Por lo general, las personas confían en sus proveedor de seguros para pagar una parte de sus gastos médicos gastos en caso de siniestro. Pero, ¿qué sucede si una compañía de seguros sufre pérdidas significativas como resultado de un desastre? Esta es la brecha que una compañía de reaseguros ayudará a llenar. En pocas palabras, el reaseguro es una cobertura de seguro para las compañías de seguros. Cuando los afiliados o suscriptores tienen reclamos de alto costo, las compañías de seguros pagan una parte de los gastos médicos del asegurador. Entonces, ¿está dispuesto a saber más sobre el reaseguro en el mundo de los seguros, una compañía de reaseguro de seguros de vida, así como un caso de estudio o ejemplo? Puedes dar el primer paso leyendo este artículo.
¿Qué es el Reaseguro?
Reaseguro simplemente significa seguro para las compañías de seguros. Generalmente, cuando una compañía de seguros otorga una póliza, asume la obligación de cubrir los costos de los accidentes o imprevistos que puedan ocurrir. Asimismo, una aseguradora debe disponer de capital suficiente para liquidar posibles reclamaciones que surjan en el futuro en relación con los planes que ofrece de acuerdo con la ley. Sin embargo, puede haber una reducción en la cantidad total de capital que un asegurador debe retener si encuentra una manera de minimizar su obligación o riesgo, para todos estos reclamos transfiriendo porciones de tal carga o responsabilidad a otro asegurador.
Los aseguradores primarios lo compran directamente a los reaseguradores, corredores o intermediarios de reaseguros. Transferir el riesgo no solo protege a las aseguradoras de una posible quiebra, sino que también les permite ampliar su cartera de clientes. base de clientes de alto riesgo. Al mismo tiempo, las aseguradoras tendrán mucha más flexibilidad en sus planes y coberturas como resultado de esta situación (riesgo compartido). Por lo general, se dice que la compañía principal "cede" el negocio a un reasegurador. En este caso, el asegurador principal es la empresa que emite oficialmente la póliza. No obstante, las reaseguradoras deben ser estables financieramente para poder cumplir con sus responsabilidades frente a las aseguradoras cedentes. Esto está de acuerdo con las regulaciones de EE.UU.
Por el contrario, según la Reinsurance Association of America, los seguros para las compañías de seguros se remontan al siglo XIV. Esto es en un momento en que se utilizó para seguros marítimos y de incendios forestales. Generalmente, una compañía de seguros compra reaseguros directamente de un reasegurador oa través de un corredor o intermediario mediante una cesión. Sin embargo, existen empresas en los Estados Unidos que se dedican a la prestación de reaseguros, así como sus divisiones dentro de las empresas de seguros directos.
¿Como funciona?
Si una sola empresa de seguros debe asumir el riesgo o la responsabilidad por sí sola, el gasto podría paralizar o colapsar financieramente a dicho proveedor. En este caso, una compañía de seguros individual puede, no obstante, aceptar clientes con una cobertura que probablemente será demasiado para que una aseguradora la administre sola distribuyendo o transfiriendo el riesgo. Sin embargo, cuando el reaseguro está en juego, todas las compañías de seguros participantes generalmente se dividen la prima del tomador de la póliza entre ellas.
Por lo general, la Asociación de Reaseguros de América es una organización comercial del sector de seguros. Por lo tanto, la organización representa a miembros en ámbitos estatales, federales y mundiales. Las aseguradoras primarias reducen el peligro de un desastre financiero comprando su propia cobertura de reaseguro.
Sin embargo, los estados regulan el negocio de reaseguros para garantizar que sus residentes obtengan cobertura en caso de pérdidas imprevistas. Considere un gigantesco tornado que causa estragos en las regiones de Oklahoma y causa miles de millones de dólares en daños como ejemplo.
Transferencia de riesgo
A acuerdo de transferencia de riesgo isa contrato que ocurre entre una compañía de seguros en particular y un negocio de reaseguros. Sin embargo, la compañía de seguros tendrá que liquidar el negocio de reaseguro para asumir la responsabilidad de las posibles pérdidas o daños.
Arbitraje
En este caso, la compañía de seguros bien puede verse impulsada o incitada a adquirir reaseguros debido al arbitraje. Sin embargo, el arbitraje es cuando una aseguradora compra una póliza que es mucho menos costosa que la que cobra al titular de la póliza por el riesgo subyacente.
La gestión del capital
En general, es un método de gestión de capital que emplean las empresas de seguros para gestionar el riesgo y al mismo tiempo maximizar el capital.
Márgenes de solvencia
Esto tiene que ver con la capacidad del negocio de seguros para hacer frente a los gastos imprevistos. Es probable que el reaseguro actúe como una red de seguridad. Esto se logra proporcionando a las compañías de seguros dinero adicional y seguridad en caso de que ocurra una catástrofe.
conocimiento
El reasegurador puede determinar una prima adecuada para un riesgo particular. Por tanto, la empresa reaseguradora puede aportar conocimientos específicos al negocio asegurador. Además, el reasegurador puede ofrecer asesoramiento en gestión de riesgos.
