El coaseguro es el acto de compartir o dispersar el riesgo entre muchas partes en el sector de seguros. Se refiere a la aceptación del riesgo tanto por parte del asegurador como del asegurado. Siga leyendo para comprender más sobre su ejemplo y lo que implica el coaseguro en el seguro de propiedad.
¿Qué es el coseguro?
El coaseguro es una póliza estratégica y estructural en la que el asegurado y la compañía aseguradora asumen cada uno un porcentaje fijo de los costes y riesgos. Esto se hace para cubrir algunos artículos asegurados después de que se haya cumplido con éxito el deducible. Es importante porque siempre involucra al tomador de la póliza. Son como la gasolina que mantiene un auto en marcha, manteniendo su credibilidad y facilitando el acceso. Al final, dependen unos de otros, aunque tienen ideas diferentes sobre la parte de compromiso de la política. Esta es la razón por la cual los porcentajes correctos de flujo de políticas están divididos en secciones.
El coseguro es un esfuerzo de grupo que utiliza la relación de asunción de riesgos entre el asegurado y la aseguradora para mejorar la capacidad de la compañía de seguros de proteger y pagar al asegurado manteniendo un porcentaje fijo de cobertura de seguro. Esta póliza suele cubrir el 80% de la cosa asegurada, pero puede ser mayor o menor dependiendo del valor neto de la cosa y la cobertura del seguro después de deducibles intencionales. El coseguro siempre paga más para cubrir el riesgo, pero el titular de la póliza paga menos una vez que se cumplen los requisitos del seguro.
Además, el coaseguro no puede funcionar sin su contraparte, que es el asegurado. Por lo tanto, si el titular de la póliza no paga el deducible, el seguro no funcionará hasta que se corten los arbustos para que el agricultor pueda plantar semillas y arrancar las malas hierbas. ¿Qué pasa cuando el asegurado no puede desbrozarse? Por supuesto, habrá desorden en el flujo de la política. La cadena de coseguro no se puede romper ni distorsionar.
¿Cuándo paga el coseguro?
Una vez que pague su deducible, debería comenzar su coseguro. Por ejemplo, si su deducible es de $1,500, sus pagos de coseguro no comenzarán hasta que haya gastado $1,500 en atención médica. Las citas para pacientes ambulatorios pueden estar sujetas a un deducible o copago diferente al de las estadías como paciente hospitalizado u otras formas de atención con muchos proveedores de seguros. Por lo tanto, si tiene alguna pregunta sobre su cobertura de seguro, asegúrese de que una persona calificada la responda.
¿Qué significa tener un coseguro del 90 %?
La mayoría de las veces, el coseguro se otorga como un porcentaje del costo total. La mayoría de las disposiciones de coseguro requieren que los asegurados aseguren sus propiedades por el 80, 90 o incluso el 100 por ciento de su valor real. Por ejemplo, si el costo de reemplazo de un edificio es de un millón de dólares y la cláusula de coaseguro es del 90%, entonces el edificio debe estar asegurado por al menos $900,000.
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Coaseguro en Seguro de Propiedad
Esta póliza es una extensión del coaseguro para cosas como terrenos, casas, máquinas y otros recursos económicos que se pueden ver. El seguro cubre una parte del valor total en efectivo o valor de reposición de estos activos. Así, en esta póliza existen posibles variables porcentuales además del 80% de coaseguro. El valor de las cosas y el porcentaje de cobertura varía, reservándose el asegurado un mayor porcentaje del valor de los bienes.
Por ejemplo, si una propiedad tiene un valor de $20,000 y la compañía de seguros necesita un coseguro del 80%, el propietario debe tener $60,000 en seguro de propiedad para cubrir cualquier pérdida. Cuando se trata de seguros de propiedad, el coseguro es una estrategia que permite a las aseguradoras lograr la paridad de tarifas y primas. Las aseguradoras de propiedad deben usar el historial de pérdidas pasadas para predecir pérdidas para todo el libro de suscripción. Todas las personas que tienen un seguro de propiedad tienen la misma base de exposición, que es el valor total asegurado del edificio, su contenido y los ingresos de la empresa. Esto se puede basar en el costo de reemplazar el artículo, su valor real en efectivo o la pérdida real.
