Las cláusulas de seguro son beneficios opcionales que se pueden comprar y agregar a las pólizas de seguro estándar. Le permiten personalizar su póliza y pueden proporcionar varios tipos de protección si cumple con sus requisitos.
La compra de una cláusula adicional requiere una prima adicional, pero la prima adicional suele ser baja porque se requiere relativamente poca suscripción. En esta publicación, explicaremos las cláusulas de seguros y veremos los diferentes ejemplos de cláusulas de seguros de vida a término, de propietarios de viviendas y de automóviles.
¿Qué es una Cláusula de Seguro?
Una cláusula adicional de seguro es un tipo de modificación de póliza. También se conoce como endoso y le permite cambiar los términos de su póliza de seguro para proteger su negocio sin tener que comprar una nueva póliza.
¿Por qué se requieren pasajeros?
Se requieren cláusulas adicionales porque la responsabilidad general, la propiedad comercial, el automóvil comercial y otros tipos de seguros para pequeñas empresas no permiten mucha personalización más allá de cambiar los límites de cobertura o los deducibles. Las cláusulas adicionales le permiten adaptar su protección a las necesidades específicas de su negocio sin tener que comprar una póliza completamente nueva.
Entendiendo una Cláusula de Seguro
Algunos titulares de pólizas tienen necesidades específicas que las pólizas de seguros estándar no satisfacen, por lo que las cláusulas adicionales los ayudan a desarrollar productos de seguros que satisfagan esas necesidades. Las compañías de seguros proporcionan cláusulas adicionales de seguro para personalizar las pólizas agregando varios tipos de cobertura adicional. Las cláusulas de seguro brindan ventajas, como mayores ahorros al no comprar una póliza por separado y la posibilidad de comprar una cobertura diferente en una fecha posterior.
Suponga que una persona asegurada tiene una enfermedad terminal y compra una póliza de seguro de vida con una cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada. Este anexo pagaría al asegurado un beneficio en efectivo mientras aún estuvieran vivos. El asegurado puede gastar el dinero como quiera, por ejemplo, para mejorar su calidad de vida o para pagar gastos médicos y funerarios. Cuando el asegurado fallece, los beneficiarios reciben un beneficio por fallecimiento reducido: el valor nominal menos la parte utilizada en virtud de la cláusula adicional acelerada del beneficio por fallecimiento.
La compra de una cláusula adicional de seguro es responsabilidad del asegurado, quien debe sopesar el costo con respecto a sus necesidades específicas. Las cláusulas adicionales pueden sonar atractivas, pero tienen un costo, además de las primas de la póliza. Ciertas pólizas de seguro de propietario de vivienda incluyen cláusulas adicionales contra terremotos, pero si no vive cerca de una línea de falla, probablemente no necesite esta cobertura adicional. Otra cosa a considerar es que una cláusula adicional puede duplicar la cobertura, por lo que es fundamental leer el contrato de seguro básico.
Antes de agregar una cláusula adicional a una póliza de seguro, el titular de la póliza debe considerar el costo de la cláusula adicional y si es realmente necesaria. También es prudente asegurarse de que la cláusula adicional no duplique la cobertura proporcionada por la póliza básica.
Características de las cláusulas de seguro
Las cláusulas de seguro vienen en una variedad de formas, que incluyen atención a largo plazo, conversión a término, exención de prima y exclusión.
#1. Cláusulas adicionales de seguro de vida de cuidado a largo plazo
La cobertura de cláusulas adicionales de LTC (cuidado a largo plazo) a menudo está disponible como complemento de un producto de seguro con valor en efectivo, como el seguro de vida universal, total o variable. Un anexo puede lidiar con inquietudes específicas de atención a largo plazo. Cuando se utilizan los fondos, reducen el beneficio por muerte de la póliza. El beneficio por fallecimiento se paga menos el monto pagado bajo la cláusula adicional de atención a largo plazo a los beneficiarios designados.
En algunos casos, las necesidades del titular de la póliza pueden exceder el beneficio total de la póliza de seguro de vida. Como resultado, comprar una póliza LTC independiente puede ser más ventajoso. Si no se utilizan las cláusulas de seguro de vida LTC (atención a largo plazo), el titular de la póliza ahorra dinero en comparación con la compra de una póliza LTC independiente.
