Al comprar una casa, tendrá que pagar los costos de cierre. Uno de los más significativos es el costo del seguro de título. Hay dos tipos de pólizas de seguro de título que los compradores de vivienda pueden comprar. La póliza de seguro de título del prestamista protege los intereses financieros del prestamista y la póliza de seguro de título del propietario lo protege a usted, el comprador. El seguro de título del propietario se basa en el costo de compra, mientras que el seguro del prestamista se basa en el monto del préstamo y está regulado por el estado. En este artículo, cubriremos todo lo que necesita saber sobre el seguro de título, incluido su costo y por qué lo necesita.
¿Qué es el seguro de título?
El seguro de título protege prestamistas hipotecarios y compradores de vivienda de problemas con la escritura de una propiedad después de la transferencia de propiedad. Sin embargo, esto depende de la política. Si ocurre un conflicto de título durante o después de una venta, la compañía de seguros de título puede pagar los daños legales.
El título de una casa es una representación de los derechos legales del propietario sobre la propiedad. Al comprar una casa, debe asegurarse de que la propiedad tenga un título claro y esté libre de garantías u otros reclamos de propiedad. Si no tiene seguro de título, puede ser responsable de resolver estos problemas como nuevo propietario.
Al solicitar una hipoteca, las instituciones crediticias requieren que el prestatario obtenga una póliza de seguro de título del prestamista (también conocida como póliza de préstamo), que protege al prestamista en caso de un reclamo contra la propiedad. Una póliza separada llamada “costo del seguro del título del propietario” suele ser opcional. Esto protege al comprador de cualquier reclamo de propiedad. Algunos estados tienen un costo de seguro de título fijo para los prestamistas, mientras que otros están impulsados por el mercado, lo que permite a los compradores de viviendas comparar precios y ahorrar.
¿Cómo funciona el seguro de título?
La obtención de un seguro de título suele ser un procedimiento de dos pasos. Cuando esté listo para comprar, una búsqueda de títulos es el primer paso que toma una compañía de títulos. La empresa se asegurará de que la persona que vende la propiedad tenga el derecho legal de hacerlo mediante la confirmación de un título limpio. Si surge un defecto u otro problema, la compañía de títulos se lo notificará.
Tan pronto como se completa la búsqueda, la compañía evalúa cualquier problema potencial y luego proporciona una cotización para una póliza de seguro de título. Si un título tiene numerosos defectos, la compañía puede negarse a ofrecer una póliza.
¿Cuáles son los tipos de seguro de título?
El seguro de título del propietario y de los prestamistas son los dos tipos más comunes de seguro de título. La póliza de seguro de título de un prestamista casi siempre es un requisito para pedir dinero prestado. Esto protege al prestamista, no a usted, de cualquier costo si surge una disputa de título después del cierre.
El seguro de título del propietario suele ser opcional, pero es muy recomendable. Sin él, tendrá que pagar todo el costo de resolver un reclamo de título, que podría ascender a miles o incluso cientos de miles de dólares. Aunque pueda parecer que está perdiendo dinero al cerrar una casa, una póliza de seguro de título es una de esas cosas que puede ahorrarle dinero en el futuro.
Está claro por qué es arriesgado y desaconsejable comprar bienes raíces sin una póliza de seguro de título. Puede obtener un seguro de título de propietario básico o mejorado, y este último brinda más cobertura para cosas como gravámenes mecánicos y disputas de límites.
Si bien su seguro de título lo cubrirá por cosas como errores en la descripción legal de su propiedad o errores humanos, tenga en cuenta que tendrá algunas exclusiones, particularmente en los casos en que se produzcan violaciones de los códigos de construcción después de comprar su casa.
¿Qué cubre el seguro de título?
El seguro de título protege a los prestamistas hipotecarios y a los compradores de vivienda de tener que reparar defectos de título como:
- Gravámenes resultantes de contratistas no pagados, cuotas de la asociación de propietarios o cualquier otra deuda pendiente
- Instancias de fraude, como una escritura o documento fraudulento,
- infracciones
- Disputas de herencia, como la existencia de un heredero sin nombre
Por ejemplo, si compra una propiedad del patrimonio de una persona fallecida y un heredero desconocido luego reclama la propiedad de la propiedad y que se la vendió indebidamente. Había una buena posibilidad de que el nombre del heredero hubiera aparecido durante el proceso de búsqueda del título. De lo contrario, el seguro de título cubriría el costo de resolver el reclamo del heredero.
