. La cobertura continuará hasta su fallecimiento o hasta que finalice. Debido a la duración de la póliza, el costo inicial de las primas es más alto que el de un seguro a término. Sin embargo, una parte de las primas que paga se acumula como valor monetario que puede utilizar en el futuro. La póliza que compre a los 40 años es suya. El término seguro “permanente” se usa con frecuencia para describir el seguro de vida entera.
Ventajas y desventajas del seguro de vida entera
Ventajas del seguro de vida entera
Tiene una cobertura que puede durar toda tu vida siempre y cuando pagues las primas a tiempo. Si bien una póliza a término es válida por un período de tiempo determinado, si aún necesita un seguro más allá de ese tiempo, es probable que deba reemplazarlo. Debido a su edad o problemas de salud para ese entonces, es posible que tenga más dificultades para obtener un seguro, o recibirlo a un precio razonable. Sin embargo, las opciones disponibles para las personas cuyos planes de seguro a término expiran son con frecuencia mayores de lo que saben.
Previsibilidad
Su beneficio por fallecimiento y las primas de una póliza de seguro de vida completa siguen siendo los mismos. Ambos tipos de seguro de vida variable lo exponen a los altibajos de los mercados. También puede ser una opción preferible para aquellos que desean una póliza permanente pero no se sienten cómodos al asumir riesgos de inversión.
Beneficios Fiscales
El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera aumenta con impuestos diferidos, al igual que con otros tipos de seguros permanentes.
Dicho dinero se gravaría anualmente si se mantuviera en una cuenta de inversión ordinaria que no sea para la jubilación debido a los intereses y dividendos.
Además, debido a que los beneficios del seguro de vida (el beneficio por fallecimiento que se paga al beneficiario) con frecuencia están exentos de impuestos, es posible que esas ganancias de inversión ni siquiera estén sujetas a impuestos.
Contras del seguro de vida entera
Precio más alto
El seguro de vida entera es más caro que el seguro de vida a término; Investopedia estima que el costo es de cinco a quince veces mayor. Una explicación de esto es que una parte de su prima financia la cuenta de valor en efectivo. Otra es que la venta de planes de seguro de vida permanente a menudo genera comisiones más altas para los vendedores de seguros que la venta de seguros a término.
Beneficio por muerte decreciente
Con un seguro de vida entera, el costo es más alto y el beneficio por fallecimiento es menor que con una póliza a término por la misma cantidad de dinero. Por lo tanto, es posible que descubra que el seguro de vida a término se adapta mejor a sus necesidades si necesita mucha cobertura de seguro durante un período de tiempo específico, como lo haría si tiene una familia joven que depende de sus ingresos.
Control de inversión insuficiente
La compañía de seguros decide cómo se invierte la parte del valor en efectivo de su póliza de seguro de vida entera. Es posible que desee invertir ese dinero por su cuenta si es un inversionista experimentado y se siente cómodo asumiendo más riesgos.
Una técnica aconseja "comprar plazo e invertir la diferencia" debido a esto. La diferencia en los costos de las pólizas de seguro de vida entera y a término comparables se invierte utilizando esta estrategia. Otra opción es una póliza variable, que permite algunas opciones de inversión, pero solo puede usar el efectivo que proporciona el proveedor de seguros.
¿Cuál es la Principal Ventaja de Tener un Seguro de Vida Entera?
La siguiente es una de las ventajas más atractivas de comprar un seguro de vida completo:
#1. El Seguro de Vida Entera no tiene Límite de Tiempo
Su beneficio por fallecimiento es perpetuo siempre que se mantenga al día con los pagos de su prima. No importa cuándo fallezca, ya sea mañana, dentro de cinco años, 80 años o incluso más tarde, siempre se pagará.
Los pagos mensuales que realiza a un proveedor de seguros para cubrir el costo de su cobertura se conocen como primas. Tendrá que pagar primas ya sea que tenga una póliza de seguro de vida entera u otro tipo de seguro.
#3. Los contratos de seguro de vida entera pueden producir dividendos
Algunas compañías de seguros de vida también ofrecen dividendos además de proporcionar aumentos de valor en efectivo garantizados. Aunque los dividendos pueden tomarse en efectivo o usarse para cubrir la totalidad o parte de su prima, muchas personas optan por reinvertirlos en sus pólizas de seguro. Eso podría hacer posible que su beneficio por fallecimiento y su valor en efectivo crezcan aún más rápido.
¿Cuánto cuesta una póliza de seguro de vida entera de $1000000?
En promedio, se pagan $32.05 por mes por una póliza de seguro de vida de $1,000,000 con un plazo de 10 años. Gastará una prima mensual promedio de $46.65 por un plan de 20 años. Además de la duración del plazo, otras variables como su edad, salud o consumo de cigarrillos pueden tener un impacto en sus tarifas.
¿Puede retirar su seguro de vida entera?
Puede cobrar el seguro de vida completo antes de su muerte si tiene una póliza de seguro de vida permanente. Los principales métodos para hacer esto son tres. Primero puede pedir dinero prestado contra su póliza (pagarlo es opcional).
¿Para quién es mejor el seguro de vida entera?
El seguro de vida entera brinda protección de por vida, lo que lo convierte en la mejor opción para aquellos que requieren apoyo financiero continuo. Sin importar su edad al fallecer, una póliza de seguro de vida entera puede ser la mejor opción si desea cubrir los costos de su funeral, así como también las facturas pendientes.
¿Por qué las personas ricas usan un seguro de vida entera?
El seguro de vida entera tiene sentido para muchas personas adineradas, ya que puede ofrecer un beneficio por fallecimiento a sus seres queridos que normalmente están libres de impuestos. Además, este dinero se puede utilizar para pagar impuestos sobre sucesiones o sucesiones, evitando la necesidad de vender otros activos patrimoniales para pagar este gasto.
¿Cuántos años paga por un seguro de vida entera?
El seguro de vida entera no caduca, a diferencia del seguro a término. Hasta que pase o se termine, la póliza estará en vigor. Las primas que paga en la póliza con el tiempo comienzan a producir valor en efectivo, que se utiliza en circunstancias específicas.
¿Cuáles son los dos tipos de seguro de vida entera?
Los dos tipos principales son:
- Cobertura máxima y
- Cobertura equilibrada.
Tiene un monto fijo de pago en efectivo y las mismas primas si tiene un seguro de vida completo balanceado o normal. Su póliza está vinculada a un fondo de inversión si tiene una cobertura máxima.
Conclusión
Sus demandas particulares determinarán si el seguro de vida entera es o no la mejor opción para usted. Debido a que cuesta más que un seguro de vida a término, su beneficio por fallecimiento será menor por una determinada suma de dinero. Sin embargo, no tienes que preocuparte de que se agote porque es tuyo para siempre. El término probablemente tenga más sentido si necesita más protección antes en la vida, como para una familia en crecimiento. Pero puede valer la pena comprar una cobertura de seguro de vida entera si desea dejar un legado a sus herederos.
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Referencias
