El seguro de errores y omisiones (E&O) es un tipo de seguro de responsabilidad profesional que protege a empresas y profesionales de reclamaciones por negligencia o errores. También se le conoce como seguro de responsabilidad profesional o seguro de negligencia.
El seguro E&O es especialmente importante para empresas y profesionales que brindan servicios profesionales, como contadores, abogados, médicos y arquitectos. También puede beneficiar a empresas que ofrecen otros servicios, como contratistas y consultores.
Este artículo analizará qué es el seguro E&O, por qué es importante y qué cubre. También le proporcionaremos otra información crucial y preguntas sobre el seguro de error y omisión.
¿Qué es el seguro de errores y omisiones (E&O)?
El seguro E&O es un tipo de seguro de responsabilidad profesional que protege a las empresas, sus empleados y otros profesionales de reclamaciones por trabajo inadecuado o acciones negligentes.
Ejemplos de reclamaciones de seguros E&O
A continuación se muestran algunos ejemplos de reclamaciones de E&O:
- Un agente de bienes raíces no revela información importante sobre la propiedad.
- La estrategia de una empresa de relaciones públicas resulta en un desastre de relaciones públicas.
- Un consultor de marketing da consejos que provocan una pérdida de ingresos.
- Un preparador de impuestos comete un error que resulta en una multa.
- Un contratista no termina un proyecto a tiempo.
Seguro de errores y omisiones: lo que necesita saber
Es habitual que los profesionales que prestan servicios afronten reclamaciones interpuestas por sus clientes. Como resultado, necesitan un seguro de responsabilidad profesional (PLI) para protegerse contra tales reclamaciones. La tergiversación, la mala práctica o la negligencia están cubiertas por PLI. Un tipo de PLI es el seguro de errores y omisiones (E&O), que protege contra reclamaciones por trabajo negligente o inadecuado.
El seguro E&O es obligatorio para todas las empresas e individuos que brindan servicios o asesoramiento profesionales. Algunos ejemplos son médicos, abogados, planificadores financieros, corredores de seguros, empresas de ingeniería y otros profesionales. La liquidación de reclamaciones puede estar cubierta por el seguro E&O hasta el importe especificado en el contrato de seguro. Suele incluir las costas judiciales, que pueden ser bastante elevadas.
Por ejemplo, al calcular las métricas de atribución de cartera, una empresa de gestión de inversiones cometió un error. Esto resultó en una mala decisión de asignación de activos y, como resultado, una pérdida de inversión. Los clientes pueden solicitar una compensación a la empresa por sus pérdidas. Si la empresa de inversión hubiera adquirido un seguro integral de E&O, la compañía de seguros habría cubierto los honorarios legales y la indemnización por daños.
La industria, la ubicación geográfica, los ingresos, el tamaño de la empresa, los límites de cobertura de la póliza y otros factores tienen un impacto en las tarifas de los seguros E&O. Ciertas industrias son más vulnerables a los costos de los litigios que otras. Las empresas de construcción, por ejemplo, normalmente enfrentan costos de seguro E&O más altos porque sus errores pueden resultar en pérdidas por daños a la propiedad mucho mayores.
Y debido a que los grandes ingresos generalmente conllevan un alto riesgo de demandas y costos de liquidación, las tarifas de los seguros E&O tienden a ser más altas. Las empresas que brindan capacitación adecuada a sus empleados y tienen un sólido historial de evitar reclamos generalmente pueden obtener tarifas de seguro E&O más bajas.
¿Qué cubre el seguro E&O?
Dependiendo de las pólizas de seguro, la cobertura del seguro de errores y omisiones (E&O) puede diferir ligeramente entre los proveedores de seguros. El seguro E&O, en general, cubre errores y descuidos laborales, acusaciones de negligencia, servicios no entregados y plazos incumplidos. Los clientes pueden intentar recuperar las pérdidas causadas por errores laborales y errores profesionales. Un ejemplo es el de un planificador financiero que comete un error en la tasa de rendimiento de un producto financiero.
Cuando una empresa no cumple con el estándar mínimo de la industria, puede ser acusada de negligencia. Incluso si no se cometieron errores, un cliente insatisfecho puede acusar a la empresa de negligencia.
Los servicios que no se pueden entregar ocurren cuando una empresa tributaria no realiza los pagos de impuestos a sus clientes como se especifica en el contrato de servicio. Otro ejemplo es un agente de seguros que no proporciona una cobertura de seguro adecuada a un cliente.
