Ya sea que esté buscando un automóvil nuevo o un seguro de automóvil, debe conocer los muchos tipos de cobertura que se ofrecen en una póliza. Hay varias formas de cobertura de seguro de automóvil disponibles para ayudarlo a protegerlo a usted, a sus pasajeros y a su vehículo en caso de un accidente automovilístico. Algunas de estas coberturas son obligatorias en su estado, mientras que otras son opcionales. Saber lo que es necesario en su estado y lo que cada uno ayuda a cubrir puede ayudarlo a seleccionar la mejor cobertura para su escenario. Aquí hay una guía sobre los diferentes tipos de cobertura de seguro de automóvil disponibles para que elijas.
Tipos de cobertura de seguro de automóvil
El seguro de automóvil se compone de varias coberturas que están diseñadas para protegerlo financieramente en caso de un accidente o daño a su vehículo. Ciertos tipos de seguros de automóviles son obligatorios, mientras que otros son opcionales y brindan protección adicional.
Estos son los tipos comunes de cobertura de seguro de automóvil:
#1. Seguro de responsabilidad
La mayoría de los estados requieren un seguro de responsabilidad civil para automóviles. Los conductores deben adquirir al menos el nivel mínimo de cobertura de responsabilidad civil exigido por la ley estatal. Hay dos partes en la cobertura de responsabilidad civil:
- Si provoca un accidente, la responsabilidad por lesiones corporales puede ayudar a pagar los costos de las lesiones de otra persona.
- La responsabilidad por daños a la propiedad puede ayudarlo a pagar los daños a la propiedad de otra persona mientras conduce.
#2. Cobertura para automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente
Si lo atropella un conductor sin seguro, la cobertura de conductor sin seguro puede ayudarlo a pagar sus facturas médicas o, en algunas áreas, las reparaciones del vehículo. Si lo atropella un automovilista con seguro insuficiente, indica que tiene seguro de automóvil, pero sus límites de responsabilidad son insuficientes para cubrir sus gastos médicos. Dependiendo de las reglas de su estado, la cobertura de motorista con seguro insuficiente puede ser útil en esta situación.
Algunos estados requieren cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente, mientras que otros la hacen voluntaria.
#3. Seguro a todo riesgo
El seguro integral puede ayudar a cubrir los daños a su automóvil causados por robo, incendio, granizo o vandalismo. Si su vehículo resulta dañado por un riesgo cubierto, la cobertura contra todo riesgo puede pagar las reparaciones o el reemplazo (hasta el valor real en efectivo del vehículo). Hay un deducible con este plan, que es la cantidad que debe pagar de su bolsillo antes de que su aseguradora le reembolse un reclamo cubierto.
La cobertura integral normalmente es voluntaria, pero si está alquilando o pagando su vehículo, su prestamista puede requerirla.
#4. Seguro de colisión
Si tiene un accidente con otro vehículo o golpea un objeto, como una cerca, la cobertura de colisión puede pagar la reparación o el reemplazo de su vehículo (hasta su valor real en efectivo y menos su deducible).
La cobertura de colisión suele ser una opción. Sin embargo, el arrendatario o prestamista de su vehículo puede requerirlo.
#5. Seguro de pagos médicos
Si usted, sus pasajeros o los miembros de su familia que conducen el automóvil asegurado sufren daños en un accidente, la cobertura de pagos médicos puede ayudar a pagar los gastos médicos. Es posible que se cubran hospitalizaciones, cirugías, radiografías y otros gastos médicos.
Algunos estados requieren cobertura de pagos médicos, mientras que otros la hacen voluntaria.
#6. Seguro de lesiones personales
PIP, o protección contra lesiones personales, solo está disponible en algunos estados. PIP, como la cobertura de pagos médicos, puede ayudarlo a pagar sus gastos médicos después de un accidente. Además, PIP puede ayudar a pagar otros gastos incurridos como resultado de sus lesiones, como costos de cuidado de niños o ingresos perdidos.
