Las primas de seguro hipotecario y el seguro hipotecario privado permiten a los prestamistas otorgar préstamos para la vivienda a consumidores que de otro modo no podrían hacerlo. El seguro hipotecario logra esto al proteger a los prestamistas de las pérdidas que pueden ocurrir si un prestatario no paga un préstamo.
Hay dos tipos de seguro hipotecario que suenan igual pero no lo son. La prima del seguro hipotecario se requiere para los préstamos de la FHA. Cuando utiliza un préstamo de la FHA para comprar una casa y no tiene al menos un 20 % de pago inicial, los prestamistas hipotecarios le piden que pague una prima de seguro hipotecario (MIP, por sus siglas en inglés) de la FHA. El MIP los protege de pérdidas si no paga el préstamo. Es posible que se requiera un seguro hipotecario cuando obtiene un préstamo para adquirir una vivienda, así como cuando refinancia.
Una prima de seguro hipotecario, o MIP, es simplemente el seguro hipotecario de un préstamo de la FHA. Cuando un prestatario hace un pago inicial mínimo, el seguro hipotecario ayuda a compensar el riesgo del prestamista porque los pagos iniciales bajos aumentan la cantidad de dinero que su prestamista pierde si no cumple con su hipoteca (pago inicial más bajo = préstamo mayor).
Se requiere seguro hipotecario para todos los préstamos hipotecarios de la FHA, ya que las hipotecas de la FHA permiten pagos iniciales tan bajos como el 3.5 por ciento para personas con puntajes de crédito tan bajos como 580.
PMI vs. MIP (Seguro Hipotecario Privado)
El seguro hipotecario se conoce como seguro hipotecario privado en una hipoteca típica (PMI). Los prestatarios con hipotecas estándar deberán pagar PMI solo si su pago inicial es inferior al 20%.
Por el contrario, los préstamos de la FHA requieren que los prestatarios paguen un seguro hipotecario independientemente del monto de su pago inicial. Tanto MIP como PMI protegen al prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con su préstamo.
Prima de seguro hipotecario para préstamo FHA
La prima de seguro hipotecario por adelantado es una distinción significativa entre la FHA y los estándares de seguro hipotecario de préstamo convencional. Toda persona que compre una casa con un préstamo de la FHA debe pagar un cargo por adelantado, que ahora es del 1.75 por ciento del precio de compra de la casa. Eso implica que si compra una casa de $250,000, debe pagar una prima inicial de $4,375. No hay primas de seguro hipotecario por adelantado con los préstamos convencionales.
Las primas de seguro mensuales son otra distinción significativa entre MIP y PMI. Cualquier persona que compre una casa con un préstamo de la FHA también debe pagar las primas de seguro mensuales (MIP). Los costos de MIP varían según el período de su hipoteca, el monto de su préstamo base y su relación préstamo-valor (LTV). Si bien el costo de la prima anual varía según el prestatario, el costo anual de MIP generalmente oscila entre el 0.45 % y el 1.05 % del monto del préstamo.
Lo mismo ocurre cuando se refinancia un préstamo de la FHA. Cuando refinancia con un préstamo de la FHA, debe pagar las primas del seguro hipotecario por adelantado y por año.
Seguro hipotecario privado para préstamos convencionales.
A diferencia de los préstamos de la FHA, no todas las personas que obtienen un préstamo convencional están obligadas a pagar un seguro hipotecario. si haces un pago inicial del 20% o más, no tendrá que pagar PMI. Si deposita menos del 20%, es casi seguro que su prestamista le exigirá que pague un seguro hipotecario privado.
Su puntaje de crédito y el monto de su pago inicial influyen en el costo del PMI. El costo varía según el prestatario, pero generalmente oscila entre el 0.5 y el 2 por ciento del monto del préstamo.
A la hora de refinanciar un préstamo tradicional, las condiciones son similares. Debe tener un 20% de capital en su propiedad o lo más probable es que se vea obligado a pagar un seguro hipotecario privado.
¿Es más caro tener MIP o PMI?
Este es un tema difícil de responder porque el costo de las primas del seguro hipotecario y el seguro hipotecario privado varía de un comprador a otro. La cantidad de dinero que pides prestada tiene un gran impacto en el costo del seguro hipotecario, y si pides prestados $400,000, probablemente pagarás más que si pides prestados $200,000. El período de tiempo que debe pagar por el seguro hipotecario también tiene un impacto en cuánto le costará durante la vigencia del préstamo. Al tomar su decisión, sopese todos los beneficios y desventajas de los préstamos convencionales y de la FHA.
MPI vs. MIP (Seguro de Protección Hipotecaria)
Seguro de protección hipotecaria no es lo mismo que MIP o PMI (MPI). La única cobertura que beneficia al propietario entre estas tres formas de seguro es MPI.
En caso de fallecimiento del prestatario, MPI pagará el préstamo para que los otros miembros del hogar no se vean obligados a hacerse cargo de la hipoteca o perder la casa. Como resultado, MPI se considera una especie de seguro de vida.
