Los empleados pueden lesionarse independientemente del tipo de negocio que administre. Afortunadamente, el seguro de compensación para trabajadores, comúnmente conocido como compensación para trabajadores, puede ayudar a brindar a sus empleados los beneficios que necesitan si sufren un accidente o enfermedad relacionada con el trabajo. Aquí, aprenderemos qué cubre el seguro de compensación para trabajadores, así como las exenciones y repercusiones por fraude.
¿Qué es la compensación de los trabajadores?
La compensación para trabajadores, que es la abreviatura de "compensación para trabajadores", es un programa obligatorio del gobierno que paga beneficios a los empleados que se lesionan o se enferman en el trabajo o como resultado de su trabajo. Es esencialmente una póliza de seguro de discapacidad para trabajadores que brinda compensación monetaria, beneficios de atención médica o ambos a los trabajadores que se lesionan o enferman como resultado directo de sus trabajos.
La compensación para trabajadores generalmente es administrada por diferentes estados en los Estados Unidos. Los beneficios que se requieren varían sustancialmente según el estado.
Texas es el único estado donde los empleadores no están obligados a tener un seguro de compensación para trabajadores.
Comprender la compensación de los empleados
Los beneficios de compensación para trabajadores pueden incluir el reemplazo parcial del salario por el tiempo que el empleado no puede trabajar. Los beneficios también pueden incluir el reembolso de atención médica y terapia ocupacional.
La mayoría de los planes de compensación para trabajadores están financiados por aseguradoras privadas a través de primas pagadas por empresas individuales. Cada estado tiene una Junta de Compensación para Trabajadores, que regula el programa y media en las disputas.
El personal federal, los trabajadores portuarios y portuarios y los empleados de energía están cubiertos por los sistemas de compensación para trabajadores. El Programa Black Lung es otro programa gubernamental que maneja los pagos por muerte y discapacidad para los mineros del carbón y sus dependientes.
Beneficios de Compensación para Trabajadores
Los requisitos de compensación para trabajadores varían según el estado y algunos estados no cubren a todos los empleados. Varios estados, por ejemplo, excluyen a las pequeñas empresas del mandato de cobertura. Otros tienen necesidades específicas para industrias específicas. La Federación Nacional de Empresas Independientes (NFIB) tiene una lista de las leyes de compensación laboral de cada estado.
Reemplazo de Salario
En la mayoría de los casos, el reemplazo del salario pagado a un empleado bajo la compensación de trabajadores es menor que el salario total de la persona. Los programas más generosos pagan aproximadamente dos tercios de los ingresos brutos de la persona.
Las indemnizaciones por accidentes de trabajo normalmente no están sujetas a impuestos a nivel estatal o federal, y compensan una parte significativa de los ingresos perdidos. Se pueden adeudar impuestos a los beneficiarios que reciben beneficios de los programas de Seguro Social por Discapacidad o Seguridad de Ingreso Suplementario.
Reembolso de Gastos Médicos y Beneficios para el Sobreviviente
La mayoría de los programas de compensación para trabajadores cubren solo los gastos médicos incurridos como resultado directo del empleo. Un trabajador de la construcción, por ejemplo, podría solicitar una compensación por una lesión sufrida en una caída desde un andamio, pero no por una lesión sufrida mientras conducía al lugar de trabajo.
Compensación al Trabajador: Cobertura A vs. Cobertura B
El seguro de compensación para trabajadores viene en dos formas: Cobertura A y Cobertura B.
La Cobertura A incluye todos los beneficios exigidos por el estado a los que tiene derecho un empleado lesionado o enfermo según la póliza de seguro del empleador. Paga el reemplazo del salario, así como la atención médica, la rehabilitación y los beneficios por fallecimiento, según sea necesario. A excepción de Texas, todos los estados brindan beneficios similares, aunque varían mucho de un estado a otro y muchos estados prohíben la participación de algunos empleados.
La Cobertura B proporciona beneficios superiores a los que requiere la Cobertura A. Normalmente solo se pagan si el empleado gana una demanda contra la empresa por descuido u otra mala conducta.
