Si no tiene seguro médico y pierde su trabajo, es posible que no tenga ninguna opción. Mantener la cobertura a través del seguro COBRA es una opción, pero hacerlo tiene un costo financiero significativo. Le conviene tener una comprensión profunda de los beneficios y las desventajas del seguro de salud COBRA, así como su precio, cómo ser elegible para él, los plazos de solicitud y las otras opciones que se deben considerar. En este artículo, comprenderá la ley de seguros COBRA y cómo funciona.
¿Qué es el seguro Cobra?
La Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA) es una póliza de seguro de salud que permite a los trabajadores elegibles y sus dependientes continuar recibiendo las ventajas financieras de la cobertura de seguro de salud en caso de que un empleado deje su trabajo o se le reduzcan las horas de trabajo.
Los empleadores con 50 o más trabajadores a tiempo completo en los Estados Unidos tienen la responsabilidad de ofrecer seguro médico a sus empleados que cumplan con ciertos criterios y paguen una parte de las primas.
Si un empleado pierde la elegibilidad para los beneficios del seguro médico de su empresa, por cualquier motivo (como ser despedido o trabajar menos horas que el mínimo requerido), el empleador puede dejar de contribuir a los costos del seguro médico del empleado. Si el trabajador y sus dependientes desean continuar con su cobertura de seguro de salud, pero solo por un período temporal, pueden usar COBRA para hacerlo a su cargo.
Según COBRA, los empleados que se van, sus cónyuges, excónyuges e hijos menores de 26 años deben tener la oportunidad de continuar con su atención médica grupal con las mismas primas que los empleados actuales. Dado que sus antiguos empleadores ya no contribuyen a sus primas de seguro de salud, es probable que el costo de la cobertura COBRA sea más alto que cuando todavía estaban empleados. Sin embargo, todavía podría ser más barato que comprar una póliza individual.
COBRA es una póliza de seguro de salud que puede pagar gastos médicos como medicamentos recetados, trabajo dental y atención de la vista. No hay ninguna disposición para cubrir el seguro de vida o invalidez en este paquete.
¿Cómo funciona el seguro Cobra?
Cuando expire su empleo, puede continuar con su cobertura de seguro de salud a través de COBRA.
- Puede obtener más información sobre la cobertura de COBRA a través de su empleador, su proveedor de seguros o ambos. Cuando se inscribe en un plan de seguro de salud, su proveedor de seguros debe informarle sobre sus derechos en virtud de la Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA).
- Tiene hasta 60 días para tomar una decisión sobre la continuación de su seguro médico COBRA. Su seguro de salud cesará el último día que su compañía ofrezca cobertura, a menos que haga otros arreglos.
- La fecha en que comienza su cobertura COBRA depende de cuándo termina la cobertura del plan de su empleador anterior. Le proporcionará la misma cobertura que su plan de seguro colectivo anterior en el trabajo. Su plan actual le permite mantener a sus médicos actuales y otros proveedores de servicios.
- La duración del seguro COBRA puede ser de 18 o 36 meses. La respuesta a esta pregunta depende de la naturaleza del evento que lo hizo elegible para COBRA.
- Si no paga las primas de su seguro COBRA u otros costos, es posible que su cobertura se cancele antes de tiempo. Si obtiene un trabajo con seguro médico antes de que expire su cobertura, es posible que deba cancelar.
Además, para aprovechar al máximo su seguro COBRA, es importante que se familiarice con los detalles de la cobertura que tiene. Póngase en contacto con su compañía de seguros si tiene alguna inquietud.
Los criterios de elegibilidad del seguro de salud COBRA
Para calificar para el seguro COBRA, los trabajadores deben cumplir con uno de varios conjuntos de condiciones. Los empleados deben cumplir con estos requisitos y, en la mayoría de los casos, calificar para la cobertura COBRA después de que ocurra uno de los eventos enumerados a continuación.
El seguro COBRA es obligatorio por ley para la mayoría de las empresas con 20 o más empleados FTE. Los empleadores pueden determinar si COBRA se aplica o no a ellos en su conjunto sumando las horas trabajadas por sus trabajadores a tiempo parcial para determinar cuántos de sus trabajadores califican como equivalentes a tiempo completo. Los planes emitidos por empresas privadas y por la gran mayoría de los gobiernos estatales y municipales están cubiertos por el seguro COBRA. Además, una legislación muy parecida a COBRA protege a los trabajadores federales.
