La mayoría de las pólizas de seguro de vida no pagan beneficios por lesiones y muertes relacionadas con accidentes. Por lo tanto, la necesidad de la póliza de seguro AD&D. AD&D simplemente significa muerte accidental y desmembramiento, y como discutimos en este artículo, arrojaremos más luz sobre los pros y los contras para determinar si es adecuado para usted. También compararemos el AD&D vs el seguro de vida.
¿Qué es el seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D)?
El seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D, por sus siglas en inglés) es un seguro que paga beneficios por la muerte o el desmembramiento no intencional del asegurado. Por lo general, se agrega como una cláusula adicional a un seguro de salud o una póliza de seguro de vida. El desmembramiento se refiere a la pérdida o pérdida del uso de partes del cuerpo o funciones (p. ej., extremidades, habla, vista y audición).
Los posibles compradores deben estudiar detenidamente los términos de la póliza debido a las limitaciones de la cobertura. El seguro AD&D, por ejemplo, tiene límites y cubre principalmente escenarios poco probables. Además, es un seguro de vida complementario y no un reemplazo adecuado para el seguro de vida a término.
¿Qué cubre el seguro AD&D?
La cobertura AD&D combina dos pólizas independientes: seguro por muerte accidental y seguro por desmembramiento. Si bien puede comprarlos juntos, cada componente de la póliza tiene su propio conjunto de términos. El seguro AD&D está disponible en dos formas. Es una póliza independiente o un anexo a otro tipo de cobertura de seguro de vida, como un seguro de vida a término.
Si su mayor preocupación es la muerte o el desmembramiento relacionado con el viaje, tenga en cuenta que es posible que su tarjeta de crédito ya incluya un seguro de viaje gratuito.
Seguro de muerte accidental
El componente del seguro por muerte accidental funciona de manera similar al seguro de vida en el sentido de que si muere, su beneficiario recibe un reembolso. Sin embargo, la póliza solo paga un beneficio por muerte si mueres como resultado de un accidente cubierto, como un accidente aéreo o una caída repentina. Esto significa que puede obtener una gran cantidad de seguro por muerte accidental por mucho menos dinero de lo que gastaría en una póliza de seguro de vida estándar.
Si bien los accidentes representaron el 5.4 % de las muertes en los Estados Unidos en 2016, representaron el 30.2 % de las muertes entre las personas de 25 a 44 años. Por eso, ya sea que esté cerca de la edad de jubilación o solo necesite cobertura para el final de la vida gastos, el seguro por muerte accidental por lo general no vale la pena. Sin embargo, si usted es un padre joven o tiene una gran deuda que pasaría a otros, como las deudas de pequeñas empresas, es un método de bajo costo para aumentar la cobertura de su seguro de vida.
El seguro de muerte accidental generalmente presenta restricciones en los deportes de alto riesgo, como el buceo o el paracaidismo, y no pagará si ocurre un accidente mientras participa en uno de estos. Sin embargo, debido a que la lista varía según la aseguradora, la mayoría de los consumidores pueden encontrar una empresa que no excluya sus actividades de alto riesgo. Además, si muere como pasajero que paga una tarifa en un accidente de "transportista común", la mayoría de las aseguradoras le otorgarán un mayor beneficio por fallecimiento. Metros, trenes, aviones, transbordadores, taxis, autobuses y otros medios de transporte legales son ejemplos de empresas de transporte público.
¿Cuáles son ejemplos de muerte accidental?
Los ejemplos de muertes accidentales incluyen las que resultan de choques automovilísticos, resbalones, asfixia, ahogamiento, maquinaria y otras situaciones incontrolables.
¿El accidente cerebrovascular se considera muerte accidental?
Generalmente, todo lo que tiene que ver con el bienestar y la salud del cuerpo no se considera accidental, y eso incluye un derrame cerebral.
Seguro de desmembramiento
Si sobrevive a un accidente pero pierde una extremidad, el seguro de desmembramiento lo cubrirá. Algunos planes también cubrirán parálisis u otras lesiones. Los gastos relacionados con la amputación pueden ser muy significativos. No solo debes pagar los gastos médicos urgentes. Sin embargo, es posible que también deba pagar la rehabilitación física, una prótesis e ingresos mientras esté sin trabajo.
