Según el Estudio del barómetro de seguros de 2021 realizado por LIMRA y Life Happens, ambas entidades financiadas por la industria, dos tercios de los estadounidenses dependen de su seguro de vida complementario del trabajo (también conocido como seguro de vida grupal) o del seguro de vida de otro miembro de la familia. Sin embargo, más de la mitad (48%) de los trabajadores afirman no comprender o captar solo parcialmente el beneficio del seguro de vida que brindan sus empresas.
No se preocupe si es nuevo en el seguro de vida complementario. Explicaremos qué es un seguro de vida complementario para empleados, quién podría beneficiarse de él y cómo comprarlo en las secciones a continuación.
¿Qué es el Seguro de Vida Suplementario?
El seguro de vida complementario se refiere a cualquier póliza de seguro de vida que tenga además de su cobertura de seguro de vida principal. En la mayoría de los casos, se trata de un seguro de vida proporcionado por su empleador además de la póliza grupal gratuita o de bajo costo proporcionada por muchos empleadores como parte de su paquete de beneficios.
Su empleador puede proporcionarle una póliza complementaria, pero no es obligatorio. Y puede valer la pena pensar en ello dependiendo de cuánto le proporcione la póliza de su empleador a usted y su familia.
Ocasionalmente se adapta para satisfacer una necesidad específica. Algunas personas, por ejemplo, comprarían una póliza suplementaria para cubrir los gastos de funeral y entierro para evitar dejar una carga financiera a sus sobrevivientes. Una póliza como esta puede oscilar entre $5,000 y $25,000 o más.
Si adquiere su póliza suplementaria a través del trabajo, es una buena idea sentarse con la documentación de su póliza y revisar la estructura. Es posible que una póliza complementaria no entre en vigencia hasta que haya agotado las ventajas de sus pólizas existentes. También se pueden aplicar otras restricciones.
Cómo funciona el seguro de vida complementario
Además de la cobertura de seguro básica proporcionada en el trabajo, su empleador puede ofrecerle la opción de adquirir cobertura adicional por su cuenta. Si es miembro de un sindicato u otra organización de membresía, puede tener beneficios de seguro grupal y la opción de aumentarlos si así lo desea.
A diferencia de la mayoría de las pólizas individuales, es posible que este seguro complementario no necesite un chequeo médico. Si lo compra a través de su trabajo, es posible que pueda pagarlo utilizando simples deducciones de nómina.
Comprar un seguro de vida complementario a través de su trabajo
Si su lugar de trabajo ofrece un seguro de vida complementario para empleados, puede comprarlo además de la póliza regular.
La mayoría de las pólizas de seguro de vida básicas son gratuitas y cubren una o dos veces su salario anual. Las primas son pagadas por su empleador.
Los productos de seguros cuentan con límites de cobertura más altos, pero generalmente usted es responsable de pagar las primas.
Estas políticas generalmente están disponibles exclusivamente para empleados de tiempo completo o aquellos que trabajan una cierta cantidad de horas cada semana. Para ser elegible para cobertura suplementaria, la mayoría de las compañías necesitan que usted tenga una póliza de seguro de vida básica válida.
Tipos de seguro de vida complementario a través del trabajo
La mayoría de las pólizas de seguro de vida complementarias proporcionadas por su trabajo son seguros de vida grupales a término, y la cobertura depende de su empleo continuo. Es posible que pueda convertir su seguro de vida grupal en una póliza personal y llevársela cuando se vaya, según la "portabilidad" de la póliza.
Los cuatro tipos principales de seguro de vida complementario proporcionados por los empleadores son los siguientes:
- El seguro de vida complementario para empleados complementa su póliza existente.
- El seguro de vida complementario del cónyuge protege la vida de su cónyuge. Una pareja doméstica a menudo está cubierta por este tipo de póliza.
- El seguro de vida suplementario para niños cubre a los dependientes que califican.
- El seguro complementario por muerte accidental y desmembramiento complementa su póliza principal. Si muere o resulta gravemente lesionado en un accidente, el seguro AD&D pagará.
Antes de que pueda ser elegible para un seguro de vida suplementario para cónyuge o hijo, su empleador puede exigirle que compre una póliza suplementaria para usted.
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¿Cuánta cobertura puedo obtener en el trabajo?
Las pólizas de seguro de vida suplementarias para empleados brindan cobertura adicional a los planes básicos, hasta un límite predeterminado establecido por la empresa. Los máximos normalmente varían entre $250,000 y $500,000, pero pueden exceder varios millones de dólares. En algunos casos, los gerentes o ejecutivos de alto nivel pueden tener un mayor acceso a los fondos que los empleados comunes.