#2. Cláusula de conversión de término
El seguro de vida a término brinda protección por un período de tiempo determinado, generalmente de 10 a 30 años. El titular de la póliza no tiene garantizada una nueva cobertura en los mismos términos después de que venza la póliza. La condición médica del titular de la póliza puede dificultar o imposibilitar la obtención de otra póliza.
Las cláusulas adicionales de conversión a término permiten que un titular de póliza convierta un seguro de vida a término existente en un seguro de vida permanente sin tener que someterse a un examen médico. Esto suele ser ventajoso para los padres jóvenes que desean asegurar una cobertura para proteger a sus familias en el futuro.
#3. Exención de Cláusula Premium
Esta cláusula suele estar disponible solo al inicio de la póliza y es posible que no esté disponible en todos los estados. Si el titular de la póliza sufre una enfermedad grave, una discapacidad o una lesión grave, la parte asegurada queda exonerada de los pagos de la prima en virtud de la exención de la cláusula adicional de la prima. Puede haber restricciones de edad y salud que se deben cumplir para agregar este anexo.
#4. Pasajeros excluyentes
Las cláusulas excluyentes limitan la cobertura de una póliza para un evento o condición específica. Las pólizas de seguro de salud individuales comúnmente incluyen cláusulas de exclusión. Por ejemplo, la cobertura de una condición preexistente especificada en las disposiciones de la póliza puede ser limitada.
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) prohíbe que se apliquen cláusulas de exclusión a los niños a partir de septiembre de 2010. Desde 2014, ninguna compañía de seguros de salud ha permitido cláusulas de exclusión.
Una póliza de seguro independiente generalmente brinda más cobertura que una cláusula adicional. Como resultado, consulte con un profesional de seguros para determinar si debe comprar una nueva póliza en lugar de depender de una cláusula adicional para la cobertura.
Ejemplos de anexos de seguros de automóviles
- Perdón de Accidentes: Comprar la condonación de accidentes le permite causar un accidente sin aumentar las tarifas de su seguro de automóvil.
- Cobertura de reemplazo de auto nuevo: Si su automóvil más nuevo se destruye, este complemento lo reemplazará con el modelo más reciente.
- Cobertura para servicios de viaje compartido. Si conduce para un servicio como Uber o Lyft, el seguro de viaje compartido cierra la brecha entre su póliza de seguro de automóvil personal y la cobertura de viaje compartido. También se conoce como cobertura de conductor de la red de transporte.
- Cobertura de asistencia en carretera: Cuando su automóvil no arranca, puede agregar asistencia en la carretera a su póliza de seguro de automóvil para cubrir llantas ponchadas, averías y reemplazos de baterías nuevas.
Otros endosos de seguros de automóviles son los siguientes:
- Uso para negocios
- Equipo hecho a pedido
- El seguro Gap también se conoce como cobertura de préstamo/arrendamiento de automóvil.
- La cobertura en México es limitada.
- Automóvil de baja velocidad (como un seguro de carrito de golf)
- Exclusión de un controlador específico
- Se ha designado cobertura para no propietarios.
- Motonieve
- Carrocería de un remolque/camper
- viaje interrumpido
Ejemplos de Cláusulas Adicionales de Seguros de Propietarios
- Defensa de robo de identidad. Que le roben su identidad puede tener serias implicaciones financieras y de tiempo. Restaurar su reputación financiera puede requerir la asistencia de un asesor de reparación de crédito. Las cláusulas de protección contra el robo de identidad ayudan a pagar algunos de los costos asociados con los servicios de restauración y robo de identidad.
- Cobertura para propiedad personal programada. Esta cláusula amplía su cobertura para incluir artículos específicos como joyas, obras de arte y antigüedades. La programación de propiedad personal puede aumentar su cobertura al tiempo que amplía los problemas cubiertos, como perder accidentalmente su anillo de bodas en el océano.
- Cobertura de respaldo para agua, alcantarillado o bomba de sumidero. Una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas no cubrirá los daños causados por un desagüe, alcantarillado o bomba de sumidero obstruidos. Esta cobertura se agregará mediante una cláusula de respaldo de agua o alcantarillado.
Otros endosos para el seguro de propietario de vivienda están ampliamente disponibles. Aquí hay una muestra:
- Cobertura para instalaciones de vida asistida
- Exclusión de responsabilidad por perros
- Terremoto
- Mejoras verdes
- Empresa en el hogar
- Guardería en casa.
