Cualquiera que tenga la intención de proteger a sus seres queridos suele comprar una póliza de seguro de vida. Las aseguradoras ofrecen toneladas de opciones dentro de las tres pólizas de vida más comunes, que son seguro de vida a término, total y universal. Pero entonces, si la flexibilidad es su prioridad con un seguro de vida, una póliza de vida universal es ideal. Además del beneficio por muerte, tiene su valor en efectivo y el beneficio de la prima con el seguro de vida universal frente al índice UL o la póliza de vida entera.
Seguro de Vida Universal
El seguro de vida universal es una póliza que brinda cobertura o asegura a una persona por el resto de su vida siempre que pague sus primas. Es una forma de seguro de vida que ofrece dos beneficios. El primero es el valor en efectivo y el segundo son los beneficios por fallecimiento. A la muerte de un titular de póliza, el beneficio por fallecimiento de su póliza se pagará a sus beneficiarios. Mientras que el valor en efectivo está disponible para el titular de la póliza mientras aún vive.
Las personas que compran un seguro de vida universal quieren optimizar su cobertura a largo plazo y están menos interesadas en aumentar el valor en efectivo. Necesitan un método eficiente para brindar a su familia la protección de seguro a largo plazo que merecen.
Caracteristicas
- Protección por un período más largo que el seguro a término estándar.
- La mejor seguridad a largo plazo para su dinero
- La oportunidad de personalizar su protección por adelantado y hacer cambios más adelante
- Puede retirar dinero o pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza.
- Interés anual sobre el valor en efectivo
- Flexibilidad con las primas y ajuste del beneficio por fallecimiento.
¿Cómo Funciona?
El primer paso para obtener una póliza de vida universal es decidir la compañía de seguros a la que desea comprar la cobertura de su póliza de vida. Después de esto, ajusta la prima y los beneficios por fallecimiento para que se adapten a su capacidad financiera. Sus primas de seguro de UL se componen de dos partes: el costo del seguro (COI) y el valor en efectivo. El costo del seguro incluye los pagos por mortalidad, administración de la póliza y otros gastos directamente relacionados con el mantenimiento de la póliza vigente. Además, está determinado por la edad del asegurado, la asegurabilidad y el monto del riesgo asegurado. La segunda parte de la prima se suma al valor en efectivo del titular de la póliza, que se puede utilizar para pagar las primas a medida que pasa el tiempo.
¿Por qué debería considerar el seguro de vida universal?
Las siguientes son algunas de las razones por las que debería considerar obtener una póliza de seguro de vida universal.
#1. Las primas son más bajas que para el seguro de vida permanente
El seguro de vida universal ofrece el mayor beneficio de seguro de vida por su dinero. Esto se debe principalmente a que los beneficios por fallecimiento y el crecimiento del valor en efectivo no están garantizados, como lo están con el seguro de vida entera.
#2. Cumple con sus demandas financieras actuales y futuras
Con el seguro de vida universal, el titular de la póliza tiene derecho a configurar su estilo de protección de la manera que lo desee. Pueden hacer ajustes fácilmente a medida que pasa el tiempo si así lo deciden. Si tener el control de su póliza y tener derecho a cambiarla sin tener que pagar una multa le parece tentador, entonces debe hacerlo. Es perfecto para personas con un flujo de efectivo inestable. Por ejemplo, puede reducir sus beneficios por fallecimiento con UL.
Índice Seguro de Vida Universal
Todo el mundo sabe que el seguro de vida permanente (IUL) viene con un beneficio de valor en efectivo y dura toda la vida, el seguro de vida universal indexado no es una excepción a estos beneficios. Es una de las numerosas pólizas de seguro de vida permanente disponibles en el estado.
Según el rendimiento del mercado indexado, las pólizas de vida universales indexadas pueden generar intereses crediticios además de la cobertura de beneficios por fallecimiento a largo plazo que brindan. Esto significa que su cuenta de valor en efectivo puede recibir intereses en función del rendimiento del índice bursátil que decida su aseguradora. La aseguradora asigna una parte de su póliza a una cuenta fija oa la cuenta indexada a acciones.
En general, cada póliza de vida universal indexada tiene una ventaja fiscal, un pago de prima flexible y la posibilidad de aumentar su valor en efectivo. Dependiendo de su aseguradora, siempre hay una opción para que ajuste su seguro IUL.
¿Cómo funciona el seguro universal indexado (ICL)?
La diferencia clave entre el seguro de vida universal indexado y otras pólizas de seguro de vida es cómo se construye el valor en efectivo. Para la póliza de seguro de vida universal indexada, el valor en efectivo proporciona crecimiento con una agrupación predeterminada de varias acciones, también conocida como índice bursátil en lugar de solo tasas ganadas que no son acciones.