Además, muchas jurisdicciones también tienen sus propias leyes que son bastante similares a COBRA. Los planes Mini-COBRA son un tipo de seguro de salud que normalmente se aplica a empresas con menos de 20 empleados.
Un empleado debe estar registrado en un plan de salud grupal patrocinado por el empleador el día antes de que ocurra el evento calificador para que sea elegible para la continuación de la cobertura de COBRA. La póliza de seguro debe haber estado vigente durante más de la mitad de los días hábiles habituales experimentados por el empleador en el año calendario anterior.
Para que un empleado que se va sea elegible para COBRA, la compañía debe mantener cobertura de seguro médico para sus empleados actuales. Si la empresa para la que trabajaba el empleado cierra o si el número de empleados disminuye a menos de 20, es posible que el antiguo trabajador ya no sea elegible para el seguro de continuación COBRA.
Además, es necesaria una pérdida del seguro de salud debido a la ocurrencia calificativa. Los beneficiarios elegibles están sujetos a diferentes requisitos según la naturaleza del evento calificador.
¿Cuál es la ventaja de Cobra?
Estos son algunos de los beneficios del seguro COBRA.
- Bajo COBRA, tiene derecho a la misma cobertura de seguro de salud que tendría si todavía fuera un empleado.
- Las personas elegibles incluyen cónyuges, ex cónyuges e hijos.
- Si pierde su cobertura de seguro de salud y aún no es elegible para otro plan, COBRA puede ayudarlo.
- Si no se inscribe en COBRA inmediatamente, tiene hasta 60 días para hacerlo. La protección retroactiva está incluida.
- Puede seguir consultando a los mismos profesionales médicos y farmacéuticos que antes mientras realiza las reclamaciones.
- COBRA podría reducir sus gastos de bolsillo.
- Si viaja con frecuencia fuera del estado o mantiene varias residencias, un plan de salud patrocinado por el empleador puede tener una red de proveedores más extensa que un plan individual.
Es posible que los beneficios de salud que recibió bajo el plan de salud grupal de su empleador anterior no estén disponibles para usted cada vez que cambie a una aseguradora privada o al Mercado de Seguros Médicos. Algunos planes de salud grupales proporcionados por empleadores incluyen beneficios que a menudo solo están disponibles a través de pólizas separadas.
Las leyes que rigen los planes del Mercado no se aplican a los beneficios de maternidad o parto proporcionados a través de un plan grupal patrocinado por el empleador. En muchos casos, sus ventajas son superiores. Mantener su plan de beneficios para empleados a través de la Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA) es una opción para hacerlo.
Si ya invirtió dinero para su deducible y gastos máximos de bolsillo para el año, aprovechar COBRA puede ahorrarle la molestia de comenzar de nuevo. Hacerlo podría ayudarlo a ahorrar dinero.
¿Cuál es el costo del seguro Cobra?
Es posible que una "tarifa de grupo" anunciada como una ganga sea en realidad más cara que la tarifa promedio que se ofrece a las personas. Durante el curso del empleo, el empleador puede cubrir un gran porcentaje (hasta el 80% en algunos casos) del costo de las primas del seguro de salud, y el empleado cubre el resto. El empleado es responsable de la totalidad de la prima cuando finaliza el empleo, que puede incrementarse en un dos por ciento para cubrir los costos administrativos. Los empleados que no tengan un evento calificador están limitados a pagar no más del 102 por ciento del costo real del plan.
Por lo tanto, el costo para el exempleado puede aumentar drásticamente en comparación con los gastos de seguro COBRA anteriores, a pesar de la disponibilidad de tarifas grupales para el plan de continuación de COBRA en el período posterior al empleo. Como resultado, el empleado es responsable de cubrir el costo total del seguro COBRA, sin asistencia de la empresa.
Cuando se compara con opciones alternativas para el seguro de salud individual, COBRA aún puede ser más asequible. Considere si el exempleado es elegible para la cobertura bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio y, de ser así, qué nivel de subsidio recibiría. El departamento de recursos humanos de la empresa tendrá la información de precios más actualizada.
Durante el período de "inscripción especial" en los intercambios federales en 2020, cualquier persona que perdió su seguro médico debido a la pérdida del trabajo tenía 60 días para inscribirse. Posible alternativa al seguro COBRA que podría haber sido menos costosa.