¿Cuánto cuesta el seguro de título para prestamistas y propietarios?
Si bien las pólizas de seguro de título generalmente cuestan alrededor de $1,000 en promedio, el precio varía mucho según el estado y el valor de su casa.
El costo del seguro de título puede oscilar entre unos pocos cientos de dólares y varios miles de dólares. La búsqueda del título, el examen y el valor aproximado de cualquier defecto del título son factores que pueden afectar el costo de su prima.
Sin embargo, el precio de cada póliza depende del precio de compra de la vivienda o del monto total del préstamo. Debido a que el seguro de título es una industria altamente competitiva, los tipos y costos de las pólizas de seguro de título variarán de un estado a otro. El Departamento de Seguros de cada estado puede proporcionar información sobre las regulaciones de precios en su estado.
El gobierno en algunos estados, como Texas y Florida, establece el costo del seguro de título del prestamista. Otros estados, como California y Nuevo México, permiten a los compradores buscar el mejor precio. Como resultado de esto, Iowa tiene las primas de seguro más bajas del país, a solo $110 por una casa con un valor de hasta $500,000.
Una póliza de seguro de título, a diferencia de otros tipos de seguros, se paga con una prima única durante fideicomiso mientras su hipoteca se está cerrando. Si está comprando una reventa o refinanciar una casa, puede ser elegible para un “reedición”, que podría ofrecer un descuento significativo sobre la prima regular. Esto se debe a que la política de títulos ya está en vigor y la investigación de títulos ya se ha completado.
Cómo calcular los costos del seguro de título
Calcula tu cobertura de seguro hasta un máximo de $999,999.00 usando la calculadora. Si el costo del valor de su casa supera los $999,999, debe considerar comprar el seguro de título del propietario a través de National Title. Para cualquier precio de compra de $30,000.00 o menos, el monto de la prima mínima para el seguro del propietario es de $175.00.
Al calcular el costo del seguro, el precio de compra y/o el monto del préstamo, debe redondearlo al millar más cercano. Si su precio de compra es $50,000.00, por ejemplo, debe redondear hasta $51,000.00 para obtener un costo exacto del seguro de título del propietario.
Para el saldo restante, la calculadora resta el monto del préstamo del costo del seguro de título del prestamista de la tarifa del seguro del propietario. También puede agregar $100.00 del seguro de título del prestamista al monto total del costo del seguro de título del propietario para llegar a un monto total.
Cómo ahorrar en costos de seguro de título
Si bien las primas del seguro de título en algunos estados son las mismas independientemente de con quién trabaje, la mayoría de los estados le permiten ahorrar dinero comparando precios. Hay formas de ahorrar, incluso en estados con industrias de seguros de títulos altamente reguladas. Aquí hay algunas sugerencias para reducir los costos de su seguro de título.
- Comprando por ahí. Si las primas en su estado no están reguladas, busque las mejores ofertas. Solo tenga cuidado de no sacrificar el servicio al cliente para ahorrar unos cuantos dólares. Resolver un problema de título puede ser ajetreado, y desea trabajar con una empresa que lo guíe a través del proceso. Lea reseñas y busque el consejo de su agente de bienes raíces.
- Packs ahorro. Si combina las políticas de su prestamista y propietario, algunas compañías le darán un descuento.
- Negociar cualquier extra. Incluso si la prima es fija, también se incluyen otras tarifas en el precio total de la prima. Busque cualquier espacio para maniobrar con esos artículos. Podrían ser opcionales, o la compañía de seguros podría estar dispuesta a descontarlos.
- Haz un trato con el vendedor. Los costos de cierre siempre son negociables, y pagar la cuenta del seguro de título puede valer la pena para un vendedor que está ansioso por cerrar el trato. Sin embargo, si se encuentra en un mercado altamente competitivo, es posible que desee reconsiderar el uso de esta estrategia.
Una póliza de seguro de título protege al prestamista y al prestatario de demandas que surjan de una disputa sobre la propiedad de la propiedad. Si bien el costo no parece valer la pena, lo protege de posibles litigios futuros.
¿Cuáles son los riesgos de no tener seguro de título?
En la mayoría de los casos, los compradores de vivienda deben adquirir una póliza de seguro de título de prestamista de un prestamista hipotecario. También puede comprar el seguro de título del propietario, que es independiente de la póliza del prestamista, para protegerse de tener que ser responsable de los problemas de título.