Los empleados que reciben compensación laboral generalmente renuncian a su derecho a demandar a sus empleadores, por lo que celebran un contrato sin culpa. Sin embargo, la legislación estatal y las sentencias judiciales en varios estados han restablecido el derecho de los empleados a demandar en una variedad de condiciones cuidadosamente restringidas. Como resultado, un empleador puede optar por comprar una cobertura que combine la Cobertura A y la Cobertura B.
¿Quién paga las primas del seguro de compensación para trabajadores?
El empleador paga las primas del seguro de compensación para trabajadores.
Al igual que con los beneficios del Seguro Social, no hay deducción de nómina. El empleador está obligado por ley a pagar los beneficios de compensación para trabajadores de acuerdo con las normas estatales.
¿Cuál es el costo de la compensación para trabajadores?
El costo del seguro de compensación para trabajadores varía según el estado, al igual que los beneficios que se requieren. También existen cargos variables en función de si el personal asegurado trabaja en entornos de bajo o alto riesgo.
Las tarifas de seguro se calculan utilizando las cifras de nómina de la empresa. Como ejemplo:
La compensación para trabajadores en California cuesta un promedio de 40 centavos por cada $100 en nómina para empleos de bajo riesgo y $33.57 para trabajos de alto riesgo.
En Florida, el salario promedio para trabajos de bajo riesgo es de 26 centavos por cada $100, mientras que los trabajos de alto riesgo pagan $19.40.
En Nueva York, los empleados de bajo riesgo pagan un promedio de 7 centavos por cada $100, mientras que los trabajos de alto riesgo pagan un promedio de $29.93 por cada $100.
¿Cómo puede presentar un reclamo de compensación para trabajadores?
Los procedimientos para presentar un reclamo de compensación para trabajadores difieren según el estado. En general, un trabajador que sufre una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo debe: documentar meticulosamente la lesión o enfermedad, incluidas fotografías y los nombres de los testigos.
Informe a su empleador sobre las lesiones o enfermedades. El empleador debe encargarse de todo lo demás, incluida la presentación de su reclamo ante la aseguradora.
Puede consultar con la compañía de seguros del empleador para ver si se presentó un reclamo.
Si se rechaza su reclamo, tiene derecho a presentar una apelación ante la Junta de Compensación para Trabajadores de su estado.
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¿Quién no está cubierto por la compensación de los trabajadores?
Los contratistas y trabajadores independientes a menudo no son elegibles para la compensación de trabajadores; sólo lo son los empleados asalariados.
Aparte de eso, cada estado tiene sus propias reglas. Arkansas, por ejemplo, prohíbe expresamente la elegibilidad de los trabajadores agrícolas y los agentes inmobiliarios. Los trabajadores domésticos no están permitidos en Idaho. Los músicos y las tripulaciones de aviones fumigadores no están permitidos en Luisiana.
¿Qué lesiones están cubiertas por la compensación de los trabajadores?
La compensación para trabajadores puede ayudar si su empleado sufre daños en el trabajo o mientras actúa en su nombre. Por ejemplo, si tienen un accidente mientras conducen hacia su cliente, la compensación para trabajadores puede ayudar a cubrir sus facturas médicas.
La compensación para trabajadores también puede ayudar a cubrir lesiones relacionadas con el trabajo por:
- Violencia
- Terrorismo
- Catástrofes naturales
Los esguinces y distensiones representan alrededor del 30 % de las reclamaciones de compensación de los trabajadores. Suelen ocurrir al levantar algo grande. En la mayoría de las circunstancias, su empleado no podrá volver a trabajar durante 12 días. Los esguinces y distensiones son más comunes en los siguientes trabajos y actividades:
- Trabajo
- Acciones
- Material en movimiento
- Auxiliares de enfermería
Las caídas, resbalones y tropiezos representan el segundo mayor porcentaje de reclamos de compensación para trabajadores. Representan el 27% de todas las reclamaciones.
La compensación para trabajadores no cubre simplemente las lesiones laborales. El seguro también ayuda a cubrir las enfermedades de los empleados, como que alguien se enferme en el trabajo debido a las toxinas.
¿Cómo ayuda la compensación de trabajadores a mi empresa?
