Si su vehículo sufre una pérdida total en un accidente cubierto, tener un seguro de automóvil de pérdida total en su póliza podría ayudarlo a reemplazarlo. El seguro de automóvil de pérdida total no es una póliza. En cambio, se refiere a una colección de opciones de cobertura que cubrirán su vehículo si se daña, independientemente de la responsabilidad. Si su automóvil es declarado pérdida total en un reclamo, tanto la cobertura integral como la de colisión pueden brindar protección contra pérdida total. Comprender qué es una pérdida total, cómo se decide, EL UMBRAL y el valor que puede aportar puede ayudarlo a determinar si la cobertura de seguro de automóvil de pérdida total es adecuada para usted.
¿Qué es el seguro de automóvil de pérdida total?
Si está involucrado en un accidente y el costo de reparar su vehículo excede su valor real en efectivo (ACV), su proveedor de seguros de automóvil lo declarará pérdida total. Si no se puede arreglar en absoluto, es una pérdida total.
El seguro de automóvil de pérdida total significa que tiene las coberturas necesarias para ayudarlo a comprar un vehículo nuevo si el suyo es total. Esto generalmente significa que su póliza incluirá un seguro integral y de colisión.
Si su automóvil está totalizado y tiene el seguro adecuado, su aseguradora le pagará un acuerdo. A veces toman el auto y lo venden a una empresa para que lo arreglen o lo reconstruyan. Luego, se emitirá un título de salvamento para informar a los compradores potenciales que ha sufrido daños considerables.
Hay dos formas principales de determinar cuándo un automóvil es una pérdida total:
- Umbral de pérdida total: El umbral de pérdida total se alcanza cuando el valor de pérdida total de un vehículo alcanza una cierta proporción del valor de mercado del automóvil. Cada estado tiene su propio umbral de pérdida total, que podría ser un porcentaje de la fórmula de pérdida total.
- Fórmula de pérdida total (TLF): La fórmula de pérdida total es el valor justo de mercado del vehículo menos su valor de salvamento. Si los gastos de reparación igualan o exceden el valor TLF, el seguro puede declarar el automóvil como pérdida total.
Reclamaciones por pérdidas totales y valor monetario real
Para recibir un pago de seguro por un automóvil totalizado, su póliza debe incluir responsabilidad por daños a la propiedad (PD) o seguro integral o de colisión.
Todos los estados requieren PD, pero el único método para cobrar un pago es presentar un reclamo contra la PD de otro conductor. Para que usted reciba compensación de PD, el otro automovilista también debe haber sido negligente en el accidente.
La forma más sencilla y segura de recibir una compensación por una pérdida total es a través de su propia compañía de seguros, lo cual es posible con un seguro de colisión. No importa si usted tuvo la culpa en un reclamo por colisión; sin embargo, debe pagar su deducible antes de que la aseguradora cubra el reclamo.
Suponiendo que tenga este tipo de cobertura, y que no esté herido ni ocupado con atención médica, su primera acción después de que ocurra el daño es presentar un reclamo con su aseguradora, tal como lo haría con cualquier otro accidente. Un ajustador de reclamos revisará el vehículo para determinar el alcance del daño. La determinación de la pérdida total se determinará aquí.
Si el ajustador concluye que el costo de reparar los daños del automóvil es mayor que su valor para ellos, es decir, las reparaciones superan el valor real en efectivo o ACV del automóvil, el vehículo se denomina pérdida total. Lo que constituye una pérdida total a menudo no está claro, y la forma en que se evalúa difiere según la jurisdicción. Algunas jurisdicciones tienen un "umbral de pérdida total" (TLT), que dice que el daño debe superar un porcentaje particular del valor de un automóvil para que se considere una pérdida total.
Umbral de pérdida total por estado
Aproximadamente la mitad de los estados emplean la "fórmula de pérdida total" (TLF, por sus siglas en inglés), que estipula que si la suma del costo de reparación más el valor residual del automóvil excede el ACV del automóvil, se considera una pérdida total.