¿Quién inició Cobra?
La Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada de 1985 (COBRA) es una ley aprobada por el Congreso de los Estados Unidos sobre una base de reconciliación y promulgada por el presidente Ronald Reagan. La ley requiere que las compañías de seguros creen un programa que permita a ciertos ex empleados mantener su cobertura de seguro médico después de dejar a su empleador. Los cambios a ERISA (Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados de 1974) también son parte de COBRA.
Además, el título X de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio es quizás la disposición más conocida de la ley porque modifica el Código de Rentas Internas y la Ley del Servicio de Salud Pública para evitar las deducciones del impuesto sobre la renta por las contribuciones a un plan de salud grupal de los empleadores (generalmente aquellos con 20 o más empleados equivalentes a tiempo completo) a menos que dicho plan cumpla con ciertos requisitos. Esta disposición afecta a una gran cantidad de industrias e instituciones, incluidos los apoyos al precio del tabaco, los ferrocarriles, los planes privados de pensión, el tratamiento en departamentos de emergencia, el seguro por discapacidad y el servicio postal. La sanción por no cumplir con esas normas se convirtió luego en un impuesto especial.
¿Quién puede obtener el seguro Cobra y por cuánto tiempo?
Tiene derecho a continuar la cobertura bajo el plan del empleador si ya estaba inscrito en él el día anterior al evento calificador. Todos los cónyuges y dependientes, tanto actuales como anteriores, están cubiertos por esta disposición. Cada participante es elegible para recibir su propia continuación de cobertura individual.
Es posible que la ley federal o estatal le otorgue este privilegio de seguro COBRA. La cantidad de empleados en su empresa (20 o más) y si el plan de salud grupal está completamente asegurado o es autoasegurado determinará si se aplica la ley estatal o la ley federal.
#1. Ex empleado
Para mantener la cobertura de seguro de salud, un ex empleado debe haberse inscrito en el plan de salud grupal del empleador el último día de empleo. El tiempo que llevas en la empresa es irrelevante. En ausencia de mala conducta sustancial en el trabajo, los empleados son libres de renunciar cuando lo deseen. Tanto la ley federal como la estatal permiten que un exempleado permanezca en el seguro COBRA de su plan anterior hasta 18 meses después de que termine el empleo o hasta que se inscriba en otro plan de seguro de salud grupal. Además, lee El mejor seguro de salud para desempleados en 2023
No tiene la opción de elegir la continuación de la cobertura si cumplió con los requisitos pero no recibió la participación en el plan grupal de su empleador.
Si un ex trabajador queda discapacitado durante los primeros 60 días de inscribirse en la continuación de la cobertura federal, él o ella podría extender esa cobertura por 11 meses adicionales, para un total de 29 meses.
El gobierno federal exige que un empleado que se incapacite en el trabajo tenga seguro por hasta 29 meses adicionales. Un empleado que queda totalmente incapacitado mientras trabaja puede continuar participando en el plan de salud grupal indefinidamente según la ley de Minnesota.
#2. Cónyuge de un ex empleado
Si el cónyuge del inscrito estaba cubierto por el plan del empleador del inscrito el día anterior al evento calificador, el cónyuge del inscrito puede hacer una elección de continuación. El cónyuge puede permanecer en el plan hasta por 18 meses, o hasta que él o ella sea elegible para la cobertura bajo otro plan de grupo, lo que sea más largo, según la ley federal y estatal. Incluso si el ex empleado no opta por la continuación del seguro COBRA, su cónyuge aún tiene la opción de hacerlo.
#3. Cónyuge anterior o sobreviviente
Un evento calificador podría ser la terminación del seguro de un empleado debido a divorcio, separación legal o muerte del empleado. Un cónyuge que estaba cubierto por el plan de un empleador el día anterior al evento calificador (como una separación legal, divorcio o muerte) tiene la opción de permanecer en el plan. El gobierno federal exige un período máximo de cobertura de 36 meses. Un cónyuge anterior o viudo en Minnesota puede mantener su seguro de salud hasta que sea elegible para Medicare u otro plan de salud grupal.
#4. Hijos dependientes
En el caso de que el seguro de un niño finalice debido a un evento calificador, el niño tiene derecho a la reinstalación. Un evento calificador determina cuánto durará el período de continuación.
