Todo el mundo entiende que el seguro es caro, pero una frase que puede resultarle desconocida cuando empieza a comprar un seguro es "premium". Las primas de seguro suelen ser el monto que paga un individuo (o una corporación) por pólizas que brindan cobertura de seguro de automóvil, vivienda, atención médica o vida.
¿Qué son las primas de seguro?
Una prima de seguro es la cantidad que paga por la cobertura de seguro. En pocas palabras, las primas son las cantidades de dinero que se pagan a las compañías de seguros a cambio de cobertura. Como resultado, cuando escuche el término “prima de seguro”, piense en “precio del seguro”.
Las primas a menudo se pagan mensual, semestral o anualmente, según la póliza. Las compañías premium ocasionalmente le ofrecerán un pequeño descuento si combina sus planes o paga sus primas anualmente.
El costo de su prima está determinado por el tipo de seguro que compra, que puede ser de vida, de inquilinos, de automóvil o de vivienda. También es posible que deba pagar un deducible del seguro, que es la cantidad que paga antes de que la aseguradora comience a reembolsar los costos de un reclamo.
Tipos de primas de seguro
#1. Primas de seguro de automóvil
Las primas de seguro de automóvil suelen depender de su edad, historial de manejo, historial de reclamos, vehículo y la cantidad de cobertura que compre.
En general, el seguro de cobertura completa, que cubre el seguro de responsabilidad civil, integral y de colisión, tiene las primas más altas. De acuerdo con la investigación de tarifas de seguros de automóviles de NerdWallet, una póliza de seguro de automóvil de cobertura completa cuesta en promedio $1,630 por año para buenos conductores con buen crédito. Un conductor con los mismos antecedentes pagaría, en promedio, $561 por un seguro de automóvil básico.
Cuando busque cobertura, compare cotizaciones de seguros de automóviles para descubrir la mejor oferta.
#2. Primas de seguro de vida
Al calcular las primas de un seguro de vida, las aseguradoras suelen tener en cuenta su edad y su historial médico. Otros factores que influyen en el precio incluyen su historial crediticio, la cantidad de cobertura que compra y su estado laboral. Según los datos de Quotacy, el costo promedio del seguro de vida es de $27 por mes para una póliza de vida a término de $20 por 500,000 años para una persona de 40 años.
Las pólizas permanentes, como el seguro de vida entera, son las más caras de los muchos tipos de seguros de vida, ya que brindan cobertura por el resto de su vida. El seguro de vida a término, por otro lado, cubre un período de tiempo específico, como 10 o 20 años.
#3. Primas de seguro de inquilinos
De acuerdo con la investigación de tarifas de inquilinos de NerdWallet, las primas de seguro de inquilinos tienen un promedio de $14 por mes. En la mayoría de las jurisdicciones, el costo de sus primas está determinado por factores particulares como el valor de sus bienes, si el edificio tiene una alarma antirrobo y su puntaje de crédito. Antes de comprar una cobertura, compare las cotizaciones de seguros para inquilinos.
#4. Primas de seguro de propietarios de viviendas
De acuerdo con un análisis de tarifas de NerdWallet, la prima de seguro promedio para propietarios de viviendas es de $1,765 por año. Las primas de seguro de propietario de vivienda están determinadas por una serie de criterios, que incluyen la ubicación y el valor del edificio, su puntaje crediticio en la mayoría de las jurisdicciones, su historial de reclamos y la cantidad de cobertura que desea comprar.
¿Qué factores influyen en las primas de seguros?
Cuatro elementos principales normalmente afectan una prima de seguro:
#1. Tipo de cobertura
Cuando adquieres una póliza de seguro de una compañía de seguros, tienes varias alternativas. Cuanto mayor sea la prima de su seguro, mayor será la cobertura que obtenga o la cobertura más completa que seleccione.
Al comparar las primas de seguros de hogar, por ejemplo, una póliza de seguro de hogar con cobertura contra riesgos abiertos o contra todo riesgo será más costosa que una póliza de seguro de hogar contra riesgos específicos que simplemente cubre los aspectos básicos.
#2. El monto de la cobertura y el costo de la prima de su seguro
Si compra un seguro de vida, un seguro de automóvil, un seguro de salud o cualquier otro tipo de seguro, siempre pagará una prima mayor (más dinero) por una mayor cobertura.
Esto se puede hacer de dos formas. El primer método es simple, mientras que el segundo es un poco más complicado pero efectivo para reducir las primas de su seguro:
El monto financiero que desea asegurar puede cambiar la cantidad de cobertura que tiene. No es lo mismo asegurar una casa por $250,000 que asegurar una casa por $500,000. Es bastante simple: cuanto mayor sea el monto en dólares que desea asegurar, mayor será la prima.