En algunos estados, la protección contra lesiones personales es obligatoria, mientras que en otros, cuando se ofrece, es voluntaria.
Otros tipos de cobertura de seguro de automóvil
Algunos otros tipos de cobertura de seguro de automóvil incluyen:
#1. Seguro de lunas de auto completo
Sin deducible, el seguro completo de vidrios para automóviles puede ayudar a pagar las reparaciones de los faros, los espejos y las ventanas de su automóvil. Suponga que un ladrón ingresa a su casa rompiendo la ventana de su automóvil. La reparación costará $600. Si solo tiene un seguro de automóvil completo, tendrá que pagar el deducible antes de que su cobertura cubra el costo de reemplazar su parabrisas. Con la cobertura total del vidrio, el costo de arreglar la ventana está totalmente cubierto, sin gastos de bolsillo para usted. Tenga en cuenta que la disponibilidad de este tipo de seguro varía según el estado y no siempre está disponible.
#2. Protección de remolque de vehículos
La cobertura de remolque de vehículos paga los costos de remolque y mano de obra relacionados con el hecho de que su vehículo vuelva a la carretera después de una avería. Por ejemplo, si la batería de su automóvil falla mientras conduce por la carretera, esta cobertura puede ayudar a cubrir los costos de poner en marcha su automóvil. El seguro de remolque es opcional y su estado no le obligará a obtenerlo.
#3. Seguro Personal Paraguas
El seguro general personal cubre más que solo accidentes y daños. Puede ser útil si los daños cubiertos exceden las limitaciones de responsabilidad de su póliza de seguro de casa o de automóvil. Por ejemplo, si lo demandan y los daños superan el límite de responsabilidad de su cobertura principal, el seguro general puede ayudarlo a cubrir la diferencia. Esta póliza es opcional y no es obligatoria por ley en ningún estado, pero es posible que desee considerar agregarla a su cobertura existente para mayor seguridad.
#4. Seguro de brecha
Si su automóvil es robado o dañado, su seguro de brecha puede ayudarlo a pagar la diferencia entre su valor real en efectivo y el monto adeudado en su préstamo de automóvil. La mayoría de los consumidores compran esta cobertura para autos alquilados o financiados. Esta forma de cobertura no es requerida por la ley estatal, pero si tiene un préstamo de automóvil, es posible que su prestamista necesite un seguro de brecha.
#5. Protección de reembolso de vehículos de alquiler
El reembolso de vehículos de alquiler, comúnmente conocido como cobertura de gastos de transporte, ayuda en el pago de un vehículo de alquiler en el caso de una pérdida integral o colisión cubierta. Por ejemplo, si se sale de una carretera resbaladiza y choca con un árbol, esta cobertura puede pagar los costos de alquilar un vehículo sustituto mientras se repara su automóvil. Esta cobertura no es requerida por ley en ningún estado, pero podría ser útil si tuviera un accidente automovilístico y no pudiera usar su automóvil por un tiempo.
#6. Seguro para Coches de Alquiler
Si alquila un automóvil por placer, necesitará un seguro de responsabilidad civil. Las empresas de alquiler de automóviles suelen ofrecer exenciones de daños por colisión o exenciones de daños por pérdida como seguro de alquiler de automóviles. Firmarlos lo libera de la responsabilidad financiera si el automóvil se daña o alguien lo rompe. Pero, si tiene un accidente automovilístico, su seguro de automóvil existente puede cubrir los daños a su automóvil de alquiler. Si tiene la intención de alquilar un automóvil, comuníquese con su compañía de seguros con anticipación para asegurarse de que está protegido.
¿Qué no está cubierto en el seguro de vehículos?
#1. Otros conductores en su automóvil
Si bien su compañía de seguros puede cubrir a otro conductor que usa su vehículo, esto está lejos de ser seguro. La mayoría de las compañías de seguros querrán saber más sobre este otro conductor antes de aceptar pagar cualquier daño que hayan causado en un accidente. ¿Comparten su casa? ¿Estás relacionado con ellos? ¿Tienen seguro de auto activo en su propio auto?
