El seguro de vida protege a tu familia, pero ¿qué protege tu póliza de seguro de vida? Si queda discapacitado, es posible que le resulte difícil pagar sus pagos y mantener su cobertura.
Aquí es donde la exención de las cláusulas premium puede resultar útil. Mantiene viva su cobertura si sufre una lesión o enfermedad que lo deja discapacitado e incapaz de pagar sus primas.
Continúe leyendo para obtener más información sobre la exención del seguro de vida de la cláusula adicional premium y cómo funciona.
¿Qué es una exención de prima?
Una exención de prima es una especie de cobertura adicional, a veces conocida como "cláusula adicional", que se puede agregar a su póliza de seguro de vida.
Puede pagar sus primas mensuales si no puede trabajar debido a una lesión o enfermedad grave. La cláusula de exención de beneficios premium mantiene viva su póliza de seguro de vida, brindándole tranquilidad durante circunstancias difíciles.
Considere una cláusula de exención de la prima como seguro para su póliza de seguro, pero tendrá un costo. Incluir una cláusula de exención de la prima puede aumentar el costo de su prima, así que haga la aritmética con anticipación. Tampoco lo cubre si no puede trabajar como resultado de desempleo o despido.
¿Cómo funciona una cláusula adicional de exención de prima?
Si desea activar la exención, debe comunicarse con su proveedor de seguros. Debe cumplir con los criterios enumerados en los términos y condiciones de su póliza de seguro de vida.
Las condiciones de calificación varían entre las compañías de seguros, pero en casi todas las situaciones, solo estará cubierto por lesiones graves, discapacidad o enfermedades graves que ocurrieron durante el plazo de su póliza, no antes de que la comprara.
Debe ofrecer pruebas de que no puede trabajar. Esto podría ser: dependiendo de su proveedor de seguros:
- Un duplicado de sus registros médicos, así como un informe médico (en algunos casos, este puede ser un médico designado por su proveedor de seguros)
- Su proveedor de seguros enviará un asesor a su hogar para confirmar sus circunstancias.
¿Cómo puede calificar para una exención de la cláusula adicional premium?
Normalmente es difícil calificar para una exención de cláusula premium. Su discapacidad debe cumplir con la definición de discapacidad de la compañía de seguros y debe estar por debajo del límite máximo de edad de la exención.
Cumplir el criterio de discapacidad generalmente requiere una discapacidad total. La mayoría de los proveedores interpretan esto como estar bajo el tratamiento regular de un médico con licencia para su lesión o enfermedad y:
- Capaz de trabajar pero ha perdido la vista en ambos ojos o dos extremidades, o
- No puede cumplir con ninguna de sus obligaciones laborales existentes (durante un período inicial)
- Incapaz de realizar las tareas de cualquier trabajo para el que sea razonablemente competente (después de los primeros años de su discapacidad)
- Cada seguro determina cómo calificar y qué dolencias no cubrirá la cláusula adicional, así que consulte con su proveedor para obtener información específica.
Restricciones de edad del pasajero de la prima de exención
Algunas aseguradoras tienen restricciones de edad para las personas que pueden usar la cláusula de exención de prima, pero otras son más indulgentes. Las empresas que tienen restricciones de edad a menudo limitan al pasajero a los 65 años.
Debido a su edad, algunos solicitantes pueden no ser elegibles para agregar una cláusula de exención de prima a su póliza.
¿Cuánto tiempo dura una exención de prima?
Una exención de prima suele ser válida hasta que:
- Puedes volver al trabajo.
- Ya no cumple con los requisitos de 'discapacidad'.
- El plazo de su póliza de seguro de vida ha llegado a su fin.
- Llegas a la edad de jubilación, que suele estar entre los 60 y los 65 años.
¿Se requiere una cláusula adicional de exención de prima?
Verifique si tiene otra cobertura si no puede trabajar antes de comprar una cláusula adicional de exención de prima. El seguro de protección de ingresos, por ejemplo, puede reemplazar una parte de sus ingresos si se enferma gravemente o sufre una discapacidad permanente.
¿Puedo agregar una prima de exención a mi póliza de seguro de vida existente?
Lamentablemente no. Una cláusula de exención de la prima solo está disponible cuando compra una póliza de seguro de vida. No es algo que se pueda añadir después.
¿Qué quieren decir las compañías de seguros con "incapaz de trabajar"?