Aunque los prestatarios pagan las primas, MIP y PMI solo benefician al prestamista.
¿Qué factores influyen en la prima del seguro hipotecario?
Con una excepción, todos los clientes de hipotecas de la FHA pagarán el 1.75 por ciento del monto del préstamo en MIP por adelantado (UFMIP). Si bien se requiere la UFMIP al cierre, este pago único se puede financiar, lo que significa que la UFMIP se puede incluir en el monto del préstamo y el prestatario no necesita traer este efectivo a la mesa de cierre.
Las primas anuales de los prestatarios también se aplicarán a sus pagos hipotecarios mensuales. Las primas anuales pueden oscilar entre el 0.45 y el 1.05 por ciento del monto del préstamo, según el monto prestado, el monto inicial y la duración del plazo del préstamo.
Los prestatarios que están haciendo un refinanciamiento FHA Streamline en un préstamo FHA que fue respaldado antes del 1 de junio de 2009 están exentos de esta regla. Estos prestatarios pagarán el 0.01 por ciento del monto del préstamo en la UFMIP. Además, su MIP anual será del 0.55 por ciento del monto del préstamo.
Si se pregunta si califica para esta excepción, tenga en cuenta que la fecha de aprobación no es la misma que la fecha de cierre. El endoso generalmente ocurre inmediatamente después del cierre. Si no está seguro de la fecha de su endoso, debe comunicarse con la FHA.
Si no está en esta categoría, la cantidad que pagará por el seguro hipotecario anual de su préstamo de la FHA estará determinada por una serie de variables.
Cálculo de la prima de su seguro hipotecario
Su prima anual se distribuirá uniformemente entre los pagos mensuales de su hipoteca.
Suponga que está obteniendo un préstamo de la FHA de $200,000 a 30 años con un pago inicial del 3.5 por ciento. En este caso, su tasa MIP anual sería del 0.85 % del monto de su préstamo o $1,700 por año. Esto significa que alrededor de $142 de su pago hipotecario mensual se destinarán a esta prima anual.
¿Cuánto tiempo duran los pagos de MIP?
MIP puede eliminarse en circunstancias específicas. Muchos prestatarios de la FHA, sin embargo, pagarán MIP durante la vigencia de sus préstamos.
- Si realizó un pago inicial del 10% o más, es posible que pueda eliminar el MIP después de 11 años de pagos.
- Si obtuvo su préstamo antes del 3 de junio de 2013 y tiene un 22 por ciento de capital en su casa, puede ser elegible para la cancelación.
Por lo tanto, si tiene al menos un 20% de capital en su propiedad pero no califica para la eliminación de MIP, su mejor opción puede ser refinanciar con un préstamo convencional si tiene sentido para sus circunstancias financieras actuales. No se le pedirá que adquiera un seguro hipotecario si refinancia con un préstamo convencional y mantiene al menos el 20 % del capital de su casa.
Impuestos sobre las primas de seguros hipotecarios calificados
Todos los años, su prestamista debe proporcionarle a usted y al Servicio de Impuestos Internos el formulario 1098 Declaración de intereses hipotecarios (IRS). Este formulario resume los pagos de su hipoteca durante el año anterior y puede tener un impacto en su impuesto sobre la renta. La casilla 5 del formulario contendrá el monto total de las primas de MIP o PMI. Debe detallar sus deducciones en el Anexo A en la sección de intereses pagados para reclamar una deducción por cualquier forma de seguro hipotecario.
Debido a la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017, la deducción de estas primas finalizó el 31 de diciembre de 2017. Sin embargo, se aprobó la Ley de Asignaciones Consolidadas Adicionales de 2020 y el Congreso extendió la deducción hasta el 31 de diciembre de 2020. Es decir, la deducción estuvo disponible para los años fiscales 2019 y 2020, así como retrospectivamente para 2018.
Cómo evitar la prima del seguro hipotecario de la FHA
Se requiere un seguro hipotecario si utiliza un programa de préstamos de la FHA. Se requiere un seguro hipotecario para todos los préstamos de la FHA, ya sea por la vigencia del préstamo o por una cantidad específica de años. Puede evitar el seguro hipotecario de la FHA haciendo lo siguiente:
#1. Usando un programa de préstamo diferente
Obtener un préstamo convencional con un pago inicial del 20 % es una opción, pero hay otras. Una alternativa es aceptar un préstamo de la FHA y el MIP que viene con él, y luego refinanciarlo con un préstamo que no sea de la FHA una vez que haya establecido suficiente capital en su casa.
#2. Obtener un préstamo de seguro hipotecario pagado por el prestamista (LPMI)
Si no puede o no quiere hacer un pago inicial del 20%, LPMI puede ser una opción. A cambio de una tasa de interés más alta, el prestamista paga el PMI con esta forma de préstamo.
