En pocas palabras, una póliza de seguro de vida entera es más que un simple seguro de vida. Es una herramienta financiera flexible que ayuda a las personas, las empresas y otras entidades a construir y hacer crecer su patrimonio mientras los protege de la incertidumbre. Si cree que eso es vital, este artículo puede ayudar a responder preguntas críticas, incluido cómo funciona un gráfico de valor en efectivo de un seguro de vida entera y cómo calcularlo.
¿Cuál es el valor en efectivo del seguro de vida entera?
El seguro de vida entera, también llamado seguro de vida convencional, brinda un beneficio por muerte durante el tiempo que viva la persona asegurada. Además de pagar un beneficio por fallecimiento, el seguro de vida permanente tiene una función de ahorro que permite que se acumule el valor en efectivo. Se devenga una tasa fija de interés con impuestos diferidos.
El seguro de vida permanente incluye cobertura de seguro de vida entera. Otros tipos de vida universal incluyen la vida universal variable y la vida universal indexada. El primer tipo de seguro de vida es el seguro de vida entera; sin embargo, existen muchos tipos diferentes de seguro de vida permanente, por lo que la vida entera no equivale a un seguro de vida permanente.
¿Cómo funciona el valor en efectivo del seguro de vida entera?
Cuando paga las primas de una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, generalmente cualquier póliza permanente, una parte de su pago se destina a la parte de ahorros de la póliza. Esta parte gana interés con el tiempo. A diferencia de las pólizas de vida universales, que aumentan su valor en efectivo a una tasa más dependiente del mercado, el seguro de vida entera aumenta su valor en efectivo a una tasa de interés fija.
Su valor en efectivo se puede aplicar de muchas maneras, según el tipo de póliza de seguro de vida que tenga. Si su valor en efectivo sube a la misma cantidad que su beneficio por muerte, su compañía de seguros cancelará inmediatamente su póliza de vida entera y le pagará el beneficio por muerte. Si tiene un seguro de vida universal, su valor en efectivo podría resultar en una póliza de costo cero, lo que significa que todas las primas se pagarían con el valor en efectivo acumulado. Ambos planes tienen un valor en efectivo que se puede utilizar como un préstamo de seguro de vida una vez que aumenta a una cantidad específica.
La función de seguro de valor en efectivo por lo general vela por sus mejores intereses. Al mismo tiempo, todavía está vivo al permitirle obtener un préstamo y posiblemente reducir los pagos de su prima. Su valor en efectivo no cambiará el monto de su beneficio por fallecimiento a menos que su póliza lo indique y le permita agregar el valor de rescate en efectivo a su beneficio por fallecimiento.
Historial de seguro de vida entera
El seguro de vida entera fue el tipo de seguro más utilizado desde el final de la Segunda Guerra Mundial hasta finales de la década de 1960. Las pólizas ayudaron a las personas a planificar su jubilación y brindaron seguridad financiera a sus familias en caso de que la persona asegurada muriera demasiado pronto. La Ley de Equidad Fiscal y Responsabilidad Fiscal (TEFRA), aprobada en 1982, hizo que muchos bancos y compañías de seguros fueran más sensibles a las tasas de interés.
La gente comparaba las ventajas de invertir en la bolsa de valores, donde las tasas de rendimiento anualizadas del S&P 500 eran del 14.76 % en 1982 y del 17.27 % en 1983, para comprar un seguro de vida entera. En lugar de invertir en seguros de vida entera, la mayoría de la gente comenzó a hacerlo en el mercado de valores y en seguros de vida a término.
Usos del Seguro de Vida Entera
Una póliza de seguro de vida entera protege a las personas y sus familias contra la pérdida de un proveedor principal. Una póliza de vida entera puede ofrecer seguridad financiera para las familias que dependen de los ingresos de un solo trabajador en caso de una muerte inesperada.
El seguro de vida entera podría ser un plan de respaldo comercial si pierden a un socio o empleado clave. Una póliza de seguro de vida entera podría ofrecer una compensación financiera por perder las habilidades o el conocimiento de un empleado tan crucial si algo le sucediera. Una póliza de seguro de vida entera podría dar a los propietarios restantes de la empresa el dinero que necesitan para comprar la parte de la empresa del socio fallecido si ambos fueran copropietarios.
Cuadro de valor en efectivo del seguro de vida entera
Con un cuadro de valores en efectivo del seguro de vida entera, es fácil ver cuánto costarán los diferentes planes con el tiempo, dependiendo de cosas como su edad y cuánta cobertura desea.
