La Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA, por sus siglas en inglés) permite que los empleados continúen recibiendo las ventajas de la cobertura de seguro médico para ellos y cualquier dependiente que califique, incluso después de perder su trabajo o de que se reduzcan sus horas de trabajo.
El seguro COBRA puede brindarle una cobertura de salud temporal si pierde su trabajo o es elegible de otra manera.
¿Qué es COBRA?
Cuando un empleado pierde su trabajo o se le reducen las horas de trabajo, tiene la opción de continuar con su cobertura de seguro médico bajo la Ley de Conciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada. Si un empleador tiene 20 o más empleados equivalentes a tiempo completo, la mayoría de los estados exigen que ofrezcan cobertura COBRA. La duración de la cobertura de seguro de salud de COBRA varía según la situación y es de 18 o 36 meses.
El costo del seguro COBRA suele ser alto porque la persona recién desempleada es responsable de cubrir la prima completa (los empleadores suelen pagar una parte considerable de las primas de atención médica de los empleados). Puede continuar usando su plan de salud para empleados a pesar de que su empleador anterior ya no lo emplee.
Las personas pueden continuar con sus planes de salud por un período breve en ciertas circunstancias, como la pérdida del trabajo, etc. Pero no todos califican para estas ventajas.
¿Qué es el seguro COBRA?
En los EE. UU., los grandes empleadores, aquellos con 50 o más trabajadores a tiempo completo, deben brindar seguro médico a sus empleados calificados. Pueden hacerlo pagando una parte de las primas del seguro.
Cuando un empleado ya no es elegible para los beneficios del seguro de salud del empleador, lo que puede suceder por varias razones, el empleador puede dejar de pagar las contribuciones de la prima del seguro del empleado.
Luego, bajo COBRA, el empleado y sus dependientes pueden mantener su cobertura de seguro por un período predeterminado si están dispuestos a pagarla ellos mismos.
La opción de continuar con su seguro de salud a tarifas grupales bajo este seguro está disponible para ex cónyuges, hijos menores de 18 años y cónyuges de ex empleados. Si deciden no hacerlo, su compañía de seguros cancelará su cobertura. Sin embargo, debido a que el empleador no cubrirá el costo total de las primas, estas personas probablemente tendrán que pagar más por el seguro médico a través de COBRA que cuando eran empleados.
En pocas palabras, "tener un seguro COBRA" significa que usted y los miembros de su familia cubiertos continuarán usando el seguro grupal ofrecido por su empleador después de un evento de vida calificado.
El término “eventos de vida que califican” se refiere a las alteraciones en su situación que podrían hacer que usted o un miembro de su familia no sean elegibles para la protección bajo un plan de seguro de salud grupal ofrecido por su empleador.
Los ejemplos incluyen que el empleado asegurado renuncie a su trabajo o alcance Medicare elegibilidad a los 65 años. Además, podría referirse al divorcio o fallecimiento del trabajador asegurado.
¿Cómo funciona el seguro COBRA?
Si su empleador anterior ofrecía un seguro médico grupal y tenía más de 20 empleados, puede ser elegible para solicitar COBRA. Las personas que obtienen un seguro basado en el empleador de empresas con menos de 20 empleados, el gobierno federal, iglesias u otras organizaciones relacionadas no son elegibles para esta cobertura de seguro.
Si se inscribe en el plan de salud de su trabajo y el lugar de trabajo tiene al menos 20 empleados, entonces será elegible para su cobertura de seguro. También es elegible si su plan de salud aún está activo o si un evento calificador hizo que perdiera la cobertura. Los siguientes también son elegibles para la cobertura COBRA; su cónyuge, ex cónyuges e hijos dependientes.
Puede obtener información sobre la cobertura COBRA de su empleador o de su proveedor de seguros. Cuando se inscribe por primera vez, su proveedor de seguros debe incluir información sobre los derechos de COBRA en los documentos de su plan. Si elige continuar recibiendo seguro médico bajo COBRA, tiene hasta 60 días para tomar su decisión. Su seguro de salud vencerá el día en que venza la cobertura del plan de su empleador si no elige continuarla.
