El seguro de título no es un gasto adicional a las tarifas de cierre. Puede proporcionar una protección significativa para los propietarios de viviendas; sin embargo, es posible que muchos compradores desconozcan qué cubre el seguro de título y qué no. Las siguientes son algunas preguntas frecuentes, incluyendo qué es una póliza de título en bienes raíces, para una casa y con una hipoteca.
¿Qué es una póliza de título?
El seguro de título es una póliza que protege contra reclamos de terceros contra una propiedad que no está en el lugar durante la primera búsqueda de título pero que surge después de que la propiedad está completa. Un tercero es alguien que no es el dueño de la propiedad, como una empresa de construcción que no pagó por completo por completar el trabajo en la casa por parte de un propietario anterior. El término “título” se refiere a la propiedad legal de una propiedad por parte de alguien.
Un reclamo de título puede ocurrir en cualquier momento, incluso años después de haber tenido la propiedad sin incidentes. ¿Cómo pudo haber ocurrido esto? Cuando hace una oferta para comprar una propiedad, puede descubrir que otra parte tiene derechos de propiedad; que no te enteras. Incluso el propietario actual puede no saber que otra parte tiene interés en la propiedad. Incluso el heredero desatendido puede desconocer sus derechos en la situación de un heredero desatendido.
Su prestamista hipotecario ordenará una búsqueda de título de una firma de títulos antes de cerrar su préstamo hipotecario. La compañía de títulos busca documentos públicos sobre su casa para identificar cualquier defecto de título: gravámenes, servidumbres o gravámenes que puedan afectar los derechos de propiedad del prestamista o del comprador.
- Los gravámenes pueden ser impuestos sobre la propiedad por un contratista no remunerado, una autoridad fiscal o un prestamista. No desea estar obligado a pagar los gastos de un ex propietario pendiente.
- Las servidumbres son el derecho de otra parte a utilizar su propiedad aunque usted sea el propietario. Por ejemplo, si su patio trasero contiene líneas de servicios públicos; la empresa de servicios públicos tendrá una servidumbre que les permitirá acceder a su propiedad si necesitan reparar las líneas. La servidumbre puede imponer restricciones a su capacidad para utilizar su propiedad como desee.
- Los gravámenes incluyen no solo gravámenes y servidumbres, sino también reglas de zonificación, convenios restringidos aplicados por asociaciones de propietarios y derechos de arrendatarios.
Cómo se proporciona el seguro de título
La póliza de seguro de título del propietario puede cubrir los costos de resolver un gravamen previamente desconocido; o luchar contra una demanda presentada en su contra por alguien que reclama la propiedad. Además, puede proporcionar un pago en efectivo a un nuevo propietario que sin querer compra una propiedad utilizando una escritura falsificada; de un vendedor deshonesto que no poseía legítimamente la propiedad. Además, el seguro de título de propiedad protege su capacidad para vender la casa en el futuro; si puede descubrir un problema durante una búsqueda de título posterior.
Además, no protege el dominio eminente, que ocurre cuando un gobierno se apodera de una propiedad privada para un propósito aparentemente público.
En resumen, no cubre las preocupaciones que surjan después de la compra de la propiedad. Lo protege contra preocupaciones que pueden influir en su decisión; comprar la propiedad si hubiera tenido conocimiento de ellos en el momento de la adquisición.
Cómo comprar un seguro de título
Puede obtener una póliza de seguro de título del prestamista de cualquier negocio de títulos. Tenga en cuenta que si bien su prestamista o agente de bienes raíces puede recomendar un proveedor, de acuerdo con la política de título, usted no está obligado a elegir ese servicio.
“Al momento del cierre o dentro de un breve período posterior, el propietario también puede obtener una póliza de seguro de título de propietario por separado, generalmente a través de su firma de títulos o abogado de cierre”, agrega Bruce Ailion, un abogado de bienes raíces y agente inmobiliario con sede en Atlanta.
Si paga la casa en efectivo o no la financia con una hipoteca, no está obligado a obtener un seguro de título del prestamista.
¿Qué es una póliza de título en bienes raíces?
La póliza de título lo protege contra los daños financieros causados por problemas en su título de propiedad. Cuando compra un seguro de título, su aseguradora lo defenderá contra demandas que impugnen el título y, en caso de una pérdida cubierta, reembolsará al asegurado hasta el monto de la póliza.