Los clientes pueden sufrir importantes pérdidas de ingresos si no cumplen con los plazos. Por ejemplo, un asesor no entregó a tiempo el informe de diligencia debida de un inversor de capital privado. Como resultado, el inversor no pudo realizar la oferta. El seguro E&O cubriría los costos si el inversor presentara una demanda.
¿Qué no cubre el seguro E&O?
Las lesiones de los clientes, las lesiones de los empleados, las lesiones corporales contingentes, los reclamos por discriminación de los empleados y los daños a la propiedad comercial o del cliente están cubiertos por el seguro E&O. Otros tipos de pólizas de seguro profesionales cubren las reclamaciones.
El seguro de responsabilidad general cubre lesiones del cliente y daños a la propiedad. El seguro de compensación laboral cubre las lesiones de los empleados. El seguro de responsabilidad del producto cubre lesiones corporales imprevistas. Las demandas por discriminación de empleados presentadas contra la empresa están cubiertas por el seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI). Además, el seguro E&O no cubre procesos penales ni mala conducta intencional.
Muchas pólizas de seguro E&O excluyen a los empleados temporales, los reclamos realizados en múltiples jurisdicciones y los reclamos realizados sobre el trabajo realizado antes de que el seguro estuviera vigente. Al firmar un contrato de seguro E&O, las empresas deben comprender los términos y la cobertura de la póliza.
¿Quién necesita un seguro E&O?
En ciertos estados y donde las juntas de licencias lo exigen, debe adquirir un seguro contra errores y omisiones. Más de diez estados, por ejemplo, exigen que los agentes inmobiliarios presenten pruebas de cobertura de errores y omisiones antes de recibir sus licencias inmobiliarias.
Además de los agentes inmobiliarios, aquí hay una lista de empresas que pueden beneficiarse de un seguro de responsabilidad profesional.
- Contadores.
- Empresas de publicidad
- Diseñadores de artes visuales
- Diseñadores de interiores
- Consultores empresariales y de gestión.
- Preparadores de impuestos
- Expertos en tecnología
- Agentes de viajes
¿Es necesaria la cobertura de errores y omisiones?
Es posible que se requiera que ciertas profesiones, como abogados, profesionales médicos, contratistas y agentes de bienes raíces, tengan un seguro E&O. Estos requisitos difieren según el estado y la profesión.
Incluso si su estado no exige un seguro E&O, vale la pena considerarlo. Sin esta cobertura, podría enfrentar importantes gastos de bolsillo si lo demandan por un error.
¿Cuál es el costo del seguro de errores y omisiones?
Según Insureon, el seguro de errores y omisiones cuesta un promedio de 61 dólares al mes. Eso equivale a $735 por año. El coste exacto varía según la profesión y el riesgo.
Según Insureon, poco menos de un tercio (32%) de los propietarios de pequeñas empresas pagan menos de 50 dólares al mes, el 39% paga entre 50 y 100 dólares al mes y el 29% paga más de 100 dólares al mes.
¿Dónde puedo conseguir un seguro contra errores y omisiones?
Si ya tiene una póliza para propietarios de empresas (BOP), normalmente puede complementarla con un seguro contra errores y omisiones. Esto suele ser menos costoso que comprar una póliza por separado. Sin embargo, también puede comparar cotizaciones de seguros de errores y omisiones de varias compañías. Aquí hay una lista de proveedores de seguros E&O.
- Agudeza
- Allianz
- Allstate
- AmTrust financiero
- Propietarios de automóviles
- Seguros del eje
- Berkshire Hathaway
- Cachero
- Seguro de Cincinnati
- Grupo de seguros azul claro
- Certificacion de asistente de enfermería (CNA)
- Seguro de Frankenmuth
- Geico
- Hiscox
- libertad mutua
- Seguro Markel
- A escala nacional
- Próximo seguro
- Progresivo
- State Farm
- El Hannover
- El Hartford
- Tokio Marine
- Viajeros
- Seguros Westfield
¿Cómo funciona el seguro de errores y omisiones en tecnología?
El seguro contra errores y omisiones tecnológicos puede cubrir los honorarios legales y otros costos incurridos como resultado de las reclamaciones de los clientes. Es un seguro E&O para quienes trabajan en tecnología.
A continuación se muestran algunos ejemplos de cuándo sería útil el seguro tecnológico E&O:
El software que vendió tenía errores que corrompieron la información de facturación de un cliente.