Los límites suelen ser más bajos para un cónyuge o un hijo. El máximo de un hijo puede variar de $10,000 a $40,000, mientras que el máximo de un cónyuge puede variar de $45,000 a $500,000.
A diferencia de muchas pólizas privadas de seguro de vida a término o de vida entera, el seguro de vida complementario a través de su empleador puede permitirle aumentar o disminuir los montos de la cobertura en intervalos específicos, como una ventana de inscripción abierta.
Si tiene una póliza a través de su trabajo, su beneficio por fallecimiento puede disminuir automáticamente cuando alcance cierta edad, como 70 o 75 años. Si esto sucede, solo paga una parte de las primas para igualar el beneficio por fallecimiento reducido.
¿Está garantizada la cobertura del seguro?
Independientemente de su edad o historial médico, generalmente es elegible para planes básicos de seguro de vida a través de su trabajo. Sin embargo, las empresas garantizan la aceptación solo hasta cierto límite de cobertura, como $100,000 o $1 millón, para el seguro de vida complementario de los empleados.
Para comprar más de esa cantidad, es posible que deba realizar un examen médico o demostrar que no es un peligro para asegurar. Su empresa solo puede brindar cobertura garantizada durante los períodos de inscripción abierta.
¿Puede una compañía de seguros comprarme un seguro de vida suplementario?
Muchas aseguradoras privadas venden pólizas de seguro de vida complementarias que se pueden usar junto con una póliza de seguro de vida grupal en el trabajo. Entre las opciones están:
- Seguro de vida, a término o permanente, para pareja o dependiente
- Seguro de entierro para cubrir los gastos finales
- Cobertura por muerte accidental y desmembramiento (AD&D)
Los beneficios y desventajas de comprar un seguro de vida complementario de una aseguradora privada
La movilidad del seguro de vida privado complementario es uno de sus beneficios. Su cobertura está asegurada siempre y cuando mantenga la póliza y pague sus primas a tiempo. No se puede retirar solo porque cambia de empleo, y no es necesario que espere un período de inscripción anual para comprar una póliza.
Es posible que pueda recibir límites más grandes y elegir entre una gama más amplia de pólizas a término o permanentes según la aseguradora. Sin embargo, debido a que el riesgo no se distribuye entre todos los empleados, es posible que lo escudriñen más de lo que lo haría con el plan de un empleador. Su edad y salud, o la salud de los cubiertos, pueden tener un impacto significativo en la elegibilidad y las tarifas.
¿Qué cantidad de seguro de vida suplementario debe comprar?
Los requisitos de cada persona para un seguro de vida son únicos. Examinar sus ingresos y objetivos a largo plazo es un método inteligente para determinar cuánto seguro de vida complementario puede necesitar. Se deben considerar los siguientes factores:
- Tu pareja e hijos: ¿Tiene (o pretende tener) hijos o dependientes? Si mueres, ¿cómo combinaría tu pareja el cuidado de los hijos y el trabajo? ¿Cuánto colchón de efectivo necesitará para adaptarse a su pérdida? Algunas compañías de seguros proponen una cobertura de 10 a 15 veces su pago anual antes de impuestos.
- gastos de educación superior: Según The College Board, el año típico de matrícula y cuotas en una universidad de cuatro años puede oscilar entre $10,700 y $30,800. Si tiene la intención de pagar la educación superior de alguien en el futuro, también debe presupuestar esto.
- Hipotecas, préstamos para automóviles y deudas de tarjetas de crédito
- Gastos de funeral y entierro puede alcanzar los $8,500 en promedio, según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias.
Una calculadora de seguros en línea es otra herramienta útil para determinar cuánto seguro de vida necesita.
¿Cuál es el costo del seguro de vida complementario?
El seguro de vida complementario a través de su empleador puede ser más costoso que las pólizas compradas en el mercado abierto, pero esto depende de dónde trabaje.
Esto está relacionado, en parte, con el método por el cual las aseguradoras calculan los precios de los seguros de vida colectivos. Las compañías de seguros analizan datos agregados, como el número de empleados y su edad promedio. Debido a que esta información es única para cada organización, las primas pueden variar mucho. Por ejemplo, un empleado de 40 años de la Compañía X puede comprar una póliza de seguro de $500,000 600 por $250,000 al año, pero solo $XNUMX XNUMX de cobertura en la Compañía Y por el mismo precio.