Los corredores de seguros de títulos identificarían cualquier falla existente en el título que el vendedor debe remediar antes de que el comprador compre la propiedad. Los agentes buscan en los registros públicos posibles problemas de títulos, como escrituras, hipotecas, testamentos, decretos de divorcio, etc. Su cobertura de seguro de título permanece vigente mientras usted o sus herederos sean propietarios de la propiedad.
¿Tipos de pólizas de título en bienes raíces?
Los planes de póliza de título en bienes raíces se clasifican en dos tipos. La primera es la póliza del propietario; el segundo es la política de préstamo. Echa un vistazo a estos.
- Póliza del propietario: proporciona cobertura para el propietario. Es válido por la duración de su propiedad de la propiedad. En otras palabras, una cláusula que salvaguarda la participación del comprador en la propiedad.
- Política de préstamo: Defiende los intereses del prestamista. Es válido hasta que pague la deuda. En otras palabras, salvaguarda los intereses del prestamista hipotecario y protege al prestamista hasta el monto principal del préstamo.
La Política Es Uniforme.
En Texas, el lenguaje de la política de títulos es uniforme independientemente de la utilidad de la firma de títulos. Aunque la cobertura comienza de inmediato, no recibirá una copia escrita de la póliza hasta aproximadamente 30 días después del cierre de su casa.
Alerta de Fraude
El fraude de transferencia de dinero puede tener como objetivo negocios de bienes raíces. Para ayudar a protegerse al realizar transferencias o pagos electrónicos, siga estos consejos:
- Obtenga la información de contacto de todas las partes involucradas en la transacción, incluido el agente de bienes raíces, el prestamista y el seguro de título.
- Consulte a su agente de títulos para verificar las instrucciones de pago electrónico.
- Desconfíe de cualquier comunicación que solicite una respuesta rápida.
- Confirme la recepción de los pagos electrónicos de inmediato.
¿Quién elige la compañía de títulos?
En general, puede saber quién está pagando. Si el vendedor paga tanto por las pólizas del propietario como por las del préstamo, el vendedor tiene la opción de seleccionar la compañía de títulos bajo la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA). Sin embargo, si el comprador paga la póliza del propietario, el comprador tiene la opción de seleccionar la compañía de títulos. Cuando el vendedor paga la póliza del propietario y el comprador paga la póliza del préstamo, como ocurre con frecuencia en Texas, el vendedor no puede insistir en una compañía de títulos específica.
Además de esto, su agente de bienes raíces o prestamista hipotecario puede recomendar proveedores de seguros de título con los que trabajar. Es fundamental asegurarse de que el agente que use tenga licencia, ya que vender seguros de título sin licencia es ilegal en Texas. Si compra a un proveedor sin licencia, cualquier reclamo que haga puede quedar sin resolver.
¿Quién paga el seguro de la póliza de título?
En Texas, el vendedor normalmente es responsable del costo de la cobertura del seguro de título del propietario del comprador, pero esto es opcional. Si compra una casa recién construida, es casi seguro que el comprador será responsable del costo de la póliza del propietario del título, no el constructor. Por lo general, el comprador es responsable del costo de la póliza de préstamo proporcionada al prestamista hipotecario. Las pólizas de préstamo son menos costosas que las pólizas de propietario, aunque ambas requieren un pago único de prima al momento del cierre.
Cuando vende su casa fuera del mercado a un comprador de casa, el comprador de casa normalmente es responsable de los gastos de la póliza de título. Hay una cantidad significativa de papeleo involucrado en la compra de una casa, y la mayoría de las empresas de compra de casas trabajan con la misma compañía de títulos siempre que sea posible para minimizar la cantidad de papeleo que deben presentar, ya que su compañía de títulos "regular" ya tendría todos sus documentos. en archivo. Además, debido a que los compradores de viviendas interactúan con frecuencia con vendedores en problemas, el hecho de que el comprador pague por la póliza de título alivia parte del estrés financiero del vendedor.
Lo siguiente que hay que leer es la póliza de título de una casa.
¿Qué es una póliza de título en una casa?
Una póliza de título es una forma de cobertura de seguro diseñada para proteger a los compradores y prestamistas de su vivienda contra cualquier daño o pérdida que resulte de un título defectuoso. La mayoría de las pólizas de seguro de título cubren todos los reclamos comunes contra un título, como gravámenes impagos, impuestos atrasados y testamentos en competencia.