La acción del índice generalmente es seleccionada por su aseguradora. Además, su proveedor de seguros se asegura de que cada cuenta indexada tenga una tasa de acreditación mínima del 0 %, también conocida como piso. Esto lo protege contra pérdidas basadas en el mercado. También hay una tasa de crédito máxima, que limita el crecimiento (el tope). Esto asegurará que incluso cuando las acciones del índice brinden un rendimiento bajo, aún obtendrá un rendimiento específico. Lo mismo se aplica a los altos rendimientos.
La póliza de vida universal Index también tiene una característica similar al seguro de vida universal. Le permite modificar su prima a medida que se desarrolla su valor en efectivo, con la posibilidad de llegar eventualmente a una póliza de costo cero en la que su valor en efectivo paga todas las primas. Puede pedir prestado y retirar valor en efectivo de su cobertura para usarlo para lo que desee.
Características clave de Index Universal Insurance
La póliza universal de índice es diferente de la póliza universal. Con este último, ganará un interés comparable al de una cuenta del mercado monetario, pero la formalidad depende del rendimiento de los valores indexados. Las siguientes son las características clave de la política universal del índice.
#1. tasa de interés garantizada
Aunque la tasa de interés de IUL depende del rendimiento de las acciones del mercado de índices, recibirá una tasa promedio. ¿Qué pasa si el índice produce rendimientos bajos? Todavía obtendrás un
#2. Pagos de primas que se pueden ajustar (dentro de los límites)
Dentro de los límites especificados, puede ajustar libremente sus planes de IUL. Además, esto no sería un problema si tiene suficiente valor en efectivo. Esto se debe a que simplemente puede optar por liquidar sus primas con él.
#3. No hay tasa de interés fija
Aparte de la tasa de interés garantizada en caso de rendimientos bajos y el tope para rendimientos más altos, no hay una tasa de interés fija. Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), los fondos en su cuenta indexada de valor en efectivo no ganan una tasa de interés fija cuando compra un seguro de vida universal indexado. Sin embargo, esto no significa que no recibirá ningún ingreso por elegir el IUL. Solo significa que su tasa de interés estará determinada por un índice de mercado establecido por su aseguradora.
#4. Ajuste del beneficio por fallecimiento
Si bien es posible aumentar los beneficios por fallecimiento con la póliza de vida universal indexada, recuerde siempre que debe someterse a un examen médico antes de poder hacerlo.
#5. Retiro de valor en efectivo
Si tiene la opción de retirar en lugar de pedir prestado de su valor en efectivo, también puede hacerlo. Sin embargo, viene con una limitación: beneficios por muerte reducidos. También puede conducir a un posible vencimiento de la cuenta en situaciones en las que no hay suficiente valor en efectivo para mantener su cuenta a flote.
#6. Valor en efectivo
Su IUL genera automáticamente valor en efectivo. Si tiene una emergencia y necesita financiación, puede pedir prestado un fondo de su póliza universal indexada. Al igual que la cuenta de retiro 401k, una póliza de seguro de vida universal indexada, cobra una cierta cantidad de interés.
Index Universal VS Seguro de vida universal: gran diferencia
La distinción principal entre el seguro de vida universal indexado y el seguro de vida universal es que el seguro de vida universal indexado invierte en un fondo indexado, mientras que el seguro de vida universal invierte en activos de mayor riesgo.
¿Cómo puedo calcular mi interés en IUL?
Las políticas de IUL le permiten mejorar su valor en efectivo al asignar algunos de sus fondos a una cuenta de índice de acciones, como S&P 500 o NASDAQ. Una cuenta de índice de acciones crece en función del índice de un mercado o sector de mercado completo, y no solo de las tasas obtenidas que no son de acciones. Incluso con la variación de la inversión, la tasa de interés seguirá siendo variable, como otros seguros de vida universales. Finalmente, el tope de interés asegura que ganes el promedio incluso con la variación en la reacción del mercado.
¿Qué sucede cuando pido prestado mi valor en efectivo y no cumplí con los plazos de pago?
Tomar prestado sin devolver antes de que transcurra el tiempo conduce a que la ganancia de la póliza quede sujeta a impuestos.
Generalmente, cuando alguien toma prestado un préstamo y no lo devuelve o sigue haciendo retiros, se reducen los valores en efectivo y los beneficios de la póliza, así como el plazo de la garantía contra la caducidad, lo que podría causar que la póliza expire y/o tenga implicaciones fiscales.
¿Puedo cancelar mi póliza de seguro de vida universal?
Si opta por cancelar su seguro, es posible que se le cobren los cargos de rescate, especialmente si no alcanzó el número de años del cargo de rescate decreciente. El cargo de rescate también puede incluir cargos administrativos basados en primas y cargos mensuales, incluido el costo del seguro.