Varias compañías de seguros tienen diferentes definiciones de 'incapaz de trabajar'. Por eso es fundamental leer los términos y condiciones antes de suscribirse a una exención de pasajero premium.
Algunas compañías de seguros le permitirán presentar un reclamo si no puede cumplir con sus deberes laborales regulares. Otros solo le otorgarán una exención si no puede trabajar en ninguna capacidad.
En algunas circunstancias, las compañías de seguros evaluarán el nivel de tareas que no puede realizar. Caminar, subir escaleras, agacharse, subir y bajar de un automóvil e incluso escribir son ejemplos de tareas cotidianas.
Antes de registrarse, lea atentamente los términos y condiciones para asegurarse de que comprende las definiciones del proveedor de "incapaz de trabajar" y "discapacidad".
¿Cómo determina el seguro si usted no puede trabajar física o mentalmente?
Esto está determinado por el nivel de cobertura que tenga, que reflejará cómo su póliza define la incapacidad para trabajar. En la mayoría de los casos, el beneficio se establecerá en:
- Una base de 'ocupación propia': Esto implica que puede obtener el beneficio incluso si no puede realizar su trabajo habitual.
- Una base de 'ocupación adecuada': Solo se puede usar si no puede ejercer su propia profesión o una similar.
- Una base de 'cualquier ocupación': Sus primas se eximirán solo si se determina que usted no puede realizar ningún trabajo.
Algunas aseguradoras pueden analizar su capacidad para trabajar evaluando su capacidad para ejecutar tareas comunes como caminar, agacharse, levantar objetos, subir escaleras y escribir.
¿Vale la pena la exención del seguro de vida de las cláusulas adicionales premium?
Agregar una exención de prima a una póliza de seguro de vida puede ayudarlo a protegerse contra la posibilidad de que se cancele su seguro de vida porque no puede pagar sus pagos debido a una enfermedad.
Es casi probable que tenga que pagar una prima más alta: la cobertura de ocupación propia a menudo cuesta más porque el beneficio debería ser más fácil de activar que cualquier cobertura de ocupación, que generalmente cuesta menos.
A cambio, se asegura de que su seguro de vida no caduque, posiblemente en un momento en que, en el peor de los casos, una enfermedad catastrófica podría aumentar la probabilidad de que lo necesite.
También vale la pena señalar que la compra de un seguro de vida de reemplazo en las mismas condiciones a una edad mayor probablemente resulte en primas mensuales más altas. Podría costar considerablemente más dependiendo de la naturaleza del problema médico y si tiene o no que revelarlo a una posible aseguradora.
¿A qué más debo estar atento?
Es fundamental darse cuenta de que cada compañía de seguros es única. Aquí hay algunas cosas que debe tener en cuenta al elegir una póliza de exención de prima:
- Periodo de espera – Por lo general, debe haber estado enfermo o discapacitado durante cuatro semanas a nueve meses antes de que la exención entre en vigencia, así que asegúrese de poder manejar los pagos mensuales de su seguro de vida durante ese tiempo.
- Período de exclusión – algunas compañías de seguros no cubrirán los primeros seis meses después de que comience la póliza.
- Restricción de edad – Varias compañías de seguros establecen diferentes edades para cuando la exención de prima ya no será aplicable, que suele ser entre 60 y 65 años.
- Empleo de alto riesgo – Si su trabajo se considera inseguro o peligroso, es posible que no pueda obtener una exención de la cláusula adicional adicional.
¿Cuáles son los beneficios de una cláusula adicional de exención de prima?
Uno o más impedimentos afectan a uno de cada cinco canadienses mayores de 15 años. Esto demuestra que la discapacidad es más común de lo que mucha gente cree. Adquirir una cobertura complementaria que brinde protección por discapacidad tiene sentido.
Pagar los pagos del seguro de vida puede ser difícil si una persona pierde su trabajo debido a una discapacidad. Sin embargo, aunque el seguro de vida ayuda a proteger el futuro de su familia, la decisión de renunciar a él no es fácil.
Afortunadamente, si compra una exención de cláusula adicional, no tendrá que elegir esa opción. Mantiene su cobertura activa incluso si no puede pagar las primas debido a una discapacidad. Además, si su póliza tiene un componente de ahorro, podría ayudar a preservar el valor en efectivo. No tendrá que utilizar su valor en efectivo para pagar primas con la exención de un complemento de prima.