Los pagos por desmembramiento a menudo se indican como un porcentaje del beneficio por muerte de su póliza, con una cantidad diferente asignada a cada extremidad (o una combinación de las mismas). La fórmula de pago más típica es el 50 % del beneficio por fallecimiento por pierna y el 100 % por pérdida de múltiples extremidades (con un pago total máximo del 100 %). Esto generalmente varía según la aseguradora.
AD&D voluntario
El seguro voluntario por muerte accidental y desmembramiento (VAD&D) es un plan de protección financiera que paga efectivo a un beneficiario si el titular de la póliza muere en un accidente o pierde partes del cuerpo en particular. VAD&D es un tipo de seguro de vida restringido que es menos costoso que una póliza de seguro de vida completa.
La cantidad de seguro comprado determina la prima. Y así, el seguro VAD&D generalmente lo obtienen los trabajadores en industrias que los colocan en un alto riesgo de lesiones físicas. La mayoría de los seguros se renueva periódicamente con términos modificados.
La prima pagada por dicha póliza no solo está determinada por la cantidad de cobertura adquirida. También se determina por el tipo de reclamo realizado. Por ejemplo, la póliza puede pagar el 100 % si el asegurado es asesinado o queda tetrapléjico, pero solo el 50 % si el titular de la póliza pierde una mano o sufre una pérdida permanente de la audición o la vista en un oído o un ojo.
Los pros y los contras del seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D)
Al igual que cualquier otro tipo de póliza de seguro, el seguro por muerte accidental y desmembramiento tiene sus pros y sus contras. Veremos algunos de ellos a continuación:
Para Agencias y Operadores
Una muerte accidental afecta a los seres queridos sobrevivientes no solo emocionalmente, sino también financieramente, ya que ahora enfrentan una pérdida repentina de ingresos. El beneficio por muerte de una póliza AD&D puede brindarle tranquilidad al aliviar esa carga.
Debido a que la pérdida de ingresos del asegurado continuará, las pólizas AD&D brindan un beneficio por muerte además del beneficio por muerte proporcionado por un seguro de vida típico. El monto del beneficio por muerte es normalmente igual o un múltiplo del monto del beneficio por muerte del seguro estándar. Esta característica añadida se conoce como doble indemnización ya que el beneficio suele duplicarse con ella.
Las primas son bajas ya que la cobertura se limita a sucesos específicos que resultan en muerte accidental o pérdida de una extremidad. Si lo proporciona un empleador, los empleados participantes pueden incurrir en un costo mensual de unos pocos dólares. Incluso cuando se compran por separado, los costos son mucho más bajos que las tarifas de los seguros a término con el mismo monto nominal.
Desventajas
Esta cobertura limitada también puede ser perjudicial para los asegurados porque solo paga en circunstancias particulares. La póliza AD&D no paga si la muerte ocurre fuera de los parámetros especificados. Las primas pagadas se pierden y son retenidas por el asegurador. Por ejemplo, si una persona muere como resultado de un ataque terrorista, no se otorgan beneficios porque el acto se considera un acto de guerra. Las aseguradoras pueden hacer excepciones a esta regla, como lo hicieron con las víctimas de los ataques terroristas del 9 de septiembre en los Estados Unidos.
La enfermedad cardíaca es la principal causa de muerte en los Estados Unidos. Como resultado, es más probable que alguien muera por causas naturales que por un accidente. Esto es especialmente cierto para las personas que no están involucradas en trabajos peligrosos y las personas mayores.
Si la cobertura es proporcionada por un grupo o un empleador, es posible que no sea transferible si el asegurado deja la organización o empresa. A menudo, la cobertura finaliza cuando finaliza la relación del asegurado con el patrocinador, dejándolos expuestos hasta que se otorgue una nueva cobertura. Además, tener AD&D puede ofrecer a los asegurados una falsa sensación de seguridad al calcular los totales acumulados de su seguro de vida durante la planificación.
Debido a que AD&D solo paga en circunstancias particulares, no debe usarse para estimar el saldo de la cartera de seguros de vida de un cliente. El seguro de vida tradicional debería ser suficiente para proporcionar a los beneficiarios el apoyo financiero necesario. En caso de muerte relacionada con un accidente, los beneficios del seguro AD&D están disponibles. Agrega un beneficio extra por partida repentina e inesperada del asegurado.
¿El seguro AD&D cubre los ataques al corazón?