Valor en efectivo de la póliza de vida universal
Un valor en efectivo es una técnica de ahorro en una póliza de seguro de vida que acumula un valor en efectivo que se puede recuperar además del pago por fallecimiento. El valor en efectivo de un contrato de seguro, también conocido como valor de rescate en efectivo o valor de rescate, es la suma en efectivo que ofrece el asegurador de vida emisor al titular de la póliza al finalizar el contrato. Le permite acumular valor en su cobertura de seguro a lo largo del tiempo. En muchas circunstancias, el valor en efectivo acumulado puede pedirse prestado o retirarse, o puede usarse para pagar las primas de la póliza en los últimos años. Cuando realiza el pago de su prima, una parte se destina a sus beneficios por fallecimiento, mientras que la otra se destina a su valor en efectivo.
Para el seguro de vida universal, el valor en efectivo aumenta de tres maneras. Luego, como parte de la prima reservada para ello, el interés devengado con base en el mercado actual o tasa de interés mínima, y el interés de tomar prestado su valor en efectivo. El titular de una póliza de seguro de vida universal puede decidir retirar su valor en efectivo. No afecta sus beneficios por muerte, sin embargo, el monto retirado estará sujeto a impuestos. Si el titular de una póliza de seguro de vida universal decide pedir prestado el valor en efectivo, también tendrá que devolverlo a tiempo.
¿Es posible cobrar mi póliza de seguro de vida universal?
Sí, lo es. Puede decidir vender su póliza de UL o liquidar el valor en efectivo y cancelar el contrato. Desafortunadamente, tendrá que pagar una tarifa conocida como cargo de rescate si decide hacer esto.
Póliza de Vida Universal VS Vida Entera
Cualquiera tendrá una comprensión clara del seguro de vida universal frente al seguro de vida completo cuando se explican individualmente.
¿Qué es el seguro de vida entera?
El seguro de vida entera brinda una protección de por vida. Esto simplemente significa que es mientras la persona viva y mantenga la cuenta activa. Está diseñado para personas con objetivos financieros a largo plazo. Pero entonces, estas personas también deben tener la capacidad financiera para mantener la cuenta activa. Una vez que la persona fallece, sus beneficiarios obtendrán el beneficio por fallecimiento siempre y cuando continúen pagando las primas.
¿Cómo funciona el seguro de vida entera?
Con el seguro de vida entera, la aseguradora deposita una suma de los pagos de su prima en una cuenta bancaria o cuenta de inversión con intereses altos. Esto simplemente significa que la póliza de vida entera brinda cobertura y promueve el ahorro. Su valor en efectivo aumenta continuamente cada vez que realiza un pago de prima. Con el componente de ahorro de su póliza, su valor en efectivo continúa creciendo con impuestos diferidos.
Seguro Universal Vs. Vida Entera: Diferencia Principal
Las siguientes son las principales diferencias entre el seguro universal y el de vida entera.
#1. primas
La póliza de vida universal tiene un pago de prima flexible. Esto significa que los asegurados pueden decidir pagar más o menos que el monto establecido, pero frente al seguro de vida entera, el pago de la prima permanece fijo y debe mantenerse.
#2. Garantizar
La segunda diferencia entre el seguro de vida universal y el de vida entera es que el seguro de vida entera garantiza su nivel de prima, su valor en efectivo en constante aumento, así como sus beneficios por fallecimiento en caso de muerte. El aumento del valor en efectivo es el resultado de los pagos de primas y los dividendos anuales de la inversión.
El seguro de vida universal, por otro lado, brinda flexibilidad. Puede pagar más o menos por su póliza cada año. Sin embargo, esto genera inestabilidad en sus beneficios por fallecimiento y valor en efectivo.
#3. Beneficios muertos
El seguro de vida entera garantiza el pago de sus prestaciones por fallecimiento siempre que el titular de la póliza mantenga el pago de las primas. Desafortunadamente, los beneficios por muerte del seguro de vida universal no están garantizados. Más bien depende de la cantidad aportada que puede ser mayor o menor.
#4. Dividendo
El seguro de vida universal se acredita en función de las tasas de interés en lugar de los pagos de dividendos. Esto conduce a una cuenta con fondos insuficientes y una cuenta con fondos insuficientes conduce a una prima alta. Por otro lado, el seguro de vida entera recibe un dividendo garantizado anualmente.
#5. Cuenta con fondos insuficientes
Es casi imposible que el seguro de vida entera tenga fondos insuficientes. Esto se debe al pago puntual de primas además del fraccionado que recibe la cuenta.