| Estado | Umbral de pérdida total |
| Alabama | 75% |
| Alaska | TLF |
| Arizona | TLF |
| Arkansas | 70% |
| California. | TLF |
| Colorado | 100% |
| Connecticut | TLF |
| Delaware | TLF |
| Florida | 80% |
| Georgia | TLF |
| Hawái | TLF |
| Idaho | TLF |
| Illinois | TLF |
| Indiana | 70% |
| Iowa | 70% |
| Kansas | 75% |
| Kentucky | 75% |
| Louisiana | 75% |
| Maine | TLF |
| Maryland | 75% |
| Massachusetts | TLF |
| Michigan | 75% |
| Minnesota | 70% |
| Misisipi | TLF |
| Missouri | 80% |
| Montana | TLF |
| Nebraska | 75% |
| Nevada | 65% |
| Nuevo Hampshire | 75% |
| New Jersey | TLF |
| New Mexico | TLF |
| New York | 75% |
| North Carolina | 75% |
| North Dakota | 75% |
| Ohio | TLF |
| Oklahoma | 60% |
| Oregón | 80% |
| Pennsylvania | TLF |
| Rhode Island | TLF |
| South Carolina | 75% |
| Dakota del Sur | TLF |
| Tennessee | 75% |
| Texas | 100% |
| Utah | TLF |
| Vermont | TLF |
| Virginia | 75% |
| Washington | TLF |
| *Washington DC | 75% |
| Virginia Occidental | 75% |
| Wisconsin | 70% |
| Wyoming | 75% |
En Oklahoma, por ejemplo, si tuviera que chocar un Toyota Camry valorado en $4,800, al menos $2,880 (60%) de los daños calificarían el automóvil como pérdida total. En Colorado, sin embargo, el accidente tendría que causar al menos $4,800 en daños para ser considerado una pérdida total.
¿Qué sucede si su automóvil se considera una pérdida total?
Si acepta que su automóvil es una pérdida total, los proveedores de seguros de automóviles como Geico y Progressive le pedirán que realice lo siguiente:
- Quítese las placas y otras cosas personales.
- Devuelva la llave al ajustador de reclamos.
- Por favor envíe más llaves.
- Llena los papeles necesarios
- Si alquila su automóvil, comuníquese con la compañía de arrendamiento.
Cuanto antes complete todos estos pasos, más rápido y sencillo será el proceso. Después de una designación de pérdida total, su proveedor de seguros normalmente recoge el automóvil, que posteriormente le informa al DMV que el automóvil ha sido totalizado. El automóvil se declarará "salvamento" según el estado, y cualquier comprador que se especialice en rescatar automóviles puede comprar el automóvil de la empresa.
Si desea quedarse con el automóvil totalizado por motivos de reparación o sentimentales, su empresa puede alquilárselo. Obtendrá menos dinero si va por ese camino. Su pago será el ACV menos el valor residual del automóvil. A pesar de que ha sido totalizado, un carro de salvamento tiene algún valor en sus piezas y la posibilidad de ser restaurado. Los clientes también deben saber que ciertos estados prohíben que los conductores mantengan automóviles de pérdida total, mientras que otros requieren que usted obtenga un certificado de salvamento.
Cómo disputar una pérdida total
Suponga que su automóvil es declarado pérdida total y usted no está de acuerdo con la determinación. En ese caso, la decisión puede ser impugnada. Cuando impugna estas decisiones, está admitiendo que su aseguradora de automóviles subvaluó su vehículo y lo declaró total antes de tiempo. Estos son los pasos que debe seguir para iniciar una disputa:
- Reúna la documentación y los detalles del vehículo. Para demostrar el valor real de mercado de su vehículo, obtenga cualquier documento que lo respalde. Estos pueden incluir el recibo de venta original, así como anotaciones sobre las numerosas características y complementos que tiene su automóvil.
- Examine los datos de mercado actuales sobre su vehículo. Determine el valor de mercado actual promedio de la marca y el modelo de su vehículo utilizando un sitio como Kelley Blue Book. Esta herramienta es ideal para proporcionar estimaciones aproximadas. Sin embargo, puede no ser lo suficientemente preciso para refutar la afirmación de pérdida total por sí solo. Es posible que adquiera una tasación para obtener cifras precisas.
- Informa a la aseguradora de tu puesto y presenta tu documentación. Informe a su ajustador de reclamos que cree que devaluaron su vehículo y que está impugnando la declaración de pérdida total. Entrégueles sus documentos y notas, así como la información de valor de mercado que adquirió.
- Solicite una evaluación. Si su aseguradora de automóviles aún no está satisfecha, puede solicitar una tasación en persona de su vehículo. Sin una evaluación en persona, muchas de estas decisiones se toman con base en documentos y criterios conocidos (como marca y modelo).
- Considere emprender acciones legales. Si, después de seguir todos los procesos descritos anteriormente, usted y la compañía de seguros aún no pueden ponerse de acuerdo sobre si su automóvil fue valorado de manera justa, debe considerar presentar una queja ante la autoridad de seguros de su estado. Este proceso puede llevar mucho tiempo y ser difícil, pero puede valer la pena si cree que la aseguradora de su vehículo está operando de mala fe.