A pesar de lo útil que es la cláusula adicional, no es un sustituto del seguro de discapacidad. Este último proporciona los beneficios de su prima mensual, lo que podría ayudarlo a cubrir todos sus gastos y facturas, no solo las primas. Además, calificar para él es menos difícil que calificar para la exención de cláusula premium.
Además, la exención de la cláusula adicional premium tiene más sentido si es joven y saludable y desea adquirir una cobertura a largo plazo. Como se indicó anteriormente, el costo del complemento está determinado por su salud y edad, entre otros factores. Como resultado, el jinete le costará menos si es más joven y saludable.
¿Cómo puedo obtener una póliza de seguro de vida con una cláusula adicional de exención de prima?
Las cláusulas adicionales son características opcionales que brindan beneficios además de los proporcionados por la póliza básica. Una cláusula de exención de la prima lo libera de la carga de pagar las primas en caso de discapacidad.
Si queda discapacitado y no puede pagar sus primas, la aseguradora las eximirá mientras dure su discapacidad. Este anexo es uno de los complementos más populares adquiridos por los nuevos asegurados. Cuando compra una póliza, puede agregar esta cláusula adicional por un cargo modesto. En la mayoría de las circunstancias, la cláusula adicional no se puede agregar más tarde. La aprobación de suscripción está incluida en la cláusula adicional. No será elegible si tiene una discapacidad preexistente.
Exención de los requisitos de reclamación de la cláusula adicional premium
Presentar un reclamo requiere una declaración del médico y un aviso de la Administración del Seguro Social (SSA) que certifique el impedimento físico o la discapacidad. Después de eso, el solicitante podría presentar un formulario de reclamo completo. La exención de primas permite destinar fondos personales limitados a cuidados paliativos, finanzas personales y gastos de manutención. Sin embargo, el beneficio más importante es la protección continua de la póliza de seguro.
¿Cuánto cuesta una exención de cláusula adicional premium?
Según Haven Life, costará del 15% al 25% de la prima mensual de una póliza de seguro de vida a término. Si usted es un hombre de 35 años que compra un seguro de $20 por 500,000 años por $21.05 por mes, eso es poco menos de $3 por mes.
¿Debo obtener una exención para la Cláusula Premium?
¿Es beneficioso renunciar por completo a la cláusula premium? Debido a que una discapacidad que pone fin a su carrera afecta a una de cada cuatro personas en algún momento, la compra de una cobertura de discapacidad complementaria es una medida preventiva esencial. Sin embargo, en lugar de incluir una cláusula de exención de prima en su póliza de seguro de vida, la gran mayoría de las personas estarían mejor comprando una póliza de seguro de discapacidad independiente.
¿Cuáles son algunas restricciones?
Es posible que si desea renunciar a las cláusulas adicionales premium, primero deba cumplir con ciertos requisitos, como no tener ninguna dolencia o impedimento físico preexistente. También puede cruzar los límites relacionados con la edad o la salud. Por último, pero no menos importante, es posible que no se pueda acceder a una cláusula adicional que renuncia a la prima en su estado.
¿Cuáles son los requisitos de reclamación?
Por lo general, para presentar un reclamo, se requiere que el beneficiario proporcione una declaración de su médico tratante, así como una carta de la Administración del Seguro Social (SSA) que certifique que está discapacitado. La exención de primas permite la reasignación de recursos personales limitados hacia cuidados paliativos, finanzas personales y gastos de manutención, entre otras cosas.
Conclusión
Una exención de cláusula premium es un complemento significativo que se puede comprar por un cargo nominal. En caso de invalidez, el asegurador eximirá del pago de las primas del seguro de vida. Sin embargo, no ofrece el nivel de protección que ofrece el seguro de invalidez.
Preguntas frecuentes sobre la exención de la cláusula adicional premium
¿La exención de prima es lo mismo que PPI?
Una exención de prima y un seguro de protección personal (PPI) no son lo mismo. El PPI es un contrato individual que con frecuencia se comercializa sin darse cuenta con un préstamo personal, mientras que la exención de la prima es una característica adicional de una póliza de seguro de vida en lugar de un contrato en sí mismo.
¿Cuál es el período de espera en una cláusula de exención de prima?
Un período de espera de seis meses o más
¿Qué es una exención en el seguro?
Una renuncia de seguro es un documento que proporciona la "declaración del empleado de que se le ha ofrecido un plan, pero ha optado por rechazar" la cobertura ofrecida, así como la razón para hacerlo.
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Referencias