- Divorcio o separación del matrimonio. La ley federal permite una extensión de hasta 36 meses para los hijos dependientes. Hasta que sean elegibles para la cobertura bajo otro plan de grupo o superen la edad del estado de dependiente en Minnesota, tienen derecho a este beneficio.
- Despido Laboral. Tanto las leyes federales como las estatales permiten un máximo de 18 meses de elegibilidad continua para los hijos dependientes.
- Muerte del trabajador asegurado. El seguro para los hijos dependientes puede continuar hasta que cumplan los 26 años de edad, sean elegibles para la cobertura bajo otro plan grupal o ya no califiquen como dependientes.
- La discapacidad ocurre en el trabajo de un trabajador cubierto. Los niños que califican como dependientes según la ley de Minnesota pueden continuar recibiendo los beneficios que tienen derecho a recibir.
- La ley federal permite la continuación de un niño dependiente por otros 29 meses si ese joven está discapacitado ya sea en el momento del evento calificador o dentro de los 60 días de comenzar la continuación.
- Un niño nacido o adoptado por un participante de continuación es elegible para ser agregado como dependiente al seguro COBRA de continuación del participante según la ley federal.
¿Cuáles son las desventajas del seguro Cobra?
Estos son los inconvenientes del seguro Cobra.
- El seguro COBRA tiene un costo considerable.
- Debe decidir si desea continuar con la cobertura de seguro COBRA dentro de los 60 días.
- Los planes COBRA suelen tener una duración de la cobertura de entre 18 y 36 meses.
- Si se demora en aceptar COBRA, será responsable de pagar las primas hasta la fecha de su evento calificador. La garantía es retroactiva.
- Si el plan de seguro médico de su empresa cambia, también lo hará su cobertura COBRA.
- COBRA no es una opción para todas las pólizas de seguro grupal proporcionadas por los empleadores.
- Es posible que su plan ya no sea una opción si se muda a un estado con una infraestructura de atención médica menos extensa.
El costo de continuar con su seguro de salud bajo COBRA excederá las primas que pagó mientras estaba empleado. El costo del seguro de salud proporcionado por el empleador generalmente disminuye según la contribución del empleador. Según COBRA, su empleador anterior no tiene la obligación de continuar cubriendo este costo. Su precio final también puede ser más alto debido a una "tarifa administrativa" del 2% en algunas circunstancias.
Perderá el seguro si no encuentra un trabajo o no se inscribe en un nuevo plan antes de que finalice su período de elegibilidad. La cobertura de COBRA no es indefinida. Entre 18 y 36 meses es la media máxima.
Además, COBRA no es una opción para todas las pólizas de seguro grupal proporcionadas por los empleadores. Si tiene menos de 20 empleados, es posible que su empleador no tenga que ofrecer esto.
Cómo obtener un seguro médico Cobra después de dejar su trabajo
Estos son los pasos para obtener un seguro COBRA después de dejar su trabajo
#1. Deje una gran empresa o reduzca sus horas
Los empleadores con 20 o más trabajadores en el sector privado o el gobierno estatal o local brindan seguro de continuación COBRA. Muchos estados cuentan con una legislación similar a COBRA para salvaguardar las empresas con menos de 20 trabajadores. Los trabajadores que trabajan menos de 40 horas a la semana se cuentan como la mitad.
Además, mantenga su seguro de salud hasta 18 meses después de dejar su trabajo o de que le reduzcan las horas por razones que no sean “mala conducta grave”, siempre y cuando siga pagando sus primas.
Por supuesto, hay una trampa: los empleados actuales solo califican si su empleador todavía ofrece un plan de seguro médico. Si su empleador deja de operar definitivamente o si su opción de cobertura de seguro médico ya no está disponible, no será elegible para COBRA.
#2. Espere una carta en el correo
Si su empleo finaliza debido a un evento calificador, como una reducción de horas o un despido, su empleador anterior debe informar al proveedor de seguro de salud dentro de los 30 días.
El administrador del plan tiene 14 días para notificarle sobre la cobertura, dónde enviar los documentos y, lo que es más importante, los pagos. Las restricciones de COBRA limitan la prima máxima al 102% de los gastos de seguro de salud de una persona que trabaja actualmente. Eso significa que es posible que deba pagar la prima completa, la contribución de su empleador y una tarifa administrativa del 2%.