Una tabla de tarifas de vida entera puede ser útil al elegir una póliza porque el costo de una póliza de valor en efectivo de seguro de vida entera puede variar mucho. Las tasas de valor en efectivo para el seguro de vida entera generalmente se muestran en un gráfico de tasas de primas por edad, sexo y tamaño de la póliza. Estos gráficos pueden servir como un buen punto de partida para su presupuesto, pero recuerde que los gastos de cada persona serán diferentes.
¿Qué es un cuadro de valor en efectivo de un seguro de vida entera?
Una tabla de valor en efectivo del seguro de vida entera es otra herramienta valiosa para visualizar cuánto ganará a lo largo de los años porque las pólizas de vida entera crean valor en efectivo al que puede acceder durante su vida. El uso de gráficos de tasas y valores en efectivo para comprender los costos y beneficios de una póliza lo ayudará a elegir un plan que se ajuste a su presupuesto y a las metas de su familia.
Toda la vida es un tipo de seguro de vida con valor en efectivo que incluye un beneficio por fallecimiento y un elemento de valor en efectivo. El hecho de que los planes de vida entera nunca caduquen es el otro factor importante que aumenta el valor del seguro de vida entera en relación con el seguro a término. El gasto adicional de una póliza de seguro de vida entera puede estar justificado si desea una cobertura que le brinde acceso a efectivo antes de fallecer.
¿Necesita saber la tasa a la que una póliza de seguro de vida completa generará su valor en efectivo? Un cuadro básico de valor en efectivo de un seguro de vida entera muestra cuánto dinero estará disponible durante la vida esperada de la póliza en función de factores como el nivel de cobertura y las primas típicas. Como parte de su póliza, Fidelity Life le brinda un programa de póliza que muestra cómo crece su valor en efectivo durante la vigencia de la póliza.
¿Son precisas las tablas de tasas de valor en efectivo del seguro de vida entera?
La respuesta rápida es "parcialmente". Al comparar planes u opciones en línea, a menudo descubrirá un cuadro de tasas de valor en efectivo del seguro de vida permanente por edad según los datos compilados. Estos cuadros no consideran los factores únicos que afectarán las tarifas de su póliza de seguro de vida permanente.
Un cuadro de precios personalizado que tiene en cuenta su edad, género y otros factores le mostrará cuánto le costará su seguro de vida completo. la noticia positiva es que debido a que su prima permanece constante durante todo el seguro, puede usar esas cifras para presupuestar con confianza durante años o incluso décadas.
¿Cómo calcular el valor en efectivo del seguro de vida entera?
El seguro de vida entera con valor en efectivo es el tipo más común de seguro de vida permanente, pero debe trabajar con un agente de seguros de vida con licencia para calcular cuánto costará. Puede usar esta calculadora para ayudarlo a determinar el costo del seguro.
El seguro de vida entera es uno de los tipos más populares de seguro de vida permanente. Esto se debe a que le brinda un valor en efectivo mínimo fijo y mantiene sus primas iguales durante la vigencia de su póliza. Si ha determinado que necesita un seguro de vida permanente con valor en efectivo, el siguiente paso es calcular cuánto pagará.
El costo del seguro de vida varía mucho de persona a persona y está influenciado por numerosas variables. Debido a que el seguro de vida entera dura más e incluye un componente de inversión de valor en efectivo, sus tarifas son de cinco a quince veces más altas que las de una póliza de seguro de vida a término comparable.
Para calcular el costo de una póliza de valor en efectivo de seguro de vida entera, use la calculadora de seguro de vida a término como punto de partida.
Comience estimando los costos de su seguro de vida a término con algunos datos. Luego puede obtener una estimación de la prima mensual anticipada de su seguro de vida entera. Aquí le mostramos cómo calcular su rango de costos para el valor en efectivo del seguro de vida entera si su vida a término estimada es de $35/mes:
Rango bajo: 35 x 5 = $175
Rango alto: 35 x 15 = $525
El costo estimado del seguro de vida entera = $175 – $525/mes
Comuníquese con un agente de Policygenius para obtener una cotización gratuita, y ellos pueden comparar las tarifas de vida entera en tiempo real de muchas compañías para proporcionar la estimación más precisa.
Los beneficios y desventajas del seguro de vida entera
El principal beneficio del seguro de vida entera es que proporciona una cobertura permanente que nunca se agota ni necesita ser renovada. Mientras que el seguro de vida entera garantiza protección de por vida con una prima fija, el seguro a término no paga si el asegurado no fallece dentro del período predeterminado. Además, acumula un valor en efectivo que se puede usar para pagar cosas como la jubilación o los gastos médicos.
Como parte de un plan para su patrimonio, el seguro de vida entera puede tener más beneficios que una herencia esperada. El beneficio por muerte a menudo está protegido de las reclamaciones hechas por los acreedores del difunto. El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida tampoco está sujeto a impuestos, y los préstamos contra la póliza también tienen ventajas fiscales.