#6. Flexibilidad
En términos de flexibilidad, el seguro de vida universal es más flexible para ajustarse frente a la cobertura de vida entera. En términos de estabilidad, el conjunto es más estable con su pago de prima y pago por muerte garantizado frente a universal.
¿Qué es mejor: seguro de vida universal versus vida entera?
Si bien es cierto que ambos son tipos de los tres principales tipos de seguros de vida, el mejor de ellos depende de sus objetivos como usuario. Lo mejor de los dos depende únicamente de los objetivos de su seguro de vida. Aunque siempre obtendrá ayuda de expertos en servicios financieros, asegúrese de tener objetivos claros de seguro de vida antes de decidirse por alguno. Siempre están más que dispuestos a ayudarlo a analizar sus opciones y ayudarlo a desarrollar una estrategia que sea única para las necesidades de su familia. Sin embargo, si buscas una cobertura de vida permanente, el conjunto es perfecto, pero si quieres algo flexible y no de por vida, el universal es perfecto. Puede usar el punto de verificación a continuación para determinar cuál es mejor para usted.
PÓLIZA DE VIDA UNIVERSAL: Definición y cómo funciona
| PUNTO DE CONTROL/NECESIDADES | SEGURO DE VIDA ENTERA | SEGURO DE VIDA UNIVERSAL |
| Una prima flexible | No | Sí |
| Cobertura permanente asequible | No | Sí |
| Un valor en efectivo de ventaja fiscal | Sí | Sí |
| Prima Fija | Sí | No |
| Protección de por vida | Sí | Sí |
| Acceso al valor en efectivo | Sí | Sí |
| Crecimiento del valor en efectivo garantizado | Sí | No |
¿Cuál es el beneficio del seguro de vida universal?
Una póliza universal, como toda la vida, puede ofrecer protección de por vida mientras acumula valor en efectivo con un trato fiscal favorable. UL puede ser menos costoso que la cobertura completa, ya que le brinda la libertad de ajustar las primas hacia arriba o hacia abajo dentro de restricciones específicas.
¿Cuál es la desventaja del seguro de vida universal?
La desventaja de esta elección es que siempre pagará las primas en función del valor nominal total de la póliza, independientemente de cuánto dinero tenga en efectivo. Por lo tanto, para mantenerse al día con el aumento de la cantidad de cobertura, la prima aumentaría a medida que el valor nominal o el beneficio por muerte aumentaran con el tiempo.
¿Es el seguro de vida universal una buena estrategia de inversión?
Para las personas que desean aumentar su valor en efectivo con el tiempo y tener acceso a ese dinero cuando lo necesitan, el seguro de vida universal puede ser una estrategia de inversión útil.
¿Se puede perder dinero en un seguro de vida universal?
La cuenta de valor en efectivo puede experimentar pérdidas cuando tiene un seguro de vida universal, pero su beneficio por muerte nunca será inferior a lo que ha pagado. Si la cuenta de valor en efectivo experimenta una pérdida y termina teniendo que pagar primas más altas que las que pagaría por un seguro de vida a término, es posible que no sea aconsejable comprar este tipo de cobertura.
¿Cuánto tiempo se paga en la vida universal?
Mientras se mantenga al día con los pagos de su prima, el seguro de vida universal ofrece cobertura de por vida. Debido a que la póliza incluye una cuenta de ahorros integrada, en ocasiones se la denomina seguro de vida con valor en efectivo. Obtiene libertad adicional, como la opción de modificar los montos de su prima, a medida que aumenta el componente de ahorro.
¿Cuánto tiempo tienes para pagar el seguro de vida universal?
A diferencia del seguro de vida a término, que está destinado a durar un período de tiempo determinado, como 20 años, el seguro de vida universal está vigente por el resto de su vida (a menos que deje de pagar la prima). Un componente de valor en efectivo también está disponible con algunos planes de seguro de vida universal.
Conclusión
Cuando se trata de opciones de seguro de vida, depende totalmente del titular de la póliza, pero las aseguradoras siempre se asegurarán de que encuentre algo que coincida con su capacidad financiera. En términos de capacidad financiera, la póliza de vida universal es la opción más flexible. En la mayoría de los casos, es más flexible que todo y Seguro de término de vida.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida universal
¿Cuánto dura la vida universal?
Se mantendrá vigente una póliza de vida universal hasta la muerte del titular de la póliza, siempre que esté adecuadamente financiado y las primas se paguen a tiempo.
¿Se agregará mi valor en efectivo a mis beneficios por fallecimiento al fallecer?
No. El valor en efectivo solo está disponible para el titular de la póliza. Puede retirarlo, pedirlo prestado o usarlo para pagar su prima. Pero una vez que esté muerto, su beneficiario solo obtendrá los beneficios por muerte.