Por lo general, las personas que viven con usted deben estar identificadas en su póliza de seguro para estar protegidos si conducen su automóvil. Varias compañías, de hecho, requieren que incluyas u omitas a todas las personas en edad de conducir que vivan en tu casa, y si un conductor excluido se ve involucrado en un accidente en tu automóvil, no estará cubierto.
Algunos proveedores de seguros pueden cubrir los accidentes si el conductor es un miembro de su familia, pero no un amigo o conocido. Otros proveedores de seguros brindarán cobertura limitada a cualquier persona que tenga permiso para conducir su automóvil. No existe una respuesta uniforme sobre si una compañía de seguros cubrirá a otros conductores, así que consulte con su proveedor de seguros para asegurarse de que comprende los detalles de su póliza.
#2. Reparaciones y mantenimiento de rutina
El seguro de automóvil no cubre el mantenimiento básico, las reparaciones o el desgaste general de su vehículo, ya sea tan simple como cambiar el aceite o tan sofisticado como reemplazar un sensor de oxígeno. Estos cargos se consideran parte de ser propietario de un automóvil y el propietario del vehículo es responsable de pagarlos.
Incluso las garantías extendidas y el seguro de reparación de automóviles no cubren el mantenimiento o las reparaciones básicas, por lo que los conductores deben presupuestar esos costos adicionales para mantener sus automóviles en buen estado de funcionamiento.
#3. Artículos personales robados de su automóvil
El seguro de coche solo protege tu vehículo y cualquier daño causado durante la conducción. Si le roban sus artículos personales de su vehículo o, peor aún, le roban su automóvil con sus bienes adentro, su seguro de automóvil solo pagará para reemplazar su automóvil, no sus pertenencias. Si desea presentar un reclamo por propiedad robada de su vehículo, debe hacerlo a través de su póliza de seguro para inquilinos o propietarios de viviendas.
#4. Automóviles exóticos, clásicos y de alto rendimiento.
Las pólizas de seguro de automóviles convencionales están destinadas a cubrir una amplia gama de vehículos, pero los vehículos antiguos, exóticos y de alto rendimiento requieren una cobertura de seguro que se adapte a sus requisitos especiales. Estos automóviles no solo son más caros que los vehículos convencionales, sino que también son más propensos a ser robados y requieren reparaciones costosas y especializadas cuando se dañan. Debido a los costos adicionales y las necesidades especializadas relacionadas con los autos antiguos, exóticos y de alto rendimiento, estos vehículos no se pueden asegurar con una póliza de seguro de auto estándar y deben estar cubiertos por un seguro especializado.
#5. Tipos de daños que no están cubiertos por el seguro del vehículo
La mayoría de las personas creen que si tienen un seguro, estarían cubiertos por cualquier daño que causen a su vehículo, pero este no es el caso. Su cobertura de seguro tiene limitaciones, que incluyen:
#1. Daños que exceden sus límites de responsabilidad:
Si tiene la culpa de un accidente, sus límites de responsabilidad no lo protegen de ser responsable por los daños que causa. Alabama, por ejemplo, establece un umbral mínimo de responsabilidad de 25/50/25. Si opta por tener el mínimo de cobertura de responsabilidad civil y golpea a alguien en un Range Rover, fácilmente podría causar $ 60,000 en daños a la propiedad, pero solo será responsable de $ 25,000 en daños a la propiedad. Aún es responsable de los $35,000 restantes en daños después de que la compañía de seguros le haya pagado los $25,000 de su póliza.
#2. Daños normales por uso y desgaste
Si bien la cobertura integral y de colisión pagará la reparación de los daños causados por un accidente, el desgaste normal no está cubierto. Esto implica que la cobertura de su seguro no cubre los rayones menores, las abolladuras, el óxido y la pintura descascarada.