Las tarifas se basan en un porcentaje predeterminado (100, 90 u 80 por ciento) del valor asegurado: la estructura, su contenido o las ganancias de la empresa. Las variaciones de la tarifa de la tarifa base (manual) reflejan los deducibles, la estructura, la ocupación y los requisitos de control de pérdidas. Las primas de compensación para trabajadores se basan en una definición universal de "nómina", que es similar a cómo funciona el "coseguro" para el seguro de propiedad. Todas las aseguradoras de compensación para trabajadores deben cumplir con el estándar de “nómina” del Consejo Nacional de Seguros de Compensación. De esta manera, todas las aseguradoras de accidentes de trabajo pueden reportar la misma cantidad de exposición asegurable (nómina). Una aseguradora puede establecer una tasa de nómina uniforme basada en pérdidas proyectadas. Los cambios de tarifas tienen en cuenta los deducibles, los descuentos de primas y la gestión de pérdidas.
Cómo funciona el coseguro
Si bien las disposiciones de copago y coaseguro requieren que el asegurado pague algo de su bolsillo en el momento del servicio. El coseguro se expresa como un porcentaje en lugar de una suma fija en dólares. La división 80/20 es una forma frecuente de coseguro. En un acuerdo de coseguro 80/20, el titular de la póliza es responsable de pagar el 20 % de los gastos médicos cubiertos, mientras que la aseguradora paga el 80 % restante.
Sin embargo, estas condiciones se aplican sólo si el deducible de la póliza ha sido pagado en su totalidad por el asegurado. Además, la suma total de los gastos de bolsillo de la persona asegurada para el tratamiento a lo largo de un período de póliza generalmente está limitada por la disposición máxima de gastos de bolsillo de la póliza.
¿Cuándo paga el coseguro?
Su coseguro debe comenzar después de alcanzar su deducible. no se aplicará a clientes con un deducible de $1,500 hasta que hayan gastado $1,500 en gastos médicos de bolsillo. Varias compañías de seguros pueden imponer deducibles y copagos que varían para visitas ambulatorias y atención hospitalaria.
Además, conozca los detalles de su plan de seguro de salud y no dude en hacer preguntas si necesita claridad.
Cómo funciona el coseguro en el seguro de propiedad
Ya sea intencionalmente o no, las empresas generalmente aseguran menos las propiedades para ahorrar dinero. Es más probable que estas empresas pierdan dinero si tienen que presentar un reclamo para el reemplazo de la propiedad. Su póliza tendrá una cláusula de coaseguro que se pondrá en vigencia automáticamente. El porcentaje puede oscilar entre el 80 % y el 100 %.
Si el propietario de la empresa y la aseguradora están de acuerdo en el valor de la empresa, es posible que no se aplique la obligación de coseguro. Se llama "garantizar el valor total de reemplazo" cuando hace algo así. Las tarifas de una póliza de seguro con un rango de coaseguro de 90% a 100% pueden ser más bajas. Sin embargo, si comete el error de subvaluar su edificio, no puede estar seguro de que obtendrá suficiente dinero para cubrir el costo total de las reparaciones.
El valor de la propiedad en el momento del siniestro, no cuando se compró la póliza, es lo que determina el límite del seguro. Si cambia de empleador durante el año, su póliza de seguro reflejará su valor actual. Hable con su agente o corredor sobre una evaluación del costo de reemplazo de su propiedad comercial al renovar su póliza.
¿Cómo calcular el coseguro?
El coseguro se calcula multiplicando la pérdida por la relación entre el monto del seguro vigente y el monto que debería haber estado vigente si hubiera ocurrido la pérdida, más cualquier deducible aplicable.
Ejemplo de coseguro
Como ejemplo, considere una cláusula de coseguro de provisión de salud 80/20. Un asegurado con un deducible de bolsillo de $200,000 y un seguro máximo de bolsillo de $500,000. Coincidentemente, requiere una cirugía ambulatoria que cuesta $100,000. Habiéndose desviado de la regla de satisfacer los deducibles, el asegurado pagará los primeros $200,000 de la factura, luego de lo cual entrará en vigencia el coaseguro 80/20. El asegurado pagará el 20% de los $800,000 restantes, mientras que la compañía completará el 80% del saldo restante. Además, si hay una recurrencia de problemas de salud. Entonces, el coseguro entrará en vigencia inmediatamente porque se ha cumplido con el deducible anterior de $200,000. Además, si el asegurado debe pagar los $ 50000 de su bolsillo, la compañía de seguros asumirá la responsabilidad total de las facturas máximas permitidas en virtud de una póliza.