Numerosos factores, que van desde infracciones de código hasta problemas legales, pueden poner en riesgo su propiedad legal de una propiedad y hacer que un título sea "pobre". Lo último que desea es invertir una cantidad significativa de dinero en una casa solo para descubrir que el título no es válido debido a un problema imprevisto. Una cobertura de seguro de título lo protege contra esto.
¿Qué cubre el seguro de título?
El seguro de título se clasifica en dos tipos: seguro de título del propietario y seguro de título del prestamista. Ambos brindan salvaguardas críticas para varios jugadores en una transacción de bienes raíces; es fundamental comprender en qué se diferencian y qué cubren.
#1. Seguro de título de propietario
La mayoría de las pólizas de seguro de título del propietario se obtienen para proteger contra riesgos potenciales. Aunque el seguro de propietario es opcional, a menudo cubre al comprador de la casa contra los peligros más frecuentes, incluidos los siguientes:
- Reclamaciones de propiedad en conflicto, como las que surgen de dificultades de voluntad y otros conflictos comparables
- Juicios, gravámenes y otros gravámenes sobre la propiedad que hacen nulo y sin efecto el reclamo legal del vendedor
- Registros incorrectos o defectuosos, incluidos errores honestos como firmas falsas
- Engaño total y/o falsificación
- Servidumbres no reveladas u otros arreglos que puedan restringir el uso de la propiedad o disminuir su valor
Si bien no se requiere una póliza de título del propietario, puede ser una precaución adicional que le brinda tranquilidad adicional como comprador. Incluso si contrata a una compañía de títulos para realizar una investigación de la propiedad; todavía existe la posibilidad de que algo se deslice entre las grietas.
#2. Política de título del prestamista
Antes de recibir un préstamo hipotecario, el prestamista siempre le pedirá al prestatario que adquiera una póliza de seguro de título del prestamista; que a menudo ofrece el negocio de títulos para señalar el final de su búsqueda de títulos.
La función principal es idéntica a la de una póliza de propietario: proteger al prestamista contra posibles pérdidas en caso de que el vendedor no pueda transferir legalmente los derechos de propiedad. Hasta el monto de la hipoteca, el prestamista está protegido, sin embargo, la póliza de título protege solo al prestamista.
Si se vuelve personalmente responsable de los impuestos pendientes y no está cubierto, la póliza de un prestamista no lo protegerá; sin embargo, la póliza de seguro de título del propietario sí lo hará.
#3. Alternativa a una póliza de título: garantía de un título
Una garantía de título es una representación por parte del vendedor de que tiene derecho legal a transferir la propiedad al comprador; y que nadie más tiene derecho a reclamar la propiedad. Si es en un descubrimiento que otra parte tiene un derecho sobre la propiedad; la garantía da derecho al comprador a la reparación legal contra el vendedor.
Si bien muchas transacciones tienen una garantía de título predeterminada, algunas no. En las ventas de inmuebles, subastas y operaciones similares en las que el vendedor actúe como representante; en lugar de que el propietario pueda omitir una garantía de título si el representante no tiene conocimiento de ningún reclamo en competencia. En este caso, el comprador de la vivienda puede optar por considerar adquirir un seguro de título.
¿Cuál es el costo del seguro de título?
Una póliza puede costar entre $500 y $3,500, según el proveedor de seguros y el estado en el que viva. Si el vendedor compra la póliza del propietario, el costo puede estar incluido en el precio de venta de la propiedad.
Después de que se concluye el contrato de compra de la propiedad, un tercero, como un agente de cierre, a menudo inicia el procedimiento de seguro. No es raro que este proceso requiera la cobertura tanto del prestamista como del propietario; para proteger a todas las partes involucradas. Ambos planes están disponibles por el cargo único antes mencionado.
¿Es necesario el seguro de título?
Mientras que el seguro de título de un prestamista casi siempre es necesario, la cobertura de un propietario no lo es. Habiendo dicho eso, las repercusiones de no obtener el seguro de título del propietario pueden ser graves. Si los impuestos atrasados, los gravámenes en curso o las multas por infracciones del código se hacen evidentes después de que la propiedad esté en proceso de compra, el propietario sin seguro asumirá toda la carga financiera.
Una cobertura de seguro de título protege al propietario durante la duración de su propiedad de la propiedad. Sin embargo, si no puede cumplir con estos cargos imprevistos, puede ser responsable de mucho más de lo que esperaba.