Debido a un mal funcionamiento en el equipo que instaló, un cliente no pudo recibir pedidos.
Su sitio web parece demasiado similar al sitio web de un competidor.
No cumplió con plazos críticos mientras desarrollaba un nuevo producto tecnológico, lo que resultó en una pérdida de ingresos.
Le vendiste a un cliente un producto que provocó que su sistema fallara.
Los siguientes tipos de profesionales de la tecnología pueden beneficiarse del seguro E&O de tecnología:
- Empresas que fabrican componentes electrónicos para ordenadores.
- consultores en informatica
- Proveedores de acceso a Internet
- Consultores informáticos
- diseñadores de software
- Diseñadores de sitios web
¿Qué pasa si mi póliza de errores y omisiones se agota?
Es posible que se rechacen las reclamaciones realizadas contra su empresa. El seguro de errores y omisiones suele ser "reclamo", lo que significa que la póliza debe haber estado vigente en el momento del evento y cuando se presenta la demanda para que la aseguradora pague el reclamo.
¿Cuál es la distinción entre E&O y seguro de responsabilidad profesional?
El seguro de responsabilidad profesional se utiliza con frecuencia de manera intercambiable con el seguro de errores y omisiones. El término que se utilice depende de la industria. El seguro por negligencia médica y legal, por ejemplo, son tipos distintos de seguro de responsabilidad profesional.
¿Es lo mismo el seguro de responsabilidad civil profesional que el seguro de errores y omisiones?
El seguro de errores y omisiones también se conoce como indemnización profesional. Es un tipo de seguro para pequeñas empresas que cubre sus gastos legales por reclamaciones por errores profesionales (como asesoramiento incorrecto), incluso si las reclamaciones son infundadas. Este tipo de seguro comercial también se conoce como seguro de responsabilidad profesional.
¿Qué pasa si mi póliza de errores y omisiones se agota?
Si su póliza de errores y omisiones vence, se podrán denegar las reclamaciones realizadas contra su empresa por errores profesionales cometidos después de la fecha de vencimiento. Eso significa que usted mismo tendrá que pagar los honorarios legales, sentencias o acuerdos.
Algunas pólizas de E&O incluyen un período de informe extendido que cubre los reclamos presentados dentro de un período de tiempo específico después de que expire su póliza, como de 30 a 60 días. Si presenta un reclamo después del período de informe extendido, no estará cubierto.
¿Qué cubre el seguro de errores y omisiones inmobiliarios?
El seguro de errores y omisiones es un tipo de seguro para pequeñas empresas que protege a los agentes y corredores de bienes raíces contra reclamos por errores profesionales, incluso si el reclamo es frívolo. Esto incluye acusaciones de descuido y falta de prestación de los servicios prometidos.
Si un cliente afirma que usted no informó sobre los daños causados por las termitas, puede demandar a su empresa de bienes raíces. Su póliza de seguro E&O cubriría sus gastos legales.
¿Cuál es la importancia del seguro contra errores y omisiones?
Un cliente puede demandar a un profesional financiero si sufre una pérdida como resultado de un error u omisión cometido durante el proceso de solicitud, consulta o decisión de inversión. Los honorarios legales y cualquier daño otorgado al cliente están cubiertos por el seguro E&O.
¿Es caro el seguro E&O?
Los costos de E&O variarán según una serie de factores, incluida la naturaleza del negocio, el tamaño de la empresa y el historial de reclamaciones de la empresa. E&O puede promediar entre $500 y $1,000 por empleado por año.
¿Es la cobertura E&O lo mismo que la cobertura de responsabilidad?
El seguro de responsabilidad profesional y el seguro E&O son lo mismo. El seguro E&O, por otro lado, es distinto del seguro de responsabilidad general. El seguro E&O cubre errores cometidos durante el curso de las operaciones de una empresa, mientras que el seguro de responsabilidad general cubre reclamaciones por lesiones corporales o daños a la propiedad causados por los productos de la empresa.
Conclusión
El seguro E&O es un tipo de cobertura que protege a una empresa de errores cometidos durante el curso del negocio. Cuando una empresa incumple legítimamente un plazo, comete una omisión material, comete un descuido profesional o incurre en negligencia profesional, la parte perjudicada puede demandar a la empresa. La empresa podrá disponer de una cobertura de seguro para cubrir los costes legales y de daños en estos casos.
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Referencias