Si decide continuar con la cobertura del plan de su empleador, su cobertura comenzará el día después de que expire. Ofrecerá todos los beneficios que disfrutó del plan grupal de su empleador. Puede continuar siguiendo los términos del plan actual y ver a los mismos profesionales médicos y otros proveedores de servicios.
El período de cobertura de COBRA puede durar 18 o 36 meses. Su respuesta dependerá del tipo de evento calificador que lo hizo elegible para este seguro.
Si no paga las primas de su seguro u otros costos asociados, su seguro COBRA termina antes de tiempo. Si obtiene un trabajo que proporciona seguro médico antes de que caduque, el seguro también podría cancelar su plan. Póngase en contacto con su compañía de seguros para más consultas.
¿Qué son los beneficios de COBRA?
- Puede continuar usando el mismo plan que usaría si todavía fuera un empleado gracias a COBRA.
- Los hijos o cónyuges, incluidos los ex cónyuges, son elegibles.
- Hasta que sea elegible para otro plan de salud, este seguro puede ayudarlo a llenar el vacío en su cobertura.
- Si no se inscribe inmediatamente en COBRA, la cobertura es retroactiva y tiene hasta 60 días para aceptar.
- Puede seguir utilizando los mismos procedimientos de presentación de reclamaciones, médicos y farmacias.
- Si viaja de un hogar a otro o viaja fuera de su estado con frecuencia, los planes de salud patrocinados por el empleador pueden ofrecer redes más amplias que los planes de salud no grupales.
¿Qué es la cobertura COBRA?
Si desea inscribirse en COBRA, debe avisar al administrador de su plan de salud con 60 días de anticipación. Usted y todos los miembros de la familia cubiertos deberán conocer sus derechos de seguro por parte del administrador del plan. Después de eso, cada adulto de la familia tiene 60 días para decidir si acepta o rechaza la cobertura COBRA. Su aviso de seguro incluirá los siguientes detalles sobre los requisitos y las fechas de vencimiento:
- Cómo solicitar este seguro
- ¿Cuándo debe decidir si inscribirse en COBRA?
- La mejor manera de alertar al administrador del plan
- La fecha de inicio de la cobertura COBRA
- El período de cobertura más largo posible
- La fecha de vencimiento de su pago mensual recurrente
- Condiciones que podrían resultar en la terminación anticipada de su cobertura
No es necesario realizar ningún pago para su formulario de elección, pero es posible que deba realizar el pago inicial dentro de los 45 días posteriores a la entrega del formulario. Si pierde esa ventana, corre el riesgo de perder sus derechos de seguro. Para pagar otras primas, tiene treinta días de gracia. Si realiza pagos atrasados, la aseguradora podría cancelar su seguro. Sin embargo, si paga dentro del período de gracia, es posible que se restablezca la cobertura.
Por lo general, las personas tienen derecho a 18 meses de continuación de la cobertura federal de COBRA después de un despido o una reducción en la cantidad de horas de trabajo programadas. Su cónyuge y sus hijos dependientes pueden estar cubiertos hasta por 36 meses a la vez.
Tan pronto como ocurre un evento calificador, como la pérdida de un trabajo, comienza la cobertura. Una vez que haya pagado las primas por esa duración, la cobertura es retroactiva a esa fecha, incluso si espera un tiempo para inscribirse. Puede descontinuar su cobertura COBRA en cualquier momento si así lo desea.
¿Cuáles son los 3 hechos sobre COBRA?
- Este seguro generalmente solo se aplica a empresas con 20 o más empleados. Sin embargo, algunos estados exigen que pueda mantener su cobertura durante un período determinado si su empleador tiene menos de 20 empleados.
- El período de cobertura típico de COBRA es de 18 meses (aunque en algunos casos puede ser de 36 meses). Si descubre que su cobertura ha terminado y no recibió un aviso, o si se divorcia, consulte con el administrador de beneficios del empleador o el plan de salud grupal sobre sus derechos de COBRA.
- Después de que termine su empleo o ya no califique para la cobertura como dependiente del empleado cubierto, COBRA, una ley federal, puede permitirle mantener la cobertura de su plan de salud grupal proporcionado por el empleador por un período corto. También se refiere a esto como “continuación de la cobertura”.