#3. Investigando un préstamo piggyback
Con este tipo de préstamo, realiza un pago inicial del 10% y luego obtiene un Segunda hipoteca para agregar otro 10% a su pago inicial. Termina con un pago inicial total del 20%, evitando el PMI, pero debe pagar dos préstamos.
#4. Investigando programas especiales
Algunos programas permiten a los prestatarios realizar un pago inicial mínimo sin incurrir en PMI. Estos van desde préstamos VA (para miembros del servicio elegibles) hasta programas ofrecidos directamente por los principales bancos y prestamistas.
Cómo eliminar el seguro hipotecario de la FHA
Pagar el seguro hipotecario de la FHA durante 11 años o más puede parecer una carga, pero el gasto no tiene por qué persistir indefinidamente.
Según Gary Acosta, cofundador y director general de la Asociación Nacional de Profesionales Hispanos de Bienes Raíces, muchos prestatarios usan los préstamos de la FHA como un trampolín para ayudarlos a lograr su sueño de ser propietarios de una vivienda. Después de eso, trabajan para mejorar sus calificaciones crediticias. Por lo tanto, acumulan más capital en sus viviendas para refinanciar su préstamo FHA y obtener un préstamo convencional con mejores condiciones.
“La FHA es un excelente préstamo inicial, pero puede ser útil refinanciarla en algún momento para obtener pagos mensuales reducidos, incluso sin [primas de seguro hipotecario] o PMI”, explica Acosta.
También es factible evitar el seguro hipotecario de la FHA pagando su hipoteca. Sin embargo, esto puede llevar mucho tiempo y ser costoso. Antes de liquidar su préstamo, considere los beneficios e inconvenientes financieros.
¿Cómo puedo saber si he realizado los pagos de la prima del seguro hipotecario?
El formulario 1098 enumera las primas del seguro hipotecario que se pagaron durante todo el año. Después de la conclusión del año fiscal, su prestamista debe enviarle este formulario.
¿Qué distingue al seguro del seguro hipotecario?
Mientras que el seguro de propietario de vivienda protege su casa y sus bienes personales, y ofrece protección de responsabilidad contra reclamos cubiertos, el seguro hipotecario le paga a su prestamista si se atrasa en su hipoteca.
¿Qué cubre el seguro hipotecario?
Si usted, el prestatario, no puede hacer los pagos de su préstamo y la propiedad se vende por menos del total pendiente del préstamo, el prestamista puede comprar un seguro hipotecario para prestamistas (LMI, por sus siglas en inglés) para protegerse contra el riesgo de no recuperar el saldo pendiente del préstamo.
¿Qué sucede si no se compra el seguro hipotecario?
La compra de un seguro de construcción para su hogar no es un requisito legal. Sin embargo, si está comprando su casa con una hipoteca, es posible que su prestamista no libere su préstamo hasta que tenga un seguro de edificios.
¿El seguro de vida paga una hipoteca?
El seguro de protección hipotecaria, también conocido como seguro de vida hipotecario y seguro de vida de protección hipotecaria, es una póliza que, como su nombre indica, paga el saldo restante de su hipoteca en caso de fallecimiento. Si bien sus primas se mantienen iguales a medida que paga su hipoteca, el beneficio por fallecimiento de una cobertura MPI a menudo disminuye.
Conclusión
Aunque MIP puede aumentar los pagos mensuales de su hipoteca, también hará que la propiedad de vivienda sea más accesible para las personas que no pueden pagar algunos de los gastos iniciales costosos.
Si está pensando en obtener un préstamo de la FHA, debe considerar todos los cargos involucrados. Puede decidir que MIP vale la pena para mantener bajo su pago inicial. También puede optar por esperar y ahorrar su dinero para calificar para un préstamo sin seguro. Todo depende de lo que tenga más sentido para ti.
Preguntas frecuentes sobre la prima del seguro hipotecario
¿A cuánto asciende la prima del seguro hipotecario?
Independientemente del valor de una vivienda, la mayoría de las primas de seguros hipotecarios oscilan entre el 0.5 y el 5 por ciento del monto original de un préstamo hipotecario por año. Eso significa que si un prestatario pidió prestado $150,000 y las primas anuales fueron del 1%, el prestatario tendría que pagar $1,500 ($125 por mes) para asegurar su hipoteca.
¿Quién paga la prima del seguro hipotecario?
Los propietarios de viviendas que obtienen préstamos garantizados por la Administración Federal de Vivienda deben pagar una prima de seguro hipotecario (MIP) (FHA). 3. Los prestamistas respaldados por la FHA utilizan los MIP para protegerse de los prestatarios de mayor riesgo que tienen más probabilidades de no pagar los préstamos. Se requiere seguro hipotecario para todos los prestatarios de la FHA.
¿Cómo funciona el reembolso de FHA MIP?
Recibirá un reembolso del 58 por ciento de su costo inicial si refinancia su préstamo FHA dentro de los 12 meses. Si espera tres años para refinanciar, solo recibirá un reembolso del 10% de su pago inicial. No recibirá su devolución en efectivo.
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