Un ataque cardíaco, aunque inesperado, se considera una causa natural de muerte y, por lo tanto, está excluido de la cobertura de AD&D. Esta exclusión tiene una excepción. Si el accidente causó el ataque al corazón, la mayoría de los seguros AD&D pagarán el beneficio indicado. Por ejemplo, si un asegurado sin problemas cardíacos subyacentes sufre un ataque cardíaco poco después de un accidente automovilístico catastrófico y muere, el seguro pagará.
¿Cuánto cuesta el seguro AD&D?
La cobertura AD&D es menos costosa que el seguro estándar (a término) y de vida entera. Las tarifas mensuales pueden ser tan bajas como unos pocos dólares. Sin embargo, los cargos difieren según el tipo de cobertura AD&D proporcionada y la aseguradora.
AD&D vs. SEGURO DE VIDA
El seguro de vida protege financieramente a su familia y pagará prácticamente cualquier causa de muerte. El seguro de muerte accidental y desmembramiento (AD&D), por otro lado, cubre exclusivamente la muerte o lesión accidental, como la pérdida de una extremidad.
El seguro de vida y el seguro AD&D se superponen ligeramente. Sin embargo, para la mayoría de las personas, el seguro de vida es preferible porque es menos costoso y cubre más eventualidades. Veamos algunas de las diferencias entre el seguro de vida y AD&D.
AD&D Vs Seguro de Vida: Lo Básico
Es útil comprender los fundamentos de cada forma de cobertura cuando se analiza el seguro de vida frente a AD&D.
Seguro de Vida
Cuando mueres, el seguro de vida protege financieramente a tus seres queridos. Usted paga primas para mantener su seguro activo y sus beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento después de su muerte.
Los siguientes son los tipos de seguros de vida más frecuentes:
- Seguro de vida a término: El seguro de vida a término vence después de un número específico de años.
- Seguro de vida entera: una especie de seguro de vida permanente que permanece activo mientras se paguen las primas e incluye una cuenta de valor en efectivo similar a una cuenta de ahorros.
Una póliza de seguro de vida a término es la opción ideal para la mayoría de las personas porque es económica y simple.
Seguro de muerte accidental y desmembramiento (AD&D)
Una póliza de AD&D cubre muerte accidental pero no muerte por causas naturales como vejez o enfermedad.
El seguro AD&D también paga una parte del pago en algunos casos de lesiones o pérdida de extremidades no intencional. Su póliza especificará cuánto beneficio recibirá por varios tipos de lesiones.
AD&D vs. Seguro de vida: ¿Cuál es la diferencia?
La principal diferencia entre el seguro de vida y el seguro AD&D es el conjunto de condiciones bajo las cuales una póliza pagará un beneficio por muerte. Debido a que el seguro AD&D solo paga por accidentes, la cobertura es sustancialmente menos costosa. Sin embargo, también puede requerir un seguro de vida para proteger a su familia en caso de que fallezca debido a una enfermedad.
Si le preocupa su capacidad para cubrir los gastos médicos, los beneficios por desmembramiento de AD&D pueden ser atractivos, pero también se limitan a accidentes y no cubren una variedad de otros problemas médicos. Las pólizas de seguro de vida a término son bastante económicas y pueden incluir una variedad de cláusulas que brindan asistencia, como ingresos por discapacidad, exenciones de primas y un beneficio por muerte acelerado si queda incapacitado permanentemente.
El seguro de vida proporciona cobertura para más causas de muerte que el seguro AD&D. La cobertura más completa garantiza que sus seres queridos reciban asistencia financiera incluso si muere de forma natural.
El seguro de vida cuesta más a medida que envejece, pero si lo compra ahora, las tarifas bajas que paga hoy serán las mismas tarifas que pagará dentro de 20 años. Mientras tanto, si confía en el seguro AD&D durante 20 años y luego necesita comprar una póliza de seguro de vida cuando sea mayor, la cobertura costará mucho más.
Seguro AD&D vs. Seguro de Vida Suplementario
Si tiene un seguro de vida a través de su trabajo, la cobertura que recibe puede ser un seguro AD&D. Verifique sus documentos de beneficios o consulte con un administrador de beneficios para asegurarse de que su póliza cubra las causas de muerte que especifique.
En este caso, parece sensato contratar un seguro de vida extra para asegurar su completa protección. Es preferible complementar con una póliza de seguro de vida privada porque cualquier póliza proporcionada por su empleador no lo sigue cuando renuncia.