El principal inconveniente del seguro de vida entera es su alto costo. Las pólizas de seguro de vida entera tienen menos flexibilidad que las universales y sus primas son mucho más altas que las de una póliza a término. Las posibles ganancias de invertir la misma cantidad de dinero en otros vehículos se deben considerar al comprar una póliza de seguro de vida.
Pros y contras del seguro de vida entera
Para Agencias y Operadores
- Un beneficio por muerte que se garantiza que se pagará durante la vida del asegurado
- Un valor en efectivo contra el cual el asegurado puede obtener un préstamo mientras aún vive.
- Después de que la persona asegurada fallece, los beneficios están protegidos de las reclamaciones de los acreedores.
- Beneficios fiscales por crecimiento del valor en efectivo y préstamos contra la póliza
Desventajas
- Los pagos mensuales son más altos que para el seguro de vida a término
- En comparación con otros tipos de seguros de vida, las primas son menos flexibles.
- A diferencia de otras formas de inversión, el valor en efectivo aumenta más lentamente.
¿Cuánto cuesta el valor en efectivo del seguro de vida entera?
El seguro de vida a término suele ser mucho menos costoso que las pólizas de seguro de vida entera. Según una investigación realizada por finder.com, el costo mensual promedio de una póliza de seguro de vida entera puede oscilar entre unos pocos cientos y más de mil dólares, según factores como el nivel de cobertura y la edad y el sexo de la persona asegurada.
¿Cuál es el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera?
Los activos restantes del titular de la póliza o de su beneficiario después de que la compañía de seguros deduzca sus tarifas y cualquier gasto gastado durante la propiedad de la póliza se conocen como el valor neto en efectivo del seguro de vida. Existen numerosas formas de conseguir dinero.
¿Puedo sacar valor en efectivo para un seguro de vida entera?
Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo son complicadas, pero a menudo permiten que el titular de la póliza tome prestado contra la póliza, saque dinero en efectivo de forma permanente (lo que se denomina "entrega") o utilice el valor en efectivo para pagar las primas.
¿Cuál es el valor en efectivo de un seguro de vida de $10000?
Una póliza de seguro de $10,000 tiene un valor nominal de $10,000. Por lo general, esto es igual al beneficio por muerte en tamaño. Valor en efectivo: cuando paga las primas de la mayoría de los planes de seguro de vida, parte del dinero se deposita en una cuenta de inversión. Los fondos representan el valor en efectivo de esa póliza de seguro de vida en esta cuenta.
¿Cuánto tiempo tarda el seguro de vida entera en generar valor en efectivo?
Sus primas para la cobertura de valor en efectivo generalmente se fijan en una cierta cantidad. Su prima incluye una contribución al beneficio por muerte. Se utiliza una cantidad adicional para financiar el valor en efectivo de su póliza de seguro. En la mayoría de las circunstancias, se necesitan de 2 a 5 años para que se acumule el valor en efectivo.
¿Qué puedes hacer con el valor en efectivo de toda tu vida?
Algunos tipos de seguros de vida incluyen valor en efectivo. A menudo, esto es parte de una póliza de seguro de vida permanente, como un seguro de vida completo o un seguro de vida universal. El titular puede utilizar el valor en efectivo de la póliza como cuenta de ahorros y vehículo de inversión.
¿Tengo que pagar impuestos sobre el valor en efectivo de mi seguro de vida entera?
El valor en efectivo de su póliza de seguro de vida entera no se gravará a medida que aumente. Esto se conoce como "impuestos diferidos". Implica que su dinero crece más rápidamente porque los impuestos no se deducen de él anualmente. Esto significa que una mayor parte del interés que gana se usa para aumentar su valor en efectivo.
¿Vale la pena el valor en efectivo del seguro de vida?
Los asesores financieros desaconsejan comprar un seguro de vida con valor en efectivo como inversión a menos que se haya preparado para emergencias y otras necesidades urgentes, haya llegado al máximo de sus contribuciones a cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como IRA y 401(k), y esté dispuesto a comprometerse. a una política a largo plazo.
Conclusión
Un seguro de vida permanente que ofrece cobertura para toda su vida es un seguro de vida completo. La póliza de valor en efectivo del seguro de vida completo es fácil de comprender, no tiene fecha de vencimiento y funciona según lo previsto. Además, los asegurados pueden ganar una tasa de interés fija garantizada sobre su valor en efectivo, lo que puede ser útil si alguna vez necesitan usar esos fondos.
Las pólizas de vida entera son costosas, pero sus primas suelen ser menores que las de otros planes de seguro de vida permanente. Pero debido a que las tasas de interés fijas de las aseguradoras pueden ser bajas, debe comparar los precios antes de comprar una póliza de seguro de vida entera.
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Referencias