La compensación para trabajadores puede ayudar a salvaguardar su empresa al:
- Ofrecer beneficios a los empleados que han sufrido lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo
- Reducir la exposición de su empresa en litigios derivados de lesiones o enfermedades en el lugar de trabajo
- Asegurarse de cumplir con los requisitos de compensación para trabajadores de su estado
- Ayudar a los empleados heridos a regresar al trabajo en su capacidad anterior o nueva
La legislación de su estado regirá los detalles de su cobertura de compensación para trabajadores, incluyendo:
- La cantidad de beneficios
- Tipos de lesiones que están cubiertas
- Cómo se proporcionan los beneficios y la atención
Es crucial comprender que algunas pólizas de compensación para trabajadores pueden no cubrir varios estados o trabajadores que se mudan entre estados. El seguro de compensación para trabajadores es obligatorio en todos los estados donde operan sus empleados.
¿Me cubrirá la compensación laboral si un empleado me demanda por lesionarme en el trabajo?
La compensación para trabajadores es un sistema sin culpa, lo que implica que los empleados lesionados o enfermos pueden obtener una compensación pero no pueden demandar a su empleador. Hay, sin embargo, excepciones. La compensación para trabajadores no lo compensa si lesiona a propósito a un empleado al:
- Assault
- Baterías
- Difamación
- Fraude
- Una lesión extracontractual, como angustia emocional
¿Quién debe tener un seguro de compensación para trabajadores?
El seguro de compensación para trabajadores es obligatorio en la mayoría de los estados. Esto excluye a Texas, donde la compensación de los trabajadores es opcional.
Según el tipo de trabajo que realice y el estado de sus empleados, ciertas empresas también pueden quedar excluidas del estatuto de compensación para trabajadores de su estado. Los trabajadores que pueden calificar para una exención de compensación para trabajadores incluyen:
- Trabajadores que cobran a comisión
- Algunos corredores de bienes raíces y vendedores de seguros
- Trabajadores que son familiares
- Empleados a tiempo parcial
- Voluntariado
- Personas que trabajan por comida a cambio de ganarse la vida.
Si tiene menos de un número determinado de empleados, es posible que en varios estados no se requiera que la empresa proporcione compensación para trabajadores.
¿Qué es una exención de compensación para trabajadores?
El seguro de compensación para trabajadores es obligatorio en la mayoría de los estados para las empresas con empleados. Pero, para ciertos tipos de trabajadores, como los contratistas independientes, puede ser elegible para solicitar una exención de compensación para trabajadores. Esto implica que no está obligado a ofrecer cobertura de compensación para trabajadores para ese empleado si se lesiona o se enferma en el trabajo.
Si bien obtener una exención de compensación para trabajadores puede ayudarlo a ahorrar dinero en el seguro, existen riesgos involucrados.
Suponga que es un empresario solitario y su estado lo exime de llevar compensación de trabajadores. Tropiezas y te caes en tu oficina un día mientras trabajas. Debido a que sus lesiones ocurrieron en el trabajo, su póliza de seguro de salud no cubrirá sus gastos médicos. No podrá recuperarse porque no tiene seguro de compensación para trabajadores. Como resultado, tendrá que pagar su terapia de su bolsillo, lo que puede acumularse rápidamente.
¿Quién es elegible para la exención de compensación para trabajadores?
En la mayoría de las circunstancias, sus empleados pueden recibir pagos del seguro de compensación para trabajadores si se lesionan o se enferman en el trabajo. Sin embargo, algunos trabajos pueden estar exentos de cobertura en algunos estados.
Por ejemplo, no todos los estados requieren que el trabajo por cuenta propia o los contratistas independientes tengan compensación para trabajadores. La exención de compensación para trabajadores también puede aplicarse a:
- Voluntariado
- empleados del gobierno
- Propietarios de la tienda
- empleados de ferrocarriles
- Jornaleros
- Empleados marítimos
Varios estados también pueden negar a los empleados los beneficios de compensación para trabajadores si:
- Tienen problemas de salud mental que no están relacionados con su profesión.
- Sus lesiones son el resultado de una pelea, una infracción de la política o autoinfligidas.
- Se lesionaron cuando estaban fuera del trabajo.