¿Vale la pena adquirir AD&D?
Si su póliza de seguro de vida lo cubre adecuadamente en caso de muerte o desmembramiento accidental, AD&D puede ser una tarifa adicional innecesaria. Sin embargo, si trabaja en una profesión de alto riesgo, puede valer la pena considerarla.
¿Necesito un seguro de vida y AD&D?
Si tiene un seguro de vida, no necesita un seguro AD&D, pero es un buen complemento si puede pagarlo. Una póliza de AD&D es un enfoque de bajo costo para protegerse contra lesiones imprevistas.
Una póliza de seguro por discapacidad brinda la protección de ingresos más completa por lesiones, pero es posible que no se ajuste a todos los presupuestos.
Si lo que más le preocupa son los accidentes mientras viaja, consulte con un representante de seguros para determinar la mejor solución para usted. Ellos pueden ayudarlo a encontrar una cobertura de seguro de viaje, o la compañía de su tarjeta de crédito puede ofrecerle una protección de viaje que cumpla con sus requisitos.
¿Quién es elegible para comprar un seguro AD&D?
La elegibilidad para el seguro AD&D varía según la compañía de seguros, pero en general, las personas que gozan de buena salud y no participan en actividades de alto riesgo son elegibles para comprar cobertura.
¿Cuáles son las exclusiones en la cobertura de AD&D?
Las exclusiones en la cobertura de AD&D son eventos o circunstancias que no están cubiertos por la póliza. Las exclusiones comunes incluyen muerte o desmembramiento como resultado de suicidio, actividad criminal, guerra o condiciones médicas preexistentes.
¿Cuánto cuesta el seguro AD&D?
El costo del seguro AD&D varía según factores como la edad, el monto de la cobertura y la compañía de seguros. Por lo general, es menos costoso que un seguro de vida, pero más costoso que otros tipos de seguros, como el de salud o el de automóvil.
¿Cómo funciona el proceso de pago para reclamos de AD&D?
El proceso de pago de las reclamaciones por AD&D generalmente implica enviar un formulario de reclamación y documentación, como un certificado de defunción, a la compañía de seguros. Una vez que se aprueba el reclamo, el beneficiario designado recibirá el pago del beneficio.
¿Cómo funciona el proceso de reclamación para AD&D?
El proceso para presentar un reclamo de seguro AD&D generalmente implica enviar un formulario de reclamo, junto con la documentación requerida, como un informe policial o registros médicos, a la compañía de seguros. La compañía de seguros luego revisará el reclamo y determinará si es válido y si el titular de la póliza es elegible para los beneficios.
¿Se puede transferir la cobertura de AD&D a otra persona?
Algunas pólizas de AD&D se pueden transferir a otra persona, como un cónyuge o un hijo, pero esto depende de la póliza específica y de la compañía de seguros. Lo mejor es consultar con la compañía de seguros para obtener más información.
¿Cómo puedo comprar un seguro AD&D?
El seguro AD&D se puede comprar a través de un agente de seguros o directamente de una compañía de seguros. También se ofrece a menudo como una opción a través de paquetes de beneficios patrocinados por el empleador. Siempre es mejor comparar diferentes pólizas y compañías de seguros para encontrar la mejor cobertura y precio.
En conclusión
El seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D) brinda beneficios por muerte si un asegurado muere en un accidente o pierde una extremidad en un accidente. AD&D pretende aumentar el seguro de vida convencional porque la cobertura se limita a tipos específicos de accidentes. Si la muerte se produce por causas naturales u otras circunstancias excluyentes, no se paga prestación. AD&D, por otro lado, puede ser un enfoque rentable para aumentar el seguro y brindar más apoyo financiero a la familia del difunto.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el propósito de AD&D?
El seguro de Ad&D cubre la muerte causada por un accidente. Normalmente también paga si se lesiona y pierde una extremidad o una función como la vista, el oído o el habla.
¿Puedo tener 2 pólizas de seguro de vida?
Sí, puede tener 2 o más pólizas de seguro de diferentes compañías de seguros.
¿Se puede cobrar una póliza por muerte accidental?
No, la mayoría de las pólizas de seguro de vida accidental no tienen valor en efectivo. Puede rescindir una póliza de seguro de vida por muerte accidental y recuperar su dinero dentro de los primeros días.
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Referencias