¿Qué pólizas cubren el seguro de automóvil de pérdida total?
Si está buscando pólizas de las mejores compañías de seguros de automóviles, es posible que se pregunte si los tipos de pólizas de seguro contienen cobertura de pérdida total. La cobertura de pérdida total es proporcionada por dos tipos de seguro de automóvil: cobertura integral y cobertura de colisión. Si su automóvil sufre una pérdida total en un accidente sin culpa, la responsabilidad por daños a la propiedad del conductor culpable puede cubrir la pérdida total. Si su vehículo está alquilado, también puede adquirir un seguro de brecha para cubrir la suma pendiente del préstamo.
¿Cuál es el pago por una pérdida total?
El monto de su pago de seguro de automóvil de pérdida total está determinado por el valor de su vehículo. Al decidir si declarar el automóvil totalizado, su proveedor de seguros se preocupa por su valor monetario real. Este es el valor del automóvil después de haber tenido en cuenta cualquier daño o depreciación. Si el proceso de reclamación es exitoso y se han considerado todos los elementos esenciales, la compañía de seguros le pagará el valor real en efectivo.
¿Es posible conservar un automóvil totalizado?
Sí, puede quedarse con un vehículo totalizado. Esto se conoce como salvamento. Debido a que el vehículo ahora vale menos debido a la pérdida total, solo vale su valor de salvamento, que es significativamente menor que su valor de mercado. Es posible que deba cancelar su cobertura integral y de colisión hasta que pueda demostrar que el automóvil ha sido reparado. Tenga en cuenta que si el vehículo se daña nuevamente, no podrá recuperar el mismo valor.
Si elige quedarse con su automóvil después de una pérdida total, la compañía de seguros notificará al DMV, que emitirá un título de salvamento. Esto indica que el vehículo fue declarado pérdida total y sufrió daños significativos. Debido a que puede ser difícil asegurar un automóvil de salvamento, puede valer la pena pasar por el proceso de obtener un título reconstruido si tiene la intención de reparar el vehículo y venderlo o reasegurarlo.
¿Cómo se le compensa por una pérdida total?
ACV, el mismo criterio utilizado para evaluar si el automóvil es una pérdida total, es la cantidad que se le compensará por una pérdida total. El ACV del automóvil se deriva de su valor de mercado anterior a la pérdida, menos la depreciación desde el nuevo. Finalmente, el ACV de su automóvil se decidirá por su desgaste, edad y otras variables que su aseguradora considere relevantes. No es el mismo precio que aparece en Kelley Blue Book o Edmunds.com. La mayoría de las aseguradoras importantes tienen su propia técnica para calcular el ACV.
Si acuerdas una tasación, la aseguradora te abonará esa cantidad si eres el propietario del coche. Si su automóvil es arrendado o financiado, la compensación se devuelve a la empresa de arrendamiento o financiamiento.
Por lo tanto, si totaliza un automóvil arrendado o financiado, existe una gran posibilidad de que aún deba dinero. Si bien la compañía de seguros le reembolsará el valor del automóvil, es muy posible que el valor se haya depreciado y no refleje el valor del automóvil que arrendó. Si conduce un vehículo alquilado, debe considerar obtener un seguro de brecha para cubrir cualquier saldo restante en el contrato de arrendamiento.
¿Cuánto tiempo cubrirá el seguro un automóvil de alquiler después de una pérdida total?
Si su póliza de seguro de automóvil incluye cobertura de reembolso de automóviles de alquiler, su aseguradora puede ayudarlo a cubrir los costos de un automóvil de alquiler después de una pérdida total. La cantidad de cobertura estará determinada por su póliza y límites únicos.
Preguntas frecuentes sobre pérdidas totales
¿Necesito un seguro de coche de pérdida total?
El seguro de automóvil de pérdida total, a menudo conocido como seguro de automóvil de cobertura total, no es obligatorio para todos. Si puede permitirse el lujo de reemplazar su automóvil si se destruye, es posible que no desee una cobertura adicional.
¿Cuándo debo disputar una declaración de pérdida total?
Si no está de acuerdo con la decisión de la compañía de seguros de totalizar su vehículo, debe impugnar la declaración de pérdida total. Después de que el vehículo haya sido totalizado certificado, puede realizar una investigación de mercado para estimar el valor de mercado de su vehículo.
¿Qué efecto tiene la pérdida total en el seguro?
Incluso si usted no tuvo la culpa en un accidente, tener su automóvil dañado puede aumentar el precio de su seguro de automóvil.
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Referencias