¿Cómo puede obtener la exención de compensación para trabajadores?
Para obtener una exención de la cobertura de compensación para trabajadores, su empresa debe pasar por el proceso de selección en su estado. Es posible que deba solicitar o renovar su exención presentando un "Aviso de elección para estar exento de compensación para trabajadores" a la oficina local de compensación para trabajadores. Es posible que haya un costo de procesamiento para presentar esta solicitud de exención.
Debe proporcionar la siguiente información para convertirse en un solicitante de exención:
- Detalles del empleado
- Información sobre el tipo de negocio que posee
- Licencia comercial actual
- Documentación de propiedad
- La información de contacto de su compañía de seguros de compensación para trabajadores
Si su solicitud es aprobada por su estado, recibirá un certificado de elección para ser excluido de la compensación laboral.
Criterios de exención para la compensación de trabajadores en el estado
Cada estado tiene sus propias leyes de compensación para trabajadores, y cada estado tiene sus propias regulaciones de exención de compensación para trabajadores. Como ejemplo:
Las empresas de construcción y las que no son de construcción en Florida tienen diferentes exclusiones de compensación para trabajadores. La División de Compensación para Trabajadores tiene reglas separadas para corporaciones y firmas de responsabilidad limitada (LLC) que buscan exención. Según la legislación de compensación de trabajadores de Massachusetts, los funcionarios corporativos que poseen al menos el 25% de la corporación pueden solicitar una exención. Según la legislación de compensación para trabajadores de Nueva York, las empresas sin empleados o las empresas fuera del estado que obtienen un contrato por trabajo realizado fuera del estado solo pueden solicitar un contrato de exención por trabajo realizado fuera del estado para solicitar una exención.
Los pasantes no remunerados, los voluntarios no remunerados, los contratistas independientes y los propietarios individuales sin empleados están exentos de la ley de compensación laboral de Nueva Jersey.
Las regulaciones de exención de compensación para trabajadores en California se aplican a muchos tipos de propietarios de negocios, como funcionarios corporativos, directores y miembros de una LLC que no son empleados de la empresa.
Debido a que las regulaciones de exención difieren de un estado a otro, es fundamental comprender qué tipos de negocios están exentos en su jurisdicción.
¿Qué es el fraude de compensación laboral?
El fraude de compensación laboral ocurre cuando alguien, a sabiendas, hace una declaración falsa u oculta información para recibir o evitar que alguien reciba los beneficios a los que puede tener derecho. La codicia es frecuentemente la fuerza impulsora detrás del fraude de compensación laboral.
¿Qué motiva a alguien a cometer fraude de compensación laboral?
Las personas que nunca cometerían un delito cometen fraude de compensación laboral porque:
- Lo ven como un crimen sin víctimas cometido contra una corporación de seguros sin rostro.
- Esperan compensar las primas pasadas.
- Se cree que muchas personas exageran o falsifican las reclamaciones de seguros.
- No creen que los atraparán.
- Considéralo una forma rápida y sencilla de ganar dinero.
¿Quién es responsable del fraude de compensación laboral?
El fraude de compensación laboral no tiene víctimas. Según la Coalición contra el Fraude de Seguros, cada año se presentan más de $80 mil millones en reclamos de seguros fraudulentos (esto cubre todas las líneas de seguros, incluido el fraude de compensación laboral). El fraude de compensación laboral les cuesta a todos los tejanos más dinero en precios y primas más altas.
En conclusión,
Con excepción de Texas, todos los estados exigen que las empresas brinden un seguro de compensación para trabajadores al menos a una parte de sus empleados. Debido a que las reglas están escritas por los estados, existen numerosas excepciones y exclusiones. Los contratistas y trabajadores independientes rara vez están cubiertos, y muchos estados excluyen ocupaciones particulares del mandato o limitan el alcance de los beneficios de varias maneras.
La mayoría de los estados tienen sitios web que pueden ayudarlo a determinar si está protegido por un seguro de compensación para trabajadores. Por ejemplo, la División de Compensación para Trabajadores de Florida incluye información sobre su programa, acceso a los documentos requeridos y una base de datos que puede indicarle si su empresa tiene cobertura.
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Referencias