- Eventos de anfitriones de viviendas compartidas
- Mayor cobertura de propiedad personal en otras residencias
- La cobertura de hongos, podredumbre húmeda o seca o bacterias es limitada.
- Falla mecánica
- Obliteración de sumideros
- Protección especial de la computadora
- Las estructuras de otras personas.
- Mayor cobertura por robo
- Gastos de líneas de servicios públicos
- Cobertura de documentos y registros importantes
- Embarcaciones
Ejemplos de cláusulas adicionales de seguro de vida
- Beneficio en vida o beneficio por muerte acelerada: Si le han diagnosticado una enfermedad crítica o terminal (según la definición de su aseguradora), un beneficio por muerte acelerado le permite usar su propio beneficio por muerte para pagar gastos como facturas médicas.
- Cláusulas adicionales de asegurabilidad garantizada: Si cree que necesitará más cobertura en el futuro pero no puede pagarla en este momento, una cláusula adicional de asegurabilidad garantizada le permite comprarla más tarde sin tener que volver a solicitarla.
- Renuncia a la Cláusula Premium: Si sufre una discapacidad permanente y no puede pagar la prima de su póliza de seguro de vida, una cláusula de exención de la prima mantiene activa la póliza sin necesidad de pagos. Solo serán elegibles aquellos que estén total o permanentemente incapacitados según la definición de la aseguradora.
Otras cláusulas de seguro de vida que a menudo están disponibles son:
- muerte por accidente
- Seguro de vida a término para niños
- Enfermedad que es crítica
- Ingresos por Invalidez
- Servicios de atención a largo plazo
- Reembolso de prima
¿Cómo podemos adquirir una Cláusula de Seguro?
Las cláusulas adicionales se venden junto con la compra de una póliza de seguro. Por ejemplo, al comprar una póliza de una aseguradora, puede seleccionar las cláusulas adicionales de una lista. Tenga en cuenta que estas cláusulas deben comprarse al mismo tiempo que el plan de seguro base. No se pueden agregar pasajeros después de que se haya comprado la póliza base. Vale la pena considerar si invertir en una cláusula adicional es beneficioso para usted. Mientras que algunas compañías de seguros incluyen cláusulas adicionales en sus pólizas de seguro de vida básicas, otras ofrecen planes flexibles que se pueden adaptar a sus necesidades específicas.
¿Es más cara una cláusula de seguro?
A cambio de una tarifa pagada a la aseguradora, se agrega una cláusula adicional a una póliza existente.
¿Cuáles son las ventajas de tener un jinete?
Las cláusulas adicionales permiten que las pólizas de seguro se adapten a las necesidades específicas del titular de la póliza. Un propietario de vivienda, por ejemplo, puede requerir un seguro de propiedad personal adicional si posee ciertos artículos valiosos, o puede requerir un seguro estructural adicional si vive en un área donde las inclemencias del tiempo representan un riesgo para su hogar. Las cláusulas adicionales para el seguro de vida permiten a los asegurados comprar más seguros a medida que envejecen. Esto podría ser menos costoso que pasar por el típico proceso de suscripción de una nueva póliza. Además, algunas pólizas de seguro permiten la acumulación de valor en efectivo con impuestos diferidos.
¿Cómo cancelo una cláusula de seguro?
La mayoría de las compañías de seguros le permitirán eliminar una cláusula adicional de su póliza simplemente completando un formulario que autoriza su eliminación.
Preguntas frecuentes sobre la cláusula adicional de seguro
¿Cuánto cuestan las cláusulas de seguro?
Las cláusulas de seguro generalmente cuestan entre el 1 % y el 2 % de su cobertura de vivienda anual, según el tipo de cobertura que obtenga. Por lo tanto, si cubre un brazalete de $10,000, pagaría de $100 a $200 por el accesorio. Esto equivale a aproximadamente $1.50 a $2.00 por cada $100 de valor.
¿Cuál es el retorno de premium rider?
Una cláusula adicional de seguro de vida con devolución de la prima (ROP) es un complemento opcional a una póliza de vida a término que le paga todo o parte del dinero que gastó en los pagos de la póliza si sobrevive al término de la póliza.
¿Qué es la cláusula adicional de ingresos familiares?
Una cláusula adicional de ingresos familiares es un complemento a su póliza de seguro de vida a término que, si muere, comienza a pagar su beneficio por fallecimiento en cuotas mensuales para reemplazar los ingresos que proporcionó a su familia.
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Referencias