¿Qué es el 80 % de coseguro?
Esta es una póliza basada en la estructura que iguala el valor real de la propiedad asegurada al nivel límite de la póliza de seguro. Entonces, esto se hace de acuerdo con el valor porcentual. Por ejemplo, una propiedad con un coseguro del 80 % debe tener al menos el 80 % del valor de la propiedad.
¿Cuál es la diferencia entre un deducible y un coseguro?
Aunque se haya alcanzado el deducible, el coseguro continuará hasta que se alcance el límite de gastos de bolsillo. A menos que cambie su plan de seguro médico durante el año, no tiene que pagar otro deducible hasta el próximo año. Su deducible para el año se ha cumplido, pero es posible que aún tenga que pagar.
Sin embargo, seguirá siendo responsable del coseguro cada vez que reciba atención médica. La única vez que finaliza es cuando supera el límite de gastos de su bolsillo de su cobertura de seguro médico. Esto es inusual y solo ocurre cuando los precios de la atención médica son altos.
¿Cuál es el propósito de las disposiciones de coseguro en las pólizas de seguro?
Hay determinadas compañías de seguros que no incluyen en sus contratos una cláusula de coaseguro. Por el contrario, aquellos que exigen coseguro a menudo lo hacen por estas tres razones a continuación:
#1. Para facilitar la evaluación y suscripción precisas
Será más probable que haga una estimación precisa del valor de sus activos cuando deba cumplir con las restricciones de coseguro. Esto será una ventaja a largo plazo para el proveedor de seguros, así como para su propio beneficio.
#2. Para garantizar que los clientes tengan suficiente cobertura
No podemos decir lo suficiente sobre lo importante que es esto. Si tiene seguro, es posible que no desee invertir suficiente dinero para proteger todos sus activos. Sin embargo, si alguna vez necesita cobertura, estará satisfecho de tener suficiente protección para satisfacer sus necesidades.
#3. Para mantener sus recursos seguros
Si su empresa tiene muchos activos, también tiene muchos lugares donde podrían ocurrir daños que podrían dar lugar a una reclamación de seguro. Si debe obtener un seguro que coincida con el nivel de riesgo que enfrenta, la compañía de seguros estará mejor preparada para manejar las reclamaciones reales que se presenten.
¿Es el coseguro lo mismo que el copago?
No, no existe diferencia entre copago y coaseguro, a pesar de que ambos se consideran gastos de bolsillo del asegurado. Un copago, a menudo conocido como "copago", es una cantidad predeterminada que se debe en el momento del servicio por servicios médicos como medicamentos, citas con el médico y otros tipos de atención médica. Su copago permanece incluso si aún no ha alcanzado su deducible. Después de que haya pagado el deducible completo que su plan de seguro requiere de usted, será responsable de cierta proporción de los gastos de los servicios y tratamientos que reciba.
¿Qué significa exactamente el 30 % de coseguro?
El coaseguro es cuando una persona asegurada tiene que pagar una parte de un gasto que está cubierto. A menudo se presenta en forma de porcentaje. Cuando recibe una factura médica, si su póliza establece que usted es responsable del “coseguro del 30 %”, indica que es responsable de pagar el 30 % del monto total de la factura. Su plan de salud pagará el 70% restante.
¿Es mejor tener un coseguro del 80 % o del 100 %?
Los porcentajes de coseguro suelen oscilar entre el 80 y el 100 por ciento del valor asegurado. En términos generales, cuanto mayor sea la proporción, peor estarás.
En conclusión
Una vez que se alcanza el deducible del titular de la póliza, cualquier saldo restante en un reclamo de seguro de salud está sujeto a coseguro. La cantidad de seguro de propiedad que compra el propietario de un edificio para cubrir reclamaciones también está sujeta a coseguro. Los copagos suelen ser un monto monetario fijo que el asegurado es responsable de pagar en el momento del servicio, mientras que el coseguro se calcula como un porcentaje del costo total. Las compañías de seguros utilizan las disposiciones de copago y coseguro como medio para distribuir el riesgo financiero entre los asegurados. También hay ventajas y desventajas para los compradores con ambas opciones. Espero que hayas encontrado esta información útil; háganoslo saber en el área de comentarios.
Referencias
- nreig.com
- asegurar.com
- goodrx.com
- heffins.com
- ramseysolutions.com
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