Tipos de Reaseguro
Básicamente, existen dos tipos de reaseguro:
Reaseguro de Tratado
El reaseguro de tratado, a menudo conocido como reaseguro obligatorio, es un contrato que existe entre el asegurador principal y el reasegurador. Por lo general, las aseguradoras primarias ceden ciertos riesgos a las reaseguradoras en virtud del tratado de reaseguro. Sin embargo, este tipo suele abarcar un paquete completo de pólizas, como la cobertura de automóviles.
Reaseguro Facultativo
A diferencia del reaseguro convencional, el reaseguro facultativo requiere cobertura para cada riesgo identificado. Los huracanes y los rascacielos son ejemplos típicos de eventos de alto riesgo y propiedad cubierta por reaseguro facultativo.
En general, tanto el reaseguro de tratado como el facultativo se clasifican en uno de los dos tipos de acuerdos. En primer lugar, en una situación en la que los aseguradores directos y los reaseguradores comparten todas las primas y las posibles pérdidas. Eso es bajo un acuerdo proporcional. Por otro lado, en un arreglo no proporcional, el asegurador primario es responsable de las pérdidas. El asegurador primario asumirá las pérdidas hasta cierto nivel. Sin embargo, los reaseguradores se harán cargo y serán responsables de las pérdidas que superen el límite o la capacidad del asegurador directo.
¿Qué es una Compañía de Reaseguros?
Generalmente, decir una compañía de reaseguros simplemente significa decir un reasegurador. Entonces, ¿qué es un reasegurador? Una reaseguradora es una empresa que protege financieramente a las compañías de seguros. Sin embargo, una reaseguradora asume riesgos que las compañías de seguros no pueden manejar por sí solas. Permitiendo así a las aseguradoras asumir más negocios de los que de otro modo podrían. Las aseguradoras primarias también podrían retener menos dinero disponible para cubrir pérdidas futuras gracias al reasegurador. Por el contrario, existe una disposición para que una compañía de reaseguros también adquiera reaseguros por sí misma. Sin embargo, este término se conoce como "retrocesión".
¿Qué Compañía Vende Reaseguro?
Las reaseguradoras no solo están disponibles en los Estados Unidos. En general, dado que los seguros son una industria global, la mayoría de las reaseguradoras más grandes del mundo colaboran con varias aseguradoras primarias en todo el mundo.
A continuación, identificamos algunas de las compañías de reaseguro más grandes:
- Swiss Re
- Berkshire Hathaway
- Munich Re
- Lloyd's
- Grupo de reaseguros de América
- Hannover Ruck Sé
- Grupo de reaseguros de China
- SCOR Se
- Compañía de reaseguros coreana
- Gran Oeste Lifeco
Es seguro argumentar que una compañía de seguros minimiza el costo de las primas de sus pólizas al compartir la exposición al riesgo con muchas de estas reaseguradoras. En general, el reaseguro es una herramienta confiable de gestión de riesgos que ayuda a calmar los mercados de seguros en todo el mundo, al mismo tiempo que mantiene los precios bajos.
¿Qué es el Reaseguro en los Seguros de Vida?
El reaseguro de vida es la transferencia de parte o la totalidad de un riesgo de seguro a otra aseguradora por parte de una compañía de seguros de vida. En otras palabras, el reaseguro en el seguro de vida es la transferencia de parte o la totalidad de un riesgo de seguro a otra aseguradora por parte de una compañía de seguros de vida. Sin embargo, esto permite a las empresas de seguros de vida diversificar sus riesgos, reducir los pasivos y también aumentar sus activos. Asimismo, los riesgos asociados a prácticamente todos los producto que vende una aseguradora de vida son asumidos por las reaseguradoras de vida.
Dicho de otra manera, el reaseguro de vida es una técnica de seguro en la que una sola compañía de seguros de Vida compra su propia póliza de seguro para protegerse contra una gran pérdida. Sin embargo, cada vez que un porcentaje importante de su negocio está en riesgo debido a un evento de pérdida similar, esta opción se pone en práctica con frecuencia. Este riesgo adicional es aceptado por la segunda compañía de seguros o reaseguradora. Y se comprometerá no obstante a reembolsarles la parte de cualquier siniestro que haya sido previamente reasegurada.
Sin embargo, una compañía de seguros de vida normalmente comprará reaseguros a propósito por razones como:
- Poner un límite a la cantidad de dinero que puede perder si se ve afectado por un cierto riesgo.
- Para evitar que sus pérdidas empeoren.
- Protegerse contra posibles desastres.
- Ampliando su capacidad para aceptar nuevos clientes.
El reaseguro permite a las empresas de seguros mantener primas asequibles para sus clientes. Y también les permite permanecer en el negocio cuando las pérdidas son frecuentes en su región.
¿Qué es un ejemplo de reaseguro?