Si elige un seguro con un deducible más alto, puede pagar menos por el mismo nivel de cobertura. Por ejemplo, puede ahorrar hasta un 25 % en el seguro del hogar aumentando su deducible de $500 a $1,000. Deducibles más altos o planes con opciones alternativas, como copagos más altos o períodos de espera más largos, están disponibles en el caso de seguros de salud o pólizas de salud complementarias.
#3. Información personal del solicitante de la póliza de seguro
Su historial de seguros, el lugar donde reside y otros aspectos de su vida se tienen en cuenta al calcular la prima del seguro que se le cobrará. Cada compañía de seguros tendrá su propio conjunto de criterios de calificación.
Algunas empresas emplean puntajes de seguros, que se establecen mediante una variedad de criterios personales que van desde el puntaje crediticio hasta la frecuencia de accidentes automovilísticos, el historial de reclamos personales e incluso la vocación. Estos criterios se traducen con frecuencia en recortes de primas de pólizas de seguros.
Otras variables de riesgo particulares de la persona asegurada, como la edad y los problemas de salud, también se considerarán al comprar un seguro de vida.
Las compañías de seguros, como cualquier otro negocio, tienen clientes objetivo. Para seguir siendo competitivas, las compañías de seguros evaluarán el tipo de clientes que desean atraer y luego diseñarán programas o descuentos para atraer a esos clientes.
Por ejemplo, una empresa de seguros puede determinar que quiere atraer a personas mayores o jubilados como clientes, pero otra puede establecer primas para atraer a familias jóvenes o millennials.
#4. Competencia de la industria de seguros y mercado objetivo
Si una empresa de seguros decide buscar activamente un nicho de mercado, puede desviarse de las tarifas estándar para atraer nuevos negocios. Este es un aspecto intrigante de las primas de seguros, ya que tiene el potencial de alterar sustancialmente las tarifas, ya sea de forma temporal o permanente, si la empresa de seguros tiene éxito y logra buenos resultados en el mercado.
¿Quién determina las primas de seguro?
Cada compañía de seguros emplea a personas que se especializan en varios aspectos de la evaluación de riesgos.
Por ejemplo, los actuarios trabajan para las compañías de seguros para determinar:
- La probabilidad de peligros y riesgos.
- Los costos involucrados con un desastre o siniestro, y los actuarios luego construyen pronósticos y estándares basados en esta información.
Usando los cálculos, los actuarios predicen cuánto costará pagar las reclamaciones y cuánto dinero debe recaudar la compañía de seguros para asegurarse de que tiene suficiente dinero para pagar las posibles reclamaciones y, al mismo tiempo, obtener ganancias.
La información proporcionada por los actuarios ayuda en el desarrollo de la suscripción. Para suscribir el riesgo, se dan instrucciones a los suscriptores, y una de las tareas es establecer la prima.
La compañía de seguros determina el precio del contrato de seguro que está vendiendo.
¿Cuál es la política de la compañía de seguros sobre primas de seguro?
La compañía de seguros debe recibir primas de muchas personas y asegurarse de que se ahorre suficiente dinero en activos líquidos para cumplir con los reclamos de unos pocos.
La compañía de seguros cobrará su prima y la guardará por cada año que no presente un reclamo. La empresa será rentable si recauda más dinero del que paga en honorarios por reclamaciones, costos operativos y otros gastos.
Note
La prima ganada es la parte de la prima total que una compañía de seguros puede declarar como ingresos en su estado de resultados en función de la duración de la póliza y cuánto ha transcurrido del plazo.
¿Qué es un actuario?
Un actuario evalúa y controla los riesgos asociados con inversiones financieras, pólizas de seguro y otras empresas potencialmente peligrosas. Los actuarios utilizan la probabilidad, la teoría económica y la informática para estimar los riesgos financieros en escenarios específicos. La mayoría de los actuarios trabajan para empresas de seguros, donde sus habilidades de gestión de riesgos son útiles al evaluar los niveles de riesgo y el precio de las primas de una determinada póliza de seguro.
¿Por qué varían las primas de seguros?
Es posible que una empresa de seguros no necesite aumentar las primas de seguros durante los años lucrativos. Si una empresa de seguros sufre más reclamaciones y pérdidas de las esperadas durante un año menos lucrativo, es posible que deba reevaluar su estructura de primas de seguros y reevaluar los elementos de riesgo en lo que asegura. En tales casos, las primas pueden aumentar.
Ejemplos de ajustes de primas de seguros y aumentos de tarifas
¿Alguna vez habló con un amigo que estaba cubierto por una compañía de seguros y lo escuchó alardear de sus fantásticas tarifas, solo para compararlo con su propia experiencia con los costos de la misma compañía y descubrió que eran drásticamente diferentes? Esto podría ocurrir debido a una variedad de circunstancias personales, descuentos o factores regionales, así como a la competencia o experiencia de pérdidas de la compañía de seguros.