Si necesita más información antes de recibir una carta, comuníquese con el administrador del plan de salud o el gerente de beneficios.
#3. Decida sobre un plan de seguro de salud dentro de los 60 días
Hay una ventana de 60 días para tomar una decisión de cobertura de salud después de recibir un aviso de elección. COBRA se aplicaría a su cónyuge e hijos si también estuvieran cubiertos por su plan mientras estuvo empleado.
Consulte el aviso para obtener información sobre cómo hacer una elección de cobertura.
#4. Debe enviar el pago dentro de los 45 días
Tiene 45 días a partir de la fecha en que envió por correo su formulario de elección de COBRA para pagar el pago del primer mes. Hacer sus pagos a tiempo lo protegerá no solo del futuro sino también del pasado. Además, si no realiza el pago, puede perder su elegibilidad para los beneficios de COBRA por completo.
Después de ser despedido, la cobertura puede permanecer durante 18 meses o más si se jubila, queda discapacitado, muere o se divorcia. Su cobertura podría cancelarse si no paga sus primas mensuales a su vencimiento, su compañía deja de proporcionar un plan de salud grupal, usted es elegible para Medicare, se inscribe en otro plan de seguro o comete fraude u otro comportamiento deshonesto.
Alternativas al Seguro Cobra
COBRA no es su única opción y puede haber alternativas más baratas. Aquí hay algunas alternativas que podrían costar menos:
#1. Un plan de salud a corto plazo
Aunque los planes de salud a corto plazo suelen ser menos costosos en general, a menudo no brindan el mismo nivel de protección al paciente y al consumidor que los planes de salud a largo plazo. Los planes a corto plazo que incluyen tratamiento psiquiátrico, medicamentos recetados y embarazo pueden ser difíciles de conseguir. Sus precios de bolsillo pueden ser bastante altos. Hay planes de un año con opción a dos renovaciones. Algunos estados limitan la cobertura de la póliza a corto plazo.
#2. Un plan del mercado de la ACA
El mercado individual es donde puede darse una vuelta por el plan más asequible. Los créditos y subsidios fiscales del mercado ACA pueden estar disponibles si los ingresos de su hogar superan cuatro veces el nivel federal de pobreza. Es posible que pueda encontrar un plan fuera del mercado, pero no calificará para ninguna ayuda del gobierno. Los planes fuera del mercado suelen ser más caros que un plan de subsidio ACA, sin embargo, aún pueden ser más baratos que COBRA.
#3. Seguro de enfermedad
Medicaid es un programa de atención médica basado en los ingresos que ofrece una cobertura asequible. Primas potencialmente bajas o incluso gratuitas esperan a aquellos que califiquen. Antes de inscribirse en Medicaid, debe verificar que sus profesionales e instalaciones médicas favoritas acepten el plan en cuestión.
#4. El plan de salud del empleador de su cónyuge
Esta es probablemente la solución más simple. Dado que recientemente perdió el seguro de salud patrocinado por su empleador, puede ser elegible para un período de inscripción especial para ser agregado al plan de su cónyuge. El plan de su cónyuge lo incluirá a usted si se casa dentro de ese plazo. Si pierde la ventana de inscripción de su empleador, deberá inscribirse durante el período de inscripción regular.
Conclusión
En conclusión, después de la pérdida de un trabajo o un cambio significativo en su vida, puede ser elegible para la continuación de la cobertura de COBRA para continuar con su atención médica grupal. Sin embargo, la prima total es su responsabilidad, y además se agrega una tarifa administrativa adicional. Busque planes de atención médica alternativos antes de comprometerse con COBRA. Si es elegible para créditos fiscales para primas o subsidios de costos compartidos, un plan ACA puede ser significativamente más asequible.
Preguntas frecuentes sobre seguros Cobra
¿Por qué COBRA es tan caro?
En la mayoría de los casos, los empleadores no contribuirán para ayudar a un ex trabajador a pagar su cobertura COBRA. La cobertura de COBRA es costosa ya que el individuo debe pagar la parte de las primas tanto del empleado como del empleador.
¿Puede obtener COBRA si renuncia a su trabajo?
La cobertura COBRA está disponible si participa en el plan de atención médica grupal de la compañía. Después de dejar su trabajo, aún puede obtener la cobertura COBRA de su empleador anterior.
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