Generalmente, cuando se habla de reaseguro, habrá ejemplos a los que se puede hacer referencia. Sin embargo, el ejemplo puede caer dentro de uno u otro de los diferentes tipos y acuerdos de reaseguro. Veamos dos ejemplos:
Ejemplo bajo reaseguro facultativo
Digamos que una compañía de seguros convencional suscribe una póliza de seguro sobre una parte sustancial del negocio inmobiliario. Esto puede ser en forma de un complejo de oficinas de grandes empresas. Esta póliza probablemente tiene un valor de $25 millones, esto, a la larga, significa que la compañía de seguros primaria podría ser responsable por $25 millones. Sin embargo, esto se encuentra en una situación en la que la estructura está gravemente dañada. Sin embargo, el suscriptor en primer lugar debe haber anticipado que probablemente no podrá pagar más de $15 millones. Así, antes de llegar a un acuerdo con el tomador de la póliza para emitir la póliza, el asegurador directo debe sin embargo buscar un reaseguro (facultativo). Y así explorar el mercado hasta el momento en que encuentre uno que llene u ocupe los $10 millones restantes. El asegurador puede recibir $10 millones en partes de diez reaseguradores diferentes.
Sin embargo, será un gran error consentir en emitir la póliza sin todo esto. Sin embargo, una vez que tenga este tipo de acuerdo con las compañías para cubrir los $10 millones y al mismo tiempo esté seguro de que posiblemente pueda cubrir la suma total si hay un reclamo, entonces puede emitir la póliza.
Ejemplo bajo contrato de reaseguro
Un reasegurador puede tener un acuerdo para proteger el 70 por ciento de la compañía de seguros primarios paquete de seguro de vehiculo hasta un máximo de 100 millones de dólares. Por lo general, esto implica que la organización cedente no tiene cobertura para los primeros $100 millones en seguros de vehículos que se compraron. Esto es bajo este acuerdo, que por su parte asciende a $30 millones. Así, el límite de retención del asegurador cedente será de $30 millones. Sin embargo, a menos que el arreglo del contrato salga del superávit, la aseguradora cedente retiene $30 millones de los $100 millones iniciales junto con la totalidad de los siguientes $100 millones. Sin embargo, esto es si emite una póliza de cobertura automotriz de $200 millones.
NOTA: Los costos de la póliza de reaseguro son significativamente menores en el caso de limitaciones de retención más grandes.
¿Qué distingue a los seguros de los reaseguros?
El reaseguro es un contrato entre dos partes, ambas compañías de seguros, a diferencia del seguro, que es entre compañías de seguros y particulares.
¿Cómo es rentable el reaseguro?
Una cantidad prorrateada de cada prima de póliza que vende el asegurador se entrega al reasegurador bajo reaseguro proporcional. Un porcentaje prenegociado de las pérdidas es asumido por el reasegurador por cada siniestro. Además, el reasegurador paga los gastos de procesamiento, desarrollo comercial y suscripción del asegurador.
¿Qué tipo de seguro es el reaseguro?
un sistema de reembolso de reclamos que protege contra reclamos extremadamente altos. Una vez que las reclamaciones alcanzan un umbral determinado, un tercero suele pagar una parte de las reclamaciones de la compañía de seguros. Un mercado de seguros puede estabilizarse a través del reaseguro, lo que aumenta las opciones de cobertura y reduce los costos.
¿Qué elementos tienen un impacto en el reaseguro?
Según los hallazgos, los factores que influyen en la demanda de reaseguro incluyen la variedad de productos, la rentabilidad, la volatilidad de las pérdidas, el precio del reaseguro y la estabilidad financiera del negocio de reaseguro.
Conclusión
Generalmente, el reaseguro ayuda a las compañías de seguros de gran manera. Esto es proporcionando medios o métodos para reducir el riesgo o la vulnerabilidad de una empresa ante un evento desastroso. Si una sola aseguradora asumiera el riesgo por sí misma, el gasto probablemente podría llevar a la bancarrota o paralizar financieramente a dicha empresa. Las empresas de reaseguro brindan cobertura a otras aseguradoras para protegerlas de ciertas situaciones. Situaciones en las que el asegurador convencional no tiene fondos suficientes para cubrir todos los siniestros bajo sus pólizas establecidas.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre reaseguro y seguro?
El seguro y el reaseguro son similares en muchos aspectos. El seguro se compra para brindar protección contra pérdidas cubiertas; el reaseguro protege a la compañía de seguros contra demasiadas pérdidas. Ambos transfieren contractualmente el costo de la pérdida a la compañía que emite la póliza.
¿Cómo gana dinero una reaseguradora?
Las compañías de reaseguros ganan dinero reasegurando pólizas que creen que son menos especulativas de lo esperado.
¿Es el reaseguro un negocio rentable?
Las reaseguradoras, en su mayoría, mantuvieron las ganancias en 2016, pero principalmente debido a la falta de grandes pérdidas por catástrofes en los EE. UU., tácticas de administración de capital y al poder aprovechar el desarrollo favorable en negocios más antiguos en lugar del crecimiento de las tasas o nuevas fuentes de prima de reaseguro. .
¿Cuál es la compañía de reaseguros más grande?
Se descubrió que la reaseguradora alemana Munich Re fue la reaseguradora más grande del mundo en 2020. Las primas netas suscritas por Munich Re ascendieron a aproximadamente 43.1 mil millones de dólares estadounidenses.
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