Por ejemplo, si los actuarios de una compañía de seguros revisan un área específica un año y determinan que tiene un factor de riesgo bajo y solo cobran primas muy bajas ese año, pero luego al final del año ven un aumento en el crimen, un desastre mayor , pérdidas altas o pago de siniestros, revisarán sus resultados y cambiarán la prima que cobran por esa área en el año siguiente. Como resultado, las tasas en esa área aumentarán. La compañía de seguros debe hacer esto para permanecer en el negocio. La gente de ese vecindario puede entonces comprar en otro lugar.
Las personas pueden cambiar de compañía de seguros si las primas en ese lugar aumentan por encima de lo que eran anteriormente. A medida que el negocio de seguros pierde clientes en esa área que no están dispuestos a pagar la prima que quiere cobrar por lo que ha evaluado como riesgo, la rentabilidad de la compañía de seguros o los índices de siniestralidad probablemente disminuirán.
Menos siniestros y precios de primas adecuados para los riesgos permiten a la compañía de seguros mantener los costos de sus clientes objetivo asequibles.
Cómo obtener las primas de seguro más bajas
Encontrar la compañía de seguros que esté más interesada en asegurarlo es la clave para recibir la prima de seguro más baja.
Cuando los precios de una compañía de seguros aumentan repentinamente, siempre vale la pena preguntarle a su agente si hay algo que pueda hacer para reducir la prima.
Si la compañía de seguros se niega a reducir la prima que le cobra, comparar precios puede resultar en un precio más bajo. También le proporcionará una mejor imagen del costo promedio del seguro para su riesgo específico.
Preguntar a su representante de seguros o a un profesional de seguros sobre las razones de los aumentos de sus primas, así como si existen oportunidades para obtener descuentos o reducir los costos de las primas de seguros, lo ayudará a comprender si está en condiciones de obtener un mejor precio y como hacerlo
¿Qué hacen las aseguradoras con las primas?
Las primas que se pagan a las aseguradoras por parte de sus clientes y asegurados se destinan a cubrir los pasivos vinculados con las pólizas que suscriben las aseguradoras. Algunas compañías de seguros optan por invertir el dinero de la prima para aumentar sus ganancias. Estas compañías pueden compensar algunos de los costos asociados con la provisión de cobertura de seguro, lo que a su vez ayuda a las aseguradoras a mantener precios competitivos en el mercado.
¿Cómo se pagan las primas de seguro?
En la mayoría de los casos, las compañías de seguros aceptarán los pagos de las primas en forma de cuotas, que pueden hacerse mensual o semestralmente. Por otro lado, hay ciertas compañías de seguros que exigen que pagues el costo total de la póliza en una suma global al comienzo de cada año en forma de pago anual. Estos pagos normalmente se pueden hacer en línea en la era moderna; sin embargo, también se pueden hacer a través de un cheque tradicional. Si está comprando un seguro a través de su lugar de trabajo, la compañía puede pagar la totalidad o una parte de las primas en su nombre. También existe la opción de que sus donaciones sean deducidas de su cheque de pago.
¿Cómo puede reducir la prima de su seguro de automóvil?
Cuanto mayor sea el deducible de su póliza de seguro de automóvil, menor será su costo mensual. Llame a su proveedor de seguros de automóviles y hable con ellos sobre las diversas formas en que podría reducir el monto que paga por su prima mensual. Es posible que sea bueno darse una vuelta y recibir cotizaciones de una variedad de compañías diferentes.
¿Qué sucede si no paga la prima de su seguro?
Si no paga la prima de su seguro, su proveedor de seguros podría suspender su cobertura. Esto puede ocurrir si no pagas las primas de tu seguro a tiempo, ya sea el seguro de tu vehículo, tu seguro de salud, tu seguro de vida u otro tipo de seguro. Puede haber un período de gracia durante el cual puede recuperar los pagos atrasados de su prima antes de que finalice su cobertura.
Preguntas frecuentes sobre primas de seguros
¿Cuáles son los 4 elementos principales de la prima de seguro?
Los factores son un riesgo cuantificable, un evento fortuito, un interés asegurable, el desplazamiento del riesgo y la distribución del riesgo.
¿Con qué frecuencia paga una prima de seguro?
Las primas suelen pagarse mensualmente, cada seis meses o una vez al año.
¿Qué es una prima de beneficio?
Prima: los costos acordados que se pagan por la cobertura de beneficios médicos durante un período de tiempo determinado. Las primas pueden ser pagadas por empresas, sindicatos o empleados, o pueden dividirse entre la persona cubierta y el patrocinador del plan.
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Referencias