¿Cuánto dura COBRA?
COBRA es solo temporal. Las circunstancias que lo calificaron determinarán cuánto durará su extensión COBRA. Por lo general, puede continuar con COBRA hasta por 18 meses, siempre que pueda pagar sus primas. Si ocurre algo más en su vida, es posible que sea elegible para recibir aún más tiempo.
Si estaba discapacitado en el momento de la elegibilidad o dentro de los primeros 60 días después de calificar para COBRA, es posible que pueda extender su cobertura por 11 meses adicionales. Puede ser elegible para una cobertura de hasta 36 meses si se inscribe en Medicare dentro de los 18 meses posteriores a su incidente.
¿Cómo se configura una COBRA?
Su empleador o el el seguro médico El administrador debe informarle de sus derechos para inscribirse en COBRA. Después de eso, tiene al menos 60 días para decidir si se inscribe. Debe informar al patrocinador del plan si cree que su divorcio, separación legal o pérdida de la condición de dependiente o hijo lo califican. Incluso si el empleado principal decide no usar COBRA, aún puede optar por hacerlo.
¿Qué incluye la cobertura COBRA?
Tiene derecho a los mismos beneficios bajo este seguro que tenía bajo el plan de salud de su empleador. COBRA no cubre seguros complementarios como discapacidad, vida, atención hospitalaria y otros tipos de cobertura voluntaria.
¿La cobertura de COBRA es igual a la de mi seguro?
En la mayoría de los casos, la cobertura de COBRA que reciba será idéntica a la cobertura que tenía como empleado. Esto es útil si desea seguir consultando a los mismos médicos y aprovechar los mismos beneficios del plan de salud. Simplemente conserva el plan de salud patrocinado por su empleador, tal como lo hacía antes de perderlo. COBRA le permite mantener su plan de seguro de salud actual si pierde su trabajo involuntariamente, sin su culpa o como resultado de una disminución en las horas trabajadas.
¿Cómo funciona COBRA si obtengo un nuevo trabajo?
Si estaba cubierto por el seguro de salud grupal de su empleador anterior y tenía más de 20 empleados, tendría derecho a mantenerlo durante 18 meses después de dejar su empleo. Puede continuar haciendo uso de COBRA siempre y cuando no se inscriba en un segundo plan de seguro o comience a recibir beneficios del seguro de salud de su nuevo empleador.
¿Cuál es la diferencia entre COBRA y Medicare?
Es posible tener tanto Medicare como COBRA si primero tiene Medicare y luego se le aprueba para COBRA. Siempre se debe tener en cuenta la prioridad de Medicare sobre COBRA. Dado que Medicare es su seguro principal y dejarlo sería el equivalente a no tener ningún seguro, no debe hacerlo. Sin embargo, su cobertura COBRA podría terminar si primero la tiene y luego se vuelve elegible para Medicare.
Su seguro principal es Medicare y su seguro secundario es COBRA. Medicare debe permanecer vigente, ya que cubre la mayoría de sus gastos médicos.
Conclusión
Si pierde los beneficios patrocinados por su empleador, COBRA es una forma práctica de mantener su seguro médico y, a veces, es la mejor opción. Es posible que el plan no siempre sea el mejor para las necesidades de una persona o una familia, y el costo suele ser alto.
Preguntas frecuentes sobre qué es COBRA
¿Qué es COBRA?
La Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA, por sus siglas en inglés) permite que los empleados continúen recibiendo las ventajas de la cobertura de seguro de salud para ellos y cualquier dependiente que califique, incluso después de perder su trabajo o reducir sus horas de trabajo.
¿Cómo se configura una COBRA?
Su empleador o administrador de seguro de salud debe informarle sobre sus derechos para inscribirse en COBRA. Después de eso, tiene al menos 60 días para decidir si se inscribe
¿Cuánto dura COBRA?
Las circunstancias que lo calificaron determinarán cuánto durará su extensión COBRA. Por lo general, puede continuar hasta 18 meses, siempre que pueda pagar sus primas.
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