#3. Daño intencional (incluyendo DUI)
Si daña intencionalmente su vehículo, su seguro no lo cubrirá. Esto abarca delitos menores, como romper una ventana porque no puede entrar a su automóvil, así como daños y fraudes más graves, como prender fuego a su automóvil para cobrar el dinero del seguro. Dependiendo de las circunstancias y los detalles de su póliza de seguro
¿Qué tipos de seguros son legalmente obligatorios?
A excepción de New Hampshire, todos los estados requieren que los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad y lesiones corporales. Dependiendo de su estado, es posible que se requiera más cobertura. La cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente, así como PIP, puede o no estar incluida.
Si bien la ley no exige la cobertura integral y de colisión en ningún estado, muchos prestamistas sí lo exigen. En tales circunstancias, es posible que se requiera un seguro diferencial para cubrir la diferencia entre lo que aún debe por el vehículo y su valor actual de mercado.
Cómo seleccionar el mejor proveedor de seguros de automóviles
Mientras busca un seguro para vehículos, debe considerar algunas recomendaciones que lo ayudarán a obtener la mayor cobertura al precio más económico.
#1. Buscar alrededor
Los profesionales de seguros normalmente recomiendan que obtenga estimaciones de al menos tres aseguradoras para que pueda comparar tarifas, opciones de cobertura y descuentos para seleccionar la mejor y más rentable compañía para sus necesidades.
#2. Consultar sobre descuentos
La mayoría de las compañías de seguros ofrecen descuentos que puede utilizar para ahorrar aún más dinero. Consulte con las aseguradoras potenciales sobre cuáles pueden ayudarlo a ahorrar dinero en sus primas.
#3. Evalúe sus requisitos de cobertura.
Las primas de su seguro de automóvil variarán según sus variables de calificación únicas y opciones de póliza. Si recientemente realizó un cambio significativo en su vida, como comprar un vehículo nuevo o agregar a un conductor adolescente a su póliza, ahora es un excelente momento para evaluar sus necesidades de cobertura y comparar tarifas para asegurarse de que aún obtenga la mejor cobertura en el mejor precio.
#4. Combina tus pólizas
La mayoría de las aseguradoras que emiten múltiples líneas de seguros brindan ahorros a los asegurados que combinan o adquieren múltiples tipos de pólizas de ellos.
#5. Examinar las calificaciones de solidez financiera
Las agencias de calificación de terceros, como AM Best, Moody's y Standard & Poor's, se pueden utilizar para evaluar la calificación de solidez financiera de una aseguradora. Estas organizaciones examinan datos anteriores para evaluar la solidez financiera actual de una aseguradora. Una calificación baja puede implicar que un transportista no podrá pagar los reclamos si se inunda con grandes cantidades de daños durante un desastre mayor, como un huracán.
#6. Busque en las revisiones de servicio al cliente
Los estudios de terceros, como el de JD Power, clasifican a los proveedores de seguros en función de la satisfacción del servicio al cliente, la satisfacción del servicio de reclamos y la experiencia general del cliente.
¿Cuántos seguros hay para los coches?
Hay seis tipos principales de seguros de automóviles.
¿El motor del automóvil está cubierto por el seguro?
Las reparaciones del motor normalmente no están cubiertas por el seguro del automóvil a menos que estén directamente relacionadas con un accidente u otro riesgo cubierto por la póliza.
En conclusión,
Cuando se trata de seguros de vehículos, no existe una solución única para todos. El lugar donde reside, cómo conduce y el vehículo que conduce pueden influir en qué tipo de póliza de seguro de automóvil es mejor para usted y su billetera. Muchos sistemas de cotización en línea le harán preguntas sobre su ubicación y patrones de manejo para recomendar coberturas que valga la pena considerar. Al comparar tarifas de seguros de automóviles, asegúrese de seleccionar la misma cobertura para cada cotización para que pueda hacer comparaciones de manzanas con manzanas.
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Referencias