Los siguientes son algunos de los riesgos contra los cuales puede protegerlo una póliza de título del propietario:
- Errores de encuesta de propiedad
- Disputas de límites
- Errores en la escritura de propiedad
- Testamentos en conflicto
- Reclamaciones de un excónyuge que no autorizó la venta
- Reclamaciones relacionadas con un poder notarial falsificado
- Manutención infantil no pagada de un propietario anterior y usurpaciones
- Documentos registrados incorrectamente
¿Por qué es necesario que un comprador obtenga un seguro de título?
Es lo mismo que cualquier otra forma de cobertura de seguro, y se trata de ser prudente en lugar de lamentar. Para la mayoría de nosotros, nuestra casa es nuestro activo más valioso, y si existen fallas en el título, incluso si se manifiestan años después de que compró la propiedad, la equidad que tiene en su casa está en riesgo. El seguro de título protege su inversión en bienes raíces.
¿Qué es la póliza de título en una hipoteca?
Casi todos los prestamistas hipotecarios requieren que los compradores de viviendas obtengan una póliza de seguro de título del prestamista. Para evitar ser responsable por problemas de título, puede obtener el seguro de título del propietario además de la cobertura del prestamista. Además, si no obtiene un seguro de título de propietario y surge un problema en el futuro, es casi seguro que será responsable de resolverlo, lo que puede resultar costoso.
Puede obtener una póliza de seguro de título del prestamista de cualquier negocio de títulos. Tenga en cuenta que si bien su prestamista o agente de bienes raíces puede recomendar un proveedor, no es necesario que elija ese servicio.
¿Cuál es la política de título del prestamista y cómo funciona en una hipoteca?
El seguro de título del prestamista protege a su prestamista de problemas con el título de su propiedad, como un reclamo legal contra la propiedad. El seguro de título de un prestamista protege al prestamista sólo contra defectos de título. Puede optar por protegerse comprando el seguro de título del propietario.
Generalmente, la póliza de título de un prestamista es necesaria para obtener un préstamo hipotecario. El seguro de título del prestamista protege a su prestamista contra problemas con el título de su propiedad. Por ejemplo, si alguien demanda para hacer valer un reclamo contra la propiedad. El seguro de título proporcionado por el prestamista no asegura su inversión en la vivienda (su capital). Si alguien lo demanda por un reclamo contra su hogar, usted es inicialmente responsable. La cobertura de la póliza de título del prestamista protege al prestamista solo contra reclamos relacionados con la hipoteca del prestamista. Es posible que desee obtener una cobertura de seguro de título del propietario para salvaguardar su capital en caso de un problema de título.
¿Quién paga la póliza de título en Texas?
En Texas, el vendedor normalmente es responsable del costo de la cobertura del seguro de título del propietario del comprador, pero esto es opcional. Si compra una casa recién construida, es casi seguro que el comprador será responsable del costo de la póliza del propietario, no del constructor.
¿Qué es una póliza de título en Texas?
El seguro de título es una póliza que protege contra reclamos de terceros contra una propiedad que no se descubren durante la primera búsqueda de título pero que surgen después de que se cierra la propiedad.
¿Cuánto cuesta la póliza de título en Texas?
Una póliza puede costar entre $500 y $3,500, según el proveedor de seguros y el estado en el que viva. Si el vendedor compra la póliza del propietario, el costo puede reflejarse en el precio de venta de la propiedad.
¿Es el seguro de título una pérdida de dinero?
No, el seguro de título no es una pérdida de dinero. Si compra un seguro de título, no tendrá que pagar cosas como deudas y gravámenes, y no tendrá que pagar cosas que sucedan que no esperaba.
¿Por qué es importante el seguro de título?
Para la mayoría de nosotros, nuestra casa es nuestro activo más valioso, y si existen fallas en el título, incluso si se manifiestan años después de que compró la propiedad, la equidad que tiene en su casa está en riesgo. El seguro de título protege su inversión en bienes raíces.
¿Cuál es el mejor seguro de título?
- Primera compañía de seguros de título estadounidense.
- Compañía de seguros de títulos nacionales de Old Republic.
- Fondos de seguro de título de abogado, Inc.
- Compañía de seguros de títulos de Chicago.
- Compañía de seguros de título nacional Fidelity.
¿Cuáles son dos ventajas de un préstamo de título?
A diferencia de otras formas de préstamo, el proceso de aprobación de los préstamos sobre el título del auto no es complicado ni largo. Los préstamos para automóviles son bastante fáciles de solicitar, incluso si no tiene el mejor puntaje de crédito, porque proporciona una garantía.
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