El costo también se ve afectado por su edad. Las tarifas de las pólizas a través del trabajo generalmente no están bloqueadas, lo que significa que las primas pueden aumentar con la edad. Una póliza de seguro de vida suplementaria de $500,000 30 para un empleado menor de 168 años en la empresa A, por ejemplo, cuesta $70 por año, mientras que la misma póliza para un empleado mayor de 6,000 años puede costar hasta $XNUMX por año.
Cuando compra un seguro de vida a término en el mercado abierto, sus tarifas a menudo se fijan durante la vigencia de la póliza, independientemente de cualquier problema de salud que encuentre en el camino. Como resultado, si es más joven, podría estar mejor comprando un seguro de vida a través de una aseguradora privada y aprovechando las pólizas de tasa fija más bajas.
El costo de los bienes complementarios en el mercado abierto está determinado por criterios como su edad, historial médico, aseguradora y tipo de plan. El seguro de vida a término es generalmente menos costoso que el seguro de vida completo (o permanente).
Consideraciones importantes antes de comprar un seguro de vida complementario
Según un informe de 2018 de la Society for Human Resource Management, el ochenta por ciento de los empleadores en Estados Unidos brindan un seguro de vida complementario a sus empleados. Sin embargo, tener la oportunidad de comprarlo no siempre implica que debas hacerlo.
#1. Donde comprar:
Existen ventajas y desventajas en la compra de un seguro de vida complementario a través de su empleador. Es posible que prefiera la conveniencia de inscribirse a través del trabajo y pagar las primas de su cheque de pago. Si tiene un problema de salud subyacente, puede ser conveniente aprovechar la cobertura complementaria proporcionada por el trabajo. Por otro lado, si es joven y saludable, es posible que pueda usar su energía para negociar una póliza de menor costo por su cuenta.
#2. Alternativas:
Algunos empleadores ofrecen planes de seguro de vida completos complementarios además de las alternativas de término regular. Sin embargo, su edad y salud pueden impedirle ser elegible. Si desea una cobertura más completa, considere escalar sus planes de seguro de vida, adquiriendo numerosas pólizas de vida a término de diferentes términos, en lugar de comprar un solo producto complementario. Si desea ciertas características en lugar de una mayor cobertura, puede complementar su póliza actual con cláusulas adicionales de seguro de vida, como beneficios por muerte acelerados, que le permiten retirar una parte de los ingresos de su póliza si tiene una enfermedad terminal.
#3. Cobertura existente:
Antes de seleccionar la cobertura complementaria, revise su póliza actual. Sin costo adicional, es posible que su póliza básica ya cubra AD&D, seguro de vida para cónyuge o dependientes.
#4. Portabilidad:
Aunque el seguro de vida básico a través del trabajo suele ser económico, es posible que pierda su cobertura si deja su trabajo. Tener su propia póliza, o una que pueda llevar con usted, le asegura estar cubierto sin importar a dónde lo lleve su trabajo.
¿Vale la pena el seguro de vida complementario?
La póliza de vida suplementaria debe usarse además de la cobertura individual, no en lugar de ella. Puede obtener un seguro adicional a través de un plan grupal, posiblemente con un descuento, sin temor a perder toda la cobertura si deja el grupo.
Como resultado, es posible que desee utilizar varios tipos de reglas por diferentes motivos. Considere la posibilidad de utilizar un seguro individual para cubrir los gastos necesarios (como su hipoteca o el dinero para la educación de sus hijos) y una cobertura suplementaria para los "buenos para tener" (como una futura herencia para sus nietos). Una calculadora de seguros de vida puede ayudarlo a determinar sus objetivos y lograr el equilibrio correcto.
Conclusión
El plan financiero de su familia debe incluir un seguro de vida. Cuando busque una póliza por su cuenta, compare las tarifas y los términos de varias compañías de seguros diferentes.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida complementario
¿Cuánto cuesta el seguro de vida complementario?
El costo del seguro de vida complementario varía sustancialmente según el monto del pago de las reclamaciones y si obtiene una póliza con descuento a través de su empleador u otra compañía de seguros. Otras consideraciones incluyen su salud, edad y si el seguro es a término o de por vida.
¿Vale la pena el seguro de vida complementario del empleador?
Puede ser, pero debe examinar sus opciones antes de comprarlo a través del plan de su empleador. Es posible que tenga opciones adicionales en otros lugares y puede seleccionar una póliza que se adapte a sus necesidades específicas investigando lo que está disponible en las compañías de seguros independientes. Un asesor financiero o un especialista en seguros puede ayudarlo a sopesar los beneficios y los inconvenientes.
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Referencias