Si no compra el seguro de título del propietario y surge un problema en el futuro, será responsable de corregirlo, lo que puede resultar costoso. Cuando un propietario anterior no pagó sus impuestos sobre la propiedad, el municipio puede colocar un gravamen sobre la propiedad. En ese momento, no puede eliminarlo hasta que pague la deuda.
Cómo comprar un seguro de título
Puede comprar una póliza de seguro de título del prestamista de una compañía de títulos de su preferencia. Sin embargo, no está obligado a usar la recomendación de su prestamista o agente de bienes raíces. Si paga en efectivo por su casa, no necesita comprar una póliza de seguro de título del prestamista.
Elegir una compañía de títulos no es un requisito para trabajar con su prestamista o agente de bienes raíces. Por lo tanto, debe investigar un poco antes de tomar una decisión. Es posible que descubra que el afiliado de su prestamista ofrece la mejor cobertura o el costo más bajo, o puede descubrir que otra compañía ofrece un trato mejor.
También es posible que desee utilizar una compañía de títulos diferente a la que utilizó el vendedor para que otra compañía pueda realizar la búsqueda de títulos.
Hay una serie de cosas que querrá tener en cuenta cuando busque un agente de bienes raíces. Al comparar proveedores, no tenga miedo de preguntar a las posibles empresas si han tenido alguna reclamación y si tienen alguna cobertura de seguro para su propia empresa.
Además, consulte con la compañía de títulos para ver si es elegible para algún descuento. Puede proporcionar programas para compradores de vivienda por primera vez u otras formas de ayudarlo a ahorrar dinero.
¿Cuáles son los reclamos de seguro de título más comunes?
El seguro de título puede ayudar a los propietarios a obtener y pagar los abogados necesarios para corregir problemas comunes como errores tipográficos, la ortografía del nombre de alguien o discrepancias con la descripción legal de la propiedad, incluso si parecen insignificantes.
Sin embargo, los problemas que con frecuencia se pasan por alto incluyen:
- Problemas que surgieron después de la fecha de transferencia de propiedad del propietario
- Elementos que el propietario conocía o debería haber conocido
- Elementos de la lista de "excepciones" de la póliza de seguro de título
En algunos casos, es posible que la compañía de títulos no se dé cuenta de esos problemas porque no están visibles en el registro público, pero tales problemas son obvios si va a la propiedad y mira el camino de entrada o el edificio. Si hay problemas obvios, o problemas que deberían haber sido obvios para alguien que visita la propiedad, el seguro de título no los cubrirá.
¿Qué hace que un título sea anulable?
El cedente tiene la capacidad de recuperar los bienes del cesionario si el cesionario obtiene un "título anulable". Por ejemplo, si el cheque de un comprador rebota después de comprar un automóvil nuevo, el comprador ha obtenido un "título anulable" y el vendedor tiene derechos superiores sobre el comprador.
Conclusión
Los costos del seguro de título difieren de una compañía a otra y de un lugar a otro. También pueden variar según lo que se incluya. Los costos de cierre, que incluyen los costos del seguro de título, generalmente oscilan entre el 2 % y el 5 % del monto total del préstamo. El costo del seguro de título del propietario es opcional, pero el costo del seguro de título del prestamista es importante. Si surge un reclamo después de la compra, una póliza de propietario puede protegerlo de perder su patrimonio y su derecho a vivir en la casa.
Preguntas frecuentes sobre el costo del seguro de título
¿Cuánto cuesta el seguro de título?
Las pólizas de seguro de título suelen costar entre $500 y $3,500 por póliza, pero esto varía según el proveedor. El costo también varía según la ubicación de la propiedad, el precio de compra y el alcance de la cobertura.
¿Quién paga el seguro de título?
Como costo de cierre, el comprador generalmente paga la póliza de seguro de título de su prestamista. El vendedor paga con frecuencia el seguro de título del propietario (que generalmente no se requiere) como parte de la negociación de la oferta.
¿Cómo comprar un seguro de título?
Después de la finalización del acuerdo de compra de la propiedad, un agente de depósito en garantía o de cierre comienza el proceso de seguro. La póliza de un prestamista y la póliza de propietario con frecuencia se requieren en conjunto para garantizar que todos estén adecuadamente protegidos. Al cierre, las partes pagan una tarifa única por el seguro de título.
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